О чем речь? Срок исковой давности по кредиту физического лица — период времени, в течение которого кредитор имеет право требовать возврата долга через суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации он составляет три года. Однако суд может принять заявление кредитора и позже при определенных обстоятельствах.
Как рассчитать? Срок исковой давности начинается с момента, когда кредитору стало известно о просрочке платежа. Для его расчета необходимо учитывать даты, указанные в графике кредитного договора, когда должны были производиться взносы.
Что такое срок исковой давности
Термин «срок исковой давности» имеет разное значение в зависимости от конкретной сферы деятельности. Если речь идет о кредитовании, то это определенный период, в течение которого заимодатель может требовать возврата задолженности через суд. Пока этот срок не истек, банк или другая финансовая организация могут подать иск о взыскании долга. По истечении данного периода банк утрачивает право требовать возврата долга через суд.
Срок исковой давности по кредитам для физических лиц составляет три года. Это правило применяется к потребительским кредитам, кредитным картам, займам в микрофинансовых организациях и долгам перед другими компаниями и частными лицами (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации; далее — ГК РФ). В течение этого периода кредитор должен обратиться в суд, если хочет взыскать долг. Слово «исковая» в названии означает, что этот срок касается только подачи судебных исков.
Если срок исковой давности истекает, то это не освобождает человека от его долгов. Коллекторские агентства, банки и микрофинансовые организации могут и дальше требовать от лица погашения задолженности. Они также могут подать иск в суд, и, если должник не заявит об истечении срока исковой давности, суд рассмотрит дело в обычном порядке, без учета этого нюанса. Поэтому следует помнить, что истечение трех лет не означает, что человек освобождается от своих обязательств перед кредиторами.
Расчет срока исковой давности
Период исковой давности отсчитывается с того дня, когда заимодатель был уведомлен или должен был быть уведомлен о нарушении своих прав. Это означает, что с первого дня просрочки платежа по займу банк может взыскать долг. С этого же момента начинается отсчет срока исковой давности. Эти положения четко прописаны в ст. 200 ГК РФ.
Однако в реальности заимодатели довольно редко обращаются в суд после первой просрочки платежа. Обычно сначала применяются различные штрафные санкции. При этом банк пытается решить проблему без привлечения органов власти. Для этого сотрудники контактируют с должником через телефонные звонки, электронные письма и письма по почте. В суд обращаются лишь тогда, когда долг становится значительным и переговоры с должником не приводят к нужному результату.
Подсчет срока исковой давности для кредитных обязательств – довольно сложная задача. Дело в том, что для каждого платежа, включая проценты и штрафы, срок исковой давности исчисляется отдельно. В суде необходимо обосновать, по какой причине срок исковой давности должен отсчитываться с конкретной даты и когда заимодателя проинформировали или должны были проинформировать о нарушении его прав.
Сложности применения сроков исковой давности
Главная сложность в применении срока исковой давности по кредиту для физического лица заключается в том, чтобы определить, с какого момента его нужно отсчитывать. Мнения на этот счет разделяются. При этом судебная практика также не дает однозначного ответа.
- Согласно одной точке зрения, срок начинается с даты, когда должен был быть полностью погашен долг.
- Согласно другой точке зрения, срок нужно определять отдельно для каждого пропущенного платежа.
Из-за этой путаницы в судебных спорах о возврате долгов исход дела часто зависит от компетентности юриста, который будет представлять интересы стороны.
Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что для кредитов, которые погашаются частями, срок исковой давности нужно считать отдельно для каждого платежа. Но даже в этом случае определить срок исковой давности довольно сложно, потому что он может приостанавливаться или прерываться в определенных ситуациях.
Поскольку по вопросам, связанным с исковой давностью, часто возникают дискуссии, важно вовремя обратиться за помощью к квалифицированному специалисту в юриспруденции. Специалист поможет разобраться в правовых тонкостях и окажет поддержку в составлении заявления.
Срок исковой давности по кредиту, переданному коллекторам
Когда задолженность передают коллекторскому агентству, это означает, что банк продает долг компании, занимающейся сбором долгов. Обычно это происходит до завершения срока исковой давности по кредиту физического лица.
Сотрудники коллекторского агентства могут связываться с должником и оказывать на него давление очень длительное время, но только в рамках срока исковой давности, установленного в законодательстве.
Если коллекторское агентство требует возврата долга, срок исковой давности по которому уже истек, оно нарушает закон. В данной ситуации их единственным легитимным действием является обращение в суд с надеждой на то, что заемщик не воспользуется правом подать ходатайство о прекращении дела на основании истечения срока исковой давности.
В других случаях должник может предпринять следующие шаги:
- подать заявление в организацию о том, что по задолженности истек срок исковой давности;
- подать заявление в полицию на неправомерные действия коллекторов;
- обратиться в суд для защиты своих прав.
Однако следует учесть важные нюансы:
- Коллекторские агентства всегда следят за сроками, так как их доход напрямую зависит от процента возврата долгов. Специальные подразделения в этих организациях продумывают планы по взысканию и следят за каждым случаем. Даже если на вас пока не подали в суд, из этого не следует, что долг списан. Чем дольше вы не платите, тем больше процентов накопится. Иногда коллекторы специально затягивают судебные дела, чтобы максимизировать сумму долга.
- Хотя трехлетний период истечения срока исковой давности и делает невозможным взыскание долга через суд, это не мешает коллекторам применять другие методы давления на заемщика.
Игнорировать действия коллекторских агентств могут либо очень хладнокровные люди, либо те, кто уже опустился до крайне низкого социального уровня. Для обычного человека важно, что подумают о нем близкие, которым, скорее всего, поступят многочисленные звонки.
Пересмотр срока исковой давности
Срок исковой давности можно изменить только в положительную сторону, т.е. увеличить его. Это указано в п. 1 и п. 3 ст. 202, а также в п. 2 ст. 204 ГК РФ.
Закон устанавливает следующие основания для изменения срока исковой давности:
- если кредитор не смог обратиться в суд из-за форс-мажора;
- если действие закона, регулирующего кредитный договор, временно приостановлено;
- если введен запрет на выполнение обязательств;
- если ответчик находится в зоне военных действий;
- если стороны достигли соглашения о мирном разрешении спора (в т.ч. с помощью медиатора);
- если подан гражданский иск в уголовном производстве.
Важно также отметить, что хотя бы одно из этих условий должно возникнуть в течение шести месяцев до окончания срока исковой давности. Когда причина, из-за которой срок исковой давности был приостановлен, исчезнет, его действие продлится.
Срок, в течение которого можно подать иск по кредитному договору, можно увеличить только на семь лет. Это связано с тем, что общий срок для подачи иска в суд составляет десять лет.
Прерывание срока исковой давности
Не стоит путать «приостановку» и «прерывание» срока исковой давности. После прерывания срок исковой давности обнуляется, а не продолжается с того же момента после завершения перерыва. Это происходит, например, если клиент подтверждает наличие долга, когда подписывает акт сверки, отвечает на претензию, делает платеж, просит отсрочку или рассрочку, реструктуризирует долг или оформляет дополнительное соглашение к договору.
Когда вы совершаете те или иные действия, подтверждающие наличие долга, это не просто приостанавливает срок для подачи иска, а обнуляет его. Иными словами, срок исковой давности начинает отсчитываться заново.
Важно внимательно проверять все документы и консультироваться с юристом перед тем, как что-то подписывать. Иначе вы можете случайно восстановить срок исковой давности и снова столкнуться с процедурами взыскания. При этом заимодатели могут попросить возобновления срока исковой давности, но суд, скорее всего, не будет обращать на это внимание.
Судебная практика о сроке исковой давности
Верховный Суд Российской Федерации установил три важных момента по срокам исковой давности. Речь идет о нескольких возможных правовых позициях.
1-я позиция
Срок исковой давности по каждому просроченному платежу считается отдельно. То есть каждый пропущенный платеж имеет свой собственный срок. Это прописано в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 (далее — постановление № 43).
Данная правовая позиция может оказать разное влияние на заемщика. Например, если человек взял кредит на шесть лет и платил его лишь периодически, пропуская платежи, банк сможет подать в суд только по тем платежам, которые не были оплачены в течение последних трех лет до подачи иска. Это значит, что, если договор перестал действовать, но платежи были пропущены раньше, банк не сможет взыскать деньги за все пропущенные платежи, а только за те, что были пропущены в течение последних трех лет.
Однако банки и коллекторы обычно тщательно следят за сроками и часто подают иски в пределах трех лет. Поэтому, даже если должник уведомит суд об истечении срока исковой давности, долг и проценты по просрочкам за последние три года все равно могут быть взысканы.
2-я позиция
Срок исковой давности для взыскания неустойки или процентов рассчитывается отдельно для каждого просроченного платежа в зависимости от количества дней, на которые платеж был просрочен. Положение определено в п. 25 постановления № 43.
Иными словами, если кредитор подает в суд, он должен отдельно указывать, сколько процентов и неустойки он требует за каждый пропущенный платеж. Все эти суммы должны быть рассчитаны отдельно для каждого платежа.
3-я позиция
Если должник признает часть долга, например, оплатив его часть, это не означает автоматического признания всего долга, если должник не заявил об этом прямо. Данное положение установлено в п. 20 постановления № 43.
Все вышесказанное имеет важное значение в судебной практике, так как раньше судебные органы считали, что любой платеж по кредиту подтверждает признание долга на 100 % и приводит к прерыванию срока исковой давности. Ранее срок исковой давности начинал отсчитываться с даты последнего платежа.
На данный момент уплата части задолженности не считается признанием всего долга и не прерывает срок исковой давности.
Верховный Суд Российской Федерации поясняет, что частичная оплата долга сама по себе не останавливает исчисление срока исковой давности. Это значит, что для каждого просроченного платежа срок исковой давности в три года считается отдельно, вне зависимости от того, когда был последний платеж.
Вполне очевидно, что описанная позиция выгодна заемщикам, так как позволяет избежать необходимости выплаты части задолженности, если вовремя заявить о применении срока исковой давности.
Подача иска по основному долгу не влияет на сроки исковой давности по дополнительным требованиям, таким как неустойка и проценты. Проще говоря, для взыскания неустойки и процентов нужно подавать отдельные иски, и для каждого из этих требований сроки исковой давности по кредиту физического лица исчисляются отдельно. Данные разъяснения прописаны в п. 26 постановления № 43.
Часто задаваемые вопросы о сроке исковой давности по кредиту физического лица
Как поступить, если срок исковой давности по кредиту истек?
Если на вас подан иск о взыскании долга по займу, то вам нужно подать в суд заявление о том, что необходимо применить срок исковой давности. Это необходимо сделать до того, как судья удалится для вынесения решения. Чем раньше вы подадите заявление, тем лучше.
Распространяется ли срок исковой давности на действия судебных приставов?
Срок исковой давности ограничивает время, в течение которого заимодатель может обратиться в суд для взыскания задолженности. Однако после вынесения судебного решения или приказа этот срок уже никак не повлияет на работу судебных приставов. При этом в законе об исполнительном производстве предусмотрен трехлетний срок для предъявления к взысканию исполнительных документов. Таким образом, выигравшая сторона должна получить исполнительный лист и подать его судебным приставам в течение трех лет после вступления судебного акта в силу.
Как определяется срок исковой давности по задолженности на кредитной карте?
Срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитной карте – три года. Он начинает отсчитываться через 30 дней после того, как банк направит требование о возврате долга. Если банк подает в суд, то срок исковой давности прерывается. Если же три года истекли, должник может подать в суд заявление с просьбой отклонить иск из-за истечения срока исковой давности.
Многие должники не знают о сроке исковой давности по кредиту физического лица. Этот термин означает, что после определенного времени клиент больше не обязан выплачивать долг банку. Следует учитывать, что речь идет о сложном юридическом вопросе. Для его разъяснения стоит либо скрупулезно изучить всю имеющуюся информацию о сложившейся ситуации, либо обратиться за консультацией к опытному юристу.
