Влияет ли рефинансирование на кредитную историю? Про услугу перекредитования в интернете гуляет много мифов. И про влияние на кредитную историю в том числе. В некотором роде рефинансирование вносит свои коррективы в рейтинг платежеспособности клиента, а вот негативное или положительное – зависит только от заемщика.
Что учесть? Если у клиента плохая кредитная история, то вряд ли банк одобрит ему рефинансирование, но подать заявку можно, так как на принятие решения влияют и другие немаловажные факторы. Однако в любом случае, прежде чем соглашаться на эту банковскую услугу, нужно 100 раз подумать и все рассчитать.
Что такое рефинансирование кредита
В этой статье мы рассмотрим, влияет ли рефинансирование на кредитную историю, но сначала разберемся, что же это такое. Под рефинансированием понимается получение другого кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить текущий. Такой заем позволяет уменьшить ежемесячный платеж или процентную ставку, либо соединить в один несколько разных кредитов. Таким образом, рефинансирование используется для снижения финансовой нагрузки.
Рефинансировать кредит могут как компании, так и физические лица. На условия влияет ситуация на рынке, политика кредитора, а также кредитная история клиента.
Для чего используют перекредитование:
Для снижения процентной ставки
Если процентная ставка по действующему кредиту превышает текущую ставку по рынку, благодаря рефинансированию можно уменьшить срок кредита либо размер ежемесячных платежей.
Допустим, у вас есть кредит по ставке 27 % годовых, который вы взяли на 10 лет при ключевой ставке 25 %. Платеж в таком случае составлял 50 000 рублей. При снижении ставки до 13 % банк начал выдавать новые кредиты под 15 % годовых.
Вы можете обратиться в банк, чтобы рефинансировать кредит. Кредитор может предложить оставить прежний размер платежа, и тогда кредит можно будет выплатить за семь лет, либо уменьшить ежемесячный платеж до 35 000 рублей.
Для сокращения ежемесячной кредитной нагрузки
Если заемщик испытывает финансовые трудности, то за счет рефинансирования он может продлить срок действия кредитного договора с уменьшением размера ежемесячных платежей.
Источник: freepik / freepik.com
Например, человек взял кредит с платежом 50 000 рублей на десятилетний срок, но такую сумму каждый месяц ему стало платить сложно из-за изменившихся обстоятельств. Он обратился за рефинансированием кредита, и банк увеличил срок договора до 15 лет, при этом ежемесячный платеж стал составлять 35 000 рублей.
Для объединения нескольких кредитов
Если у заемщика есть несколько займов, взятых на разные сроки, он может объединить их в один кредит.
Предположим, что у вас есть два кредита, по которым нужно в разные дни вносить платежи в размере 15 000 и 20 000 рублей. Если эти кредиты рефинансировать, то вы будете платить 35 000 рублей в один день.
Для улучшения кредитной истории заемщика
Если в процессе погашения кредита у заемщика произошли изменения в кредитной истории, он может воспользоваться рефинансированием, чтобы улучшить условия кредита.
Например, на момент получения кредита у человека был микрозаем и две незакрытые кредитные карты, поэтому ставка по новому кредиту составила 30 % годовых. В течение нескольких месяцев кредитки и долг перед микрофинансовой организацией были закрыты, кредитная история стала лучше, и заемщик обратился за рефинансированием. Банк снизил ставку по кредиту до 28 % годовых, хотя ключевая ставка осталась прежней.
Взаимосвязь кредитной истории и рефинансирования
Далее мы рассмотрим, влияет ли рефинансирование на кредитную историю в дальнейшем, а здесь расскажем, как связаны рефинансирование и кредитная история.
Перекредитование позволяет банкам привлекать качественных клиентов. Снижая процентную ставку по кредиту, они получают ответственного заемщика, обеспечивающего им прибыль. Клиентов, которые обращаются за рефинансированием, кредиторы проверяют очень строго, так как им нужны гарантии возврата своих средств и получения дохода в виде процентов. Прежде всего, банки обращают внимание на кредитную историю. В каких случаях банки могут отказать:
- имеется текущая просрочка по кредиту, который требуется рефинансировать;
- текущие просрочки по другим кредитам, за исключением рефинансируемого;
- закрытые просрочки платежей в истории кредита, который требуется рефинансировать;
- закрытые просрочки по другим кредитам, которые могут оказать влияние на условия рефинансирования.
Если у человека в кредитной истории не все гладко, кредитор понимает, что с таким заемщиком у него могут возникнуть проблемы.
Бывает и так, что банки предлагают рефинансировать займы с плохой кредитной историей и просрочками, однако в таком случае новый кредит выдается на более жестких условиях. В результате не будет очень заметной разницы между прошлым и новым займом. Кроме того, банк может потребовать залог. Кредитору нужно минимизировать возможные риски, поэтому заемщику будут предложены не самые выгодные условия рефинансирования. Если же данным инструментом воспользоваться грамотно, чтобы не испортить кредитную историю еще больше, можно уменьшить финансовую нагрузку за счет снижения ежемесячного платежа.
Как рефинансирование кредитов влияет на кредитную историю
Разберемся, влияет ли рефинансирование кредита на кредитную историю. Есть мнение, что банки хуже относятся к клиентам, которые пользуются перекредитованием. Считается, что заемщик таким образом хитрит, и банк на нем особенно заработать не сможет. Поэтому, якобы, условия рефинансирования будут не самые хорошие, снижается и вероятность одобрения кредита.
Источник: vectorjuice / freepik.com
На самом деле рефинансирование не оказывает непосредственного влияния на качество кредитной истории. Большее значение имеет то, вовремя ли человек вносит каждый месяц платежи по рефинансированному кредиту.
Так как перекредитование, прежде всего, проводится с целью уменьшения ежемесячных платежей и улучшения финансового положения заемщика, оно облегчает погашение кредита и позволяет выполнить обязательства перед банком. Получается, что такой способ не оказывает прямого негативного влияния на кредитную историю, даже если и не улучшает ее.
Однако кредитную историю можно еще сильнее испортить, если она и так плохая, а вы обращаетесь за рефинансированием и получаете отказ. Это фиксируется в кредитной истории, и в дальнейшем на это обращают пристальное внимание все банки. Поэтому рефинансирование нужно рассматривать, как инструмент улучшения финансового положения для ответственных, надежных заемщиков, имеющих достаточный уровень финансовой грамотности.
Как рефинансирование отражается в кредитной истории
В кредитной истории рефинансирование отражается следующим образом:
- Предыдущий кредит погашается, и запись об этом вносится в кредитную историю.
- Выдается новый заем, о чем также появляется отметка в КИ.
- В случае выполнения рефинансирования через другой банк это отмечается как новый запрос на кредит.
Рефинансирование положительно влияет на кредитную историю, если:
- вы вовремя вносите платежи;
- благодаря рефинансированию у вас нет просрочек по прошлым кредитам;
- рефинансирование приводит к снижению кредитной нагрузки, поэтому вы выглядите более привлекательно в глазах кредиторов.
Рефинансирование отрицательно влияет на кредитную историю, если:
- вы пропускаете платежи по новому кредиту;
- банк несколько раз делает запросы в бюро кредитных историй, из-за чего ваш кредитный рейтинг может упасть;
- вы слишком часто обращаетесь за рефинансированием, что может быть показателем нестабильного финансового положения.
Как оформить рефинансирование кредита
Итак, мы разобрались, влияет ли рефинансирование на кредитную историю. Теперь расскажем, как сделать рефинансирование кредита.
Источник: vectorjuice / freepik.com
Советуем сделать следующие шаги:
- Проанализировать остаток долга, процентную ставку и размер ежемесячного платежа по своему кредиту.
- Узнать условия рефинансирования у разных кредиторов, не ограничиваясь только «своим» банком.
- Собрать пакет документов в соответствии с требованиями банка: паспорт, кредитный договор, справку об остатке задолженности, справку о доходах.
- Получить предварительное одобрение банка (обычно это происходит дистанционно).
- Если условия подходят, получить новый кредит и закрыть старый, перечислив деньги прежнему кредитору.
- Удостовериться, что задолженность по старому счету закрыта полностью и нет никаких неоплаченных остатков по комиссиям.
- Получить справку, подтверждающую, что прошлый кредит полностью погашен.
Рефинансирование ипотеки осуществить сложнее, поскольку нужно будет перерегистрировать залог.
Часто задаваемые вопросы о влиянии рефинансирования на кредитную историю
Сколько раз можно делать рефинансирование?
В законодательстве Российской Федерации нет ограничений по числу перекредитований по одному договору. Банк самостоятельно принимает решение о выдаче нового кредита. Однако, если подавать заявки слишком часто, это вызовет настороженность и может оказать влияние на кредитную историю.
Что сделать, чтобы негативное влияние рефинансирования на кредитную историю было минимальным?
Для минимизации негативного влияния нужно:
- Заранее планировать рефинансирование и обращаться одновременно в несколько банков, чтобы не допустить большого количества запросов в бюро кредитных историй.
- Вовремя вносить платежи по новому кредиту.
- Проверять кредитную историю после рефинансирования, чтобы удостовериться в корректности данных.
Как можно проверить кредитную историю после рефинансирования?
Есть три варианта:
- Через бюро кредитных историй. Для этого нужно обратиться в БКИ (Эквифакс, НБКИ и другие).
- Через банк. В некоторых из них есть возможность проверить кредитную историю.
- Через интернет. Кредитную историю можно проверить на специализированных платформах либо на сайте Госуслуг.
Какие причины могут быть для отказа в рефинансировании кредита?
При рефинансировании вероятность получить отказ выше, чем при получении нового кредита. Это объясняется тем, что банк оценивает не только заемщика, но также кредит, который планируется рефинансировать. Если это автокредит либо ипотека, то будет оцениваться еще и залоговое имущество.
Самые частые причины отказа:
- Испорченная кредитная история. Отказать в рефинансировании могут, если у вас есть просрочки по текущему кредиту или другим продуктам банка. Повлиять на решение способны любые просрочки и непогашенные платежи (включая штрафы), которые видны в кредитной истории.
- Отсутствие стабильной работы, маленький доход. Прежде чем одобрять заявку на рефинансирование, кредитор проверяет, насколько вы платежеспособны, внимательно изучая данные по образованию, месту работы и уровню дохода. Если банк засомневается, что вы будете вовремя и в полном объеме гасить платежи, вам будет отказано.
- Ошибки, недостоверные или неполные данные в документах. Нужно тщательно проверять всю информацию, указанную в бумагах, чтобы избежать проблем с кредитором.
- Проблемы с имуществом для обеспечения по кредиту. Кредиторы предъявляют разные требования к предмету залога. Один банк может спокойно оформить ипотеку на конкретное жилье, а другой откажет, ссылаясь на то, что характеристики залогового имущества не соответствуют требованиям.
Бывает так, что при повторной оценке объекта его стоимость становится ниже. В таком случае новый кредит может быть одобрен в меньшем размере, чем прошлая задолженность.
Теперь вы знаете, влияет ли рефинансирование на кредитную историю. Если правильно использовать данный финансовый документ, можно удешевить кредит за счет снижения суммы ежемесячного платежа и уменьшения переплаты. Благодаря правильному рефинансированию можно быстрее погасить кредит и не испортить кредитную историю.
