О чем речь? Возврат страховки за кредит — возможность вернуть часть или всю сумму, уплаченную за навязанную банком страховую программу. Многие заемщики не знают, что имеют право отказаться от нее даже после подписания договора.
Как сделать? Процедура возврата зависит от типа страховки, сроков обращения и условий кредитного соглашения. В одних случаях достаточно письменного заявления, в других приходится обращаться в суд.
Что собой представляет страховка за кредит
Страховой полис по кредиту представляет собой банковский финансовый продукт для получателей займов. Данный вид страховок направлен на минимизацию негативных последствий в случае неплатежеспособности заемщика и на покрытие рисков, связанных с получателем кредита, включая потерю трудоспособности или работы, повреждение / утрату залогового имущества, или даже с его смертью. Кредитный договор может предусматривать добровольное или обязательное страхование. В некоторых случаях возможен возврат денежных средств за страховку по кредиту.
Источник: markus winkler / unsplash.com
Основные варианты страховых полисов по займам.
- Страхование здоровья и жизни получателя кредита: направлено на предотвращение рисков кредитора, обусловленных потерей трудоспособности или смертью. Если возникает страховой случай, агентство покрывает невыплаченную часть ссуды.
- Страхование от утраты места работы: распространяется на риски временной нетрудоспособности заемщика или его увольнения. В случаях, когда получатель кредита оказывается без работы, страховщики берут на себя обязательства должника по кредитным выплатам в некоторые временные периоды.
- Страхование имущественных ценностей: финансовый продукт, который, как правило, используется при ипотеке. Страховка на залоговое имущество важна не только для кредитора, но и для получателя ссуды, поскольку она покрывает риски, возникающие в результате порчи или утраты ипотечного жилья.
- Страховка рисков, связанных с несчастными случаями: направлена на покрытие затрат на лечение и оздоровление получателя кредита после таких ситуаций. Если последствия для здоровья заемщика расцениваются как серьезные, страховщики могут покрыть все его долги по кредиту.
Чем полезно страхование при кредитовании.
- Для кредитора: благодаря страхованию минимизируются риски, связанные с неплатежеспособностью заемщика. Страховка позволит вернуть выданную ссуду при возникновении неблагоприятных обстоятельств.
- Для получателя кредита: страховой полис защищает заемщика от ситуаций, когда выплаты по займу для его семьи становятся слишком обременительными.
Можно ли отказаться от страховки за кредит
ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей» (07.02.1992) указывает на недопустимость навязывания дополнительных услуг клиентам со стороны бизнеса. Это положение распространяется в том числе и на страхование. Другими словами, заемщик может отказаться от страховки за кредит или получить ее возврат.
Источник: scott graham / unsplash.com
Указанная выше норма закона имеет исключение, касающееся оформления страховки на залоговое имущество при ипотечном кредитовании. ФЗ № 102 «Об ипотеке» содержит ст. 31, где говорится об обязательном страховании недвижимости, передающейся кредитору под залог ипотеки, от рисков. Такая страховка должна покрывать риски, связанные с порчей, утратой или уничтожением залогового жилья.
Отметим, что в этом случае в полис вносятся исключительно конструктивные детали: дверные и оконные блоки, стены и перекрытия. Страхование других элементов жилых помещений, включая их отделку, может осуществляться лишь в добровольном порядке (по желанию получателя ипотеки).
Заемщик, оформляющий потребительский кредит, вправе отказаться от приобретения страховки. При этом его решение не воздействует на вероятность того, что банк одобрит выдачу займа, но ставка кредитования без страхования может быть увеличена. Часто данные о том, как влияет оформление полиса на ставку при выдаче ссуды, представлены в тарифах кредиторов.
Заемщик имеет право на полный или частичный возврат премии по страховке за кредит. Положения договоров, которые оформлены после 2020 года, когда были приняты поправки по законам, действующим в сфере кредитования, должны соответствовать обновленным требованиям.
Стоит ли оформлять возврат страховки за кредит
При принятии решения о возврате страховки по кредиту учитывается несколько критериев. В первую очередь заемщику следует проанализировать экономическую выгоду. После возврата страхового полиса кредитор может увеличить ставку кредитования. Таким образом, у кредитуемого вырастет размер выплат по кредиту и пропадет страховая защита. В случае возникновения ситуации, когда он не сможет покрыть ссуду, страховщики не возьмут на себя это бремя (обязательства будут нести он сам и его родственники).
Возможны и другие ситуации. К примеру, получатель кредита попал в тяжелую финансовую ситуацию и не может покрывать ссуду с дополнительной нагрузкой в виде страховых платежей. В таком случае возврат полиса становится необходимым. Даже если это и приведет к повышению ставки по кредиту, снижение размера ежемесячных выплат позволит избежать дефолта.
Отдельно следует учитывать и срок, который остался до полного покрытия займа. Если осталось менее года до закрытия кредитного договора, экономия при отказе от страхования будет мизерной.
Как оформить возврат страховки за кредит
Вернуть средства за полностью оплаченный страховой полис по кредиту можно на различных этапах. К примеру, во время «двухнедельного охлаждения» или после завершения этого периода и в случае досрочного погашения займа. Рассмотрим более подробно сценарии возврата денег за страховку по кредиту в каждой из перечисленных ситуаций.
Оформление возврата в «период охлаждения»
В нормативных актах, регулирующих сферу услуг, можно встретить термин «период охлаждения». Он применяется к периоду, который длится 14 дней с даты оформления договора. Данный срок предоставляется клиенту на обдумывание своего решения. Если на протяжении 2-х недель он решит, что не нуждается в услуге, то может отказаться от нее.
Источник: vlad deep / unsplash.com
В этом случае производится возврат полной стоимости заказа. Основным условием в данном случае является отсутствие факта страхового случая в «период охлаждения». В противном случае стоимость страховки возврату на подлежит. Сценарий «период охлаждения» не может применяться в отношении обязательных услуг, поэтому нельзя рассчитывать, что вернутся средства, уплаченные за страхование залоговой недвижимости при ипотеке.
- Для оформления возврата страховки на кредит в ходе «периода охлаждения» необходимо подать заявление о расторжении договора непосредственно в страховое агентство, приложив к нему копии паспорта, полиса, платежной квитанции.
- Заявление о расторжении страхового договора должно содержать данные счета, на который страховщики будут возвращать деньги.
- Для подтверждения своевременности обращения по вопросу возврата денег за страховку по кредиту следует сохранить 2-е копии указанного выше заявления: одна для страховой компании и другая для заемщика (на этом экземпляре должна быть проставлена отметка о приеме заявления с указанием даты).
- Срок возврата страховки за кредит составляет 10 рабочих дней. При его нарушении заемщик вправе подать жадобу в Росбанк или Роспотребнадзор.
До и после «периода охлаждения»
Встречаются ситуации, когда возврат части суммы за страховку при кредитовании удается произвести уже после двух недель. Ключевым условием для этого является факт включения соответствующего пункта в договор со страховым агентством. В противном случае возврат денег за страховку при кредите возможен, лишь если заемщик сможет доказать, что данная услуга ему была навязана.
Для этого следует обратиться в судебную инстанцию с предоставлением подтверждения действий кредитора, направленных на введение получателя кредита в заблуждение относительно обязательности оформления страховки. Следует учесть, что данный сценарий предполагает определенные судебные расходы, которые могут превысить сумму возврата по страхованию.
В случае досрочной выплаты кредита
В такой ситуации отпадает необходимость в страховом полисе для заемщика. Получатель погашенного займа вправе подать заявление на возврат страховки за кредит и вернуть часть выплаченных за нее денег. Здесь может быть два варианта развития событий.
- Кредитные договора, оформленные после 01.09.2020, регулируются новыми поправками к законодательству. Владелец страховки по кредиту для подачи заявления на возврат денег должен обратиться в страховое агентство или к кредитору (в банк), если последний оформлял страховку. Вернуть часть средств за страховку по оставшемуся периоду должны на протяжении семи рабочих дней.
- Для займов, оформленных до 01.09.2020, на которые не распространяются новые поправки к законодательству, действия страховщика определяются, исходя из условий договора кредитования. Если он предусматривает, что возврат страховки за кредит зависит от размера оставшегося долга, то при досрочном погашении действие полиса автоматически прекращается. Следовательно, заемщик должен получить возмещение за оставшийся период времени. В случае, когда условия кредитного договора не связывают остаток задолженности со страховыми выплатами (страховой полис выступает обособленным продуктом), возврат денег за полис будет невозможен.
После погашения займа
В ситуации, когда кредит выплачен в предусмотренный договором срок (не досрочно), средства за страхование не возвращаются. В большинстве случаев возврат денег при этом и не требуется, так как период действия полиса совпадает с временем кредитования. Таким образом, в момент погашения кредита заканчивается и срок действия страховки, поэтому нет речи и о возмещении ее стоимости.
Часто задаваемые вопросы о возврате страховки за кредит
Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки?
В договоре на предоставление кредита в обязательном порядке должны быть описаны все условия отношений заемщика с банком. При наличии положений, согласно которым получатель кредита обязательно покупает страховку, он не может нарушить это требование или вернуть полис после получения ссуды. В противном случае кредитор вправе разорвать кредитное соглашение и выдвинуть требование по возврату всей предоставленной суммы с процентами. Встречаются примеры договоров на предоставление кредита, в которых содержится условие о доступности опции по снижению ставки лишь после приобретения страхового полиса.
Чаще всего страхование по займам оформляется на конкретный срок, который не всегда совпадает с общим сроком погашения ссуды. В таких ситуациях после момента прекращения действия страховки оформляется новый полис, а при возврате денег страхователю осуществляется перерасчет суммы с учетом периода страхования.
Какие документы нужны для возврата страховки по кредиту?
Перечень документации, которую страхователь должен предоставить для возмещения страховки по займу:
- Паспорт заемщика.
- Квитанция об внесении платежа по страхованию.
- Страховой полис.
- Заявление на расторжение страхового соглашения и возмещение части стоимости полиса.
- Договор кредитования.
- Справка об отсутствии долгов перед кредитором по договору займа.
Стоит ли пробовать самостоятельно возвращать страховку по кредиту или воспользоваться услугами юриста?
Для возврата страховки по кредиту страхователь может обратиться к страховщикам лично или воспользоваться услугами посредников. Первый сценарий более экономный, но в случае отказа в выплате денег со стороны страховщиков или кредитора придется подавать заявление в судебные инстанции. В этом случае понадобится помощь квалифицированного юриста. Срок возврата страховки за кредит по такой процедуре составляет от 3 до 6 месяцев.
Есть примеры, когда грамотные юристы убеждают страховщиков вернуть средства в досудебном порядке. При таком варианте заемщик не только ускорит процесс, но и сэкономит деньги в размере стоимости госпошлины и судебных расходов. Гонорар юриста может выплачиваться в форме аванса либо после получения выплат за страховку. Кроме того, страховщик вправе выдвинуть иск к ответчику на погашение расходов, связанных с этим делом.
Как получить возврат по коллективной страховке?
Различается индивидуальное и коллективное страхование (на группу лиц).
Второй вариант страховок оформляется банком-кредитором, а не страховым агентством. По факту получается, что заемщик присоединяется к действующему соглашению между банковской и страховой организациями. Возмещение средств по таким договорам связано с большими сложностями. В соответствии с определением Верховного Суда по делу №58-КГ20-5-К9 от 20.10.2019, вернуть деньги по страховке заемщик может только в судебном порядке.
Отметим еще раз, что банки-кредиторы не вправе навязывать клиентам дополнительные услуги, включая и страхование займов. Страховка по кредиту приобретается заемщиком добровольно, кроме ситуаций, связанных с залоговым имуществом. Тем не менее, воспользовавшись правом на отказ от страхования, получатель займа рискует получить более высокую кредитную ставку.
Заемщик может отказаться от приобретения полиса. После покупки страховки при досрочной выплате кредита он имеет право выдвинуть требование по возмещению части страховой премии. В любом случае окончательное решение должен принимать непосредственно потребитель.
