О чем речь? Снижение долговой нагрузки – уменьшение закредитованности и других регулярных платежей относительно общего дохода. Порой требуется бизнесу или физическому лицу, чтобы не копить долги и иметь возможность в будущем взять кредит.
На что обратить внимание? К способам снижения долговой нагрузки относятся реструктуризация, рефинансирование, ипотечные каникулы, привлечение инвесторов. Также используется досрочное погашение кредитов, а в некоторых случаях – банкротство.
Понятие и формула долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки — это не абстрактная цифра. Он является основным индикатором финансовой стабильности и возможности выплачивать долги. Когда человек подает в банковскую организацию заявку на получение кредита, банк оценивает риски, возникающие при оформлении займа.
Ключевой фактор, от которого зависит решение банка — это способность гражданина осуществлять регулярные платежи в счет погашения кредита с учетом имеющихся у него денежных обязательств. Здесь как раз и учитывается показатель долговой нагрузки (сокращенно ПНД).
Высокое значение ПДН говорит о том, что большую часть заработка вы и так отдаете за кредиты, и поэтому новые займы, возможно, вовремя погашаться не будут. Для банка это означает повышение риска невозврата задолженности, поэтому он может отказать вам в выдаче кредита либо предложить более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать повышенный риск.
Источник: chaylek / shutterstock.com
Потенциальному заемщику важно сохранять ПДН на приемлемом для кредитора уровне. То есть, перед подачей заявки на кредит вы должны адекватно оценить имеющиеся у вас долговые обязательства и удостовериться, что повышение нагрузки не вызовет финансовых затруднений.
Рассмотрим, как рассчитывается показатель долговой нагрузки, чтобы, обращаясь за еще одним займом, вы сами могли дать оценку своему материальному состоянию.
ПДН рассчитывается по следующей формуле:
ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам и займам / Общий ежемесячный доход) × 100 %.
Таким образом, можно легко определить, сколько процентов от всего вашего заработка направляется на выплату задолженности.
Допустим, что за месяц вы зарабатываете 60 000 рублей, а за кредиты вам надо ежемесячно отдавать 15 000 рублей. Подставляем эти данные в формулу расчета: (15 000 / 60 000) х 100 % = 25 %. Получается, что 1/4 от всех своих доходов за месяц вы тратите на выплату задолженности.
Банк при определении лимита на кредит будет вести такие расчеты: к вашим выплатам за месяц (15 000 рублей) он прибавит ежемесячный платеж по будущему займу (допустим, он составит 10 000 рублей), тогда нагрузка у вас получится 25 000 рублей. Подставив эти цифры в формулу расчета, получим: (25 000 / 60 000) х 100 % = 42 %. Таким образом, почти половина от всего вашего заработка за месяц будет уходить на выплату кредитов.
Размеры платежей по всем имеющимся кредитам для своих расчетов банк узнает в Бюро кредитных историй, а вам нужно будет подтвердить размер доходов.
С 1 января 2024 года все МФО и банки по распоряжению Банка России должны вычислять показатель долговой нагрузки заемщика по любым видам кредитов, кредитных карт и карт с овердрафтом, автокредитам и ипотеке. Также они должны в письменном виде уведомлять гражданина об имеющихся рисках, если полученное значение ПДН будет больше 50 %. То есть в настоящее время данный показатель для физических лиц не должен быть больше 50 %. Поэтому кредитный риск будет расценен как высокий, если больше половины от вашего заработка за месяц идет на выплату долгов.
В случае высокого ПДН кредитные организации могут отказать в выдаче кредита или воспользоваться более строгими условиями кредитования. При показателе выше 80 % гражданин автоматически заносится в группу высокого риска.
Такие меры Центробанк предпринимает для уменьшения рисков невозврата задолженности и сохранения стабильной кредитной среды. Заемщики, понимая, какие есть ограничения, более ответственно планируют свои обязательства по кредитам, опираясь на свои материальные возможности, чтобы не допустить слишком высокой долговой нагрузки.
Способы снижения долговой нагрузки для физлиц
Ипотечные каникулы
Формы кредитных каникул и правила их использования регулирует Федеральный закон № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» от 01.09.2019 года.
Для получения ипотечных каникул с целью снижения долговой нагрузки нужно, чтобы кредит отвечал следующим условиям:
- сумма кредита не должна быть более 15 000 000 рублей;
- ранее вы не пользовались услугой его рефинансирования;
- жилье, которое вы купили в кредит и предоставили в залог, является единственным.
Кроме того, чтобы получить ипотечные каникулы, у вас должна сложиться трудная жизненная ситуация. Например:
- вы остались без работы или получили инвалидность 1 или 2 группы;
- вы были признаны временно нетрудоспособным не менее двух месяцев подряд;
- вы потеряли кормильца;
- ваш с супругом совокупный доход упал на 30 %, а ежемесячные платежи по ипотечному кредиту стали составлять более 50 % от ваших доходов за месяц;
- у вас увеличилось число иждивенцев, вследствие чего совокупный доход семьи уменьшился на 20 %, а ипотечные платежи в итоге стали больше, чем 40 % от заработка за месяц.
Если эти условия соблюдаются, вы можете обратиться в банк, чтобы вам предоставили кредитные каникулы. Банк не имеет права вам отказать, даже если у вас уже есть пропущенный платеж. Штрафы и пени, начисленные за просрочку, на весь срок каникул будут заморожены, однако после окончания льготного периода их нужно будет погасить.
Источник: fizkes / shutterstock.com
Каникулы можно прекратить раньше установленного срока, но уменьшить размер платежей или продлить льготный период нельзя. Лучше всего каникулы оформлять сразу на 6 месяцев и на этот период ставить минимальные платежи, которые вы точно сможете вносить, либо вообще их останавливать.
Реструктуризация кредита
Эта процедура уменьшения ежемесячного платежа за счет продления срока кредита и изменения его условий. Вы должны обратиться в организацию, которая вам выдала кредит, с документами, подтверждающими, что в вашей семье произошло изменение экономической ситуации, и на первоначальных условиях вы кредит платить не в состоянии.
Однако помните, что реструктуризация задолженности — это не обязанность, а право. Кредитор сам может принять решение на основании ваших доводов и документов, доказывающих изменение материального положения.
Если обстоятельства в вашей жизни сложились так, что вы больше не можете вносить платежи по кредиту, как можно быстрее обратитесь в банк.
Вам могут быть предложены кредитные каникулы, увеличение срока кредита, изменение валюты платежа, отказ от взыскания штрафов и неустоек.
Обращаясь за реструктуризацией задолженности, должник, как правило, создает невыгодные самому себе условия. Например, если вы решитесь на продление срока кредита с сохранением той же процентной ставки, в результате ваша переплата станет еще больше.
Рефинансирование кредита
Это еще один вариант снижения долговой нагрузки без банкротства. Рефинансирование — это оформление нового кредита с целью погашения старого (или нескольких старых). От реструктуризации такой способ отличается тем, что заемщик обращается не в банк, где он взял первый кредит, а в другой банк, где займов у него нет. В свой банк также можно обратиться, но вы, скорее всего, получите отказ.
Преимущества рефинансирования:
- Проценты по кредиту становятся меньше.
- Есть возможность поменять валюту кредита.
- Составляется новый график платежей.
- Вместо нескольких кредитов остается один.
- Можно освободить имущество, находящееся в залоге.
Недостатки рефинансирования:
- Нужно собирать новый пакет документов.
- Могут быть дополнительные траты, например, если нужна экспертиза залогового имущества или оплата комиссий.
- Повышение требований к материальному состоянию заемщика. Если у него были просрочки выплат по кредитам, то с большой долей вероятности ему откажут.
Если в банке, где у вас уже есть кредит, предлагаются новые продукты с более выгодными условиями, можно воспользоваться рефинансированием в своем банке, даже если у вас нет проблем с платежами. Таким образом, вы сможете уменьшить переплату.
Списание долга из-за срока давности
Не стоит сильно надеяться на этот метод. Срок исковой давности составляет три года с даты установления правонарушения. Если за это время банк не подаст иск, то задолженность за данный период можно списать. Однако банки обычно внимательно отслеживают сроки и своевременно подают иски на неплательщиков. Если вы не вносите платежи несколько месяцев, банк готовит документы в суд, поэтому не стоит рассчитывать, что банк забудет о вашем долге.
Банкротство
Объявить себя банкротом и списать долги через суд может любой гражданин, у которого задолженность составляет более 500 000 тысяч рублей. В эту сумму могут входить не только кредиты, но и алименты и налоги. Просрочка по платежам должна составлять при этом не менее 3-х месяцев. Но можно начать банкротство и при меньшей сумме долга, если вы точно понимаете, что не сможете продолжать выплачивать кредит.
При сумме задолженности от 50 000 до 500 000 рублей банкротство можно оформить через МФЦ без обращения в суд. Неплательщика включают в Единый федеральный реестр и запускают процесс внесудебного банкротства, который продолжается шесть месяцев.
За подачу в суд заявления на признание банкротом нужно заплатить государственную пошлину.
Также в отношении банкротов есть следующие ограничения:
- Все имущество должника продается на торгах. Исключение составляют предметы индивидуального пользования и жилье, если оно является единственным и не находится в залоге по ипотеке.
- Может быть наложен запрет на выезд за рубеж.
- Три года после признания банкротом нельзя занимать руководящие посты.
- Пять лет после признания банкротом нельзя оформлять новые кредиты, не указывая, что вы являетесь банкротом.
Снижение долговой нагрузки на бизнес
Для бизнеса достаточно сложно определить безопасный уровень кредитной нагрузки, поскольку на него влияет специфика конкретной организации, скорость ее развития, доходность, сезонность. Общее мнение экспертов таково, что приемлемой для малого и среднего бизнеса считается нагрузка по кредитам, составляющая не более 40 % от прибыли. Повышенная нагрузка — до 50 % от прибыли, опасная — более 50 %.
Лучший вариант, когда платежи по кредитам не более 25–30 % операционной прибыли компании в течение нескольких месяцев. Периодические колебания до 40 и даже 50 % допускаются, если предприниматель может гарантировать, что его доходы возрастут, и он погасит задолженность. Но если кредитная нагрузка составляет более 50 % от прибыли, нужно принимать меры по оптимизации долговой нагрузки.
Нужно понимать, что не существует абсолютно безопасной нагрузки по кредитам. Даже если на сегодняшний день вы легко совершаете платежи по 10 % от прибыли, все может резко поменяться, поскольку может упасть выручка, возрасти расход, возникнуть непредвиденные обстоятельства. Поэтому всегда нужно осторожно оформлять кредиты, проводя оценку всех вероятных рисков.
Источник: Prathankarnpap / shutterstock.com
Если вы видите, что кредиты начинают очень сильно давить на бизнес, нужно вовремя принять меры для снижения долговой нагрузки предприятия:
- Реструктуризация долга. Попросите банк изменить график платежей, продлить срок кредита или предоставить кредитные каникулы. Ответственным заемщикам кредитные организации нередко идут навстречу, чтобы помочь им преодолеть временные трудности.
- Рефинансирование. Если вы имеете несколько кредитов с большими процентными ставками, стоит попытаться соединить их в один заем с более выгодными условиями. Так вы не только сможете уменьшить ежемесячные платежи, но и облегчить управление задолженностью.
- Привлечение партнеров или инвесторов. Можно продать долю в своем бизнесе или организовать совместный проект, чтобы привлечь инвестиции на большой срок и без обязательств по возврату. Такой вариант может подойти не всем, но для амбициозных проектов это хороший выход.
- Сокращение расходов и увеличение прибыли. Для снижения долговой нагрузки нужно разрабатывать способы уменьшения издержек, искать новые источники дохода и повышать эффективность работы. Нужно составить антикризисный план и неукоснительно его соблюдать.
- Использование лизинга и факторинга. С помощью данных инструментов можно увеличить оборотные средства и обновить основные фонды, не прибегая к обычным кредитам. Можно воспользоваться долгосрочной арендой имущества или выкупом дебиторской задолженности.
- Контроль за размером долга. Нужно постоянно анализировать кредитную нагрузку и не давать ей расти до критических размеров. Если вы планируете взять новый кредит, рассчитайте, какое влияние он окажет на компанию, учитывая вероятные риски.
Часто задаваемые вопросы о снижении долговой нагрузки
Как можно самому уменьшить долговую нагрузку?
Иногда лучшим вариантом является досрочное погашение кредита за счет серьезного сокращения всех остальных расходов. Досрочная выплата долга уменьшает переплату по процентам, а, значит, обеспечивает снижение долговой нагрузки физлица на будущее. Если вы имеете несколько кредитов, то досрочно следует гасить самый маленький и короткий из них.
Какие неочевидные факторы могут оказать влияние на долговую нагрузку?
При определении показателя долговой нагрузки банк проверяет информацию обо всех полученных вами кредитных картах. Даже если вы их не используете, банк может учитывать в формуле расчета ПНД 5 % от лимита карты.
Какая нагрузка является низкой для физлиц?
Низкая нагрузка составляет до 30 %. Если вы на кредитные платежи расходуете меньше 30 % от своего дохода, вы признаетесь платежеспособным. Но это, конечно, усредненный подход, а на практике многое определяется уровнем дохода. Если ваша зарплата составляет, например, всего 20 000 рублей, то кредитные платежи в размере 30 % — это для вас много.
Нужно научиться правильно рассчитывать свой ПНД — по формуле это сделать несложно. Если вам нужен новый кредит, подумайте, как можно уменьшить долговую нагрузку. Почитайте рекомендации, как сделать вероятность одобрения кредита выше. Таким образом, вы станете грамотным думающим заемщиком, который знает, как пользоваться финансовыми услугами.
