О чем речь? Кредит в случае смерти заемщика не аннулируется. В большинстве случаев остаток задолженности должны погасить наследники соразмерно полученной доли имущества. Это требование законодательства действует даже в том случае, если в наследство вступают несовершеннолетние (долг обязаны выплатить их законные представители).
Почему важно выплатить? По закону РФ нельзя вступить в наследство, но при этом отказаться от погашения кредитных обязательств усопшего. Невыплата кредита грозит принудительным взысканием задолженности и малоприятным общением с коллекторами.
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Согласно закону, наследник, которому переходит имущество умершего, наследует также и его долговые обязательства (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя»).
Вопрос, кто погашает кредит в случае смерти заемщика, предельно ясен: эта обязанность ложится на наследника (наследников). Да-да, к ним переходят не только права, но и обязанности. От выплаты долгов можно отказаться, нотариально оформив отказ от всего наследства в целом.
Как кредитные обязательства усопшего переходят к наследникам
Процедура вступления в наследство происходит спустя полгода со дня смерти наследодателя. Для этого согласно ст. 1153 ГК РФ необходимо подать в нотариат следующие документы:
- Заявление о принятии наследства (без указания наследуемого имущества).
- Заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство (с перечислением конкретных ценностей, которые податель собирается унаследовать, и подтверждением, что это имущество принадлежало наследодателю).
Что указывается в заявлении:
- Фамилия, имя и отчество как наследника, так и наследодателя.
- Дата смерти и последнее место жительства умершего родственника.
- Намерение принять наследство.
- Юридическое основание для принятия наследства. Это документы, подтверждающие родство: свидетельство о рождении наследника и другие.
- Подробная информация об имуществе, других наследниках, а также о незакрытых кредитных обязательствах умершего, если таковые известны.
Нотариус ведет наследственное дело, то есть выясняет информацию об имуществе и круге наследников. В том, чтобы было учтено все имущество умершего (движимое и недвижимое имущество, счета, накопления, земельные участки, драгоценности, права на имущество), наследники заинтересованы, поэтому они помогают нотариусу, например, отправляя запросы в банки.
В случае если наследник не подал заявление в нотариат, но пользуется имуществом умершего, (например, проживает на жилплощади умершего родственника и оплачивает содержание этого жилья), по закону считается, что он вступил в права наследства.
Через шесть месяцев после смерти наследодателя нотариус закрывает дело и выдает наследникам свидетельство о праве на наследство. На основании этого документа соответствующие органы регистрируют на нового владельца жилье, автомобиль и другие ценности. Таким же образом юридически оформляется вопрос, кто погашает кредит в случае смерти заемщика. Это все тот же наследник имущества. На него оформляются долговые обязательства перед банками и по кредитным картам.
Особенности погашения кредита в случае смерти заемщика
Смерть заемщика отнюдь не прекращает процесс начисления процентов по кредиту. Однако, используя свидетельство о смерти заемщика, наследники могут избежать штрафных санкций и остановить выплату неустоек.
О каком сроке идет речь? Разумеется, это те шесть месяцев, в течение которых нотариус работает по делу о наследстве. Ведь пока человек не имеет свидетельства о праве на наследство, он юридически не владеет имуществом умершего и не отвечает за его долги.
Однако отсрочка не решает проблемы выплаты долгов. Поэтому в интересах наследников продолжать платить банкам проценты, чтобы долг не накапливался. Всю необходимую информацию по кредиту можно узнать у того же нотариуса: реквизиты банка, размер долга и всю сумму кредита, график выплат, установленный по договору между банком и заемщиком.
Официально вступив в наследство, человек также может узнать все подробности по кредитному долгу либо у нотариуса, либо непосредственно в банке, где оформлен заём.
Сколько придется заплатить по кредиту в случае смерти заемщика
Особенности погашения кредита в случае смерти заемщика заключаются в том, что наследники выплачивают унаследованный долг не в полном объеме, а только в соответствии с суммой, в которую оценивается унаследованное имущество. Так, если полученное после умершего имущество стоит миллион рублей, это максимальная сумма, которую по закону он отдаст в счет погашение долга банку. Если наследник получил долю имущества, то и долг он оплачивает в пределах своей доли наследства.
Закон не позволяет отбирать у наследника его личные средства для оплаты долга умершего. Даже если долг больше, чем стоимость унаследованного, наследник платит только в пределах этой стоимости.
Как выплатить кредит в случае смерти заемщика: пошаговая инструкция
Самые точные сведения о том, кто погашает кредит в случае смерти заемщика, предоставляет нотариус, ведущий дело о наследстве. Перед тем как связаться с банком-кредитором, наследники проходят необходимые юридические процедуры, а именно:
- Наследники отправляются к нотариусу и предоставляют свидетельство о смерти наследодателя и документы, подтверждающие свое родство с ним: паспорта, свидетельства о браке, рождении и другие.
- Нотариус отправляет запросы в организации, владеющие информацией о финансах умершего: в налоговую службу, ЕГРН, компании по составлению кредитных историй и прочие.
- На основании законов нотариус рассчитывает долю каждого наследника на имущество, в чем бы оно ни заключалось. Сюда же входят и долги.
- Наследники имеют право отказаться от выплаты долгов умершего, но только при отказе от всего наследства целиком.
- Наследники пишут на имя нотариуса заявление на принятие наследства. В документе перечисляется все имущество, на которое они претендуют.
- После официального вступления в права наследники представляют в банк свидетельство о смерти (нотариально заверенную копию) и справку из морга, что позволяет переоформить кредитные обязательства на наследников.
Верховный суд РФ делает следующие уточнения по таким случаям:
- Смерть должника не дает банку права требовать досрочного погашения кредита. Если умерший заемщик всегда платил вовремя, наследники продолжают платить по графику, прописанному в договоре.
- Если умерший заемщик брал кредит на личные и семейные нужды, эту сумму наследники могут вернуть досрочно. Необходимо письменно предупредить банк минимум за 30 дней до дня оплаты. Впрочем, в договоре может быть прописан другой срок отправки уведомления.
При желании наследники обговаривают с банком-кредитором возможность выплаты долга по кредиту еще до получения свидетельства о вступлении в права наследства.
3 случая, когда можно не погашать кредит в случае смерти заемщика
Обстоятельства, освобождающие наследников от выплаты кредита в случае смерти заемщика:
Страховка
Долгосрочные кредиты на значительную сумму сопровождаются договором страхования жизни и здоровья заемщика. Если смерть относится к страховым случаям, платит страховая компания. Однако так бывает не всегда. Законные основания для страховой компании не платить по кредиту следующие:
- заемщик совершил самоубийство;
- у заемщика были неизлечимые заболевания до оформления кредитного договора;
- заемщик погиб в ходе военных действий или массовых беспорядков;
- срок полиса истек до наступления смерти;
- заемщик умер в заключении;
- заемщик погиб, занимаясь рискованными видами спорта;
- требование о выплате поступило в СК от человека, не имеющего права на получение страховой суммы;
- смерть заемщика не является страховым случаем.
При заключении договора страхования тщательно изучайте условия: могут быть нюансы.
Созаемщик
При условии, что кредит оформлен на несколько человек, его выплачивают созаемщики, наследники не несут ответственности.
Поручитель
Пока не объявлены наследники, кредит выплачивает поручитель (если нет созаемщиков). Когда свидетельство о вступлении в наследство выдано, поручитель имеет право вернуть выплаченные деньги и возместить свои затраты за счет наследников. Однако эта сумма не может превышать стоимость имущества, полученного в наследство.
Погашение кредитных обязательств, если наследники несовершеннолетние
Кредит после смерти заемщика: на кого переходит обязанность платить, если наследники не достигли совершеннолетия? Дети, как и взрослые, обязаны вернуть кредит банку. Вступать в наследство и платить либо не вступать и не платить – этот выбор ложится на плечи опекунов.
Если раньше судебные иски банков к несовершеннолетним детям, потерявшим родителей, по поводу возвращения кредита были обычной практикой, то последнее время такие дела рассматриваются реже. В законодательстве появились изменения, дающие возможность наследникам в ряде случаев избежать выполнения чужих долговых обязательств.
Что происходит с долгом по кредиту, если его никто не унаследовал
Что говорит закон о выплате кредита в случае смерти заемщика при отсутствии у него наследников? На самом деле наследники всегда имеются: это незнакомые вам дальние родственники, которых закон называет «родственники шестой очереди пятой степени родства». Так что в один далеко не прекрасный день вам могут сообщить, что вы унаследовали имущество и долги вашего двоюродного дяди или даже прадеда...
В случае полного отсутствия родственников, а также если они признаны недостойными наследниками, при отсутствии завещания имущество умершего человека признается выморочным. Что это значит? Его жилище и земля отходят муниципалитету, городскому или сельскому поселению. Вся остальная собственность усопшего, включая и кредитные обязательства перед банком, отходит государству.
Часто задаваемые вопросы о кредите в случае смерти заемщика
Как выплачивать кредит в случае смерти заемщика, если он взят под залог имущества?
Квартира в ипотеке и другое имущество, являющееся залогом, переходит наследникам, которые обязаны продолжать выплачивать кредит согласно договору с банком. Как и при жизни заемщика, это имущество будет находится в залоге у банка. Оно перейдет в собственность организации, если наследники не будут платить по кредиту. Банк продаст залоговую собственность и вернет свои деньги.
На практике дело до этого стараются не доводить. В случае затруднений с выплатой кредита наследники могут обратиться в банк с просьбой пересмотреть сроки выплаты долга. Как правило, кредитные организации не отказываются помочь наследникам и пересматривают график платежей. Ведь они заинтересованы в клиентах.
Обязаны ли наследники выплачивать долг по кредиту, если наследодатель умер в день окончания срока страховки?
Если смерть относится к страховым случаям, страховая компания полностью платит долг заемщика. Напоминаем, что страховка истекает в 24:00 часа того дня, который указан в полисе.
Можно ли аннулировать обязательства по кредиту после смерти заемщика?
Можно – при отсутствии у наследника средств на оплату кредитного долга усопшего. Пройдя предусмотренную законом процедуру, наследник объявляет себя либо наследодателя банкротом.
Клиенты банка, заключая договор о кредите, думают исключительно о жизни: смерть совсем не входит в их планы. Однако никто не может иметь гарантию от внезапного ухода из жизни. Мы должны рассуждать трезво и понимать, что, получив деньги, мы берем на себя обязанность их вернуть.
Теперь вы знаете, что эти обязанности перейдут вашим детям и внукам, если вы покинете этот мир. Обязательно предусмотрите все возможные обстоятельства: оформите страховой полис и расскажите своим потенциальным наследникам о кредите и состоянии ваших финансов в целом. Не допускайте, чтобы ваше стремление к благополучию обернулось для них бременем и непосильными расходами.
