Как оформить кредитные каникулы? Условия оформления банковской услуги прописаны в Законе № 106-ФЗ. В требованиях указаны лица, имеющие право на льготный период по займу, а также максимальные суммы и виды кредитных продуктов.
Что нужно знать? Одно из ключевых условий – трудная жизненная ситуация заемщика. Чтобы получить право на кредитные каникулы, нужно доказать банку свою временную финансовую несостоятельность, собрать пакет документов и подать заявку на рассмотрение.
Что собой представляют кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это временная приостановка платежей по кредитам в случаях потери заработка, ухудшения финансового положения или возникновения экстремальных ситуаций (аварии, катастрофы, стихийные бедствия).
Изначально кредитные каникулы появились в качестве инструмента поддержки населения во время пандемии, а затем после введения санкций. Воспользоваться такой возможностью могли только определенные категории граждан и только для займов, взятых в обозначенный период.
Начиная с 2024 года кредитные каникулы можно взять в любое время. Причем не важно, когда был взят кредит – до 2024 года или после.
Принцип работы кредитных каникул
На время кредитных каникул банк или микрофинансовая организация не начисляют штрафы за просрочку, не имеют права забирать находящееся в залоге имущество или предъявлять требования к поручителю.
Перед тем как оформить кредитные каникулы, учтите, что проценты на сумму кредита будут начисляться, как будто вы платите по обычному графику, а срок кредита увеличится ровно на то время, в течение которого вы не вносили платежи.
Получается, что по окончании льготного периода вам придется заплатить больше, чем если бы вы продолжали платить в обычном порядке.
Раньше в кредитные каникулы банк начислял проценты по сниженной ставке (две трети от средней ставки по кредитам на рынке). По новому закону условия стали менее выгодными. Теперь проценты будут начисляться по ставке кредитного договора, а значит, кредитные каникулы обойдутся дороже.
Пример. Допустим, вы взяли кредит наличными на сумму 150 000 рублей под 20 % годовых. Вы решили получить кредитные каникулы на шесть месяцев, когда остаток долга составлял 120 000 рублей. В этом случае банк за полгода начислит вам проценты в размере 12 000 рублей:
120 000 х 0,1 (10 % за полгода) = 12 000.
По окончании кредитных каникул ваш общий долг увеличится на 12 000 рублей, и вам придется вернуть уже 132 000 рублей.
При оформлении кредитных каникул общая сумма, которую нужно вернуть по кредиту, становится больше, но, чтобы не создавать дополнительных трудностей для заемщика, этот долг не нужно выплачивать сразу.
Всю сумму необходимо будет вернуть не позднее, чем через полгода после того, как закончится срок действия кредитного договора. То есть максимальный срок кредита увеличится не больше, чем на полгода. Так как нужно вернуть не только сумму основного долга, но и проценты, накопившиеся за время каникул, размер ежемесячного платежа после каникул станет больше.
На какие займы можно оформить кредитные каникулы
Правительство Российской Федерации устанавливает максимально допустимые суммы кредитов, по которым доступны кредитные каникулы. На сегодняшний день эти суммы таковы:
- до 1 600 000 рублей по кредитам на покупку автомобиля, когда машина передается банку в залог;
- до 150 000 рублей по кредитам, оформленным с помощью кредитной карты;
- до 450 000 рублей по всем остальным потребительским кредитам.
Государство может менять предельные размеры ссуд для оформления кредитных каникул, учитывая экономическую ситуацию в стране.
Воспользоваться отсрочкой по платежам нельзя, если кредит взят на покупку жилья (ипотека) или на бизнес.
Кредитные каникулы по кредиту или займу предоставляются независимо от того, где вы его брали: в банке, микрофинансовой организации, кредитном кооперативе или ломбарде. Если кредитов больше, чем один, оформить кредитные каникулы можно по каждому из них, но только один раз.
Лица, имеющие право на кредитные каникулы
Воспользоваться правом на отсрочку платежей по кредиту могут люди, которые оказались в трудной жизненной ситуации и могут подтвердить это документально. Это может быть:
- Значительное снижение официального дохода: например, если в течение двух месяцев до обращения за кредитными каникулами ваш доход, с которого платятся налоги, стал меньше на 30 %, чем средний заработок за предыдущий год.
- Проживание в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), из-за которой вы потеряли имущество или ваши условия проживания сильно ухудшились.
Также должен выполняться ряд условий:
- Ранее по этому же кредиту вы не пользовались каникулами, установленными Законом № 106-ФЗ от 03.04.2020.
- Ранее по этому же кредиту и по той же причине вам не предоставлялась отсрочка платежей по статье 6.1-2 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013.
- На момент подачи заявления на кредитные каникулы у вас нет других действующих отсрочек по кредитам (например, для военнослужащих по Закону № 377-ФЗ от 07.10.2022).
- По кредиту нет решения суда, которое вступило в силу, и не применяются меры принудительного взыскания долга.
- В отношении вас не проводилась официальная процедура банкротства.
- Сумма кредита в то время, когда вы его брали, не превышала установленные нормы.
Пример. В 2023 году ваш среднемесячный доход составлял 50 000 рублей. Однако, в ноябре и декабре средний доход за эти месяцы насчитывал 25 000 рублей. В январе 2024 года вы обратились в банк за получением кредитных каникул. Ваш доход снизился на 50 % (25 000 / 50 000 х 100 % – 100 % = –50 %), что больше, чем на 30 %. В этом случае банк одобрит вам кредитные каникулы, поскольку ваше обращение соответствует условиям для предоставления отсрочки по кредиту.
Как оформить кредитные каникулы при ЧС? Банк обязан предоставить отсрочку независимо от типа ЧС: федеральная, региональная или местная. В этом случае нужно внимательно относиться к срокам подачи заявления. При проживании в зоне ЧС нужно обратиться в банк не позже 60 дней со дня объявления чрезвычайной ситуации. Если пропустить этот срок, банк отклонит ваш запрос.
Для военнослужащих, участвующих в специальной военной операции, и членов их семей не действуют ограничения по типу кредита. До конца 2024 года они могут получить отсрочку и по ипотечным платежам, и по кредитным картам, которые были взяты до мобилизации или начала участия в СВО.
Как правильно оформить кредитные каникулы
Шаг 1. Убедитесь, что ваша ситуация соответствует требованиям для получения кредитных каникул (все условия мы обсудили выше).
Шаг 2. Соберите пакет документов, подтверждающих право на отсрочку:
- Для работающих граждан — справка о доходах и уплаченных налогах.
- Для самозанятых — справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход.
- Для ИП —книга учета доходов и расходов.
- Если вы находитесь в отпуске по уходу за ребенком, нужно представить справку о размере зарплаты и справку от работодателя, подтверждающую отпуск.
- Если вы оформляете кредитные каникулы из-за чрезвычайной ситуации, потребуются документы от местных властей, подтверждающие ваше проживание на пострадавшей территории.
- Если при получении кредита у вас был поручитель или залогодатель, нужно предоставить их согласие на оформление кредитных каникул.
Все документы должны быть за последние два года до месяца, в котором вы обращаетесь в банк.
Шаг 3. Направьте заявление в банк, приложив полный пакет документов. Сотрудники банка помогут вам все правильно оформить.
Если у вас несколько кредитов в разных банках, заявление пишется в каждый банк отдельно.
Часто задаваемые вопросы о кредитных каникулах
Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю?
Данные о получении кредитных каникул вносятся в кредитную историю как изменение условий кредита. Банки по-разному относятся к этому факту: для одних это сигнал о том, что заемщику может быть сложно вернуть деньги; для других это не является большой проблемой. Представители Банка России утверждают, что кредитные каникулы не влияют на кредитную историю негативно.
Можно ли оформить кредитные каникулы на ипотеку?
Ипотечные каникулы дают возможность временно платить меньше (или совсем не платить) по ипотеке. Максимальный срок — полгода. Эта возможность предоставляется с 2019 года на постоянной основе. Но получить отсрочку можно не в любой сложной ситуации: закон строго ограничивает перечень причин.
Что является трудной жизненной ситуацией для оформления кредитных каникул?
Заемщик вправе претендовать на кредитные каникулы в следующих ситуациях:
- Значительное падение дохода: за последние два месяца человек стал получать на 30 % меньше, чем в среднем зарабатывал за прошлый год, либо заемщик потерял работу и в течение двух месяцев не смог найти новый источник дохода.
- Заемщик живет в зоне ЧС и из-за этого потерял имущество или лишился нормальных условий жизни. В этом случае нужно представить документы, которые это подтвердят.
Когда можно обратиться за предоставлением отсрочки и на какой срок ее можно получить?
Если у вас возникла ситуация, дающая право на оформление кредитных каникул, вы можете обратиться в банк в любой момент. Срок кредитных каникул вы указываете в заявлении — от 1 до 6 месяцев.
Но есть исключение: если в вашем регионе объявили чрезвычайную ситуацию, подать заявление на кредитные каникулы нужно не позднее чем через 60 дней после официального объявления ЧС.
Может ли созаемщик оформить кредитные каникулы?
Если кредит получали несколько заемщиков, каждый из них может оформить кредитные каникулы самостоятельно. Когда один из заемщиков прекращает вносить платежи, его созаемщик может инициировать оформление кредитных каникул напрямую в банке. Главное, чтобы их общий доход упал больше, чем на 30 % по сравнению с прошлым годом, или чтобы один из созаемщиков проживал в зоне ЧС.
В случае если банк отказал в кредитных каникулах, можно попробовать другие способы решения вопроса, например, реструктуризацию или рефинансирование.
Может ли банк отказать в льготном периоде?
Кредитная организация не может отказать в кредитных каникулах, если обстоятельства соответствуют всем требованиям.
Однако банк вправе предварительно одобрить каникулы, а потом, после проверки документов, отменить свое решение, например, если вы не сможете подтвердить, что ваш доход упал или если сумма кредита окажется больше разрешенной. В этом случае банк может насчитать вам пени и штрафы за просрочку. Поэтому получение уведомления об одобрении каникул в течение 5 дней после обращения еще не означает, что банк не отменит свое решение позже.
Кредитные каникулы – отличный способ облегчить финансовую нагрузку в кризисной ситуации. Чтобы воспользоваться ими максимально эффективно, важно внимательно изучить, как оформить кредитные каникулы в банке, на какой срок и на каких условиях их предоставляют, сколько придется за это доплатить банку.
