О чем речь? Кредитная нагрузка представляет собой объединение всех финансовых обязательств клиента перед банками. Этот показатель помогает оценить, насколько загружен бюджет будущего заемщика, может ли он выплачивать дополнительные ссуды.
На что обратить внимание? Важность кредитной нагрузки для управления деньгами заключается в том, что умение жить по средствам и контролировать свои расходы помогает избегать долгов и сохранять финансовую стабильность. Знание своего потенциала позволяет сравнивать количество платежей по кредитам с официальными доходами, что важно для соблюдения закона и избегания риска потери имущества или банкротства.
Расчёт кредитной нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПНД), иначе называемый коэффициентом кредитной нагрузки рассчитывается по формуле и выражается в процентах. Обязательно принимаются во внимание следующие параметры:
- величина семейного дохода;
- количество иждивенцев;
- кредитная история (КИ);
- тип занятости, возраст, стаж работы и регион проживания заявителя;
- наличие активов (банковских депозитов, ценных бумаг, недвижимости), поручителей или залогового имущества.
Коэффициент кредитной долговой нагрузки определяется для каждого клиента при рассмотрении перспектив выдачи нового займа. ПНД равняется отношению суммы платежей по обязательствам человека к его среднему доходу за отчетный период (чаще всего месяц).
Как узнать величину кредитной нагрузки? На практике проводятся:
- Деление совокупного долга на общую величину семейного бюджета и умножение на 100 %.
- Анализ всех обязательных ежемесячных расходов на удовлетворение потребностей.
- Учёт количества членов семьи и норм издержек на удовлетворение нужд каждого из них. В расчет принимается величина прожиточного минимума, установленного в данном регионе.
Банки (КФУ) для определения кредитной нагрузки разработали специальную шкалу надежности клиентов, на основании которой и принимается окончательное решение о предоставлении займа.
- Оптимальный уровень (до 30 %). КФУ рассматривает заемщика как вполне платежеспособного. Вероятность одобрения ссуды весьма высока.
- Допустимый уровень (до 50 %). Такая величина ПНД значительно снижает шансы на получение кредита. Решение зависит от финансовой политики, проводимой банком и величины займа.
- Предельно допустимый уровень (до 60 %). Подобная кредитная нагрузка часто приводит к просрочкам обязательных платежей. Заем оформить вряд ли удастся.
- Критический уровень (свыше 60 %). При таких показателях должник не в состоянии оплачивать элементарные потребности. Максимальная кредитная нагрузка очень важна для оценки платежеспособности, но банками рассматривается и КИ клиента. Рассчитывать получить деньги в долг в этом случае не приходится.
Управление кредитной нагрузкой
Если после определения уровня финансовой ответственности по обязательствам выясняется, что кредитная нагрузка достигла максимально допустимого значения, то необходимо пересмотреть формирование бюджета в сторону снижения расходов. Причем делать это надо не только при обращении в КФУ за ссудой, но и при трудоустройстве. Перечислим некоторые действенные способы снижения ПНД:
- осуществляйте постоянный контроль кредитной нагрузки (включая кредитные карты);
- произведите все обязательные выплаты, в том числе и за услуги ЖКХ;
- закройте банковские кредитные карты (или сократите лимит по ним);
- планируйте бюджет с уклоном в сторону экономии;
- привлекайте источники дополнительного дохода;
- приложите усилия для создания «подушки безопасности» в виде накоплений, инвестиций, покупки ценных бумаг и пр.;
- пользуйтесь имеющимися возможностями по реструктуризации долгов.
Чтобы осознать то, как снизить кредитную нагрузку с целью предотвращения банкротства, а также восстановить доверие КФУ, нужно изучить и применять на практике следующие стратегии управления задолженностями:
Анализ финансового состояния
Нужно изучить следующие параметры: величина накоплений; коэффициенты, характеризующие отношение доходов и расходов; размер и стабильность прибыли; количество издержек на удовлетворение нужд; наличие страховки. Исследование и сопоставление этих показателей значительно упрощает оценку финансовых возможностей человека, а также позволяет разработать план улучшения положения.
Планирование доходов и расходов
Грамотное формирование бюджета состоит из следующих этапов: составление перечня прибыли и затрат; выявление приоритетов и ранжирование издержек на обязательные, желаемые и излишние; расчёт финансов, которые могут покрыть второстепенные запросы; разработка инвестиционной стратегии; контроль выполнения. Все эти меры подскажут, что делать, если кредитная нагрузка постепенно увеличивается. Этот процесс можно в значительной мере автоматизировать, применяя специализированное ПО.
Стратегия «снежного кома»
Этот способ погашения кредита особенно эффективен, если имеется большая кредитная нагрузка. Суть в следующем: выплаты производятся, начиная от малых долгов, постепенно переходя к более значительным (с большим остатком). Метод также удобен для ликвидации задолженности по кредитным картам.
Рефинансирование долга
Как рефинансировать задолженность при большой кредитной нагрузке? Можно оформить новый заем для погашения предыдущего. Таким способом удается изменить условия кредитования. Например, снизить уровень ставки.
Отказ от новых долгов
Какие меры можно предпринять, чтобы кредитная нагрузка не превышала допустимые размеры? Прежде всего, нужно произвести объективную оценку своего финансового состояния. Затем сформировать резервный фонд для обслуживания непредвиденных расходов и отказаться от кредитных карт.
Применяя вышеописанные стратегии, можно избежать высокой кредитной нагрузки и предотвратить банкротство.
Роль банков в оценке кредитной нагрузки
КФУ постоянно делают оценочный анализ ПНД своих клиентов. Они производят расчет кредитной нагрузки как для физических лиц, так и для компаний. Коэффициент равен отношению суммы платежей по всем обязательствам к доходу заёмщика за месяц. Центральный банк РФ обязывает использовать кредитную нагрузку при проверке финансовой состоятельности вероятных клиентов.
Коммерческие банки предъявляют различные требования к величине показателя кредитной нагрузки клиентов в зависимости от проводимой финансовой политики. Тем не менее, существует ряд общих рекомендаций, которых придерживаются все такие КФУ:
- ПНД не должен быть больше 50 %. При превышении параметра в ссуде могут отказать без оглашения причин, или заем выдадут на гораздо более жестких условиях.
- Кредитная нагрузка должна быть не только низкой, но еще и стабильной.
- ПНД всегда рассчитывается с учётом всех имеющихся финансовых обязательств, включая кредитные карты и микрозаймы.
Высокий показатель — это ситуация, когда заемщик берет на себя много обязательств, не имея достаточных средств для погашения долгов. Перечислим последствия такой неразумной финансовой политики:
- отказ банка в оформлении кредита;
- повышение процентной ставки;
- ухудшение КИ клиента;
- возрастание суммы ежемесячных обязательных платежей;
- риск потери залогового имущества;
- начисление пеней и введение иных штрафных санкций;
- вероятное банкротство.
В современных рыночных условиях на финансовую стабильность компании оказывает влияние и кредитная нагрузка. Контроль ПНД обеспечивает коммерческую безопасность предприятий. Перечислим некоторые аспекты полезности управления долгами.
Прежде всего, контроль кредитной нагрузки не позволяет терять платежеспособность. Чрезмерное финансовое обременение неминуемо ведет к разорению и банкротству. Постоянный мониторинг своих кредитных обязательств выявляет проблемы на стадии формирования, поэтому легче принимать необходимые меры для купирования последствий. Кроме того, контроль кредитной нагрузки помогает формировать положительную КИ. Хорошая кредитная история благосклонно воспринимается банками при принятии решения о выдаче займа.
Также при помощи контроля кредитной нагрузки можно оптимизировать затраты. Управление долгами является важным критерием при разработке финансовой стратегии и постановке целей. Наконец, контроль кредитной нагрузки развивает финансовую грамотность человека. Изучение основ экономики и бухгалтерского учета позволяет принимать взвешенные обоснованные решения при формировании бюджета и избегать распространённых ошибок.
Часто задаваемые вопросы о кредитной нагрузке
Как поступить, если обнаружена чрезмерная кредитная нагрузка?
Проблема решается совместными усилиями должника и банка, выдавшего кредит. Самый приемлемый вариант – отсрочка платежа. Некоторые КФУ вносят в текст стандартного договора условия, при которых заемщик может осуществлять обязательные платежи с опозданием, то есть получить так называемые кредитные каникулы. Естественно, что банк своей выгоды не упустит, и клиент после восстановления платежеспособности покроет понесенные учреждением убытки.
Как оформить заем, если кредитная нагрузка и так большая?
В этом случае потребуется предоставление стандартного пакета документов, среди которых обязательно должны быть: светокопия паспорта, справка о доходах, копия трудовой книжки. КФУ вправе запросить и другие доказательства вашей финансовой состоятельности.
По каким причинам банки не производят рефинансирование, если у заемщика высокая кредитная нагрузка?
Оснований может быть несколько: маленький или нестабильный доход; КФУ не может предложить ставку, которая гораздо ниже текущей по кредиту; у клиента уже имеется просрочка погашения долга; рефинансирование уже производилось ранее.
Как вычислить ПНД?
Для ознакомления со своей КИ необходимо выяснить, в каком БКИ она содержится. После этого формируется запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сейчас эта возможность имеется на портале «Госуслуги».
Как рассчитать кредитную нагрузку компании?
Коэффициент равен отношению суммы платежей за отчетный период (месяц) по обязательствам к величине совокупного дохода.
Контроль кредитной нагрузки – очень важный аспект при достижении финансовой стабильности. Управление долгами позволяет формировать положительную КИ, оптимизировать издержки и повышать экономическую грамотность. Мониторинг кредитных обязательств должен проводиться на регулярной основе и по эффективным методикам. Только в этом случае заемщик будет достигать экономического успеха, и ему не будут грозить банкротство и потеря имущества.
