О чем речь? Расторжение кредитного договора возможно по желанию банка или заемщика, а также по решению суда. Причины каждая из сторон преследует разные. Заемщик вдруг решает, что таким образом он не будет обязан платить кредит или проценты по нему, но глубоко ошибается.
Что учесть? Расторгнуть кредитный договор с банком даже через суд не так-то просто, как кажется на первый взгляд, если сохраняется задолженность по нему. Всю линию защиты разрушит всего лишь один вопрос от судьи.
В каких случаях возможно расторжение кредитного договора с банком
В России кредитование стало неотъемлемой частью жизни: многие граждане берут займы для покупки недвижимости, ремонта, бытовой техники, автомобилей, для организации путешествий и других нужд. Основная масса предпочитает получать ссуды в банках, и лишь около 1 % обращается к услугам микрофинансовых организаций.
При оформлении кредита обязательно заключается договор, в котором одна сторона (банк) и другая (гражданин) оговаривают ключевые моменты, такие как:
- выдаваемая сумма;
- процентная ставка;
- сроки возврата средств.
Поскольку ссудные соглашения часто заключаются на длительные сроки, от нескольких месяцев до нескольких десятков лет, жизненные обстоятельства заемщика могут измениться, что нередко затрудняет своевременный возврат долга. Это может привести к тому, что ему понадобится расторжение кредитного договора.
В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, расторжение кредитного договора производится как по обоюдному согласию сторон, так и через судебное разбирательство. К моменту, когда заемщик полностью выплачивает долг, происходит автоматическое аннулирование соглашения на основании статьи 408 Гражданского кодекса РФ. В этом случае не требуется никаких дополнительных действий ни от банка, ни от получившего ссуду.
В случае наличия долга заемщик обязан его погасить. Если это невозможно, нужно подать заявление в кредитно-финансовое учреждение (КФУ) на реструктуризацию. Недоимку необходимо выплатить, иначе банк передаст дело коллекторам, о чем заемщика уведомят в течение 30 дней (пункт 2 часть 1 статьи 5 и часть 1 статьи 9 закона № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года).
Должник может обратиться в суд, однако перед этим необходимо предоставить банку предложение о расторжении договора. Его можно отправить по почте заказным письмом или предоставить в нужный отдел КФУ. В случае, когда банк отказывает заемщику, он имеет право подать в суд иск на расторжение кредитного договора. Документ предоставляется по месту фактического проживания заемщика или нахождения самого банка (статья 28 и часть 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса РФ). Заявление должно быть принято судом к рассмотрению в течение пяти дней.
Причины расторжение кредитного договора
Оно может произойти по инициативе заемщика или банка. Обычно КФУ принимает решение о расторжении, если должник не выполняет обязательства по погашению кредита, не уплачивает пени или штрафы.
Заемщику может понадобиться досрочное расторжение кредитного договора в случаях:
- Изменение решения. Один из самых простых вариантов — заемщик передумал. Если договор подписан, но средства не были использованы, он может отказаться от ссуды, подав заявление. Банк, скорее всего, согласится. Однако такое расторжение кредитного договора имеет последствия – в кредитной истории заемщика может появиться запись о ненадежности, что может усложнить получение будущих займов.
- Невозможность выплатить кредит. В жизни случаются непредвиденные обстоятельства, такие как болезнь или потеря работы, которые могут привести к финансовым трудностям. В таких случаях заемщик не может больше своевременно выплачивать долг.
- Нарушение условий договора банком. Например, если КФУ изменяет процентную ставку без предупреждения или нарушает другие условия соглашения. Тогда заемщик имеет право потребовать одностороннее расторжение кредитного договора.
Порядок досрочного расторжения кредитного договора
Чтобы правильно провести эту процедуру, соблюдайте порядок действий, описанный далее:
Заявление о расторжении кредитного договора
Первым делом необходимо его составить. В большинстве КФУ есть специальные формы, однако в некоторых случаях сотрудники могут затягивать процесс, отказываться предоставить образец. Заявления на расторжение кредитного договора тогда можно составить самому в свободной форме. Обязательно указываются причины, по которым заемщик инициирует эту процедуру.
Уведомление банка
После написания заявления необходимо официально поставить в известность КФУ о принятом решении. Не все банки охотно соглашаются на досрочное расторжение договора. Чтобы быть уверенным, что заявление получено, лучше отправить его заказным письмом с уведомлением.
Возврат уведомления будет говорить, что банк ознакомлен с вашим предложением. Чаще всего финансовые учреждения не спешат давать ответ или отклоняют просьбу заемщика.
Досудебный порядок
Наиболее безопасный и эффективный способ прекратить кредитные отношения – это досрочное погашение займа. Ранее банки часто накладывали комиссии и штрафы за это, но в последнее время такая практика уже не применяется.
Для досрочного погашения заемщик должен уведомить банк за 30 дней до полного погашения долга. Любые штрафы со стороны кредитора в данном случае будут незаконными.
Погашение может быть произведено собственными средствами и через рефинансирование. В последнем случае новый банк закроет задолженность перед старым, а заемщик будет выплачивать суммы по новым, обычно более выгодным условиям.
Через суд
Если вы получили от банка отказ, вопрос можно решить в таком порядке. Для этого необходимо подать иск в районный орган, поскольку такие дела рассматриваются судами первой инстанции.
Прежде чем делать это, рекомендуется обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных вопросах. Профессионал поможет учесть все нюансы вашего дела, правильно оформить исковое заявление на расторжение кредитного договора, верно обосновать ваши требования.
В суд необходимо предоставить следующий пакет документов (согласно статье 132 Гражданского процессуального кодекса РФ):
- Копия искового заявления для каждой стороны дела.
- Квитанция об оплате государственной пошлины.
- Доверенность на вашего представителя (если он будет участвовать в процессе).
- Документы, подтверждающие ваше обращение к банку с просьбой расторгнуть договор. Нужны также доказательства нарушения условий займа, такие как соглашение о ссуде, выписки по счету, подтверждающие движение денежных средств, иные документы.
Госпошлина при подаче иска на расторжение кредитного договора будет составлять 300 рублей.
Для скачивания есть образец искового заявления.
Собранный пакет документов вместе с исковым заявлением направляется в суд. После принятия дела к рассмотрению предстоит доказать свою позицию на заседаниях. В этом часто незаменима помощь юриста. Он может грамотно представить ваши интересы в суде и доказать вашу правоту.
Сроки проведения процедуры расторжения
Процесс расторжения кредитного договора в судебной практике состоит из нескольких ключевых этапов. Сначала, после подачи искового заявления, судья рассматривает его в течение пяти дней. По результатам его выносится определение о принятии заявления, начинается рассмотрение дела. Если вы не можете присутствовать на заседании, важно заблаговременно уведомить суд и предоставить доказательства уважительных причин отсутствия. В таком случае можно запросить отложение заседания или провести его без вас.
Если суд удовлетворяет исковые требования, кредитный договор считается расторгнутым с момента вступления вердикта в законную силу, то есть после истечения срока на апелляционное обжалование. Его можно подать в течение месяца со дня вынесения окончательного решения.
Срок давности кредитного договора
В соответствии с российским законодательством, срок давности для требования погашения долга по кредиту составляет три года. Если за это время банк не предъявит запрос к заемщику и не сможет взыскать долг, после окончания этого периода последний может сослаться на истечение времени, и суд отклонит претензии КФУ по взысканию недоимки за прошедший период.
Отсчет срока давности начинается с момента, когда клиент банка нарушил условия договора. Если договором предусмотрен определенный срок для возврата средств, то период определяется после его истечения.
Часто задаваемые вопросы о расторжении кредитного договора
В каких случаях оно производится судом?
Расторжение кредитного договора производится данным органом на следующих основаниях:
- Изменения произошли после заключения соглашения.
- Стороны договора не способствовали и не могли влиять на наступление этих перемен.
- В момент подписания соглашения стороны не могли предвидеть возможные изменения.
- Перемены не относятся к зоне риска заинтересованной стороны.
- Несмотря на изменения, выполнение обязательств по договору остаётся возможным.
- Заинтересованная сторона не смогла минимизировать негативные последствия от переменившихся обстоятельств.
Если все эти условия соблюдены и суд признает, что обстоятельства, существовавшие на момент заключения соглашения, трансформированы существенно, договор может быть отменен.
Что будет с задолженностью после расторжения?
После расторжения кредитного договора через суд прекращаются только обязательства на будущее, но банк сохраняет право требовать от заемщика выплату недоимки, которая возникла до момента отмены соглашения. Это право закреплено в пункте 7 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 года № 147. Следовательно, расторжение кредитного договора повлечет взыскание задолженности.
Стоит ли заниматься расторжением кредитного договора через суд?
Судья, скорее всего, первым делом спросит: «Почему бы вам просто не погасить задолженность досрочно, если хотите расторгнуть договор?» И ответ абсолютно понятен и очевиден – просто нет такой возможности. Рекомендуем не тратить силы на бессмысленные споры. Лучше подготовиться к тому, что банк или коллекторы рано или поздно обратятся в суд. Важно сосредоточиться на снижении долга и оформлении рассрочки для его выплаты. Эти подходы гораздо более эффективны, поскольку они опираются на законодательство и предоставляют реальный шанс урегулировать ситуацию.
В нынешних условиях досрочное расторжение кредитного договора бывает проблематичным. Банки тщательно составляют соглашения, следуя стандартной структуре, и в них редко бывают значительные ошибки или нестыковки. Кредитные организации нанимают целый штат юристов, чтобы обеспечить правовую грамотность и защиту своих интересов в таких вопросах.
