Когда накапливаются крупные долги, кредиторы прибегают к посторонней помощи, чтобы вернуть свои средства. В игру вступают коллекторы. Многих из них характеризуют как навязчивых, агрессивных, напористых личностей, не гнушающихся физического воздействия. Иногда оказывается, что некоторые действуют незаконно и даже не являются легальными.
В статье мы рассмотрим, как должнику проверить легальность коллекторов, от которых поступают звонки, что такое реестр коллекторских агентств и как он формируется, что делать, если возврата долга требуют черные коллекторы, не входящие в реестр.
Правовое положение коллекторских агентств: разрешены ли они
Коллекторские агентства – организации, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности и входящие в специальный реестр юридических лиц, которые занимаются данным видом деятельности.
Регулирует деятельность коллекторских агентств Федеральный закон от 03.07.2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В этом документе детально прописаны ограничения полномочий разного рода взыскателей.
Закон устанавливает отношения между должниками – физическими лицами и организациями, занимающимися взысканием долгов.
Кроме того, деятельность коллекторских агентств частично регулируется нормами гражданского кодекса (в части порядка взыскания долга, переуступки права требования), законов о банковской деятельности, о потребительском кредите и т. д.
Как может действовать коллекторское агентство:
- по договору уступки права требования (цессии), когда долг продается банком или другим кредитором некой организации;
- по агентскому договору, когда взыскатель является лишь посредником, действующим в интересах кредитора.
Один из этих документов должен быть предоставлен коллектором при осуществлении каких-либо действий с должником.
Кто контролирует коллекторские агентства
Функция принудительного взыскания долгов по исполнительным документам принадлежит Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Все остальные фирмы, предлагающие возврат просроченных кредитов и займов, являются коммерческими структурами. Таких полномочий, как у приставов, нет ни у одного коллекторского агентства.
До 2016 года их деятельность на государственном уровне не регулировалась, и многие могли позволить себе недопустимые и противозаконные меры воздействия на должников.
Сегодня в соответствии с законом № 230-ФЗ определено, что коллекторы могут делать, а что – не имеют права. Есть четкое разделение полномочий приставов и коллекторов. Так, исключительно сотрудники ФССП вправе использовать принудительные методы взыскания: арест имущества, ограничение выезда за рубеж и другие.
ФССП контролирует и деятельность коллекторов. Кроме того, этим занимается Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), но она не имеет таких широких полномочий как приставы. Например, если пожаловаться в НАПКА, что коллекторы звонят по ночам, максимум, что она предпримет, – сделает замечание, которое вряд ли повлияет на ситуацию. Приставы за такое же нарушение могут наложить на агентство штраф, а при большом количестве жалоб вообще исключить фирму из реестра.
Что такое государственный реестр коллекторских агентств
В 2024 году каждая предлагающая возврат долгов компания обязана состоять в реестре ФССП. Если она там отсутствует, то считается своего рода «нелегалом» и не имеет законного права выкупать и пытаться возвращать чужие долги.
Государственный реестр коллекторских агентств – перечень организаций, работающих легально. Таким фирмам нет необходимости получать лицензию, достаточно иметь свидетельство о внесении в госреестр. При отсутствии у коллекторского агентства данного свидетельства оно не вправе осуществлять деятельность по возврату долгов с физических лиц.
Госреестр коллекторских агентств формируют приставы, которые вносят в список и исключают из него компании, а также добавляют всю основную информацию, касающуюся их деятельности (указывают юридический адрес и другие реквизиты).
Какими полномочиями наделены приставы в отношении коллекторов:
- Специалисты ФССП выдают регистрационное свидетельство после проверки организации и включают агентство в базу данных.
- У них есть право проверить любое коллекторское агентство на основании заявлений от физических лиц или (при необходимости) по собственному желанию.
- Сотрудники ФССП вправе выдавать предписания об устранении допущенных нарушений, а за грубые или повторные ошибки могут даже исключить агентство из реестра, и оно больше не сможет продолжать работу.
Реестр коллекторов НАПКА
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств – НАПКА – ведет собственный реестр коллекторских организаций. В него входят юридические лица, осуществляющие сбор долгов и зарегистрированные в саморегулируемой организации НАПКА. Вступление в нее является добровольным, поэтому в реестре чуть более 40 компаний.
Вступить в СРО НАПКА может фирма, получившая свидетельство и включенная в реестр приставов. Поэтому наличие коллекторской организации в списках НАПКА автоматически подтверждает ее нахождение в реестре ФССП.
Порядок включения в реестр коллекторского агентства
Чтобы попасть в реестр ФССП, агентство должно соответствовать ряду требований норм Закона № 230-ФЗ.
К ним относятся:
- Формой юридического лица должно быть хозяйственное общество, а основным видом деятельности – возврат просроченной задолженности. Так, индивидуальные предприниматели не могут оказывать услуги по возврату долгов.
- Уставной капитал должен быть не менее 10 миллионов рублей.
- Обязательно заключение договора со страховой компанией об ответственности агентства за причинение убытков должнику.
- В отношении компании не должно быть принятых решений о ликвидации.
- У агентства должен официально работать собственный сайт.
- В течение трех предыдущих лет коллекторскую фирму не исключали из реестра.
Есть и другие ограничения и требования, предъявляемые к коллекторам. С ними можно ознакомиться в статье 13 Закона № 230-ФЗ.
Для успешной регистрации в реестре коллекторское агентство должно пройти проверку.
Основные направления, по которым она осуществляется:
- размер уставного капитала;
- квалификация руководителя и специалистов, отсутствие у них судимостей по экономическим статьям;
- наличие оборудования и программных комплексов по надлежащей защите персональных данных клиентов;
- наличие и сумма страховки гражданской ответственности.
Для проверок заявитель подает стандартный перечень учредительных и регистрационных документов.
После регистрации и выдачи свидетельства ФССП обновляет данные реестра. Затем к информации о коллекторском агентстве получит доступ любое заинтересованное лицо.
За какие нарушения коллекторов могут исключить из реестра
Коллекторские фирмы вносят в реестр бессрочно. Исключить ее из базы данных могут по некоторым основаниям.
Когда возможно исключение:
- при ликвидации/реорганизации/банкротстве;
- по заявлению руководителя;
- при фактах однократных грубых нарушений во время работы с должниками;
- при наличии не менее трех нарушений на протяжении календарного года.
Данные нарушения фиксируются приставами в актах проверки, протоколах и постановлениях, предписаниях. Если нарушение повлекло уголовную ответственность, в ФССП направляется приговор суда. Но уголовная ответственность применима только к отдельному сотруднику, а не к целой организации.
Как проверить коллекторское агентство по реестру ФССП
При обращении к должнику коллекторская фирма или ее представители обязаны сообщать основания для взыскания, указывать сумму и структуру долга, сведения о себе. Эту информацию доводят при личной встрече или в телефонном разговоре, письменно – в документах, СМС или иных сообщениях. Получив информацию о коллекторе и его компании, должник сможет проверить ее по реестру ФССП.
Если коллектор не сообщил обязательные данные о себе, компании, основаниях взыскания, можно потребовать раскрытия этой информации. Коллекторы, действующие в рамках закона, наверняка положительно отреагируют на такое требование. Если сборщик долгов отказывается дать обязательные сведения о себе, лучше сразу прекратить любые формы общения с ним.
На официальном сайте ФССП есть раздел «Государственный реестр коллекторских агентств», в котором содержатся сведения о действующих и лишенных лицензии компаний. Здесь можно узнать номер лицензии, ОГРН, ИНН, юридический адрес компании, адрес официального сайта, а также была ли отозвана лицензия.
Алгоритм действий:
- В поле поиска укажите название, номер лицензии, ОГРН или ИНН.
- Нажмите «Найти».
- При наличии компании в государственном реестре информация появится на экране.
Что такое индикаторы риска коллекторского агентства
Недавно в реестре ФССП появилась новая графа – индикатор риска коллекторского агентства. Ее видно по одному из четырех маркеров разного цвета. Красный цвет означает, что у компании высокая категория риска причинения ущерба. У крупнейших коллекторских фирм в реестре зеленый маркер (низкая категория риска).
Индикаторы риска присваивают ФССП после обобщения данных о проверках. Чем чаще организация и ее сотрудники нарушают закон и причиняют ущерб должникам, тем выше будет категория риска. Если долг выкуплен агентством с красным маркером, рекомендуется внимательно проверять все документы и действия специалистов.
Как быть, если вам звонят черные коллекторы, не входящие в реестр
Если долги требуют коллекторы или фирмы, сведения о которых отсутствуют в реестре ФССП, взыскание будет являться нарушением законодательства.
Так называемые черные коллекторы изначально не соблюдают нормы закона № 230-ФЗ. Поэтому для должника возрастают риски противоправных действий со стороны взыскателя.
По факту обращений и угроз со стороны незаконных коллекторских организаций и специалистов нужно обращаться в правоохранительные органы – полицию и прокуратуру. В зависимости от характера нарушений виновные будут привлечены к уголовной или административной ответственности.
Давно канули в прошлое времена, когда коллекторские компании не гнушались разных способов взыскания долгов, в том числе и незаконных, с применением физической силы. Сегодня их действия регулируются законом № 230-ФЗ. Каждое агентство должно быть внесено в специальный реестр, сведения из которого доступны заинтересованным лицам. Также коллекторы обязаны сообщать о себе необходимую информацию. Их деятельность контролируется ФССП и НАПКА. При наличии нарушений со стороны коллекторских фирм потерпевшая сторона вправе обратиться в прокуратуру или полицию.
