О чем речь? Перевод долга – процедура, вследствие которой кредитные обязательства полностью или частично переходят от одного заемщика другому, а кредитор остается прежним. Это позволяет должнику исправить свою финансовую ситуацию и выбраться из ямы. Перевод долга возможен между физическими и юридическими лицами, однако во втором случае он не может быть безвозмездным.
На что обратить внимание? Перевод долга осуществляется только с согласия кредитора, в противном случае договор признают ничтожным. Исключение составляет смерть первоначального должника, правопреемство юрлицом вследствие реорганизации предприятия и продажа компании с долгами на балансе новому собственнику.
Что такое перевод долга
Перевод долга означает, что на месте одного заемщика появляется другой. Чтобы перевести обязательства на другого человека, необходимо заручиться согласием кредитора. Это помогает избежать мошенничества со стороны должника и его ухода от исполнения своих функций.
В договоре для нового заемщика прописываются условия касательно долговых обязательств. Все права кредитора сохраняются. Он по-прежнему может для взыскания долга с нового заемщика обратиться в суд.
Ситуация перевода долга должником возникает при разных обстоятельствах. Например, когда заемщик становится менее платежеспособным вследствие выхода на пенсию. Он может обратиться за помощью к родственникам, которые возьмут долговые обязательства на себя. Для этого член семьи обращается в банк и получает от него согласие. Все заканчивается составлением нового кредитного договора.
Несмотря на довольно простую процедуру перевода долга, банки не спешат соглашаться на это. Дело в том, что они располагают только сведениями о старом заемщике, а о надежности нового ничего неизвестно. Для банка это сопряжено с новыми рисками.
Что касается перевода долга между юридическими лицами в сфере бизнеса, то здесь есть свои нюансы. В такой схеме может произойти смена как должника, так и кредитора. Стороны составляют договор цессии с переуступкой прав требования.
Прибегнуть к возможности перевода долга можно при сохранении определенных условий
- срок возврата задолженности еще не подошел согласно договору займа;
- если есть просрочка по долговым обязательствам, но суд еще не принял решение о взыскании;
- после вынесения решения суда о взыскании задолженности и передачи в Федеральную службу судебных приставов можно добиться перевода долга, но на это понадобится дополнительные обращения в суд.
Перевод долга на нового должника осуществляется по различным долговым обязательствам. Например, такое возможно в сфере услуг или долговых расписок. Однако и здесь имеются ограничения. Невозможно передать обязательства по выплате алиментов на ребенка, так как это долг непосредственно родителей. Такого рода обязательства может покрыть только сам должник.
Основные условия перевода долга
Статья 391 Гражданского кодекса Российской Федерации как раз рассказывает о регламенте перевода задолженностей. В статье есть четкие указания на то, что долг не может быть переведен на другое лицо без согласия кредитора. Это является обязательным условием заключения сделки.
Таким образом защищаются интересы кредитора, который должен сначала провести оценку платежеспособности нового заемщика и удостовериться в намерении погасить долг. Однако если новый должник покажется не внушающим доверие, договориться о переводе задолженности не получится.
В случае, когда заемщик заключил соглашение о переводе долга по займу, не согласовав это решение с кредитором, могут быть следующие последствия:
- Кредитор имеет право требовать исполнения обязательств по долгу от старого заемщика, не признавая наличие нового контрагента.
- Взыскать задолженность с нового должника. Такие действия послужат фактическим признанием сделки о переводе долга на другого.
При передаче прав на выплату задолженности новому заемщику можно возложить на него обязательства в ограниченном объеме. Имеется в виду то, что новый должник не обязан погашать весь долг целиком. С точки зрения закона здесь нет ограничений, часто суд принимает сторону заемщика в этом вопросе.
Деление выплат по долгу происходит на основании заключенного договора. То же касается обязательств по выполнению части работ или предоставления услуг. Должник может передать как выполнение всего объема работы, так и определенной части.
Плюсы и минусы перевода долга для кредитора и заемщика
Перевод долга на нового должника значительно облегчает жизнь старому заемщику. Учитывая обстоятельства, новый дебитор редко соглашается взять на себя чужие обязательства на безвозмездной основе. Скорее всего он захочет, чтобы перед ними были исполнены какие-то иные функции: некое вознаграждение или определенные уступки. Также нужно учесть, что переводится только та часть долга, которая еще не была уплачена. Выплаченная часть остается у кредитора.
Перевод задолженности может быть как полезен для кредитора, так и сопряжен с определенными рисками:
- постоянный и стабильный доход нового заемщика делают его в глазах заимодателя надежным контрагентом;
- если же материальное состояние должника является нестабильным, он может оказаться не способным выплачивать деньги (поэтому у кредитора есть право отказаться от договора перевода долга);
- появление нового контрагента дает возможности для пересмотра условий трехстороннего перевода долга (оформление залога, изменение процентной ставки).
Когда заемщик предлагает перевести долг на другого человека, кредитор должен проверить все данные. Он вправе запросить соответствующие документы, подтверждающие достаточный уровень дохода или наличие в собственности имущества, подходящего в качестве залога. Заемщик не может воспрепятствовать этому, иначе получит отказ.
Отличия перевода долга от других видов
Перевод не является сделкой по уступке прав или рефинансированием долга. У этих финансовых операций есть существенные различия.
- Сделка по продаже долга.
Здесь сам кредитор продает его сторонней организации, которая получает право требовать выплаты с заемщика. Например, банк заключает договор по уступке прав требования оплаты, а не перевода долга на третье лицо. При этом заемщика могут уведомить об этом уже после продажи долга, если условия заключенного ранее договора не требуют его согласия. Новый кредитор обладает теми же правами и обязанностями, что и первый. Теперь все вопросы заемщик решает с ним.
- Рефинансирование долга.
Этим пользуются заемщики, которые хотят перевести долг, например, в другой банк с более низкой процентной ставкой по кредиту. Новый банк полностью закрывает все обязательства должника и заключает с ним новый договор по займу. В процессе рефинансирования первый банк получает всю сумму по кредиту вместе с набежавшими процентами. Заемщик же становится должником нового кредитора, часто на более выгодных условиях.
- Привлечение к исполнению третьих лиц.
В этом случае заключается договор с неким третьим лицом, которое должно выполнить ряд обязательств перед заимодателем. У должника, в итоге, тоже появляются новые долговые обязанности. Совершение подобной сделки может быть ограничено только законом и прописанными дополнительными условиями договора с основным кредитором. При этом перед первоначальным кредитором отвечает прежний должник, а не третье лицо.
Таким образом, перевод долга, хоть имеет общие черты с перечисленными выше видами, все же отличается от них, и это необходимо учитывать.
Как происходит перевод долга
Перевод долга возможен при достижении согласия между всеми участниками сделки. Нередко бывают ситуации, когда один из созаемщиков по ипотечному кредиту решает отказаться от выплат, например, при разводе супругов. При таком развитии событий люди стараются договориться и перевести долг одного из них на другого.
Процесс перевода задолженности
- Необходимо заранее обговорить все условия. Возможно, новый заемщик захочет взять на себя выполнение долговых обязательств за вознаграждение. Однако некоторые люди добровольно и абсолютно безвозмездно берут на себя обязанности по выплате долга. Если речь идет о переводе кредитного долга одного юридического лица другому, то наличие финансового интереса обязательно. Если перевод долга между юрлицами происходит безвозмездно, это заставляет усомниться в «чистоте» сделки.
- После того, как стороны договорились, им необходимо получить согласие от кредитора. Потом все участники процедуры перевода долга переходят к подписанию договора, который регистрируют или заверяют у нотариуса.
- После соблюдения всех формальностей производить выплаты по задолженности будет уже новый заемщик. С этого момента все претензии кредитора, если таковые возникнут, уже будут к новому должнику.
Обычный договор по передаче долга именуется привативным, хотя такая формулировка не всегда прописывается в тексте документа. Однако есть один нюанс – кумулятивный перевод долга. Он позволяет разделить обязательства между старым заемщиком и новым. Кредитор при этом имеет право потребовать возвратить долг у любого из плательщиков.
Особенности договора перевода долга
Есть два доступных варианта оформления договора. Обычно стороны составляют письменный документ, но можно заключить и электронный при наличии цифровой подписи.
Что должно быть в тексте договора
- нужно включить реквизиты заемщиков и кредитора с указанием контактных данных;
- прописывается полная сумма долга, а также происхождение и график погашения;
- обязательно перечисляются все права, обязанности контрагентов и условия компенсации;
- в случае выплаты всей суммы долга новым заемщиком эта информация тоже должна быть отражена;
- указываются суммы и проценты, которые нужно будет заплатить, если условия договора не будут соблюдены;
- перечисляются возможные обстоятельства, при которых договор может быть аннулирован.
Формы договора по переводу долга заемщика
- Двусторонний договор заключается между заемщиками, после чего от их имени отправляется письмо кредитору. В свою очередь заимодатель посылает ответное уведомление о согласии на перевод. Иногда кредитор ставит пометку на документе, что не возражает против сделки. Однако лучше иметь оформленное полноценное согласие в виде отдельного документа.
- Трехсторонний перевод долга означает непосредственное участие кредитора на стадии составления договора. Это актуально тогда, когда стороны хотят добавить какие-то новые условия. Иногда это касается увеличения срока действия кредитного договора или предоставления отсрочки по платежам.
Заемщику можно избежать одобрения кредитором смены должника, если такой пункт был внесен в первоначальный текст договора. Тогда должники просто направляют ему уведомление о заключенном соглашении.
Последствия заключения договора о переводе долга
Если все условия соблюдены, то новый должник становится ответственным за погашение обозначенной суммы. Это может быть весь кредит или только его часть, все зависит от договоренности между контрагентами. Однако это необходимо отразить в договоре, чтобы избежать недоразумений.
Дальнейшие действия сторон такие:
- первый заемщик полностью освобождается от всех обязательств перед кредитором или только от части;
- теперь новый заемщик обязан вовремя вносить выплаты, согласно прописанным обязательствам;
- для кредитора, в сущности, ничего не меняется, как и раньше он вправе начать процедуру досудебного и судебного взыскания долга, если договор будет нарушен второй стороной.
После перевода долга заимодавец имеет право инициировать процесс уступки права требования. После этого должник будет иметь дело с новым кредитором. Но смена заимодателя не влечет за собой изменения условий, касающихся задолженности. Это может произойти по обоюдному согласию сторон.
Часто задаваемые вопросы о переводе долга
Требуется ли нотариальное заверение перевода долга?
В Гражданском кодексе Российской Федерации нет таких требований. Однако обратиться к специалисту необходимо, если изначально договор содержал нотариально заверенные документы. Это же относится к госрегистрации договора.
Можно ли заключить соглашение о переводе долга, не дожидаясь согласия заимодателя?
Не учитывать мнение кредитора на этот счет можно, если:
- перевод долга происходит в результате получения наследства, так как передаются не только имущество, но и долги;
- реорганизация со сменой юридического лица, которое выполняет роль правопреемника;
- компания или предприятие оказываются во владении нового собственника, выплата долга теперь становится его обязанностью.
Каким образом можно расторгнуть соглашение по переводу долга?
Расторжение предполагает обратный переход долга предыдущему заемщику, поэтому также проводится только с согласия кредитора. В этом случае все обязательства будет исполнять первый должник. Для этого заимодатель может написать письмо с соответствующим содержанием или каким-то другим образом зафиксировать произошедшие изменения.
Способы расторжения договора о переводе долга:
- Если закон не запрещает одной из сторон расторгнуть соглашение, то это можно сделать в одностороннем порядке. Достаточно уведомить другого контрагента о своем решении, чтобы новые условия вошли в силу.
- Процесс расторжения договора совершается при согласии и непосредственном участии всех сторон.
Однако договор может быть расторгнут судебным решением. Если один из контрагентов обнаруживает какие-то нарушения, он вправе подать в суд. В ходе судебного разбирательства выносится решение, которое послужит основанием для расторжения.
Перевод долга на другого человека означает передачу ему своих обязательств в рамках конкретного договора. Стороны должны не только договориться между собой, но и заручиться согласием кредитора.
Возможностью перевести задолженность пользуются не только физические лица. Эта операция очень востребована среди предпринимателей, так как позволяет уменьшить финансовую нагрузку. При этом все контрагенты получают то, чего хотят.
