О чем речь? Основные виды обеспечения кредита — залог, поручительство и страхование. Есть еще неустойка по кредиту. Она рассчитывается индивидуально и выплачивается заемщиком в случае нарушения условий договора.
На что обратить внимание? Залог предполагает, что в случае невыплаты кредита банк может забрать заложенное имущество. Поручительство означает, что ответственность за возврат средств несет не только заемщик, но и поручитель. Страхование обеспечивает защиту от рисков, связанных с потерей работы, болезнью или смертью заемщика, что позволяет снизить риски для банка.
Что такое обеспечение кредита
Российское банковское законодательство включает в себя широкий спектр видов обеспечения займов. Это позволяет финансовым учреждениям минимизировать вероятность невозврата средств, выданных в качестве кредита.
Именно вероятность невозврата займа клиентом стоит у истоков установки процентных ставок. Поэтому при наличии надлежащего гарантирования заемщик может ожидать от банка более льготных условий кредитования.
Популярными видами обеспечения кредита служат:
- имущественный залог;
- выплата компенсации;
- удержание собственности;
- гарантийное обеспечение банка;
- гарантирование от имени третьих лиц.
Стоит подчеркнуть, что для обеспечения кредита можно использовать финансовые средства, хранящиеся на счете клиента. При этом важно, чтобы баланс на нем был значительным, чтобы покрыть потенциальные убытки банковской организации.
Кредитополучателю предоставляется широкий спектр возможностей для выбора вида обеспечения будущего потребительского кредита. Банки часто предлагают сочетать несколько методов. К примеру, в Сбербанке клиентам часто рекомендуют совмещать поручительство и залог. В любом из этих случаев информация о гарантии кредита всегда фиксируется в кредитном договоре в качестве дополнительного документа.
Преимущества и недостатки обеспечения кредита
Преимущества предоставления обеспеченных кредитов для кредиторов:
- Заемщик не имеет права без согласия банка осуществлять сделки по продаже, дарении или обмену имущества, включенного в залог.
- Если заемщик прекратит выполнение платежей согласно плану и не будет в состоянии возвратить заемные средства из-за определенных обстоятельств, банк обеспечит возврат своих средств путем реализации заложенного имущества.
- Обеспечение гарантирует заемщику получение более крупной суммы в виде кредита при минимальном риске для банковской организации.
- Процентная ставка по залоговым кредитам обычно менее высока, а время их возврата может достигать 15 лет, в то время как без залога этот срок составляет лишь 7 лет. Таким образом, банк в конечном итоге получает больше прибыли.
- Залогодатели стремятся сохранить свою собственность, а залог служит стимулом для точного выполнения кредитных обязательств, включая предотвращение просрочек и штрафных санкций.
Источник: Jester-Flim/ shutterstock.com
При выдаче кредитов под залог банк может столкнуться с рядом недостатков.
- Кредитор должен провести детальный анализ истории имущества, которое будет выступать в качестве залога.
- Для его реализации в случае просрочки платежей потребуется не только время, но и определенные финансовые затраты.
- Получение кредита с залогом требует более сложного оформления, поскольку для этого необходимо предоставить больше бумаг.
- Когда заемщик не соблюдает положенный срок выплат, придется вовлекать поручителей. Когда и они отказываются выполнять свои обязательства, нужно обращаться в судебные инстанции, что влечет дополнительные расходы.
- Иногда возврат долга в полном объеме становится проблематичным из-за удешевления залогового имущества со временем, а также из-за того, что определенные виды залога могут потерять свою ликвидность.
Основное преимущество гарантированных кредитных продуктов для клиента заключается в высокой вероятности одобрения заявки на кредит. Однако существует и серьезный недостаток — риск потери залогового имущества.
Основные виды обеспечения кредита
Поручительство
Поручительство — широко используемый вид обеспечения кредитования. Его нередко применяют при получении кредита на крупную сумму.
Поручителем может быть физическое и юридическое лицо. В рамках одного и того же кредитного договора может быть несколько гарантов. В числе их могут выступать не только поручители, но и созаемщики. Последние — тоже заемщики, в то время как первые — это только гаранты, и у них иная ответственность, чем у созаемщика.
Кредитным поручителем может выступить:
- семейный партнер заемщика, не являющийся созаемщиком по данному кредиту;
- другие представители семьи, если банк выяснил, что у них нет проблем с платежеспособностью;
- коллеги, друзья или соседи, желающие стать поручителями по возврату долга заемщика;
- юридические организации и индивидуальные предприниматели, включая работодателей заемщика.
Источник: Oakland Images/ shutterstock.com
Банки тщательно анализируют финансовое состояние каждого гаранта, как и основного заемщика. В случае, если он не выполняет обязательства по возврату кредита, кредитор имеет право обратиться к гаранту с требованием погашения долга в полном или частичном объеме согласно кредитному соглашению.
Финансовая организация имеет право обратиться за возвратом не только долга, но и штрафов, пеней, которые возникли в результате его невыплаты вовремя. Кроме того, банк может предъявить претензии на возмещение судебных расходов, если вопрос был решен в суде.
Поручительство прекращает свое действие в случае, если:
- договор поручительства уже закончил свой срок действия;
- заемщик полностью выполнил финансовые обязательства перед банком;
- произошла замена поручителя, что было зафиксировано в дополнительном соглашении;
- сменился заемщик, но поручитель решил не принимать на себя обязательства по его займам;
- в договор о кредитовании были внесены изменения, которые поручитель не принял, поэтому не подписал дополнительное соглашение к исходному договору.
Когда банк меняет условия кредитного соглашения, например продлевает срок выплат или повышает проценты, работники финансового учреждения информируют как заемщика, так и поручителя о нововведениях. Эти изменения закрепляются дополнительным документом, но они не приобретают законной силы, пока не будут подписаны как заемщиком, так и его гарантом.
Страховой полис
Страховка является наиболее популярным видом обеспечения возвратности кредита. Страховая организация становится гарантом возврата заемных средств при условии, что обязательства заемщика переходят к ней по установленным критериям. Договор начинает свою силу с момента его оформления.
Для получения кредита в большинстве финансовых учреждений требуется страхование. Это позволяет банку минимизировать риски, связанные с невозвратом займа, и обеспечивает дополнительную защиту через страховую компанию.
При подписании такого договора размер долга для заемщика увеличивается, и подобные условия не всегда удобны. Однако есть возможность выплаты страховки не сразу: иногда ее стоимость распределяют пропорционально и включают в ежемесячные взносы по кредиту.
При заключении кредитного соглашения применяются два вида страховой защиты от рисков:
- обеспечение защиты заемщика в случае его смерти, заболевания или потери работы;
- страхование собственности, выполняющее функцию залога для получения кредита.
Страхование залогового имущества является неотъемлемой частью кредитного процесса, в то время как личное страхование остается на усмотрение заемщика. Кредитное учреждение не имеет права принуждать клиента к оформлению обоих видов страховки, включая выбор определенной организации.
Если заемщик самостоятельно найдет страховую компанию, это может привести к экономии средств, поскольку у нее условия могут быть более привлекательными. Однако банк должен одобрить выбор заемщика, иначе он может отказаться от предоставления кредита.
В случае, если заемщик решит отказаться от страховой защиты, банк имеет право переоценить условия кредита или вовсе отказать в его выдаче. При этом кредитному учреждению не придется объяснять причины отказа.
При оформлении страхования банковского кредита обратите внимание, что в некоторых случаях могут присутствовать специальные условия для получения выплат. К примеру, если вы решите погасить кредит досрочно, стоимость страховки останется неизменной, и вы будете обязаны продолжать ее выплачивать до истечения изначально установленного периода кредитования, даже после полного возврата займа.
Гарантирование через депозит
Ряд заемщиков выбирает депозит в качестве гарантии для получения кредитных средств, когда они уже имеют открытый вклад в том же финансовом учреждении.
Кредитор предоставляет удобный процесс получения займа для своих клиентов. В случае, когда кредит подтвержден наличием депозита, банк может предложить более привлекательные условия кредитования:
- уменьшить процентную ставку;
- утвердить более крупную сумму;
- продлить время выплат по кредиту, соответствующее длительности вложения средств;
- предоставить кредиты без обязательства страхования.
Депозит является надежным видом обеспечения возвратности кредита. Таким образом, в случае если заемщик не сможет погасить кредит, банк может компенсировать свои потери за счет средств, заложенных на депозит в пользу заемщика.
Залог
Виды залога обеспечения кредита:
- имущественные активы, включая движимое и недвижимое;
- право владения собственностью;
- оборотные товарные запасы компании;
- активы, включая ценные бумаги.
Финансовые учреждения избегают риска, следовательно, всегда следуют принципу, при котором стоимость обеспечения должна превышать размер займа.
Такой подход обусловлен возможностью уменьшения стоимости актива со временем, а также необходимостью вложения ресурсов в его дальнейшую реализацию.
Обычно в качестве обеспечения при получении кредита используются следующие категории активов:
- жилые и коммерческие объекты: от квартир до дач, от магазинов до офисов и прочее;
- автомобили, суда и прочие средства передвижения;
- участки земли с постройками и без них;
- здания, находящиеся в стадии строительства или еще не принятые в эксплуатацию;
- другие виды ликвидных активов, такие как бытовая электроника, компьютерное оборудование, ювелирные изделия.
Как правило, в качестве обеспечения не принимаются следующие категории имущества:
- недвижимость, где проживают несовершеннолетние дети;
- жилплощадь, находящаяся в аварийном состоянии или включенная в план сноса.
Перед подписанием кредитного соглашения банк произведет оценку залога. Как правило, размер кредита составляет 50–70 % от стоимости имущества, что позволяет финансовому учреждению минимизировать риски. Кредиторы склонны выбирать в качестве залога активы, которые можно будет реализовать, если возникнут проблемы с возвратом займов.
Источник: THICHA SATAPITANON / shutterstock.com
Перед тем как предоставить кредит, банк не ограничивается лишь оценкой стоимости залога. Он также учитывает ряд дополнительных параметров. К примеру, в случае, когда залогом служит жилое помещение, кредитная организация проверяет, сколько человек являются его владельцами, какие коммуникации подведены к нему, где оно расположено. Также важно, чтобы любые изменения в планировке были официально зафиксированы в документах.
Когда кредитор выражает сомнения в доступности активов для продажи, заемщику придется либо предоставить альтернативный объект залога, либо принять условия кредитования, менее благоприятные для себя.
Объект приобретения в качестве способа обеспечения возвратности кредита
Кредит может быть обеспечен имуществом, которое заемщик планирует приобрести: например, автомобилем, квартирой, домом или земельным участком.
После заключения сделки и в течение периода погашения задолженности владелец имеет право использовать это имущество, вести бизнес, однако он не имеет права без разрешения финансового учреждения осуществлять его продажу, дарение или обмен. Любое такое действие без уведомления банка является незаконным.
В случае продолжительного отсутствия возврата заемных средств кредитор имеет право прибегнуть к продаже заложенного имущества и других активов должника.
Неустойка по кредиту
Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойка представляет собой финансовую компенсацию, которую должны внести заемщики в пользу кредиторов в случае несоблюдения условий договора.
Величина комиссионных за неустойку должна быть четко определена в условиях кредитного договора. В этом же документе банк имеет право устанавливать проценты за взыскание.
Отсутствие конкретного определения размера штрафных санкций в кредитной документации не освобождает должника от ответственности за нарушения. В этой ситуации кредитор имеет право потребовать у человека выплату компенсации в рамках, установленных законом о потребительских кредитах.
Банк не должен предоставлять подтверждение убытков в качестве основания для своих требований. Достаточным фактом для предъявления претензий является нарушение дебитором условий возврата задолженности.
Финансовые учреждения используют против клиентов санкционные меры двух видов:
- Штраф — одноразовая компенсация, выплачиваемая за невыполнение обязательств в установленный срок. Обычно его размер коррелирует с числом нарушений.
- Пени — это форма финансовых санкций, при которой ежедневно начисляется неустойка за период просрочки платежа. Продолжительность задержки платежа напрямую влияет на размер итоговой суммы.
Законодательство позволяет кредитору использовать либо одну, либо обе формы санкций сразу.
Часто задаваемые вопросы о видах обеспечения кредита
Могут ли финансовые учреждения предоставить займы без залога?
Конечно, банки предоставляют возможность получить кредит без обеспечения одним из видов возвратности кредита, таких как поручительство или страховка. Однако в такой ситуации размер выдаваемой суммы может быть ограниченным, а процентные отчисления — оказаться более высокими по сравнению с кредитами, оформляемыми с предоставлением залога.
Кроме того, от заемщика ожидается наличие безупречной кредитной репутации и гарантии постоянного дохода.
Возможно ли получить обеспеченный кредит при наличии неблагоприятной кредитной истории?
Каждый запрос на получение кредита обрабатывается индивидуально. Финансовые учреждения обычно отказывают в займе клиентам с неблагоприятной кредитной историей, даже если заемщик предлагает гаранта. Тем не менее наличие залога, стоимость которого значительно превышает размер кредита, может повлиять на решение.
Как предоставление залога влияет на общую сумму платежей?
Оформление банковской страховки приведет к увеличению общей суммы долга заемщика. Однако привлечение гаранта или залогового обеспечения может работать в интересах заемщика и привести к более благоприятным условиям кредитования. В таком случае может быть разрешено взять более крупный заем, уменьшена процентная ставка или предложено продлить срок его возврата.
Таким образом, основными видами обеспечения кредита являются залоговое обеспечение, поручительство, страхование. Эти методы часто сочетаются — к примеру, поручительство может дополняться страховкой. Возможно застраховать не только жизнь и здоровье, но и ответственность заемщика, риски потери постоянного дохода, а также имущество, выступающее в качестве залога. При получении ипотечного кредита страхование — обязательное условие банков.
