О чем речь? Кредитоспособность физического лица – его возможность выполнять взятые на себя обязательства перед банком, касающиеся возврата ссуды и процентов по ней. Рассчитывается до выдачи займа и с периодичностью на протяжении всего срока действия договора.
Что учесть? Результат расчета кредитоспособности влияет на итоговую сумму ссуды, величину процентов и срок договора. Зависит от размера зарплаты, наличия уже взятых займов, количества детей на иждивении, образования, стажа и многого другого. Чтобы представлять свои шансы на одобрение ссуды, кредитоспособность можно рассчитать самому до подачи документов в банк.
Что такое кредитоспособность
Это оценка возможностей лица, получающего ссуду, полностью погасить заем в установленные сроки. Речь идет не только о самой сумме по договору, но и о процентах. Кредитоспособность физического лица характеризует его способность погашения займа в ближайшей и отдаленной перспективе при благоприятном стечении обстоятельств. Прежде всего, это наличие стабильного дохода. Он выступает гарантией ежемесячных платежей по ссуде.
Банки проводят комплексную финансово-правовую оценку для определения реальных сроков займа и расчета разового взноса. Это позволяет подобрать наиболее подходящие условия для обеих сторон.
Корректный расчет кредитоспособности необходим и для отчетности финансовой организации перед государством. Дело в том, что банк (КФУ) должен иметь резерв, который хранится в Центральном банке Российской Федерации. ЦБ выступает мегарегулятором и следит за тем, насколько правильно были произведены расчеты по каждому договору займа. Вернуть денежные средства из резерва можно после полного погашения суммы кредита и процентов по нему.
Кредитоспособность физического лица
Обычному гражданину Российской Федерации для займа вполне достаточно наличия ряда положительных факторов с точки зрения финансовой организации. Они показывают его способность взять ссуду в банке и нести ежемесячные расходы.
Способность это выплачивать — главное условие одобрения кредита. Финансовые организации на этапе рассмотрения заявки проводят оценку заемщика. Обязательно производится расчет кредитного риска. Это угроза неисполнения заемщиком своих обязательств по договору.
Банковские специалисты исследуют факторы, влияющие на степень риска. Проводится кредитный скоринг, представляющий собой метод анализа рисков с учетом возраста, трудового стажа, средней заработной платы, семейного положения, числа иждивенцев, имущества, денежных обязательств и т. п.
Финансовые риски оцениваются с помощью математических формул, позволяющих получить количественный показатель. Он различается в банках. Получить кредит можно, если данный показатель выше минимума, установленного в организации. На уровень кредитоспособности также влияет финансовая репутация заемщика.
Оценка возможностей клиента основывается на анализе целого ряда сведений и документов. Сегодня в общих базах данных КФУ имеется вся необходимая информация. Раньше проверка платежеспособности клиента занимала больше времени, а перечень требуемых справок был выше. Сейчас скоринговая оценка занимает всего несколько минут.
На что влияет оценка кредитоспособности физического лица
Коэффициент кредитоспособности позволяет финансовой организации определить:
- Одобрить кредит или отказать в выдаче, если проверка покажет, что клиент ненадежный.
- Точную сумму займа. Как правило, на сайте банка указывается максимальная цифра кредита. Одобренная онлайн-заявка еще не говорит о том, что клиенту будет выдана именно эта сумма. Она может стать меньше после оценки кредитоспособности физического лица.
- Процентную ставку. Низкий уровень кредитоспособности приводит к увеличению ставки по кредиту. Таким образом финансовая организация минимизирует свои риски.
- Сроки кредитования.
- Среднемесячный платеж, который подойдет для данного заемщика. Он определяется в зависимости от суммы кредита и срока, в течение которого тот должен быть закрыт. Финансовая организация рассчитывает платеж таким образом, чтобы у клиента оставались денежные средства на иные обязательства после погашения ссуды. Если не учитывать данный факт, то вероятны просрочки из-за нехватки денег.
Высокий уровень кредитоспособности увеличивает шанс займа на крупную сумму на наиболее привлекательных для клиента условиях.
Методы оценки кредитоспособности физического лица
Во всех финансовых организациях используется стандартную технологию. При этом могут быть незначительные различия. Стандартная процедура включает такие методики:
Количественная оценка
Финансовая организация анализирует доходы потенциального заемщика и их источники. Проводится расчет расходной части бюджета клиента (аренда, кредиты, взносы и т. д.). Если у заемщика имеются кредитные продукты (займы, кредитки, расходный лимит и другие), то они анализируются именно на этом этапе. Банк проверяет, насколько много расходов у клиента, в состоянии ли он брать новые обязательства.
Качественная оценка — это проверка надежности.
Учитываются кредиты, которые он брал ранее, и своевременность их погашения. Другие значимые факторы: возраст, семейное положение, образование, трудовой стаж, должность, иждивенцы, активы и пассивы.
Экспертный анализ
Специалисты финансовой организации рассчитывают количественные показатели заемщика, качественную оценку. На их базе принимают индивидуальное решение. Подчеркнем, что положительный ответ или отказ складываются не только из оценки финансов заемщика, но и его личностных характеристик. Есть общая для всех КФУ особенность.
Чем выше сумма ссуды, ежемесячный платеж и срок погашения, тем более досконально проверяют кредитоспособность заемщика – физического лица. Современные методы расчета финансового риска тесно связаны с актуальной макроэкономической ситуацией в мире. Например, спад в экономике, риски дефолта и т. п. Финансовые организации используют специальное программное обеспечение в этих целях.
Положительное решение на всех этапах проверки дает возможность получить ссуду. Учитывайте: если у вас плохая финансовая репутация, низкая заработная плата и высокая кредитная нагрузка, то, вероятнее всего, банк откажет вам в выдаче займа.
Пример анализа кредитоспособности физического лица
Это одна из важнейших составляющих оценки получателя ссуды. Если она хорошая, но остальные характеристики отрицательные, то вероятен отказ банка в оформлении кредитного продукта.
Рассмотрим на примере. В финансовую организацию обратился заемщик со следующими параметрами:
- ежемесячная средняя заработная плата за вычетом налогов — 60 000 рублей;
- из них 15 000 — алименты;
- у заемщика имеется кредит с ежемесячным платежом в 5000 рублей;
- за вычетом расходов у клиента остается 40 000.
Получается, что свободны деньги потенциального заемщика — 40 000 рублей. Из них около 12 000 — это примерный прожиточный минимум. Он отличается в зависимости от региона, где находится заемщик. Эта сумма должна остаться у заявителя. Реальные свободные деньги — 28 000 рублей.
На положительный ответ по кредитной заявке можно рассчитывать, если ежемесячный платеж не будет выше 28 000 рублей. Однако банки редко готовы одобрить ссуду впритык. Ориентироваться в данном случае можно примерно на 24 000 рублей.
Приведенные выше расчеты кредитоспособности физического лица — теория. На практике каждое КФУ использует собственный подход к определению уровня показателя и суммы ссуды. Однозначно заемщику не выдадут сумму выше, чем он может себе позволить выплачивать.
Как рассчитать кредитоспособность самостоятельно
Рекомендуется перед подачей заявки в банк произвести расчет кредитоспособности самостоятельно. Безусловно, методы будут отличаться от кредитного скоринга. Так заемщик рассчитает, на какую сумму он может сделать запрос в банк и подобрать продукт в рамках своего бюджета.
Основные факторы:
- Сумма кредита — сколько требуется денег и на какие нужды.
- Актуальная процентная ставка.
- Сумма дохода заемщика. Речь идет не только о заработной плате по трудовому договору, но и о других источниках (бизнес, меры социальной поддержки государства, сдача квартиры в аренду, вклады, доход по самозанятости и т. д.).
- Обязательные расходы. Рассчитывается сумма, которая останется у заемщика после других трат на жизнеобеспечение (питание, оплата коммунальных услуг и т. д.). Помимо этого, нужно брать в расчет непредвиденные траты.
- Оплата других кредитных продуктов. Это целевые и нецелевые ссуды, долги в микрозаймах, рассрочки в магазинах, кредитки. Если у человека уже есть банковский продукт, то сумма нового должна быть скорректирована с его учетом.
- Обеспечение по кредиту: недвижимое и движимое имущество. Оно выступает залогом по займу в случае его неуплаты.
- Срок кредита. Если в ближайшем будущем заемщик выходит на пенсию или декрет, то эти факторы важно учитывать.
Наличие всех необходимых данных о клиенте позволит КФУ минимизировать риски и быть лояльнее к нему.
Отличие кредитоспособности от платежеспособности
Платежеспособность — это готовность и возможность совершать покупки. Она определяется по имеющимся денежным средствам на счетах, недвижимости, иным источникам дохода. Банки рассчитывают показатели платежеспособности по специальным алгоритмам, чтобы оценить способность клиента вносить ежемесячный платеж каждый месячный период.
Платежеспособность отражает ситуацию на данный момент времени. Кредитоспособность физического лица рассчитывается по специальной формуле. Целью выступает определение возможностей клиента в долгосрочной перспективе. То есть алгоритмы платежеспособности производят расчет на данный момент, кредитоспособности – имеют предсказательный характер.
Часто задаваемые вопросы о кредитоспособности физического лица
Как действует финансовая организация, если недостаточно информации для расчета?
Если потенциальный заемщик доказал платежеспособность и финансовую возможность гасить заем, но данных недостаточно, то банк несет высокие риски. В таком случае клиенту предлагаются условия, выгодные КФУ. Так банк минимизирует риск финансовых потерь.
Среди факторов, которые могут снизить кредитоспособность физического лица, — обращение в банк впервые и плохая кредитная история. Если такие граждане имеют высокую подтвержденную зарплату, то КФУ может предложить им процентную ставку выше и короткие сроки займа.
Откуда финансовые организации берут информацию о получателе ссуды?
Оценка кредитоспособности клиента основывается на разных факторах. Каждый заемщик заполняет анкету, что позволяет КФУ оценить жизненные обстоятельства гражданина: лица на иждивении, трудовой стаж, обязательные ежемесячные расходы и т. д.
С какой периодичностью банки оценивают кредитоспособность?
Несмотря на то, что заем уже выдан, проверка кредитоспособности осуществляется регулярно. Данное требование прописано в Положении Банка России N 590-П «О формировании финансовыми организациями резервов на возможные потери по ссудам». КФУ должны осуществлять проверку физических лиц раз в три месяца, юридических — раз в три месяца и в конце года.
Выдача кредита всегда является риском для финансовой организации. У получателя ссуды могут измениться жизненные обстоятельства, возникнуть проблемы с работой. Из-за этого он способен перестать выплачивать задолженность перед банком. Минимизировать риски позволяет анализ кредитоспособности гражданина.
