Доступна ли ипотека после банкротства? Закон не запрещает гражданам, недавно признанным банкротами, обращаться за кредитами и рассрочками. Однако банки не обязаны предоставлять ипотеку таким людям и имеют полное право отказать.
От чего зависит одобрение? Вероятность успешного оформления ипотеки зависит от периода, прошедшего с момента признания человека банкротом. Чем больше времени пройдет, тем выше шансы на одобрение.
Влияние банкротства на кредитную историю
Федеральный закон №127-ФЗ содержит информацию о последствиях признания физического лица банкротом в статье 213.30:
- Срок, в течение которого нельзя повторно объявить себя банкротом, составляет 5 лет.
- После банкротства могут быть установлены временные ограничения на возможность управлять кредитными, инвестиционными, страховыми и финансовыми организациями, а также принимать участие в управлении негосударственными пенсионными фондами. Срок запрета на открытие общества с ограниченной ответственностью составляет 3 года.
- Если прошло менее 5 лет с момента банкротства, физическое лицо должно информировать финансовую организацию о данной процедуре при подаче заявки на кредит.
Закон не запрещает физическому лицу получение ипотеки или потребительского кредита сразу после завершения процедуры банкротства.
Однако клиент должен проинформировать банк о своем статусе банкрота в течение первых пяти лет после завершения процедуры банкротства как физическое лицо, если он запланировал взять ипотеку или кредит.
Важным параметром при оценке кредитоспособности является кредитная история (КИ), позволяющая банку оценить надежность клиента.
Прохождение процедуры банкротства отразится в КИ заемщика, однако это не оказывает значительного влияния на его кредитный рейтинг.
Задолженности и просрочки платежей, которые могут стать причиной банкротства заемщика, существенно повлияют на его кредитную историю. В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ, финансовые учреждения обязаны предоставлять всю информацию о выданных кредитах в 5-дневный срок:
- сумму;
- период;
- дату и сумму ежемесячного платежа;
- беспроцентный период (при наличии).
Если происходят изменения в перечисленных данных, банк обязан уведомить БКИ (бюро кредитных историй). К примеру, если заемщик совершил досрочный платеж и сократил общий срок кредита либо задержал оплату, что привело к накоплению долга.
Прежде чем обращаться за ипотекой, рекомендуется оценить свою кредитную историю и внести необходимые исправления. Информацию о том, где хранится ваша КИ, можно узнать через портал «Госуслуги». Сведения о вас могут храниться в одном из шести аккредитованных БКИ.
Получить электронную копию кредитной истории можно через официальный сайт соответствующего бюро.
Каждому клиенту предоставляется возможность бесплатно сделать два запроса в год в каждом бюро, если необходимо будет получить больше информации, то потребуется оплата.
В итоговом отчете будут указаны данные обо всех займах, полученных за последние семь лет, включая информацию о кредиторах, датах выдачи и возврате кредитов.
Если ваша КИ серьезно пострадала, есть возможность ее исправить. Для этого рекомендуется взять небольшой кредит, воспользоваться рассрочкой или получить кредитную карту, после чего необходимо погасить задолженность без просрочек. Это позволит поднять кредитный рейтинг на несколько пунктов.
Возможность получения ипотеки после банкротства
По закону для физического лица, объявившего о своем банкротстве, нет препятствий для получения ипотеки или кредитов, можно обращаться в банки сразу после завершения процедуры. Тем не менее опыт показывает, что банк с высокой долей вероятности откажет после изучения КИ банкрота, даже если тот попробует скрыть это обстоятельство.
Участники форумов — те, кто брал ипотеку после банкротства, делятся своими отзывами. Они советуют обращаться в банк лишь после восстановления кредитной истории, обеспечив стабильность дохода и небольшой взнос на счет в том же банке, который предоставляет ипотечное кредитование.
Так возможна ли ипотека после банкротства физического лица? Иногда бывшему должнику могут одобрить ипотечный кредит, но статистика показывает, что оформление займов физлицам обычно отклоняется в течение пяти лет после банкротства.
О факте банкротства можно не уведомлять по истечении данного срока, однако сведения о нем сохраняются в КИ на протяжении еще двух лет. Тем не менее 5-летний период обычно достаточен, чтобы заслужить доверие и лояльность со стороны банка.
В итоге банк может одобрить вашу заявку на ипотеку, но не сразу после банкротства. Скорее всего, вам потребуется подождать полный период ограничений, равный 5 годам.
Не стоит проявлять бездействие во время данного периода
- улучшите свою КИ;
- найдите постоянную высокооплачиваемую работу;
- приобретите недвижимое или движимое имущество.
В общем, цель — заслужить себе хорошую репутацию.
Не стоит надеяться на одобрение ипотечного или любого другого кредита
- Утаивание факта банкротства. Банки проводят тщательную проверку данных, предоставленных заемщиком, поэтому сокрытие информации о прошлых банкротствах может привести к отказу в выдаче кредита и внесению в список ненадежных заемщиков. Не стоит рисковать.
- Недостаточный уровень официального дохода. В случае отсутствия финансовой стабильности банк может отказать в предоставлении ипотечного кредитования.
Важно учитывать, что у кредиторов есть возможность оспорить решение суда о банкротстве в срок до 3-х лет, поэтому рекомендуется воздержаться от рисков и не торопиться обращаться в банк за ипотекой.
Какие банки могут предложить ипотечное кредитование?
Ипотека может быть получена в любом банке при выполнении условий по банкротству со стороны заемщика. Эксперты рекомендуют подождать два–три года перед обращением в финансовую организацию, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки.
Вероятно, возникнут трудности с получением ипотеки в крупных банках, таких как «Россельхозбанк», «Сбербанк», «Альфа-Банк», где могут быть строгие условия даже для небольших потребительских кредитов. Прежде чем обращаться в эти финансовые учреждения, стоит попытаться улучшить свою КИ: например, получить кредитную карту и заработать репутацию ответственного заемщика.
К сожалению, один экономический кризис сменяет другой в нашей стране, из-за чего даже клиенты с безупречной КИ могут испытывать трудности с получением кредита. Люди все чаще обращаются в суд с исками о банкротстве, в то время как банки продолжают требовать от потенциальных заемщиков соответствия строгим условиям (стабильный доход, официальное трудоустройство, высокие процентные ставки и обязательный первоначальный взнос).
По отзывам, «Почта-банк», «Абсолют-банк» и «ОТП-банк» признаны как наиболее лояльные к клиентам, однако эти финансовые учреждения обычно рассматривают заявки на ипотеку только спустя два–три года после банкротства.
Советы по улучшению кредитной истории после банкротства
- Рекомендуется подать заявку на оформление небольшой кредитной карты — банки их выдают чаще, нежели кредиты. Важно не только ее получить, но и воспользоваться ею хотя бы один раз. Обязательно старайтесь оплачивать задолженность по карте в срок — просрочки могут только ухудшить вашу КИ.
- Следующим этапом может быть потребительский кредит. Если вам нужна новая мебель, морозилка или ноутбук, приобретите их в кредит. Регулярно вносите ежемесячные платежи в срок. Даже небольшая задержка может оказать влияние, поэтому будьте внимательны и придерживайтесь условий договора кредитования.
- Приобретите недвижимость. Если вы унаследовали имущество, получили в дар участок земли или долю в квартире, приобрели недвижимость или автомобиль в браке, удостоверьтесь в том, что право собственности зарегистрировано на вас. Наличие активов будет преимуществом при оформлении кредита.
- Рассмотрите возможность стать поручителем по кредитному договору для кого-то другого. Например, если ваш родственник или друг берет крупный кредит, вы можете выступить в роли поручителя перед банком. Таким образом возможно улучшить свою КИ, не беря на себя личные финансовые обязательства. Однако есть риск в том, что кредитный заемщик может перестать платить, и в этом случае ответственность перейдет на вас. Поэтому поручайтесь перед банком только за тех, кого хорошо знаете.
- Откройте депозит в том банке, где планируете взять кредит или где у вас открыт зарплатный счет. Не требуется держать большую сумму на депозите. Главное — продемонстрировать, что вы умеете распоряжаться деньгами и способны откладывать.
Рекомендации для повышения шансов на получение ипотеки
Как только ваша кредитная история будет восстановлена, и вы захотите обратиться в банк за ипотекой на жилье или крупным кредитом, стоит принять во внимание несколько советов, которые помогут увеличить шансы на одобрение вашей заявки:
- Самый очевидный путь получения кредита — обратиться в банк, клиентом которого вы уже являетесь и где у вас есть зарплатная карта или счет. В этой финансовой организации знакомы с вашей КИ, что упрощает процесс оформления займа.
- Для увеличения шансов на одобрение заявки по кредиту следует исключить из списка банки, где производилось списание долгов по банкротству. Подайте запрос в финансовую организацию, с которой у вас не было проблемных обязательств.
- При наличии собственности стоит рассмотреть возможность оформления ипотеки или кредита под залог. Это помогает увеличить шансы на одобрение заявки, так как банк получает подтверждение вашей кредитоспособности.
- Наличие поручителя или созаемщика имеет важное значение. При покупке жилья в ипотеку, рассмотрите возможность подписания займа с супругом. При получении кредита на крупную сумму, попросите родственников выступить поручителями.
- Избегайте подачи заявок на крупные кредиты или ипотеку в более чем три банка одновременно. Лучше действовать последовательно и не стараться получить одобрение сразу в нескольких организациях. Такой подход может навредить вашей КИ.
Часто задаваемые вопросы об ипотеке после банкротства
Когда можно взять ипотеку после процедуры банкротства?
В течение 5 лет после объявления банкротства нельзя скрывать свой статус от банков до проверки кредитной истории. Несмотря на отсутствие запрета на взятие ипотеки банкротами, вероятность одобрения кредита остается крайне низкой. Даже после пятилетнего срока будут сложности с одобрением заявки.
Какие банки дают ипотеку после банкротства?
Банкрот может получить ипотеку в любом финансовом учреждении, готовом предоставить услуги кредитования на жилье. Главное — соблюдать упомянутые ранее условия. За кредитом рекомендуется обращаться не ранее, чем через 1–2 года, чтобы увеличить шансы на одобрение.
Как узнать, одобрят ли заявку на ипотеку?
Для того чтобы узнать свою кредитную историю, обратитесь к порталу «Госуслуги». Запросить отчет можно по паспорту в офисах БКИ или онлайн — на сайтах банков и организаций. Бесплатно заказать отчет по КИ можно 2 раза в год. Доступ к полной кредитной истории предоставляется через «Сбербанк Онлайн».
Итак, мы выяснили возможности получения и оформления ипотеки после признания физическим лицом своего банкротства. Федеральный закон не устанавливает запретов на такие операции. Тем не менее не каждый кредитор готов пойти на риск и установить деловые отношения с человеком, который имеет репутацию неплательщика.
Улучшить ситуацию можно через восстановление кредитной истории, трудоустройство на стабильную и высокооплачиваемую работу, а также привлечение поручителей и созаемщиков. Если требуется правовая помощь, обратитесь за консультацией к профессиональным юристам.
