Что будет, если просрочить платеж по кредиту? Банк наложит пени за каждый день задержки, что приведет к росту общей задолженности. Также информация будет передана в бюро кредитных историй, что может стать препятствием для одобрения последующих займов. Кроме того, представители банка будут регулярно напоминать вам о необходимости погасить задолженность.
Что делать? Если вы столкнулись с финансовыми проблемами, рекомендуется незамедлительно связаться с вашим банком для поиска подходящих способов урегулирования ситуации. Организация может предложить варианты реструктуризации долга или же отсрочку платежей. В случае, когда положение дел кажется безвыходным, возможно инициирование процедуры банкротства.
Понятие просроченного платежа по кредиту
Просроченным платежом (сокращённо ПП) называется ситуация, когда заёмщик не выплатил ежемесячный взнос по кредиту в срок, определённый графиком. Такое может произойти по разным причинам, и банки учитывают, что задержавший оплату человек может не быть злостным неплательщиком. Существует несколько разновидностей ПП в зависимости от срока.
- Техническая задолженность. Платёж задерживается на день или два из-за невнимательности клиента или по вине технической неполадки, например, сбоя банковского приложения, задержки перечислений, если деньги вносились через банкомат и т.п.
- Ситуационная просрочка. Платёж не внесён в срок до месяца. Причиной такого может стать болезнь, увольнение с работы, снижение заработной платы и другие случаи неожиданного снижения финансового положения должника.
- Длительная просрочка. Платёж задержан больше, чем на месяц. При этом данные клиента будут переданы банком в отдел взыскания.
- Просрочка, превышающая три месяца. В этом случае банк имеет право на обращение в суд и досрочное взыскание всей суммы долга
Что будет, если просрочить платеж по кредиту? Банк предупредит клиента, что платёж просрочен. Для этого он сперва будет действовать через СМС, затем через звонки. Если результата нет, связываются с родными или друзьями неплательщика.
К переживаниям из-за нехватки денег добавляется дискомфорт из-за звонков с напоминаниями об оплате.
Причины просрочек банки разделяют на две группы.
- Непредвиденные и экстренные. Сюда относятся временная нетрудоспособность из-за болезни, увольнение с работы, и другие подобные проблемы.
- Недобросовестная оплата. Причины связаны с невнимательностью заёмщика, который забывает о графике платежей. Иногда люди пропускают платежи преднамеренно.
Какой бы ни была причина просрочки, для банка она не будет являться уважительной. Любой договор кредитования содержит пункт, где говорится о штрафах за задолженность. И независимо от того, почему клиент просрочил платёж, ему начислят штраф в той сумме, которая предусмотрена договором.
Санкции банка в случае просроченных платежей
Итак, главное, что будет, если просрочить платёж по кредиту, – начисление дополнительных денежных взысканий. Должник будет должен банку неустойку в сумме, определённой договором кредитования. По закону, за просрочку исполнения денежных обязательств можно назначить два вида неустойки.
- Пени. Рассчитываются банком, как только задержка произошла в первый раз. Их начисление продолжается каждый период, когда, согласно договору, нужно внести следующий платёж, до тех пор, пока он не будет произведён.
- Штраф. Начисляется отдельно за одно нарушение.
Пени в некоторых случаях могут превысить размер самого платежа, если задержка длительная. Штраф начисляют каждый раз, когда произошла просрочка.
Принцип начисления банками штрафов и пеней определены статьёй 395 Гражданского кодекса РФ. Например, пени зависят от годовой ключевой ставки.
Иногда клиенты занимают выжидательную позицию, но уйти от проблемы таким способом – не лучшее решение.
Срок давности по долгам
В соответствующей среде используется такое понятие, как срок давности по кредитному долгу. Так называется отрезок времени, в который банк может добиваться выплат как лично, так и с помощью специальных служб и через суд. Если срок давности истёк, требовать вернуть взятые в долг средства уже нельзя.
Но должник не сможет просто прекратить выплаты и выжидать в течение всего срока давности. Ни один банк не хочет безвозмездно раздавать деньги. Что будет, если просрочить платеж по кредиту? К заёмщику будут применены все способы взыскания средств, которые разрешены законом.
Срок исковой давности у нас в стране составляет три года.
Имеется два подхода к отсчёту срока давности, которые применяются финансовыми специалистами и юристами.
- С той даты, когда впервые произошло нарушение обязательств, и клиент допустил просрочку платежа.
- С даты истечения срока договора по кредиту.
Такое разночтение вызывает споры при взыскании долга. Способ исчисления не регулируется законодательно, а во время судебных разбирательств обращаются к практике и опираются на ст. 200 ГК РФ. Согласно ей, моментом отсчёта считается то время, когда сторона, выдавшая средства в долг, узнаёт о том, что произошла просрочка.
Программы, обслуживающие банки, автоматически фиксируют поступление средств и наличие задержки. Поэтому первое, что будет, если просрочить платеж по кредиту – появление этой информации в системе в 00:00 дня, следующего после даты платежа.
Отсчёт начнётся с нуля, если по просьбе клиента будет произведено рефинансирование. Ещё один случай, когда срок исковой давности будет отсчитываться с новой даты – если заёмщик внёс очередную сумму, пусть даже с задержкой.
Как погасить просроченный кредит
Если вы находитесь в ситуации, когда допустили ПП и хотите исправить положение, вам нужно предпринять следующие шаги:
- Примите решение, в какой срок вы сможете закрыть долги – постепенно, по частям, или же вы в состоянии выплатить деньги по просрочке сразу, а потом вернуться к прежнему графику платежей.
- Определите, какую часть доходов вы можете отдавать банку, не ущемляя потребности семьи и не попадая в ситуацию, когда снова не сможете вовремя внести средства.
- Свяжитесь с банком или с агентством (если туда передано ваше дело) и сообщите, что готовы выплачивать долг. С помощью менеджера составьте новый график платежей. Обычно банки соглашаются пересмотреть расписание, чтобы не потерять свои деньги.
- Добросовестно соблюдайте условия нового графика, не задерживая платежи.
Когда все обязательства по вашему договору будут выполнены, обратитесь в компанию за справкой об отсутствии долгов. Это поможет восстановлению кредитного рейтинга.
Привлечение коллекторов
Во многих случаев работы отдела взыскания оказывается достаточно. Следующее, что будет, если просрочить платеж по кредиту – ваши контакты передадут в коллекторское агентство.
Так называются организации, деятельность которых заключается в взыскании долгов. Чаще всего это касается физических лиц.
В коллективном сознании сформировался стереотип, согласно которому коллекторы взыскивают долги грубыми методами вплоть до угроз и вымогательства. Часто люди возмущаются, когда их данные оказываются у коллекторского агентства, но пункт о том, что банк имеет на это право, содержится в любом договоре кредитования, и, подписывая его, нужно осознавать последствия.
Относясь недобросовестно к взятым на себя обязательствам по кредиту, человек тем самым соглашается на взаимодействие с коллекторами.
Некоторое время назад деятельность коллекторских агентств была взята под контроль государства, и при взыскании средств с должников им необходимо следовать установленным правилам. При нарушении коллекторами законодательных и этических норм заёмщик может обращаться в прокуратуру.
Итак, что будет, если просрочить платеж по кредиту, и ваш долг передадут коллекторам?
- От коллекторского агентства могут поступать сообщения, в том числе голосовые и в виде изображений. На них установлен лимит, кроме того, их могут отправлять только в рабочее время.
- Разрешено звонить в рабочее время на личный номер телефона должника. Количество звонков также лимитировано.
- Один раз в неделю коллектор имеет право приходить к должнику домой – по адресу регистрации или места жительства.
Если заёмщик не выплачивает долг после общения с представителями коллекторского агентства, оно имеет право подать заявление о взыскании задолженности в суд.
Когда из-за просроченного кредита подают в суд
Подать в суд заявление о досрочном взыскании долга банк может через три месяца с того момента, когда появилась задолженность. Но обычно в такой срок обращения в суд не происходит.
Право кредитора на требование о досрочном возврате долга в случае просрочки обычно указано в кредитном договоре. Чаще всего, там прописывается срок от 6 месяцев с момента, когда образовался долг.
Как правило, банкам невыгодно досрочное взыскание долгов, поэтому они редко подают подобные иски. В период задолженности начисляются пени и штрафы, к тому же истец должен будет тратить средства на судебные разбирательства.
Решение о том, что целесообразно подать на должника в суд, принимается службой безопасности банка. Если созданная комиссия приходит к выводу, что поведение заёмщика свидетельствует о том, что он добровольно не выплатит долги, то его данные передают в юридический отдел, который готовит иск.
Имеется три варианта того, что будет, если просрочить платеж по кредиту и дождаться передачи дела в суд. Первый вариант – удовлетворение требований банка в полном объёме. Клиенту придётся исполнить решение суда и выплатить всю сумму. В противном случае на его имущество будет наложен арест на сумму долга.
Второй вариант – частичное удовлетворение требований. Например, должник будет обязан выплатить сумму долга, исключив штрафы и пени. Третий вариант, когда банк получает отказ в удовлетворении требований, встречается крайне редко. Такое решение может быть основано на сроке давности.
Способы решить проблему просроченного платежа по кредиту
Если заранее ясно, что вы не сможете вовремя внести очередной платёж, лучше всего позвонить в банк. Вам могут предложить варианты выхода из ситуации.
Реструктуризировать кредит
Реструктуризация – это заключение нового договора на более выгодных для должника условиях. Например, будет меньше процентная ставка, или продлится срок выплат. В любом случае, ежемесячный платёж будет меньше, и выплачивать его легче.
Рефинансировать кредит
По программе рефинансирования ваш кредит можно перевести в другой банк, условия которого более выгодны для вас.
Важно сделать это до задержки. Что будет, если просрочить платеж по кредиту, а затем попытаться его рефинансировать? Вашзаем могут посчитать проблемным и отказаться.
Начать процедуру банкротства
Оформлять банкротство имеет смысл, если вы оказались в трудной жизненной ситуации и средств на выплату кредита в ближайшее время не будет. Если вас признают банкротом, будут пересмотрены условия выплаты долга банку, и они станут менее обременительными для вас. Например, не будут начисляться штрафы, сумма долга может быть уменьшена на 25 %, будет установлен срок возврата средств в финансовую организацию.
Воспользоваться страховкой
Во время заключения договора на кредит можно взять страховку от нештатных ситуаций. Её стоимость обычно входит в сумму займа. Если вам удастся доказать, что ваш случай является страховым, а это сделать нелегко, то значительную сумму долга выплатит одноименная организация.
Попросить кредитные каникулы
На их срок платежи будут уменьшены или приостановлены. При этом негативного влияния на вашу кредитную историю не последует. Такие каникулы позволяют найти способ выправить своё финансовое положение, например, устроиться на новую работу или найти иной источник дохода.
Часто задаваемые вопросы о последствиях просрочки платежей по кредиту
На какой срок можно задержать выплату по кредиту?
Допускается просрочка платежа до трёх дней. При этом может быть выписан штраф или пени. Если человек регулярно задерживает платежи по кредитному договору, это негативно отражается на кредитной истории. В случае следующего займа банками могут быть выдвинуты менее выгодные условия.
Что будет, если просрочить платеж по кредиту на один день?
В зависимости от условий договора может быть начислен штраф. Он добавится к ежемесячному платежу. Как правило, наказание составляет от 500 до 700 рублей.
Отразится ли на кредитной истории короткая просрочка?
На такую историю влияет даже один день задержки. Пропуская сроки платежей, должник понижает свой рейтинг. Кроме того, что заёмщик ухудшает свою кредитную историю в случае неуплаты по кредиту в установленный срок, он ещё и может получить заметные дополнительные расходы. Чтобы в дальнейшем не было проблем, нужно следить за датами и не допускать их пропуска.
Назначение штрафов и пеней, повышение процентных ставок, потеря залогового имущества – вот неполный перечень того, что будет, если просрочить платеж по кредиту на более или менее значительный срок. Чтобы этого избежать, можно обратиться в банк и попросить об изменении графика платежей или реструктуризации долга.
Специалисты помогут найти решение, при котором ваши потери будут минимальными. Не забывайте, что финансовое благополучие невозможно без ответственности и серьёзного отношения к взятым на себя обязательствам.
