О чем речь? Реструктуризация долга при банкротстве представляет собой процесс изменения условий погашения задолженности, который направлен на облегчение финансового бремени должника. Этот механизм позволяет избежать полного прекращения деятельности компании или физического лица путем пересмотра графика платежей и снижения финансовой нагрузки.
Для чего? В ходе процедуры могут быть внесены изменения в сроки выплат, уменьшен размер ежемесячных платежей или предоставлены другие льготы. Важно соблюдение интересов всех сторон процесса — кредиторов и должников, чтобы обеспечить максимально справедливый исход ситуации.
Процедура реструктуризации долга при банкротстве
Существует широко распространенное убеждение, что банкротство всегда завершается присвоением статуса банкрота с последующей ликвидацией имущества. На практике такие результаты являются не единственным вариантом. Действующая редакция закона № 127-ФЗ, регулирующая процессы, проводимые при банкротстве, позволяет осуществлять реструктуризацию долгов.
В данном случае создается новый график выплат, и при условии что заемщик соблюдает все требования, он может избежать признания его банкротом.
Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица? Это процесс, описанный в разделе 1.1 Федерального закона № 127. Основная задача реструктуризации — восстановление финансовой стабильности гражданина-должника. Это может быть достигнуто путем корректировки условий долга. К примеру:
- уменьшить процентную ставку;
- снизить или полностью отменить штрафы и пени;
- продлить сроки выполнения обязательств перед кредиторами;
- пересмотреть общую сумму долга.
Цель реструктуризации — улучшить финансовое состояние заемщика, а не просто погасить долги посредством продажи активов. Для этого разрабатывают детальный план, который согласуется с кредиторами и утверждается судебным органом.
Процесс реструктуризации долга при банкротстве начинается с подачи заявления физического лица. При рассмотрении данного заявления арбитражный суд имеет возможность принять несколько решений:
- отклонить его как нецелесообразное при наличии достаточных оснований;
- признать его обоснованным, что запускает процесс реструктурирования долгов. Стоит обратить внимание на то, что начало этой процедуры не предполагает автоматического создания и утверждения плана реструктуризации, а также его немедленного исполнения.
В российском правовом поле существуют определенные требования для граждан, желающих реструктуризировать свои долги. К ним относятся:
- подтверждение наличия у должника легального источника дохода на момент подачи иска в арбитражный суд, который может быть задействован для расчета с кредиторами;
- отсутствие судимости за экономические преступления;
- истекшие сроки административных наказаний за ряд правонарушений, включая фиктивное банкротство;
- неимение статуса банкрота за пять лет, предшествующих началу процесса реструктуризации.
Если вышеперечисленные условия не соблюдены, то арбитражный суд может перейти к продаже и реализации активов должника.
План реструктуризации долга при банкротстве
Для начала предъявите суду план по погашению задолженности. Должник, кредитор или финансовый управляющий могут инициировать проект. Ключевым моментом является то, что этот план должен быть предметом обсуждения и получать одобрение на встрече кредиторов, на которой может находиться и должник. Руководство процессом осуществляется арбитражным управляющим.
Представьте план арбитражному управляющему по окончании 60-дневного периода с момента размещения информации о банкротстве в реестре в течение 10 дней. В случае наличия нескольких вариантов все они должны быть обсуждены на собрании кредиторов.
План по реструктуризации долгов гражданина при банкротстве включает в себя:
- информацию о сумме долгов дебитора;
- данные о доходах и расходах;
- фиксированную сумму ежемесячных выплат по всем обязательствам;
- сроки погашения всех долгов.
Решение о поддержке плана основывается на проведении голосования. Если большинство кредиторов одобрит его, он будет передан в арбитражный суд. Тот предъявляет определенные требования к нему:
- соответствие финансовым возможностям должника;
- соблюдение прав несовершеннолетних и лиц, находящихся на его иждивении;
- легитимность плана в соответствии с законодательными нормами;
- точность представленных данных.
Суд исходя из этих требований может утвердить, отклонить или вернуть план на доработку.
Если он не будет представлен в указанные сроки, арбитражный управляющий имеет право начать судебное разбирательство с целью признания гражданина банкротом. В результате этого процесс будет переведен на стадию реализации активов.
Последствия процедуры реструктуризации
Последствия реструктуризации долгов гражданина при банкротстве могут затронуть заемщиков, которые обладают значительным официальным доходом и хотят уберечь имущество от реализации.
После начала процедуры реструктуризации
- Гражданин имеет возможность использовать свои доходы до 50 000 рублей в месяц, что касается людей с высоким официальным доходом. Если он будет признан банкротом, ему доступен лишь минимальный доход для нормального существования. Уровень ежемесячных затрат устанавливается арбитражным управляющим с учетом потребностей должника и иждивенцев.
- Все выплаты по долговым обязательствам приостанавливаются.
- Должник сохраняет всю собственность, при этом арест на имущество отменяется.
- Запрещено проводить сделки с имуществом, стоимость которых выше 50 000 рублей, без согласия арбитражного управляющего.
- Происходит приостановление исполнительных действий.
- Получение и предоставление кредитов возможно исключительно с одобрения арбитражного управляющего.
- Должнику запрещено дарить имущество до завершения процедуры.
Плюсы и минусы реструктуризации долга при банкротстве
К положительные стороны реструктуризации долгов при банкротстве
- возможность изменить условия займа, с которыми заемщик столкнулся в ситуации банкротства;
- вероятность увеличить сроки выполнения обязательств должника перед кредиторами;
- все аспекты будут согласованы и одобрены всеми сторонами, что позволяет должнику быть уверенным в отсутствии неожиданных новых штрафов;
- возможность защитить и сохранить свое имущество.
Защита активов является, вероятно, основным достоинством. Конкурсное производство по отношению к должнику не запускается, если удается заручиться поддержкой и утвердить план по реструктуризации.
Недостатки
- получение одобрения на предложенный реструктуризационный план представляет собой трудную задачу, и кредиторы редко идут навстречу должнику;
- данный план необходимо утвердить в суде;
- существует ряд требований, которые должны быть соблюдены для того, чтобы инициировать процесс.
Должник для процедуры банкротства помимо получения одобрения своих кредиторов должен выполнить несколько условий:
- наличие судимости (которая не была снята или погашена) недопустимо;
- необходимо наличие устойчивого источника дохода;
- статус банкрота не должен быть присвоен в последние пять лет;
- в течение последних восьми лет не должно быть активного плана реструктуризации, который был бы утвержден.
Ясно, что имеются и серьезные преграды, которые делают бесполезными все преимущества. В этой ситуации особенно значимыми становятся квалификация и опыт эксперта, создающего стратегию, соответствующую интересам всех участников процесса.
Семь фактов о реструктуризации долга при банкротстве
- Необходим финансовый управляющий.
Суд, принимая решение о действительности заявления о банкротстве и начале реструктуризации, назначает финансового управляющего, кандидатура которого определяется саморегулируемой организацией (СРО). Должник вправе выбрать СРО, а кредитор, подавая иск о банкротстве, также имеет возможность определиться с конкретным финансовым управляющим. Без такого лица судебная реструктуризация долга невозможна.
- Реструктуризация долгов не является доступной для всех граждан.
Лица, которые были признаны банкротами в течение последних пяти лет, а также те, кто использовал реструктуризацию в последние восемь лет, не смогут воспользоваться этой процедурой.
Кроме того, для гражданина обязательно выполнение следующих условий: наличие стабильного дохода на момент подачи обращения по реструктуризации и отсутствие неснятых или непогашенных судимостей за преднамеренные преступления в области экономики. Также перед присвоением статуса банкрота должен истечь срок, в течение которого гражданин подлежит административному наказанию за хищение или умышленное уничтожение имущества.
- Период, в течение которого возможно внесение в реестр требований кредиторов, составляет два месяца с момента размещения сведений о признании заявления о банкротстве законным.
Если этот срок был упущен по уважительной причине, его можно восстановить по решению арбитражного суда.
- Конкретный срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина отсутствует.
Он определяется в зависимости от ключевых этапов этого процесса: регистрация требований в реестре кредиторов должна завершиться в течение двух месяцев с момента публикации; план реструктуризации необходимо представить в течение 10 дней после завершения регистрации; первое собрание кредиторов должно пройти в течение 60 дней после окончания срока регистрации; судебное слушание по утверждению плана назначается примерно через 14–30 дней после собрания.
В итоге процесс до утверждения плана может занять около 4,5–5 месяца, не включая время на его реализацию (максимальный срок погашения долга — три года; если план утвержден судом, независимо от мнения кредиторов, — два года).
- Должник и кредиторы в процессе банкротства или уполномоченные организации имеют право представить суду план реструктуризации.
Если поступает несколько предложений, они обсуждаются на собрании кредиторов. Утверждение возможно только при условии выполнения всех обязательств перед кредиторами первого и второго приоритета. План должен соответствовать законодательным требованиям, включать полную информацию и следовать правилам голосования, установленным для собрания кредиторов.
- Начало процедуры реструктуризации уже снижает финансовое напряжение.
- Не забывайте о том, что суд обладает полномочиями аннулировать план.
Часто задаваемые вопросы о реструктуризации долга при банкротстве
Каковы различия между реструктуризацией при банкротстве физического лица и в банке?
Суть процедуры в обоих случаях остается похожей, но есть различия в ключевых моментах. В контексте банкротства реструктуризация начинается с официального признания банкротства и одобрения специального плана.
Для банков или других финансовых учреждений не требуется его разрабатывать или объявлять банкротство, поскольку обычно именно кредитная организация формулирует предлагаемый план, и зачастую он выгоден лишь ей.
Почему банки не заинтересованы в реструктуризации?
Реструктуризация ориентирована на защиту интересов заемщика. Кредиторам легче реализовывать активы для покрытия долгов, чем согласовывать новые условия. Это актуально для банков и микрофинансовых организаций, которые теряют возможность навязывать свои условия реструктуризации, как это происходит в офисах при предложении рефинансирования.
Суд устанавливает правила игры, что ограничивает полномочия кредиторов. Как результат финансовые организации не проявляют значительного интереса к подписанию контрактов на реструктуризацию долгов.
Каков срок реструктуризации долгов при банкротстве?
Максимальный срок составляет 36 месяцев. Если заемщик имеет возможность погасить свои задолженности раньше указанного срока, то процедура может быть завершена раньше запланированного времени. Сроки выполнения обязательств будут задокументированы в реструктуризационном плане.
Реструктуризация позволяет осуществить возмещение долгов на более выгодных условиях. Корректировки в правилах погашения задолженности могут включать снижение процентов, продление сроков выполнения обязательств, уменьшение выплат, предоставление временных отсрочек по платежам и другие льготы для заемщика.
При несоблюдении условий может быть инициирован процесс продажи активов, а это означает то, что может привести к признанию заемщика банкротом. Если вас беспокоит процесс реструктуризации долга при банкротстве, то почитайте отзывы, чтобы ознакомиться с мнениями других людей.
