О чем речь? Плюсы и минусы автокредита – важнейшие моменты, которые следует учитывать при покупке автомобиля данным способом. Если не просчитать все условия и не учесть подводные камни, есть риск столкнуться с большими переплатами, навязыванием ненужных услуг и даже штрафами за, казалось бы, очевидные вещи вроде досрочного погашения.
На что обратить внимание? Основные плюсы автокредитования – оперативность, отсутствие поручителя, возможность покупки с господдержкой, по акции от автосалона или по трейд-ин, большой период выплат вкупе с лояльностью банков при одобрении займа. К минусам можно отнести залог автомобиля, необходимость оформления страховки и обязательное наличие первоначального взноса.
Что такое автокредит
Под автокредитом понимается потребительский целевой кредит с обеспечением. Что значит целевой? Это заем, выданный на конкретную цель – приобретение транспортного средства. Обеспечение – это нахождение приобретаемого автомобиля в залоге у кредитора до полного погашения заемщиком своих обязательств. Таким образом, если по каким-то причинам человек не сможет выплачивать кредит, то в счет погашения долга банк заберет автомобиль.
Строгим ограничением при таком виде кредита является то, что полученные средства заемщик не может использовать ни на какие другие цели, кроме покупки автомобиля. Банк или иная кредитная организация перечисляет на счет автосалона сумму, предусмотренную договором купли-продажи транспортного средства.
При таком виде кредитования есть ряд обязательных условий, одним из которых является страхование приобретаемого автомобиля. Страховать транспортное средство необходимо не только по полису ОСАГО, но и по КАСКО, которое подразумевает полное страхование машины от угона и иного ущерба.
Каждый человек в первую очередь старается оценить плюсы и минусы автокредита, а также возможные подвохи. Любой банковский продукт, в том числе и заем на покупку авто, обладает ключевыми характеристиками:
- Общая сумма автокредита, под которой понимается такой объем финансовых средств, который выбранный банк готов вам предоставить. Чем выше официальный заработок потенциального заемщика, тем большую сумму он может получить.
- Немаловажной характеристикой является и процентная ставка банка по автокредиту. Ее размер в различных кредитных организациях может отличаться, так как она зависит от таких факторов, как:
- величина, рейтинг и известность банковской структуры;
- сумма и срок кредита;
- наличие оформленных заемщиком страховок;
- кредитная история претендента на заем, предыдущий опыт взаимодействия с конкретным банком и так далее.
- Срок автокредита, который определяется для каждого заемщика индивидуально, в зависимости от величины запрашиваемой суммы и способности человека погашать ежемесячные платежи. Как показывает практика, у претендента есть возможность выбирать срок кредитования из двух или трех вариантов, предложенных банком.
Источник: Nattakorn_Maneerat/ shutterstock.com
Транспортное средство, приобретенное на заемные средства, разрешается эксплуатировать по своему усмотрению, без каких-либо ограничений, но совершить с ним любые действия со сменой собственника не получится без разрешения банка. Пока вся сумма займа не будет выплачена банковской организации, свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС) будет находиться у кредитора.
Разновидности автокредита
Банковские и кредитные организации могут предложить заемщикам несколько видов автокредита, в связи с чем им необходимо ориентироваться на общую сумму займа и на предложенные условия:
Классический
Оформление данного автокредита осуществляется в соответствии со стандартной схемой, которая выглядит следующим образом:
- заемщик делает запрос в банковскую организацию;
- банк проверяет его способность погашать кредит и кредитную историю;
- по результатам проверки принимается решение о выдаче или невыдаче займа.
Следует отметить, что при классическом автокредите процентная ставка буден несколько ниже, так как клиент проходит полную проверку на платежеспособность.
Экспресс-кредит
В этом случае решение о выдаче денежных средств принимается в очень сжатые сроки, а для оформления достаточно всего лишь двух–трех документов. Но за такую оперативность и простоту заемщик расплачивается более высокими процентами.
Факторинг
Факторингом называют беспроцентный кредит, который характеризуется большим размером первоначального взноса. К примеру, если вы внесете более 50 % от стоимости автомобиля сразу, то оставшуюся сумму вам разрешается внести в рассрочку в течение определенного периода.
Кредит с обратным выкупом, или Buy Back
В этом случае сумма ежемесячных платежей рассчитывается таким образом, что к моменту совершения последней выплаты вам останется еще погасить от 20 до 40 % от общей суммы кредита. Такой вид приобретения автомобиля еще называется автокредит с остаточным платежом, для которого характерны свои плюсы и минусы. У вас есть два варианта действий, первый из которых заключается во внесении недостающей суммы, а второй – в продаже автомобиля дилеру, который и погасит за вас остаток.
Источник: Opat Suvi/ shutterstock.com
Помните, что при оформлении кредитного договора на покупку машины в автосалоне вы все равно имеете дело с банком, печать и подпись которого будет в документе.
Дело в том, что кредитно-банковская организация может посадить своего представителя непосредственно в автосалоне, по предварительной договоренности с его руководством. Или же прибегнуть к услугам связующего звена в лице брокера-посредника, который отправит вашу заявку сразу в несколько банков, и начнет работать с первой откликнувшейся организацией.
Плюсы и минусы автокредита
Кто может претендовать на получение автокредита? Все работающие люди, которые находятся в трудоспособном возрасте и чьих доходов будет хватать для погашения ежемесячных платежей. Какие плюсы и минусы характерны для автокредита?
Автокредитование обладает следующими плюсами:
- У человека появляется реальная возможность приобрести автомобиль в сжатые сроки. Таким образом, нет необходимости несколько лет копить деньги, терять их на инфляции и так далее.
- Есть возможность участвовать в акциях автосалона, поскольку последние для стимулирования продаж часто устраивают мероприятия, на которых можно купить авто с определенным дисконтом.
- Отпадает необходимость в поиске поручителя, поскольку большинство банковских организаций дают займы на приобретение транспортных средств без дополнительных гарантий, к которым относится и поручительство.
- Возможность воспользоваться услугой трейд-ин. Часть банков разрешает сдать старый автомобиль в зачет части стоимости нового.
- Льготное автокредитование, с помощью которого государство осуществляет стимулирование приобретения автомобилей, произведенных на территории Российской Федерации.
- Длительный срок кредита. Как правило, автокредит выдается на срок от 1 до 5 лет, поэтому если человек выбирает максимальную продолжительность погашения займа, размер ежемесячного платежа будет не обременительным.
Источник: Tero Vesalainen / shutterstock.com
Если говорить о минусах автокредита, то наиболее существенные из них:
- Транспортное средство остается в залоге у кредитной организации. Поскольку автокредит имеет целевое назначение – покупку машины, то именно она и является гарантией возврата денежных средств.
- Обязательное страхование приобретаемого транспортного средства. Практически в каждом случае покупки автомашины в кредит необходимо оформление не только страховки ОСАГО, но и КАСКО, что приводит к общему росту расходов примерно на 10–15 %. Если по условиям кредита оформление страховки не обязательно, то процентная ставка окажется существенно выше.
- Наличие первоначального взноса. Как правило, автокредит оформляется только при условии внесения первоначального взноса, размер которого составляет от 10 до 30 % стоимости нового авто.
- Длительность оформления. Для того чтобы собрать и оформить все необходимые документы, может потребоваться несколько дней, а то и недель.
- Ограниченный выбор машин. Процентная ставка на новые автомобили будет существенно ниже, чем на подержанные. Многие банковские организации не предоставляют автокредит на машину б/у.
- Наличие комиссии за досрочное погашение кредита. Большинство банков в погоне за прибылью взимают комиссию за то, что кредит будет выплачен раньше срока, который прописан в договоре.
Таким образом, видно, что автокредит под залог автомобиля имеет плюсы и минусы, для кого-то он выгоден, а кому-то не подходит. Перед тем, как решиться на покупку авто по такой схеме, необходимо внимательно изучить все параметры кредита – наличие и размер первоначального взноса, стоимость каско, перечень документов и так далее.
Какие есть льготы при оформлении автокредита
Правительством Российской Федерации принимаются различные меры по поддержке отечественной автомобильной промышленности. Наиболее известными из них являются повышение утилизационного сбора и программа льготного автокредитования.
Если говорить о льготном автокредитовании, то оно распространяется не на всех желающих, а только на определенные категории людей:
- работников медицинской сферы;
- учителей;
- мобилизованных;
- добровольцев и военнослужащих по контракту, которые принимают участие в СВО, а также членов их семей.
Как видно, перечень льготников довольно небольшой, но, как считает Министерство промышленности и торговли, его участники относятся к тем социальным группам, которые наиболее остро нуждаются в поддержке.
Условия программы таковы, что человеку предоставляется базовая скидка в размере 20 % от общей стоимости автомобиля на уплату первоначального взноса по кредиту. Для жителей Дальнего Востока скидка составляет 25 %. Действие программы распространяется на автомобили отечественного производства, стоимость которых не превышает 2 000 000 рублей. Если речь идет об электромобилях, то скидка составляет 25 % для всех льготных категорий, но не более 625 000 рублей.
На что обратить внимание при оформлении автокредита
Ситуации, при которых может потребоваться автокредит, бывают разными. Поэтому актуальным является вопрос о том, в какую кредитно-банковскую организацию обратиться и где могут предложить заем без скрытых комиссий и иных подвохов.
Если без автокредита не обойтись, то необходимо учитывать следующее:
- Начинать процесс автокредитования нужно с подбора машины.
Если в автосалоне нет именно того автомобиля, который вам нужен, то следует без колебаний посетить другой. Не стоит слушать сладкие речи менеджера по продажам о том, насколько другая модель лучше и практичнее той, которую вы ищете.
- Четко определить лимит денежных средств на покупку авто.
У банков нужно запрашивать ровно столько денег, сколько вам требуется на покупку машины. Не стоит просить больше из расчета на то, что дадут немного меньше. В этом случае с большей вероятностью вам просто откажут в кредите.
- Брать кредит необязательно в зарплатном банке, изучите другие предложения.
Логичнее всего брать кредит на покупку авто в том банке, где получаешь заработную плату. Человек в душе рассчитывает на предоставление каких-либо преференций из-за того, что он является зарплатным клиентом. К тому же в этом случае не потребуется подтверждение доходов. Но это вовсе не говорит о том, что именно ваш банк предоставляет самые выгодные условия.
При выборе кредитной организации необходимо следовать трем правилам:
- изучаются предложения всех банков;
- обращается внимание не только на величину процентной ставки, но и на наличие скрытых условий;
- не стоит подавать заявку до тех пор, пока не проверите, какие требования организация предъявляет к заемщику.
- Проверьте скрытые условия
При оформлении любого кредита нужно внимательно читать договор, особенно то, что написано мелким шрифтом. Важно, чтобы вы понимали в нем каждую строчку и при этом по тексту не было двойной трактовки смысла. Если вам что-то непонятно или какой-то пункт вызывает вопросы, уточняйте эти моменты до подписания документа.
К наиболее частым вопросам консультанту относятся:
- Возможно ли досрочное погашение кредита, и если да, то есть ли за это комиссия?
- Влияет ли наличие страховки на размер процентной ставки и решение по одобрению кредита?
- Есть ли какие-либо механизмы финансовой защиты.
Как правило, все вышеперечисленные продукты не относятся к обязательным, но без оформления таких дополнительных услуг автосалон или банк могут отказать в выдаче автокредита. Не лишним будет изучить реальные отзывы на тему плюсов и минусов автокредита в салоне.
- Здравая оценка расходов и доходов.
При оформлении автокредита необходимо помнить и об остальных тратах, которые влечет за собой владение автомобилем. Так, к примеру, вы должны прикинуть, будет ли вам хватать вашего дохода на погашение ежемесячных платежей, оформление страховки, налога, оплату топлива, стоянки и тому подобное.
Часто задаваемые вопросы о плюсах и минусах автокредита
С помощью какого займа лучше покупать автомобиль – потребительского или авто кредита?
Если покупать автомобиль, используя для этого потребительский кредит, то налицо следующие плюсы:
- отсутствует первый взнос;
- не нужно оформление страховки КАСКО;
- автомобиль сразу переходит в вашу собственность, а не остается в залоге у банка;
- отсутствуют ограничения по месту покупки.
Автокредит обладает своими преимуществами, которые помогут сэкономить ваши средства:
- размер процентной ставки может быть ниже;
- максимальная сумма кредита может быть больше;
- получить его можно при покупке авто;
- возможна покупка с использованием программы льготного кредитования.
Потребительский кредит целесообразнее использовать тогда, когда нет средств на первоначальный взнос, нет желания переплачивать за КАСКО или необходимо распоряжаться автомобилем по своему усмотрению.
Какие есть достоинства и недостатки оформления автокредита в салоне?
При оформлении любого автокредита в автосалоне есть плюсы и минусы. К основным достоинствам такого способа относятся:
- быстрота оформления, поскольку в этом случае время ожидание ответа на заявку, как правило, не превышает 1–3 часов;
- меньшее количество документов, необходимых для оформления (иногда достаточно всего двух);
- возможность сдать свой старый автомобиль по системе трейд-ин в зачет стоимости новой машины.
Из недостатков стоит отметить:
- Увеличенный размер процентной ставки. Это объясняется тем, что автосалоны не являются кредитными организациями и не выдают кредиты сами, они играют роль посредника между покупателем и банком, получая за это определенный процент.
- Ограниченное количество банков, работающих в сфере автокредитования.
- Ограниченное количество страховых компаний, поскольку приобретение полисов КАСКО и ОСАГО необходимо осуществлять только у тех организаций, представители которых находятся в автосалоне.
Какие достоинства и недостатки автокредита на б/у автомобиль в банке?
Если речь идет о приобретении в автосалоне подержанного автомобиля, то в этом случае автокредит может оказаться не таким выгодным, как при покупке новой машины. Ниже перечислены плюсы и минусы автокредита на б/у авто:
Преимущества обращения в банк:
- большое количество банковских программ, из которых вы сможете выбрать наиболее подходящую;
- наличие возможности подобрать заем под свои возможности и потребности;
- отсутствие дополнительных услуг, которые часто навязывают в автосалонах, поскольку менеджеры получают за это премии.
Перед тем, как покупать авто в кредит в приглянувшемся вам автосалоне, необходимо набрать в любом поисковике запрос автокредит: плюсы и минусы, отзывы – 2025. Очень часто довольные или недовольные клиенты благодарят таким образом продавца, выкладывая правдивую информацию об услуге.
Автокредит является хорошим инструментом для покупки транспортного средства. Таким вариантом стоит воспользоваться, если есть необходимость быстрой покупки машины при наличии возможности погашения ежемесячных платежей. Следует тщательно взвесить все плюсы и минусы автокредита перед тем, как подписать договор.
