- Что такое рефинансирование
- Когда не стоит рефинансировать кредиты
- Условия для рефинансирования кредитов
- Как сделать рефинансирование
- Как сделать рефинансирование в другом банке
- Подводные камни рефинансирования
- Часто задаваемые вопросы о рефинансировании
- Каковы основные отличия между рефинансированием и реструктуризацией?
- Можно сделать рефинансирование кредита, ранее уже прошедшего такую процедуру?
- Как можно мужу сделать рефинансирование кредита, взятого его женой?
- Является ли рефинансирование взятием нового кредита?
- Какие банки предлагают услуги по рефинансированию кредитов?
Как сделать рефинансирование? Сначала нужно проверить, отвечает ли заемщик выдвинутым программой требованиям. Если все подходит – выбрать банк, предлагающий рефинансирование. Это может быть тот, где уже оформлен кредит, или абсолютно другой.
Что потом? Далее нужно отправить заявку на рефинансирование, приложив необходимые документы. Как правило, банки отказывают из-за плохой кредитной истории, низкого заработка, недостоверных данных, поэтому стоит честно описывать свое финансовое положение.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование – это перенос одного или нескольких займов в другое учреждение (КФУ) на более выгодных для заемщика условиях. Это означает получение нового кредита для покрытия старых, иногда – объединение долгов из разных банков. Рефинансирование возможно в КФУ, выдавшем изначальный заем.
Возможные изменения в условиях кредитования:
- Снижение процентной ставки – выгодно для долгих, крупных займов (автокредит и ипотека).
- Корректировка срока кредита и размера месячных выплат. Так, если изначально ипотека была взята на 10 лет, можно переоформить ее на 20 лет, уменьшив ежемесячную нагрузку.
- Консолидация нескольких кредитов в один. Заемщик объединяет все текущие займы, взятые в одном/разных КФУ, в один с новым платежным графиком. Позволяет упростить управление финансами и сократить общую сумму ежемесячных выплат.
Как сделать рефинансирование под льготную ипотеку? Если изначально заемщик взял ее по рыночной ставке для покупки жилья, то позже он может воспользоваться льготной программой. Обратившись в банк для рефинансирования, он имеет шанс уменьшить процентную ставку.
Банки предлагают рефинансирование кредита с получением дополнительных средств. Возможно выделение суммы большей, чем необходимо для закрытия текущего долга, что оставит заемщику свободные деньги для любых нужд.
Важно! Рефинансированный кредит может быть подвергнут повторной такой же процедуре.
Когда не стоит рефинансировать кредиты
Не всегда перекредитование выгодно. При рефинансировании ипотеки или потребительского займа возникают определенные расходы. Важно тщательно подсчитать предстоящие траты: комиссии, снятие обременения с залога и прочие расходы.
Не рекомендуется рефинансировать кредит в следующих случаях:
- до завершения действия текущего ссудного соглашения осталось менее года;
- при использовании дифференцированных платежей, когда после выплаты половины долга клиент не может ожидать пересмотра процентной ставки;
- оплачено свыше 50 % от общей суммы займа;
- банк требует дополнительные подтверждения вашей финансовой надежности.
Как можно сделать рефинансирование ипотеки, автокредита, кредитной карты, не увеличив затраты? Прежде чем решиться на это по залоговой ссуде, важно не только оценить возможную экономию за счет уменьшения ежемесячных выплат. Надо учесть расходы на оценку стоимости, регистрационные процедуры, иные действия, связанные с переоформлением актива.
Может потребоваться выбор новой страховой компании, поэтому лучше планировать рефинансирование перед очередным взносом страховой премии. Перекредитование обычно оправдано в первой половине срока, при снижении процентной ставки на 2 %. Размер выгоды зависит от разницы условий погашения долга.
Даже если сумма по старому кредиту была погашена, это не преимущество рефинансирования. При значительных задержках в выплате займа, его перекредитование становится невозможным. Как сделать рефинансирование, если банки отказывают? Необходима реструктуризация долга со стороны первоначального займодателя. Это включает изменение условий возврата денег и может отрицательно сказаться на кредитной истории.
Условия для рефинансирования кредитов
Банки устанавливают различные правила относительно количества кредитов, которые можно объединить. Некоторые КФУ предоставляют возможность рефинансировать только один заем. Другие разрешают объединение нескольких, обычно от трех до пяти.
Возможно рефинансирование следующих видов кредитов:
- ипотечный;
- потребительский;
- автокредит.
Как сделать рефинансирование микрозаймов? Выданные организациями, не имеющими банковской лицензии, они подлежат данной процедуре нечасто.
Для успешного оформления рефинансирования необходимо соблюсти несколько критериев:
- С момента выдачи первоначального кредита должно пройти минимум четыре месяца. Для клиентов, получающих зарплату через банк, срок сокращается до двух месяцев при условии совершения хотя бы одного платежа.
- До окончания срока кредита должно оставаться не меньше трех месяцев.
- Не должно быть просрочек по текущим платежам.
- Исходные условия кредитного договора должны оставаться неизменными.
Возможность рефинансировать заем предоставляется в выдавшем его банке и в других КФУ. Рассмотрим, как сделать это в «Газпромбанке». Необходимо:
- Быть гражданином России с постоянной регистрацией.
- Возраст заемщика на момент получения кредита – не менее 20 лет, а к окончанию его срока — не более 70 лет.
- Стаж работы на последнем месте должен составлять минимум три месяца.
- Доход – достаточный для погашения займа.
Для успешного получения рефинансирования важна положительная кредитная история. Решения о процедуре банк принимает в индивидуальном порядке. Отказ может быть связан с различными факторами: низкий доход у клиента, наличие непогашенных кредитов, неуплаченные штрафы, долги по коммунальным платежам, алименты.
Как сделать рефинансирование
Как сделать рефинансирование? Процесс включает несколько этапов:
- Подача заявления на рефинансирование в банк, выдавший первоначальный кредит. Это можно сделать через интернет или лично в отделении КФУ.
- Подготовка заемщиком всех необходимых документов, включая договоры, справки о предыдущих кредитах.
- Ожидание решения банка.
- Если заявка одобрена – предоставление в КФУ полного пакета документов.
После подписания договора клиенту выдается график платежей. Банк предоставляет необходимую для погашения старых долгов сумму.
Важный момент: для всех ранее взятых кредитов устанавливаются одинаковые условия — одна ежемесячная выплата, общие процент и срок погашения.
Как сделать рефинансирование в другом банке
Банку, выдавшему кредит, пересмотр условий, таких как снижение процентной ставки, не выгоден. Это приводит к потере возможной прибыли. В результате большинство заемщиков обращается в иные КФУ. Как сделать рефинансирование кредита в другом банке? Требуется:
- Выбрать программу. Важно учитывать размер кредита и возможные дополнительные издержки. Банки часто включают обязательное страхование, взимают плату за оформление займа. Наиболее выгодные условия у клиентов, получающих зарплату через это КФУ.
- Подать запрос на перекредитование. Заявки для обычного потребительского займа обычно рассматриваются быстро. Как сделать рефинансирование ипотеки в другом банке? Оно займет больше времени, так как КФУ проведет проверку не только клиента, но и залогового объекта.
- Заключение кредитного соглашения. Как лучше сделать рефинансирование нескольких ссуд? При сборе нескольких займов в одном КФУ формируют единый договор и план платежей.
- Получение денег. Сумма может соответствовать долгу в другом финансовом учреждении или быть больше. Обычно долг закрывают без вмешательства клиента: новый кредитор переводит одобренные средства для погашения сумм в другие КФУ. Иногда средства выдают наличными. Тогда заемщик сам обращается к предыдущему займодавцу для досрочного погашения. Новый банк самостоятельно проверяет погашение либо просит клиента предоставить оттуда справку о закрытии ссуды.
Внимание! Параметры кредитования между старым и новым КФУ могут значимо расходиться. Разница может касаться не только процентной ставки, продолжительности ссуды и ее объема, но и условий, связанных с доходом и возрастом заемщика.
Подводные камни рефинансирования
Как правильно сделать рефинансирование кредита в банке? Целью его является уменьшение затрат по текущему займу. Иногда новый кредит кажется гораздо выгоднее предыдущего, однако спустя время могут возникнуть сложности с его погашением. Чтобы предотвратить такую ситуацию, важно тщательно ознакомиться с условиями предложения. Необходимо внимательно изучить условия договора, обсудить все аспекты с менеджером банка перед его подписанием.
При выборе финансового продукта важно обратить внимание на фактическую годовую процентную ставку (APRC). Она помогает определить полную стоимость кредита за весь период его погашения. Необходимо учитывать дополнительные комиссии, которые могут повлиять на экономическую выгоду при переводе долга между банками. К ним относятся комиссии:
- за предоставление услуг;
- за досрочное погашение кредита;
- за установление требуемого обеспечения по новому займу.
Чтобы понять, насколько выгодно рефинансирование кредита наличными, необходимо учесть все возможные расходы.
Часто задаваемые вопросы о рефинансировании
Каковы основные отличия между рефинансированием и реструктуризацией?
Последняя – это изменение условий уже существующего долга в том банке, где клиент получил заем. Это процесс, на который КФУ обычно соглашаются в исключительных случаях, например, когда у него появляются финансовые проблемы, создающие риск невозможности дальнейших выплат.
Банк может временно понизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или аннулировать начисленные проценты. Конкретные условия зависят от этого КФУ. Рефинансирование – это получение нового кредита в другом финансовом учреждении. Оно позволяет воспользоваться условиями, которые лучше отражают современное состояние рынка.
Можно сделать рефинансирование кредита, ранее уже прошедшего такую процедуру?
Возможно, даже если вы уже использовали эту услугу в другом финансовом учреждении.
Как можно мужу сделать рефинансирование кредита, взятого его женой?
Увы, для займа, оформленного на супруга/супругу, это невозможно. Только кредиты, зарегистрированные на ваше имя, могут быть рефинансированы.
Является ли рефинансирование взятием нового кредита?
Да – это новая ссуда. Реструктуризация подразумевает изменение условий текущего займа (продление срока, списание задолженности, уменьшение процентной ставки и другие). Она возможна лишь в банке, выдавшем ссуду, а рефинансирование можно оформить в любом КФУ.
Какие банки предлагают услуги по рефинансированию кредитов?
В 2024 году почти все предоставляют такие программы. Предложения доступны в «Сбер», ВТБ, «Открытии», «Райффайзенбанке», «Альфа-Банке» и других. Условия и требования к заемщикам могут варьироваться. Чтобы узнать, как сделать рефинансирование карт онлайн, следует обратиться в банк через его официальный сайт или мобильное приложение.
Рефинансирование – оптимальный вариант для тех, кто уже взял потребительские кредиты, регулярно вносит платежи, но стремится уменьшить финансовое бремя. Чтобы оно оказалось выгодным, заем должен быть крупным, иметь продолжительный срок, и выплачиваться менее половины срока. Важно, чтобы разница между текущей и новой процентными ставками была не менее 2 %, а затраты на оформление новой ссуды не превышали ожидаемую экономию.
