Когда банк передает долг коллекторам? Эта процедура регламентирована законодательством. Банк вправе передать недоимку коллекторам спустя 90 дней задолженности при наличии мошеннических действий со стороны должника или явном отказе платить.
На что обратить внимание? Переход осуществляется двумя способами: агентским договором или цессией. В любом случае должнику выгодней не скрываться, а договариваться с кредиторами.
Когда банк передает долг коллекторам
В 2018 году были введены ограничения, согласно которым выкупать долги могут кредитно-финансовые учреждения (КФУ), микрофинансовые организации (МФО) или фирмы, занимающиеся возвратом денежных средств, — коллекторские агентства.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Статья 384 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что права первоначального кредитора переходят к новому в том же объеме и на тех же условиях, которые были прописаны при оформлении займа. Соответственно, перемена лица в договоре не меняет долговую ответственность заемщика. Права банка переходят к коллекторской организации.
Отметим, что договоров уступки может быть несколько. При этом права и запросы кредиторов сохраняются. Коллекторские агентства, как и КФУ, могут штрафовать заемщика, требовать возврата недоимки. И даже направлять исковое заявление в суд в связи с неуплатой.
Разберемся, когда банк передает долг коллекторам. Бытует точка зрения, что финансовая организация сразу продает дело специализированным организациям, занимающимся возвратом просроченных финансовых обязательств. Это ошибочное мнение. Если возникла задолженность, банк пытается решить проблему самостоятельно. Данной работой занимается внутренний отдел по взысканию. Это относится и к микрофинансовым организациям.
Если имеется просрочка по кредиту менее чем один месяц, то МФО направит вам уведомление о необходимости внести денежную сумму с учетом пени. В случае вашего бездействия дело может быть реализовано специализированному агентству по взысканию.
Банк передает долг коллекторам и в следующих случаях:
- если просрочка по договору более 90 дней, то финансовая организация может передать долг на 91-й день;
- если вы замечены в мошеннических схемах (например, оформили заем, но ни разу не выплачивали его);
- если не вносите деньги и не идете на контакт со специалистами банка.
Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, финансовая организация имеет право передать долг коллекторам, если заемщик нарушил хотя бы одно из этих условий. Согласие недоимщика не требуется. Достаточно сведений в договоре займа. Направить должнику уведомление могут и после заключения договора цессии.
Заемщику, который имеет просрочку по кредиту, нужно уметь отличать коллекторов от специалистов банковской службы взыскания. Уточните, на основании какого договора вам звонят. Имейте в виду, что коллекторы только информируют. Их работа должна строго соответствовать закону. Права должника защищает закон 230-ФЗ (о взыскании).
Способы передачи долга коллекторам
Заемщику нужно понимать, когда банк передает долг коллекторам, и как ему нужно действовать. У кредитора есть два варианта сотрудничества со специализированными фирмами по взысканию недоимок. Дело в том, что выбранный способ влияет на процесс погашения займа и пени. При поступлении звонка от коллекторского агентства спросите, что конкретно произошло. Расскажем в деталях:
Агентский договор
Банк или МФО могут заключить соглашение с коллекторской фирмой, по условиям которого они занимаются только взысканием задолженности, но не являются новым кредитором. Это своего рода аутсорс.
Коллекторы занимаются взысканием, за что получают вознаграждение. Они должны звонить должнику или связываются с ним другими способами, информировать его о наличии просрочки и убеждать как можно быстрее погасить ее. Фактически они выполняют функции банковской службы взыскания. Финансовая организация может заключить соглашение с коллекторами уже через пару месяцев просрочки по кредиту.
Договор уступки права
Цессия или переуступка права требования – это выкуп займа коллекторским агентством у финансовой организации. Права первоначального кредитора переходят новому. Теперь заемщик должен выплачивать долг коллекторам. Договор уступки часто вызывает у граждан большее беспокойство, нежели их звонки по агентскому договору. Это необоснованные страхи.
КФУ передает право требования по кредиту, если самостоятельное взыскание задолженности оказалось неэффективным. Это решение принимается не сразу. И коллекторское агентство, оформившее договор уступки, вправе простить часть долга, списать проценты и штрафные санкции. Как правило, специализированные фирмы по взысканию долгов работают гибче, чем КФУ и МФО. Они могут предложить персонализированный график платежей и скидки. Должнику это может быть выгоднее и комфортнее, чем взаимодействие с финансовой организацией.
Что делать должнику после передачи долга коллекторам
Отметим, что специалист коллекторского агентства, представляющий свои интересы по договору цессии или интересы банка по соглашению, должен работать строго в рамках правового поля. Должнику не следует избегать коммуникации с кредитором или его представителем, а также не нужно уклоняться от выполнения своих финансовых обязательств.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Коллекторы заинтересованы в том, чтобы заемщик начал выплачивать денежные средства. Поэтому они готовы идти на диалог и компромиссы. Когда банк передает долг коллекторам по договору цессии, последние выплачивают не 100 % стоимости, а только 5–25 %. Рекомендуем договариваться с ними о скидке.
Прежде чем начать выплачивать долг и пени новому кредитору, необходимо:
- Спросить полное наименование юридического лица, которому перешли права кредитора (юридический адрес, реквизиты).
- Запросить копию договора цессии или агентского соглашения.
- Ознакомиться с данными об общей сумме задолженности и штрафных санкциях.
Рекомендуется запрашивать копии документов в письменном виде. Так вы будете иметь подтвержденную информацию об уступке и не станете должником сразу двух организаций. Кроме того, копии документов – доказательств законности требований нового кредитора. Согласно нормам РФ, первоначальный заимодавец теряет право взыскания задолженности при заключении договора цессии. Сумма кредита и пени по нему считается погашенной.
Заемщик должен увидеть копии следующих документов:
- Уведомление финансовой организации об уступке права требования другому лицу.
- Копию договора цессии, где должны быть прописаны стороны соглашения.
Далее должнику нужно проверить, имеются ли сведения о коллекторской компании в государственном реестре. Эти сведения есть на официальном веб-ресурсе Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Найдите официальный сайт коллекторской фирмы. Они могут вам понадобиться, если специалисты агентства будут выходить за рамки законодательства РФ и использовать нелегальные методы работы.
Перед тем как начать вести переговоры с коллекторами, узнайте общую сумму задолженности с учетом пени. Если она соответствует условиям кредитного договора, можете начать взаимодействие с коллекторами.
Основные вопросы, которые должнику необходимо:
- Согласовать срок на погашение займа.
- Договориться о компромиссном решении и скидке.
Есть ряд причин, по которым должник может рассчитывать на снижение суммы долга:
- Платежеспособные заемщики обычно не отказываются от погашения недоимки, если нет веских оснований (чаще всего – финансовые проблемы). Коллекторы это понимают.
- Даже малая скидка улучшает настрой должника. Значит, есть перспектива закрытия недоимки.
- Банк передал долг коллекторам со значительной скидкой. Поэтому новому кредитору выгоднее получить даже 50–70 % от суммы, нежели ничего.
- Скидки, которые делают финансовые организации при продаже просроченных долгов, обусловлены требованиями ЦБ РФ. Он требует не копить долги более 90 дней. В итоге банк передает долг коллекторам дешевле реальной стоимости по кредитному договору.
Вышеназванные факторы помогут недоимщику договориться с представителем агентства и получить скидку в размере 10–40 % от общей суммы невыплаты.
Вы сможете быстрее вернуть долг коллекторам, ориентируясь на следующие рекомендации:
|
Рекомендация |
Характеристика |
|
Контролируйте семейный бюджет |
Вам помогут специальные программы-планировщики. Важно фиксировать все доходы и расходы, анализировать их для дальнейшей экономии бюджета |
|
Оформите новый заем |
Это имеет смысл, если предлагают выгодные условия. Прежде чем взять иную ссуду, оцените свои возможности. Иначе это только усугубит ситуацию |
|
Ищите новые источники заработка |
Развивайте профессиональные компетенции, берите дополнительный объем работы, отслеживайте высокооплачиваемые вакансии по вашему профилю деятельности |
|
Займитесь продажей имущества |
Если есть ценные активы, которые можно выгодно продать, подумайте над этой возможностью. Сбывая машину или квартиру своими силами, сможете выручить большую сумму, нежели в торгах по исполнительному производству |
При желании можно найти и другие способы заработка.
Что не нужно делать должнику
В Сети очень много рекомендаций, как общаться с представителями коллекторского агентства. В основном акцент делается на конфронтации. Если коллектор работает на основании договора цессии или соглашения с банком и соблюдает закона, эти советы неуместны и могут навредить.
Как правило, первый контакт агентства с должником — телефонный звонок. В начале диалога можете выяснить, кто конкретно выкупил ваш долг. Профессиональные коллекторы не хамят и не унижают недоимщика. Они всегда представляются и называют фирму, в которой работают.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Должнику нужно внимательно выслушать представителя коллекторского агентства. Не нужно бросать трубку и вносить телефонный номер в черный список. Ведите диалог в следующем ключе: объясните свое финансовое положение и расскажите, когда и как планируете гасить долг. Взаимодействие с профессиональным коллекторским агентством является возможностью выгодно и комфортно закрыть возникшую финансовую проблему.
Важно понимать, что игнорирование коллекторов дает им право направить исковое заявление в суд. Это чревато такими последствиями: арест на имущество до решения суда. Далее взысканием по исполнительному листу будет заниматься ФССП. К ним обращается агентство, получив такой документ. В этом случае нет жестких рамок в контактах с должниками, которые прописаны в законе о коллекторах.
Судебные приставы могут выставить имущество недоимщика на торги для погашения долга перед коллекторским агентством. Кроме того, недоимщик не может выехать заграницу из-за запрета. Помимо задолженности и пени, ответчик должен выплатить и судебные расходы. Так, общая сумма недоимки существенно увеличится, если довести дело до этой стадии.
Часто задаваемые вопросы о передаче банком долга коллекторам
Какие права есть у должника, когда уже такая ситуация?
У вас остаются аналогичные права, как и с первоначальным кредитором. Вы имеете право оспаривать наличие законных оснований требований коллекторов или способов взыскания долга. Работа их должна вестись в рамках правового поля и закона о защите прав потребителей.
Как проверить, действительно ли недоимка переведена агентству и законность требований?
Когда банк передает долг коллекторам, заемщику направляется уведомление. Это делает финансовая организация или новый кредитор. Если вам об этом не сообщили, то запросите подтверждающие документы. Также рекомендуется ознакомиться с агентским договором между КФУ и коллекторами. Он дает последним законные основания для взыскания недоимки.
Как действовать, чтобы финансовая организация не продавала долг коллекторам?
Ведите диалог с менеджерами банка в случае финансовых сложностей. Есть вероятность, что КФУ даст вам кредитные каникулы или пересмотрит условия погашения займа. Нет смысла игнорировать звонки банковских специалистов, пока не истек срок исковой давности. Это приведет к тому, что общая сумма задолженности будет расти, как и пени.
Таким образом, гораздо продуктивнее продолжать выплаты, нежели игнорировать финансовые обязательства. Многие коллекторы идут на компромисс и готовы предложить должнику скидку. Важно подтвердить вашу готовность сотрудничать и закрыть недоимку в ближайшей перспективе.
