Какие плюсы и минусы у кредита? Основные преимущества в том, что заемные средства позволяют решить финансовые трудности, реализовать планы, а также приобрести дорогостоящие товары прямо сейчас. Но за такое удовольствие придется заплатить.
Какие минусы? Всегда существует риск невозможности внесения платежей или банкротства физического лица. Оформление и погашение кредита накладывают дополнительную финансовую нагрузку на заёмщика, что ограничивает возможности для сбережений и инвестиций.
Виды кредитов
В широком смысле кредитование – это предоставление финансовых средств или товара одним субъектом (это физическое лицо, юридическое или иной субъект) другому на возмездной или бескорыстной основе. Конкретизируя понятие «кредит», можно говорить о денежных средствах, выдаваемых специализированными организациями своим клиентам на определенных условиях.
Разумеется, они предполагают получение выгоды учреждением. Обычно речь идет о банках, микрофинансовых организациях, ломбардах. Сегодняшняя финансовая система предлагает потребителям богатое разнообразие всевозможных ссудных продуктов, имеющих существенные различия. Рассмотрим основные их виды, а заодно начнем выделять для себя плюсы и минусы кредита.
Потребительские кредиты
Считаются одним из самых популярных видов ссуды в банке. В данном случае получаемые взаймы средства клиент направляет на личные нужды, приобретая какой-либо товар или услугу. Обычно для такого кредита не нужно долгих согласований, а требования к потребителям минимальны (часто достаточно просто иметь паспорт гражданина РФ).
Автокредиты
По сути, это подвид потребительских займов, имеющий некоторые специфические отличия, наиболее значимыми из которых считаются:
- Целевое предоставление денежных средств, предполагающее обязательное приобретение клиентом на эти деньги автомобиля.
- Требования к обязательному страхованию приобретенного транспорта. При этом данный нюанс обусловлен положениями действующего федерального законодательства.
Автокредит сделал для многих мечту о собственном автомобиле реальностью, он привлекателен выгодными условиями, а потому даже в условиях финансового кризиса таким способом приобретается большое количество машин.
Микрозаймы
Кредитованием населения занимаются не только банки, на выдаче небольших сумм специализируются также многочисленные МФО. Обычно речь идет о предоставлении займов в виде наличных средств или перевода на банковскую карту на короткий срок и под очень высокие проценты. Работа таких организаций жестко регламентирована, но, с ужесточением требований к их работе, число МФО в стране большое, значит, спрос на микрозаймы достаточно высок.
Ипотечное кредитование
Оно подразумевает предоставление банком существенной денежной суммы на длительный срок. Без привлечения ипотеки сегодня мало кто может себе позволить накопить на покупку жилого помещения. Поэтому данная разновидность кредитования крайне востребована на рынке. Отличительной особенностью ипотечного займа является оформление в залог приобретаемого клиентом жилья, иногда им становится имеющаяся на момент оформления договора недвижимость.
Ломбардный кредит
Предполагает передачу ликвидного имущества в качестве залога. Срок на возврат полученных денежных средств, как правило, небольшой и составляет примерно 1–2 недели. По истечении его имущество ломбард реализует. Доход фирмы основан на разнице величины займа и реальной стоимости переданных в залог вещей. Обычно он составляет около 50–60 %.
Другие виды кредитов
Выше приведен список самых распространенных видов ссуд, они хорошо известны и пользуются спросом среди населения. Но есть и другие разновидности займов.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Многие выбирают эту форму займа для реализации своих планов и идей. Каковы плюсы и минусы потребительского кредита? Рассмотрим положительные стороны:
- широкий ассортимент вариантов условий в разных финансовых организациях;
- сравнительно невысокие требования, предъявляемые банками к потенциальным клиентам;
- как правило, для оформления займа не слишком большого размера требуется немного документов (паспорт, в некоторых случаях – справка о доходах по установленной форме);
- возможность без финансовых потерь досрочно погасить сумму долга всю или частично.
Ограничения, к которым нужно быть готовым, если вы решили взять потребительский кредит:
- банк может не одобрить необходимую вам сумму денежных средств;
- условия кредитования могут отличаться для разных клиентов, вы можете столкнуться с более высокой процентной ставкой, чем хотелось бы;
- заем, как правило, дается на срок до семи лет.
Оформить потребительский кредит несложно и сравнительно недолго. Поэтому в ситуациях, когда деньги нужны срочно, он может оказаться отличным решением.
Плюсы и минусы ипотеки
Разобраться в плюсах и минусах ипотечного кредита важно еще на стадии планирования улучшения жилищных условий. Увы, большое количество преимуществ данного займа сопряжено с существенными минусами, знать о которых необходимо сразу. Всестороннее понимание этого финансового механизма поможет принять взвешенное решение о том, нужна ли ипотека именно вам. Важность изучения всех положительных и отрицательных последствий такого серьезного займа трудно переоценить.
Ипотечный кредит несет в себе массу очевидных и не очень плюсов:
- Самый приятный момент, ради которого обычно все и затевается, это приобретение долгожданной недвижимости в краткие сроки. Нет необходимости тратить время на накопление средств для такой крупной покупки. Когда будут завершены все процедуры с оформлением документов, заемщик становится собственником недвижимости, может пользоваться этой площадью, сделать на ней регистрацию себе и семье.
- Приобретая квартиру в ипотеку, покупатель может быть уверен в ее юридической прозрачности. Чистоту истории этой недвижимости проверяет не только банк, но и страховая компания, в обоих случаях этим занимаются специально уполномоченные лица, имеющие юридическое образование. Подобный анализ минимизирует риски двойной продажи квартиры или возникновения ранее неизвестных родственников, претендующих на это имущество.
- Весомым преимуществом ипотечного кредитования является его длительный срок. В отличие от потребительских кредитов, которые обычно выдают на 5 лет, эта ссуда рассчитана на гораздо больший срок – до 30 лет. Такое условие позволяет заемщику ежемесячно вносить сумму платежа, распределяя при этом свой бюджет и на остальные сферы жизни. Таким образом, чем больше срок кредита, тем меньше объем вносимых средств, и соответственно, это оказывает меньшее влияние на кошелек семьи.
- Когда человек покупает квартиру в ипотеку, он не всегда осознает, что становится инвестором. Это происходит из-за неуклонного роста цен на недвижимость, и на момент окончания выплат стоимость приобретенного имущества прилично вырастет в сравнении с изначальной. Покупка квартиры в ипотеку – прекрасная альтернатива накоплению средств, ведь зачастую цены на жилье растут быстрее, чем удается откладывать.
- Часть потраченных на оплату процентов по ипотечному кредитованию средств можно возместить при помощи налогового вычета, такое право предусмотрено статьей 220 Налогового Кодекса РФ.
Стоит отметить: определенные категории заемщиков могут воспользоваться рядом уникальных преимуществ при оформлении данного вида займа. Это вложение средств материнского капитала при условии включения ребенка в долевую собственность или участие в государственных программах поддержки граждан – молодых браков или семей военнослужащих, например.
И, хотя положительные стороны ипотеки весьма привлекательны, не стоит забывать о ее минусах:
- Главный недостаток ипотечного, да и любого другого кредита – это переплата. Речь о деньгах, которые вносятся в виде процентов за ссуду. Размер ставок на ипотечные кредиты достаточно высок, размер переплаты иногда может дорастать до 100 % от суммы займа.
- Существенным минусом является необходимость оплаты дополнительных услуг – оценка квартиры, нотариальные процедуры, ежегодное оформление страховки на недвижимость и собственную жизнь.
- Рассматривая ипотеку, мы, по сути, изучаем плюсы и минусы кредита под залог. Пока имущество находится в залоге у банка и долг не выплачен, заемщик не вправе отчуждать приобретенное – дарение, продажа, обмен и иные операции остаются недоступными.
Плюсы и минусы автокредита
Рассмотрим плюсы и минусы кредита в банке на покупку автомобиля. Из положительных моментов:
- относительно невысокие переплаты по процентам;
- возможность участия в программах льготного автокредитования;
- удобный процесс оформления займа;
- выгодные условия, предлагаемые банками-партнерами автосалонов.
Залогом автокредита становится приобретаемая машина. Так банк снижает собственные риски, создавая гарантию возврата займа, и может позволить наиболее низкие процентные ставки по сравнению с займом наличными (разница составляет, в среднем, 5–7 %).
Запросить у банка кредит на покупку транспортного средства можно прямо в автосалоне, это очень удобно. Не выходя из здания, потенциальный покупатель может ознакомиться с разными предложениями, произвести необходимые расчеты и сопоставить свои желания и возможности.
Некоторые отечественные автомобили попадают под программу льготного субсидирования государством. Это уникальная привилегия, доступная лишь в случае автокредитования, при оформлении нецелевого займа на нее претендовать не получится.
В сотрудничестве автодилеров с банками тоже есть свои плюсы для покупателя машины. Речь идет об акциях, когда предлагаются особенно выгодные условия приобретения конкретной марки или определенной модели.
У автомобильного кредита тоже есть свои неприятные стороны:
- купленный автомобиль становится залогом для банка;
- большой размер первого взноса;
- требования к страхованию;
- купить авто в кредит можно только в определенных местах.
Занимая средства у банка на приобретение машины, мы делаем ее залоговым имуществом, владельцем его на протяжении выплаты долга, по сути, остается это учреждение.
Целевое кредитование в данном случае предполагает обязательный первый взнос не менее 15 % от стоимости автомобиля. То есть купить машину в кредит, не имея при этом определенной суммы в запасе, невозможно. При этом величина процентной ставки обратно пропорциональна размеру первоначального взноса. Приобретенная за счет такого займа машина должна быть обязательно застрахована КАСКО. При этом по страховым требованиям могут быть дополнительные нюансы в каждом конкретном случае.
Оформить автокредит можно в дилерских центрах, сотрудничающих с банками. Вторичный рынок для такого финансирования закрыт. При покупке машины с рук может быть использован кредит наличными, у которого тоже есть свои плюсы и минусы.
Часто задаваемые вопросы о плюсах и минусах кредита
В чем невыгодна ипотека?
Она характеризуется высокой стоимостью. Это проблемы всего кредитования в нашей стране. Несмотря на регулярные стимулирующие меры государства, финансовые учреждения России достаточно медленно снижают цену ипотеки для населения. Европейские займы в 3–4 % годовых, к сожалению, остаются пока чем-то недостижимым.
В чем плюсы и минусы рефинансирования кредита?
Оно позволяет снизить процентную ставку и уменьшить размер переплаты. Это очевидный плюс, однако, на процедуру переоформления требуется время. Порой, затраты ресурсов на рефинансирование превосходят предполагаемую финансовую выгоду. Не всегда оно того стоит.
Что предпочтительнее – кредит или кредитная карта?
Если вам предстоит серьезная трата, и вы не планируете вносить средства на погашение долга до истечения льготного периода, который предполагает кредитная карта, то выгоднее оформить заем. При наличии справки НДФЛ могут одобрить от 100 тысяч до 7,5 миллиона рублей наличными, или до 1 миллиона рублей по кредитной карте.
Выбирая ссудный продукт, тщательно изучите предлагаемые банком условия. Это позволит взвесить все за и против, объективно оценить свои возможности и ресурсы. Тогда выполнять взятые обязательства будет легко, и вы сможете насладиться долгожданной покупкой.
