О чем речь? Реструктуризация долга при банкротстве гражданина — альтернатива признания его финансово несостоятельным. Закон предусматривает возможность составления нового графика погашения задолженности. Если он соблюдается должником, то статуса банкрота удается избежать. В противном случае наступает следующий этап процедуры — реализация имущества.
На что обратить внимание? Реструктуризация долга доступна только при соблюдении ряда условий и наличии постоянного дохода. Инвалиды, пенсионеры и другие нетрудоспособные граждане при прохождении банкротства этот этап пропускают.
Что такое реструктуризация долгов
В соответствии с главой 10 Федерального закона № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» с 2015 года гражданам разрешено объявить себя банкротами. Для этого необходимо подать заявление в Арбитражный суд. Процедура банкротства состоит из нескольких основных этапов: реструктуризация задолженности, продажа имущества гражданина или заключение мирового соглашения. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает возможность реструктуризации долгов гражданина в целях улучшения его финансового положения.
Реструктуризация — это процесс изменения условий погашения задолженности с целью восстановления платежеспособности должника. Основным результатом данного мероприятия является разработка нового графика погашения задолженности, который будет более выгодным, чем существующий.
Процедура реструктуризации запускается в случае наличия у должника средств для погашения долга перед кредиторами. Это позволяет снизить финансовую нагрузку и ликвидировать задолженность без объявления банкротства.
Банкротство отличается от реструктуризации долгов гражданина тем, что банкротство приводит к ликвидации активов для погашения долгов, тогда как реструктуризация подразумевает пересмотр условий задолженности без продажи имущества. Однако если у физического лица минимальные доходы или они отсутствуют, финансовый управляющий подает ходатайство об отказе от процедуры реструктуризации задолженности.
Таким образом, реструктуризация долга — это метод, позволяющий облегчить долговое бремя и погасить задолженность в течение определенного срока (или значительной ее части).
Это форма финансового оздоровления, которая помогает человеку восстановить свою платежеспособность без ухудшения отношений с кредиторами.
Способы реструктуризации долгов
Возможность реструктуризации задолженности в рамках процедуры банкротства гражданина регламентирована пунктом 1.1 главы XIX Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ. Основные способы реструктуризации задолженности, представляющие собой изменение условий исполнения финансовых обязательств должником:
- Уменьшение процентной ставки.
- Отмена (полная или частичная) неустойки в виде штрафных санкций, пени или повышенных процентов.
- Продление срока исполнения финансовых обязательств.
- Уменьшение общей суммы задолженности.
- Кредитные каникулы.
- Комбинации вышеперечисленных способов.
Таким образом, переход к стадии реструктуризации не направлен на быстрое признание должника банкротом, а нацелен на восстановление его платежеспособности в случае возникновения финансовых затруднений.
Такой сценарий может принести пользу всем участникам процесса. Должник избегает банкротства и связанных с ним последствий. Кредиторы получают свои деньги, хотя и с небольшими уступками по срокам или суммам.
Главное, что интересы второй стороны в процедуре банкротства тщательно защищены законом. График платежей в процессе реструктуризации должен быть одобрен судьей, финансовым управляющим и собранием кредиторов.
Преимущества и недостатки реструктуризации
Можно выделить несколько ключевых преимуществ реструктуризации при банкротстве для должника:
- Улучшение условий исполнения финансовых обязательств по сравнению с первоначальными.
- Снижение долговой нагрузки на личный или семейный бюджет должника за счет увеличения срока погашения задолженности.
- Замедление процесса банкротства за счет времени, необходимого кредиторам и финансовому управляющему для согласования нового графика погашения задолженности (в том числе для утверждения судом).
- Избежание процедуры реализации имущества, принадлежащего должнику, которая может быть неприятной.
- Предотвращение присвоения должнику статуса банкрота, что позволяет предотвратить многие ограничения и санкции, связанные с финансовой несостоятельностью.
Главным преимуществом реструктуризации долга в рамках банкротства для кредиторов является возможность погашения значительной части или всей задолженности на выгодных условиях. Это достижимо при условии соблюдения должником нового графика исполнения финансовых обязательств.
Основные недостатки реструктуризации для должника:
- Сложная процедура утверждения, требующая одобрения должника, кредиторов, финансового управляющего и судьи.
- Немедленное начало реализации имущества в случае нарушения должником новых финансовых обязательств, утвержденных судом.
Также при проведении реструктуризации должник должен соответствовать определенным требованиям к кандидату на данную процедуру в рамках действующего законодательства, что снижает возможности перехода на рассматриваемую стадию процедуры банкротства.
Условия реструктуризации долга при банкротстве
Не все заемщики могут соответствовать требованиям для участия в этой процедуре. Итак, кто может и при каких условиях вправе рассчитывать на реструктуризацию долга физического лица?
- Лицо с постоянным доходом в пределах от 30 000 до 50 000 рублей.
- Необходимо отсутствие судимостей за экономические преступления или наличие погашенных.
- Необходимо отсутствие действующих административных взысканий.
- Не допускается наличие признаков фиктивного банкротства.
- Заемщик не подвергался реструктуризации кредита в течение последних 8 лет.
- Гражданин не имел статуса банкрота не менее 5 лет.
17 мая 2021 года в Госдуму был внесен согласованный проект поправок в закон «О банкротстве». В этом документе акцент смещается с полного списания долга на погашение. Предлагается выплачивать задолженность поэтапно с возможностью списания части пеней, штрафов и процентов, при этом главной целью является погашение долга, а не его прощение.
Срок реструктуризации задолженности при банкротстве гражданина обычно устанавливается судом и может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет.
Как проводится реструктуризация долга
Для начала процедуры реструктуризации необходимо предоставить в суд план погашения задолженности. Образец плана реструктуризации долгов гражданина при банкротстве должен включать подробный график платежей и описание источников дохода.
Этот план может быть предложен должником, кредитором или финансовым управляющим. Он должен быть обсужден и одобрен на собрании кредиторов, на котором может присутствовать и должник. Арбитражный управляющий контролирует процесс.
План погашения задолженности должен быть направлен арбитражному управляющему в течение 10 дней после окончания 60-дневного срока с даты публикации в реестре сведений о банкротстве. В случае получения нескольких планов все они подлежат обсуждению на собрании кредиторов.
План реструктуризации долгов гражданина как процедура банкротства включает в себя:
- данные о размере всех долгов должника;
- сведения о доходах и имуществе должника;
- установленный размер ежемесячных платежей по всем долгам;
- срок полного погашения всех обязательств.
Решение о принятии плана принимается голосованием. В случае одобрения большинством кредиторов он направляется в арбитражный суд. Требования суда к плану реструктуризации включают:
- соответствие финансовым возможностям должника;
- отсутствие нарушений прав детей и иждивенцев должника;
- соответствие действующему законодательству;
- достоверность предоставленных данных.
Суд имеет возможность одобрить, отклонить или вернуть план на доработку в соответствии с этими требованиями.
Каждый случай отличается. Например, клиент с доходом 35 000 рублей и двое несовершеннолетних детей на иждивении, договорившись о реструктуризации долга и ежемесячном платеже 22 000 рублей, не смогут обеспечить себе средства на жизнь. В этой ситуации такой этап, как реструктуризация долгов физического лица, следует пропустить.
Если план реструктуризации задолженности не представлен в установленные законом сроки, арбитражный управляющий, ссылаясь на его отсутствие, обращается в суд с заявлением о признании гражданина банкротом. В результате дело переходит на следующую стадию — реализацию имущества.
Последствия реструктуризации
После утверждения арбитражным судом плана реструктуризации задолженности для заемщика наступают следующие последствия:
- Кредиторы вправе предъявлять требования о возврате задолженности только в рамках утвержденного плана.
- Возмещение убытков, связанных с утверждением плана, запрещается.
- Все ранее установленные судом обеспечительные меры в отношении имущества должника отменяются.
- Прекращается начисление неустоек и штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств перед кредиторами.
В процессе реструктуризации должник обязан:
- Предоставлять финансовому управляющему любую запрашиваемую информацию и не препятствовать ему в осуществлении его полномочий.
- Согласовывать с финансовым управляющим сделки по купле-продаже имущества стоимостью свыше 50 тыс. руб., а также залога имущества и оформления любых кредитов, займов и поручительств.
- Запрашивать письменное согласие финансового управляющего на расходование денежных средств, находящихся на банковских счетах и во вкладах (за исключением средств на специальном банковском счете, при условии, что сумма операций в месяц не превышает 50 тыс. руб.).
Эти последствия сохранятся до тех пор, пока новый график погашения задолженности не будет полностью реализован.
Завершение реструктуризации долгов гражданина при банкротстве означает полное погашение требований кредиторов и восстановление финансовой устойчивости.
Часто задаваемые вопросы о реструктуризации долга в рамках банкротства
Кто не может претендовать на реструктуризацию долга при банкротстве?
Некоторые категории граждан автоматически признаются банкротами без прохождения процедуры реструктуризации. К ним относятся нетрудоспособные граждане, такие как инвалиды, пенсионеры, а также граждане, не имеющие постоянных источников дохода для погашения задолженности.
Кому выгодна реструктуризация долга?
Практика показывает, что правильно проведенная реструктуризация долга оказывается оптимальным вариантом для всех участников процедуры банкротства. Поэтому должникам имеет смысл рассмотреть такую возможность. Исключение составляют лишь те, кто хочет избавиться от долгов быстро, без лишних процедур и готов принять статус банкрота с вытекающими из этого ограничениями.
Что будет, если не соблюдать новые сроки погашения задолженности?
Несоблюдение новых сроков погашения задолженности означает переход на следующую стадию процедуры банкротства — арест и реализацию имущества должника с признанием его банкротом.
Какие сроки могут быть у реструктуризации долга?
Как правило, максимальный срок реструктуризации задолженности при банкротстве гражданина составляет до пяти лет, но может варьироваться в зависимости от конкретных обстоятельств (Федеральный закон от 4 августа 2023 года № 474-ФЗ).
Как банки относятся к реструктуризации долга при банкротстве?
Обычно банки не в восторге от перспективы реструктуризации, особенно когда у должника есть ликвидное и ценное имущество, способное покрыть его финансовые обязательства.
Жесткий контроль со стороны финансового управляющего и судьи также усложняет ситуацию для кредитора, поскольку они защищают интересы должника. В результате не всегда удается получить согласие банка на реструктуризацию.
Реструктуризация долгов — это стадия банкротства физического лица, позволяющая должнику самостоятельно погасить свои обязательства перед кредиторами. Завершение реструктуризации долгов гражданина при банкротстве означает, что он успешно выполнил все обязательства перед кредиторами и может начать новую финансовую жизнь.
Однако этот процесс применяется не всегда: если у должника нет средств для погашения долгов, суд пропустит реструктуризацию и приступит к реализации имущества гражданина.
Тем не менее этот метод решения проблем с кредитами будет эффективен для тех, кто понимает, что в будущем сможет восстановить свое финансовое положение и столкнется лишь с временными трудностями. Это позволит избежать статуса банкрота и сохранить свое имущество.
