Бесплатная консультация
онлайн или в офисе в 132 городах России
Бесплатная консультация • 132 города
26.09.2024
974
Сохранить статью:
О чем речь? Кредит в случае смерти заемщика не аннулируется. В большинстве случаев остаток задолженности должны погасить наследники соразмерно полученной доли имущества. Это требование законодательства действует даже в том случае, если в наследство вступают несовершеннолетние (долг обязаны выплатить их законные представители).
Почему важно выплатить? По закону РФ нельзя вступить в наследство, но при этом отказаться от погашения кредитных обязательств усопшего. Невыплата кредита грозит принудительным взысканием задолженности и малоприятным общением с коллекторами.
Согласно закону, наследник, которому переходит имущество умершего, наследует также и его долговые обязательства (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя»).
Вопрос, кто погашает кредит в случае смерти заемщика, предельно ясен: эта обязанность ложится на наследника (наследников). Да-да, к ним переходят не только права, но и обязанности. От выплаты долгов можно отказаться, нотариально оформив отказ от всего наследства в целом.
Процедура вступления в наследство происходит спустя полгода со дня смерти наследодателя. Для этого согласно ст. 1153 ГК РФ необходимо подать в нотариат следующие документы:
Что указывается в заявлении:
Нотариус ведет наследственное дело, то есть выясняет информацию об имуществе и круге наследников. В том, чтобы было учтено все имущество умершего (движимое и недвижимое имущество, счета, накопления, земельные участки, драгоценности, права на имущество), наследники заинтересованы, поэтому они помогают нотариусу, например, отправляя запросы в банки.
В случае если наследник не подал заявление в нотариат, но пользуется имуществом умершего, (например, проживает на жилплощади умершего родственника и оплачивает содержание этого жилья), по закону считается, что он вступил в права наследства.
Через шесть месяцев после смерти наследодателя нотариус закрывает дело и выдает наследникам свидетельство о праве на наследство. На основании этого документа соответствующие органы регистрируют на нового владельца жилье, автомобиль и другие ценности. Таким же образом юридически оформляется вопрос, кто погашает кредит в случае смерти заемщика. Это все тот же наследник имущества. На него оформляются долговые обязательства перед банками и по кредитным картам.
Смерть заемщика отнюдь не прекращает процесс начисления процентов по кредиту. Однако, используя свидетельство о смерти заемщика, наследники могут избежать штрафных санкций и остановить выплату неустоек.
О каком сроке идет речь? Разумеется, это те шесть месяцев, в течение которых нотариус работает по делу о наследстве. Ведь пока человек не имеет свидетельства о праве на наследство, он юридически не владеет имуществом умершего и не отвечает за его долги.
Однако отсрочка не решает проблемы выплаты долгов. Поэтому в интересах наследников продолжать платить банкам проценты, чтобы долг не накапливался. Всю необходимую информацию по кредиту можно узнать у того же нотариуса: реквизиты банка, размер долга и всю сумму кредита, график выплат, установленный по договору между банком и заемщиком.
Официально вступив в наследство, человек также может узнать все подробности по кредитному долгу либо у нотариуса, либо непосредственно в банке, где оформлен заём.
Особенности погашения кредита в случае смерти заемщика заключаются в том, что наследники выплачивают унаследованный долг не в полном объеме, а только в соответствии с суммой, в которую оценивается унаследованное имущество. Так, если полученное после умершего имущество стоит миллион рублей, это максимальная сумма, которую по закону он отдаст в счет погашение долга банку. Если наследник получил долю имущества, то и долг он оплачивает в пределах своей доли наследства.
Закон не позволяет отбирать у наследника его личные средства для оплаты долга умершего. Даже если долг больше, чем стоимость унаследованного, наследник платит только в пределах этой стоимости.
Самые точные сведения о том, кто погашает кредит в случае смерти заемщика, предоставляет нотариус, ведущий дело о наследстве. Перед тем как связаться с банком-кредитором, наследники проходят необходимые юридические процедуры, а именно:
Верховный суд РФ делает следующие уточнения по таким случаям:
При желании наследники обговаривают с банком-кредитором возможность выплаты долга по кредиту еще до получения свидетельства о вступлении в права наследства.
Обстоятельства, освобождающие наследников от выплаты кредита в случае смерти заемщика:
Долгосрочные кредиты на значительную сумму сопровождаются договором страхования жизни и здоровья заемщика. Если смерть относится к страховым случаям, платит страховая компания. Однако так бывает не всегда. Законные основания для страховой компании не платить по кредиту следующие:
При заключении договора страхования тщательно изучайте условия: могут быть нюансы.
При условии, что кредит оформлен на несколько человек, его выплачивают созаемщики, наследники не несут ответственности.
Пока не объявлены наследники, кредит выплачивает поручитель (если нет созаемщиков). Когда свидетельство о вступлении в наследство выдано, поручитель имеет право вернуть выплаченные деньги и возместить свои затраты за счет наследников. Однако эта сумма не может превышать стоимость имущества, полученного в наследство.
Кредит после смерти заемщика: на кого переходит обязанность платить, если наследники не достигли совершеннолетия? Дети, как и взрослые, обязаны вернуть кредит банку. Вступать в наследство и платить либо не вступать и не платить – этот выбор ложится на плечи опекунов.
Если раньше судебные иски банков к несовершеннолетним детям, потерявшим родителей, по поводу возвращения кредита были обычной практикой, то последнее время такие дела рассматриваются реже. В законодательстве появились изменения, дающие возможность наследникам в ряде случаев избежать выполнения чужих долговых обязательств.
Что говорит закон о выплате кредита в случае смерти заемщика при отсутствии у него наследников? На самом деле наследники всегда имеются: это незнакомые вам дальние родственники, которых закон называет «родственники шестой очереди пятой степени родства». Так что в один далеко не прекрасный день вам могут сообщить, что вы унаследовали имущество и долги вашего двоюродного дяди или даже прадеда...
В случае полного отсутствия родственников, а также если они признаны недостойными наследниками, при отсутствии завещания имущество умершего человека признается выморочным. Что это значит? Его жилище и земля отходят муниципалитету, городскому или сельскому поселению. Вся остальная собственность усопшего, включая и кредитные обязательства перед банком, отходит государству.
Квартира в ипотеке и другое имущество, являющееся залогом, переходит наследникам, которые обязаны продолжать выплачивать кредит согласно договору с банком. Как и при жизни заемщика, это имущество будет находится в залоге у банка. Оно перейдет в собственность организации, если наследники не будут платить по кредиту. Банк продаст залоговую собственность и вернет свои деньги.
На практике дело до этого стараются не доводить. В случае затруднений с выплатой кредита наследники могут обратиться в банк с просьбой пересмотреть сроки выплаты долга. Как правило, кредитные организации не отказываются помочь наследникам и пересматривают график платежей. Ведь они заинтересованы в клиентах.
Если смерть относится к страховым случаям, страховая компания полностью платит долг заемщика. Напоминаем, что страховка истекает в 24:00 часа того дня, который указан в полисе.
Можно – при отсутствии у наследника средств на оплату кредитного долга усопшего. Пройдя предусмотренную законом процедуру, наследник объявляет себя либо наследодателя банкротом.
Клиенты банка, заключая договор о кредите, думают исключительно о жизни: смерть совсем не входит в их планы. Однако никто не может иметь гарантию от внезапного ухода из жизни. Мы должны рассуждать трезво и понимать, что, получив деньги, мы берем на себя обязанность их вернуть.
Теперь вы знаете, что эти обязанности перейдут вашим детям и внукам, если вы покинете этот мир. Обязательно предусмотрите все возможные обстоятельства: оформите страховой полис и расскажите своим потенциальным наследникам о кредите и состоянии ваших финансов в целом. Не допускайте, чтобы ваше стремление к благополучию обернулось для них бременем и непосильными расходами.
Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».
