Что такое овердрафт? Это краткосрочный кредит от банка, который позволяет снимать со счета больше денег, чем на нем фактически есть. Он может понадобиться в случае внезапных расходов или для покрытия кассового разрыва.
Как подключить? Онлайн или лично в отделении банка, где открыт бизнес-счет. Понадобятся учредительные и регистрационные документы руководителей фирмы, а в некоторых случаях и финансовая отчетность. После одобрения заявки средствами сразу можно будет пользоваться.
Суть овердрафта для бизнеса
Что такое овердрафт? Это вид кредита, при котором можно потратить больше средств с банковского счёта, чем на нём доступно в данный момент.
Что такое простыми словами овердрафт: банк определяет для клиента лимит — максимальную сумму, до которой он может уйти в минус. Если средства на счету исчерпаны, клиент всё равно может совершать платежи в рамках установленного лимита.
На использованную сумму банк начисляет проценты. Как только на счёт поступают собственные средства клиента, потраченная сумма вместе с процентами автоматически списывается.
Чаще всего овердрафт используют компании для покрытия временных дефицитов денежных средств. К примеру, если фирме нужно выплатить заработную плату сотрудникам, но на счете недостаточно средств, поскольку оплата от контрагентов ожидается лишь через неделю, то компания может прибегнуть к овердрафту. После поступления денег на счет задолженность перед банком будет погашена.
Далее речь пойдет об овердрафте для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Отличия овердрафта от других кредитных услуг
Что такое овердрафт для бизнеса? Формально схож с обычным кредитованием, но между этими продуктами существуют важные различия.
- Одно из них касается срока: кредиты чаще всего выдаются на длительный период — от нескольких месяцев до нескольких лет, тогда как задолженность по овердрафту необходимо погасить быстрее — обычно за месяц-два, хотя конкретные условия могут варьироваться в зависимости от банка.
- Второе различие заключается в механизме погашения долга. В случае кредита выплаты производятся вручную путем перевода средств на соответствующий счет, тогда как задолженность по овердрафту списывается автоматически, как только на счет поступают новые денежные средства, например, зарплата. Все входящие суммы сначала направляются на покрытие долга по овердрафту, а уже после этого остаток поступает на дебетовый счет.
- Третье отличие связано с суммой, доступной в рамках овердрафта. Она обычно составляет не более 50–70 % от среднемесячного оборота по счету, тогда как размер кредита может быть значительно выше.
- Наконец, еще один важный отличительный признак состоит в том, что для использования овердрафта не требуется каждый раз согласовывать займ с банком и собирать обширный пакет документов, как это делается при оформлении кредита. Овердрафт подключается единожды, и после этого им можно пользоваться многократно без дополнительных согласований.
Виды овердрафта для юридических лиц
Овердрафт для юридических лиц – что это такое и зачем он нужен? В зависимости от условий бывает стандартным, авансовым и инкассаторским.
Стандартный (или классический) овердрафт
Является наиболее популярным видом. Он предоставляется банком только тем клиентам, которые уже активно пользуются услугами банка. Лимит устанавливается индивидуально для каждой компании, исходя из ее финансовых оборотов. Таким образом, условия овердрафта могут отличаться для разных клиентов.
Авансовый овердрафт
Такой овердрафт предоставляется компаниям, которые ещё не являются клиентами банка, но планируют ими стать. Банк оценивает их финансовое состояние и предоставляет услугу овердрафта на основе прогнозируемых будущих оборотов. Впоследствии, после того как компания продемонстрирует реальные обороты по своему счету, банк может пересмотреть лимит овердрафта в сторону увеличения.
Инкассаторский овердрафт
Предназначен для компаний, которые регулярно сталкиваются с задержками платежей от своих контрагентов. Этот вид овердрафта помогает покрывать временные кассовые разрывы, возникающие из-за поступления средств на счета компании позже заявленного срока.
Этот вид овердрафта актуален для предприятий, значительная часть доходов которых поступает наличными средствами, передаваемыми в банк посредством инкассации. В таких случаях бизнес может временно использовать банковские средства для проведения безналичных платежей, а задолженность по овердрафту погашается за счет наличных денег, доставленных инкассаторами в банк.
Источник: Eva March / shutterstock.com
Все упомянутые виды относятся к разрешенному овердрафту. Условия его предоставления обсуждаются банком и клиентом заранее, оформляется соответствующее соглашение.
Плюсы и минусы использования овердрафта
Теперь рассмотрим преимущества овердрафта для бизнеса.
- Скорость получения. Для своих клиентов банк одобряет овердрафт буквально за считанные минуты. Более того, его можно подключить заранее, и тогда не придется дожидаться одобрения — можно мгновенно уходить в минус в пределах установленного лимита, когда возникает такая необходимость.
- Экономия на процентах. Использование овердрафта часто оказывается выгоднее кредита, ведь проценты начисляются только на фактически использованные средства, а не на весь доступный лимит овердрафта.
- Поддержка в непредвиденных обстоятельствах. Овердрафт поможет, если собственных средств окажется недостаточно — например, при необходимости срочного ремонта оборудования. Овердрафт действует как кредитная карта для бизнеса: деньги всегда доступны.
- При быстром возврате долга проценты не взимаются. Условия зависят от конкретного банка. Например, некоторые банки не начисляют проценты, если долг был погашен в тот же день, когда были взяты деньги, и если сумма займа не превысила 490 рублей.
Мы обсудили плюсы, но стоит также учесть и недостатки.
- Высокие процентные ставки. За использование овердрафта приходится платить ежедневно. Полтора месяца пользования овердрафтом могут обойтись дороже, чем выплата процентов по обычному кредиту.
- Ограниченный лимит. Размер овердрафта зависит от оборотов по счету. Новые клиенты, у которых банк пока не может точно оценить финансовые потоки, могут рассчитывать лишь на небольшую сумму. Если бизнесу требуются большие средства, чем возможно получить по овердрафту, необходимо рассмотреть другие кредитные продукты.
Как подключить овердрафт
Овердрафт доступен для подключения на счет юридического лица, что это такое? Банки зачастую готовы предложить предприятиям значительные суммы на продолжительный срок, но в обмен могут потребовать предоставление обеспечения в форме собственности фирмы. В остальном механизм работы услуги остается прежним: если на счете компании заканчиваются средства, она может продолжить расходовать деньги в рамках лимита овердрафта, обязуясь возвратить их с первыми новыми поступлениями на счет.
Источник: sasirin pamai / shutterstock.com
Предприниматели могут обратиться к овердрафту в критических ситуациях, например, когда средства на счете иссякли, а обязательства перед сотрудниками или партнерами остаются невыполненными. Деньги, полученные благодаря овердрафту, можно использовать для выплаты заработной платы, приобретения оборудования, оплаты аренды или налогов, закупки материалов, расчетов с поставщиками и прочих нужд. Однако такие средства нельзя будет применить для погашения других кредитных обязательств, снятия наличных или перевода на иные банковские счета.
Для подключения этой услуги юридическому лицу необходимо заполнить заявку и предоставить требуемый набор документов. В комплект могут войти учредительная и регистрационная документация компании, паспорта ее руководителей и учредителей, финансовые отчеты, а в случае предоставления обеспечения — также бумаги на залоговое имущество. После анализа заявки сотрудник банка определяет персональный лимит овердрафта для данной организации.
Давайте подробно рассмотрим процесс подключения овердрафта для бизнеса.
Шаг 1. Выбор банка
Для начала вам нужно определиться с банком и открыть в нем расчетный счет. Процентные ставки, лимиты и сроки погашения могут различаться в разных банках, поэтому рекомендуется предварительно изучить предложения на сайтах различных банковских учреждений.
Если у вас уже имеется расчетный счет в каком-то конкретном банке, скорее всего, именно там вам предложат наилучшие условия по овердрафту. Поскольку банк уже знаком с вашей финансовой историей, ему известны ваши обороты по счету, он может предложить более высокий лимит овердрафта либо продлить срок возврата средств.
Шаг 2. Подача заявки
Чтобы подключить овердрафт, необходимо подать соответствующую заявку в банк. Процедура может различаться в зависимости от банка: некоторые позволяют сделать это онлайн, другим требуется личное посещение офиса.
Клиентам ряда банков доступна функция подключения овердрафта прямо в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. Для оформления не потребуются бухгалтерские отчеты, залог или поручительство. Банк просто проанализирует обороты вашего бизнеса и утвердит сумму, которой вы сможете распоряжаться.
Кроме того, многие банки автоматически и бесплатно предлагают овердрафт новым клиентам. В таком случае предприниматель может начать пользоваться услугой сразу или деактивировать ее через своего персонального менеджера, если она временно не востребована.
Нюансы использования овердрафта
Что такое банковский овердрафт? Это краткосрочный заём, величина которого определяется на основании оборота компании. Воспользоваться этим инструментом могут только те компании или индивидуальные предприниматели, которые обладают стабильными доходами. Снижение оборотов приведет к уменьшению лимита овердрафта, поэтому он не эффективен в качестве антикризисной меры при снижении объемов продаж.
Подключение овердрафта возможно:
- если у компании есть опыт ведения основной деятельности не менее 6 месяцев;
- расчетный счет регулярно пополняется, что свидетельствует о наличии стабильного дохода;
- нет требований и неоплаченных поручений по расчетному счету.
Подключение овердрафта невозможно:
- если обороты по счету отсутствуют или нестабильны;
- заем необходим на срок свыше 90 дней.
Существуют ограничения на использование средств!
Разрешается:
- оплачивать налоги;
- осуществлять переводы по счетам контрагентов;
- закупать сырье, товары и материалы;
- выплачивать заработную плату сотрудникам;
- оплачивать аренду.
Запрещено:
- предоставлять займы;
- погашать долги перед банком;
- приобретать ценные бумаги;
- увеличивать уставной капитал;
- снимать наличные;
- переводить деньги на другие свои счета.
4 типичные ошибки при использовании овердрафта
Существует четыре распространенные ошибки, которые нередко допускают предприниматели.
- Игнорируют контроль над лимитами
Банк имеет право снизить лимит овердрафта на следующий месяц. Если не отслеживать изменения и планировать расходы, опираясь на предыдущую сумму, может возникнуть нехватка средств для оплаты. Проверить текущий лимит можно через приложение банка или обратившись к личному менеджеру.
- Используют овердрафт для выдачи займов или погашения других кредитов
Овердрафт допустимо применять практически для любых потребностей бизнеса: покупки товаров, выплаты зарплаты, уплаты налогов. Однако переводить средства на счета в другом банке, приобретать ценные бумаги, погашать кредиты или оплачивать банковские комиссии с использованием овердрафта запрещено. Банк контролирует все траты.
Источник: Stokkete / shutterstock.com
- Не продумывают, из каких поступлений будет погашение овердрафта
Иногда клиенты уходят в минус, но не имеют четкого плана, каким образом и когда они смогут закрыть лимит. Может показаться, что в течение месяца обязательно найдутся необходимые средства, особенно если использована небольшая сумма, например, до 30 000 рублей. Однако такой подход чреват возникновением просрочек, что негативно сказывается на кредитной истории клиента.
- Погашают задолженность в последний момент
К примеру, в ряде банков средства должны поступить на счет до 21:00 по московскому времени, иначе предпринимателю грозит просрочка по овердрафту. Если планируете вернуть долг в последний день, лучше не откладывать это до самого конца. Возможны задержки с переводом, что может привести к штрафным санкциям.
Часто задаваемые вопросы об овердрафте
Технический овердрафт – что это такое простыми словами?
Его также называют неразрешенным. Это ситуация, когда баланс клиента неожиданно становится отрицательным. Например, если на счете недостаточно средств для оплаты банковских комиссий. Банк списывает деньги согласно тарифу в установленный срок, и баланс становится отрицательным. Как только клиент вносит деньги на счет, долг автоматически гасится.
Что такое овердрафт в банке для физических лиц?
Услуга овердрафта доступна и для физических лиц, хотя используется реже по сравнению с классическими кредитными картами. Кроме того, не все банки предлагают такую услугу физическим лицам. Чаще всего овердрафт предоставляется только клиентам, получающим зарплату через этот банк.
Где более выгодная процентная ставка – по кредиту или по овердрафту?
Процентная ставка по овердрафту выше, чем по потребительским кредитам (в этом отношении овердрафт ближе к кредитной карте), и обычно начинается от 20 % годовых. Банки также взимают комиссию за пользование этими средствами. Некоторые банки предлагают овердрафт с льготным периодом.
Овердрафт — это не панацея от финансовых трудностей, а краткосрочный кредит, которым следует пользоваться осмотрительно. Прежде чем воспользоваться овердрафтом, важно тщательно ознакомиться с условиями договора и удостовериться, что вы способны вернуть использованные средства вовремя и оплатить проценты.
