Что такое полис ОСАГО? Это документ, подтверждающий обязательное страхование ответственности владельцев транспортного средства. В нем указаны лица, которые допускаются к управлению машиной, и в случае аварии по их вине страховая выплатит до 400–500 тысяч рублей в зависимости от ущерба.
На что обратить внимание? Стоимость полиса ОСАГО формируется согласно стажу водителя, марке автомобиля, сроку безаварийной езды. Оформить его можно лично в офисе любой страховой компаний или онлайн через приложение.
Что такое полис ОСАГО
Это обязательная страховая защита для автовладельцев. Оформление регулируется Федеральным законом № 40-ФЗ, устанавливающим требования об обязательном страховании для собственников автомобилей. Базовые правовые нормы также содержатся в 48 главе Гражданского кодекса РФ.
Что такое полис ОСАГО простыми словами и для чего он нужен? Это документ, обеспечивающий защиту пострадавших в автоаварии — их собственности и жизни, если вред причинен по чужой вине. ОСАГО оберегает ответственность водителя перед остальными участниками движения при ДТП по его вине.
Когда обладатель страховки ОСАГО признан виновным в ДТП, полис обеспечит защиту его материального положения. Страховщик компенсирует затраты на восстановление здоровья или транспорта потерпевшей стороны. Автомобиль клиента не входит в покрытие. То есть восстановительный ремонт машины виновника не включен в страховой договор, эти расходы ложатся на его плечи.
Следует учесть: к поврежденному имуществу относятся не только автомобиль пострадавшего, но и любые дорожные элементы — светофоры, ограждения частной территории, личное имущество в салоне или перевозимые грузы, автоматические барьеры и прочее.
Страховые компенсации по ОСАГО имеют следующие максимальные пределы:
- при порче имущества — до 400 000 руб.;
- в случае причинения вреда здоровью — до 500 000 руб. (на каждого пострадавшего, включая пешеходов, распространяется право получения компенсации).
В случае превышения страхового лимита разницу обязан возместить виновник происшествия.
Пример: Олег, спровоцировав аварию, повредил машину Марии. Стоимость восстановления её автомобиля – 500 000 руб. Страховая компания выплатила 400 000 руб. Оставшиеся 100 000 руб. Олег возместил из личных средств.
Для усиленной финансовой защиты рекомендуется приобрести ДСАГО — полис добровольного автострахования. Это позволит не беспокоиться о лимитах выплат, поскольку дополнительная страховка покроет даже крупный ущерб.
Формирование стоимости полиса ОСАГО
Что такое полис ОСАГО на машину и как определяется его цена? Поскольку это обязательный вид страхования, стоимость контролирует Центробанк. Он устанавливает допустимый диапазон тарифов, в пределах которого страховая компания рассчитывает базовую ставку для каждого водителя. Методику вычисления базового тарифа страховщики определяют сами, учитывая историю штрафов, возраст водителя, стоимость транспортного средства и другие параметры.
Финальная цена складывается путем умножения базового тарифа на коэффициенты, связанные с характеристиками водителя (возраст, опыт вождения, место регистрации, история ДТП, количество допущенных к управлению лиц или режим "мультидрайв", сезонность использования) и автомобиля (мощность двигателя). При расчете стоимости полиса ОСАГО на машину в разных компаниях цены могут отличаться из-за разных базовых тарифов. Но всегда гарантировано, что:
- базовая ставка находится в пределах, установленных ЦБ;
- применяются идентичные персональные коэффициенты.
В работе страховщика возможны ошибки при применении этих поправок. Например, после замены водительского удостоверения система может некорректно определить стаж, применив для опытного водителя коэффициент бонус-малус (КБМ), как для начинающего. При обнаружении такой ошибки следует обратиться напрямую к страховщику для исправления.
Что такое КБМ в полисе ОСАГО и почему растут цены, интересует многих. Повышение стоимости страховки всегда привлекает внимание общественности своей заметностью. Основным фактором изменения цены является расширение тарифного коридора Центробанком.
Последнее изменение произошло осенью 2022 года, когда логистические проблемы привели к значимому удорожанию запчастей, увеличению сроков ремонта и, как следствие, росту расходов страховщиков. Регулятор пошел на расширение тарифного диапазона для стимулирования безопасного вождения. Оно также направлено на компенсацию возросших затрат страховых компаний.
Источник: BLACKWHITEPAILYN/ shutterstock.com
Каждая страховая компания определяет свой базовый тариф в пределах 1646–7535 рублей. Для конкретного человека он рассчитывается с учетом истории вождения и штрафов, но остается в установленных рамках. На базовый тариф влияют следующие коэффициенты:
- КТ (территория): 0,64–1,88.
- КБМ (бонус-малус): 0,46–3,92 с апреля 2022 (длительность безаварийной езды снижает коэффициент, для новичков – 1).
- КВС (возраст/стаж): 0,83–2,27.
- КО (ограничения): 1 – при конкретных водителях; 2,32 – режим "мультидрайв".
- КМ (мощность): 0,6–1,6 (выше мощность – больше коэффициент).
- КС (сезонность использования): 0,5–1.
Большинство коэффициентов определяются объективными факторами. Водитель может влиять только на КБМ через безаварийное вождение. Поддерживая минимальный его показатель 0,46, можно существенно уменьшить стоимость полиса. Но одно ДТП резко повышает коэффициент. Пересчет происходит ежегодно 1 апреля, и восстановление минимального значения требует нескольких лет без аварий.
Оформление полиса ОСАГО
При покупке автомобиля владельцу дается 10 дней для оформления полиса ОСАГО по действующему законодательству. В течение этого периода разрешается эксплуатация транспортного средства (ТС) без страхового полиса без риска административного наказания. Но если в это время автомобиль станет причиной ущерба, собственнику придется компенсировать убытки из личных средств.
Длительность использования и время действия страховки. В верхнем правом углу страхового полиса указана графа "Срок страхования". Максимальный период действия — один год.
В графе периода использования отмечаются месяцы, когда владелец планирует эксплуатировать ТС в течение срока действия договора. Принцип действия простой: если автомобилист намерен использовать машину круглый год, период эксплуатации совпадает со сроком страхования.
Что такое полис ОСАГО для такси или обычной машины в сезонном использовании? Если водитель эксплуатирует автомобиль только в теплое время года, оставляя его на зимнее хранение, или планирует приостановить работу на месяц, он может сократить расходы. При оформлении договора нужно указать периоды неиспользования ТС, что уменьшит цену страховки.
Минимальный период заключения договора ОСАГО — три месяца.
Источник: New Africa/ shutterstock.com
Для оформления полиса требуются следующие документы:
- Заявление. Форму предоставляет страховщик, чаще всего в электронном виде с автоматическим заполнением.
- Документ, подтверждающий право собственности на транспорт — при отсутствии регистрации в ГИБДД. Это может быть договор покупки, дарственная или наследственное свидетельство. При оформлении не собственником необходим документ о праве владения. Это, например, арендный договор.
- Удостоверение личности или паспорт для физического лица. Юридическим лицам потребуется актуальная выписка ЕГРЮЛ и документ о полномочиях представителя, такой как доверенность руководителя.
- Документ о регистрации от уполномоченного органа — ПТС или СТС. Для спецтехники (снегоходы, тракторы, экскаваторы и другие самоходные машины), не подлежащей учету в ГИБДД, необходимо регистрационное свидетельство Гостехнадзора.
- Права водителя. Для операторов самоходной техники — удостоверение тракториста-машиниста. При включении дополнительных водителей допускаются копии их прав, удостоверений.
До 2017 года страхование осуществлялось только на бумажных носителях, что требовало личного присутствия в офисах и длительного ожидания. Современное ОСАГО доступно онлайн. Электронный полис равнозначен бумажному аналогу по юридической силе, но обычно дешевле – за печатный вариант многие страховщики взимают дополнительные 500 ₽. Отличие заключается лишь в процессе оформления. Достаточно заполнить онлайн-форму на сайте или в приложении страховой компании.
Компания проверит корректность данных, рассчитает цену и сформирует счет. Оплата производится дистанционно банковской картой. После подтверждения перевода полис поступит на электронную почту.
Если до ноября 2019 года требовалось иметь при себе распечатанную версию ОСАГО для проверок ГИБДД, то сейчас достаточно электронной версии документа.
Возмещение по полису ОСАГО
При наступлении страхового случая компания-страховщик обязана компенсировать ущерб пострадавшей стороне в установленном порядке. Обязательным условием является корректное документальное оформление дорожно-транспортного происшествия (с участием сотрудников ГИБДД или путем оформления европротокола).
Возмещение предоставляется способами
- Восстановительный ремонт с применением новых запчастей. Работы выполняются в авторизованных сервисных центрах, являющихся официальными партнерами страховой компании.
- Финансовая компенсация согласно оцененному ущербу. Пострадавший получает денежные средства на ремонт с учетом амортизационного износа ТС.
Что такое полис ОСАГО в действии при страховых случаях? Каждый вариант возмещения имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим подробности. В случае ремонта пострадавший получает полностью восстановленный автомобиль для дальнейшей эксплуатации.
Срок работ – 30 дней (дополнительно до 20 дней может уйти на рассмотрение заявления). За этот период страховщик обязан обеспечить замену поврежденных деталей на новые и произвести их установку. Если полис ОСАГО не обеспечивает ремонт в установленные законом сроки, страховая компания обязана выплачивать штраф в размере 0,5 % от суммы компенсации за каждый день просрочки.
Источник: Stokkete/ shutterstock.com
Основным существенным недостатком ремонтного варианта является продолжительное отсутствие автомобиля у владельца. Согласно установленным законным срокам, собственник может лишиться ТС почти на 2 месяца. Это без учета возможных непредвиденных задержек в ремонтном процессе.
В текущих рыночных условиях такие задержки значительно участились из-за серьезных проблем с поставками нужных запчастей. Страховые компании испытывают существенные трудности с приобретением деталей. Это существенно увеличивает период вынужденного простоя ТС. В подобных сложных случаях страховщики зачастую настоятельно предлагают клиентам выбрать денежную форму компенсации ущерба.
При этом варианте владельцу обязательно следует учитывать три ключевых фактора
- Полная организация ремонтного процесса полностью ложится на хозяина ТС, включая самостоятельный поиск необходимых комплектующих и подходящей ремонтной мастерской для их профессиональной установки.
- Денежная выплата обязательно рассчитывается с учетом амортизационного износа автомобиля. Значимый возраст ТС существенно уменьшает итоговую сумму компенсации, которая может оказаться недостаточной для полноценного его восстановления.
- При фактическом отсутствии оригинальных запчастей на отечественном автомобильном рынке окончательный расчет возмещения производится по рыночной стоимости неоригинальных деталей от альтернативных производителей.
При выборе формы возмещения важно учитывать, что сумма компенсации в обоих вариантах ограничена законодательно установленными лимитами. Поэтому необходимо тщательно взвешивать свое решение.
Актуальное законодательство запрещает установку бывших в употреблении деталей при ремонте. Однако эта норма может измениться в ближайшем будущем. Также рассматривается увеличение допустимого периода восстановительных работ с 30 до 45 дней. Эти изменения обусловлены уходом зарубежных автопроизводителей из России, вызвавшим нехватку запасных частей.
Часто задаваемые вопросы о полисе ОСАГО
Можно ли управлять автомобилем без него?
Эксплуатация ТС без ОСАГО запрещена законом № 40-ФЗ. Каждый собственник автомобиля обязан застраховать свою гражданскую ответственность. ОСАГО оформляется до постановки на учет, максимальный срок — 10 дней с момента приобретения машины. Все лицензированные страховщики обязаны предоставить полис ОСАГО любому обратившемуся водителю.
Что будет, если не оформить этот полис?
За отсутствие ОСАГО предусмотрены следующие штрафы:
- эксплуатация транспортного средства без страховки — 800 рублей;
- управление автомобилем при наличии ОСАГО, но его отсутствии у водителя — 500 рублей;
- использование ТС водителем, не внесенным в страховой полис — 500 рублей.
Как проверить ОСАГО на подлинность по номеру полиса?
Верификацию можно провести через официальный портал НСИС: на главной странице найдите раздел «Проверить данные полиса ОСАГО» и внесите его серию с номером. Для проверки полиса другого владельца используйте специальный раздел сайта НСИС. Достаточно ввести информацию об автомобиле или водителе и активировать кнопку «Отправить».
ОСАГО страхует ответственность перед другими участниками движения: при вашей вине в ДТП компенсацию пострадавшим выплатит страховщик. Важно выбирать проверенную страховую компанию и соблюдать сроки подачи заявлений после аварии. Каждый водитель обязан нести ответственность за безопасность на дороге.
