Где взять кредит, если везде отказывают? Первый вариант, требующий дополнительных усилий и часто лишнего времени – узнать конкретную причину решения, изменить ситуацию и пойти в тот же банк. Второй, если деньги нужны срочно – обратиться за помощью к частным лицам, кредитным брокерам или в микрофинансовую организацию.
О чем следует помнить? В последних случаях процент за пользование чужими деньгами будет намного выше, чем тот, который обычно берут банки. В некоторых случаях вообще есть риск угодить в кредитную яму. Поэтому такие решения стоит рассматривать лишь в тех ситуациях, когда действительно нет иного выхода.
Основные причины отказа в выдаче кредита
Многих людей интересует вопрос, где взять кредит, если везде отказывают. Банки могут не одобрить человеку кредит, не объяснив при этом причину, но обычно есть три мотива отказа.
Самая частый — это кредитная история. Она может быть нулевой или плохой. Также учитываются количество и длительность просрочек, данные о процедурах банкротства. На решение могут повлиять и частые кредитования в микрофинансовых организациях.
Второй аспект — кредитная нагрузка. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) должника. Его вычисляют как отношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам заемщика. Если ПДН выше 50 %, то риск невозврата заемных средств слишком велик.
Третья причина – в каждом банке есть свои правила, посредством которых организация и оценивает заемщика. Иногда человек не проходит по какому-то одному параметру, например, стажу работы или форме трудоустройства.
Существуют также и другие причины отказа в кредите. Даже при безукоризненной кредитной истории и стабильной прибыли человек может получить отрицательное решение на запрос. Такое бывает в случае, когда клиент указал неверные личные данные, недействующие номера контактных телефонов или приложил копии документов в неразборчивом виде. Также можно получить отказ из-за возраста заемщика (очень молодой или слишком пожилой), отсутствия регистрации в городе, где расположен банк, или в стране в целом, слишком маленького трудового стажа.
Банковским учреждениям на законодательном уровне разрешено не объяснять мотивы отказа в кредите. Однако кредитная история заемщика должна содержать эти сведения. Многие задумываются о том, где взять кредит, если везде отказывают из-за плохой кредитной истории. После заявки в бюро кредитных историй заемщику станут известны причины неодобрения кредитов, и он сможет их учесть.
Процесс рассмотрения банком возможности выдачи кредита
Прием и обработка заявок происходит поэтапно. В первую очередь менеджер беседует с клиентом на тему кредитования. Специалист спрашивает о том, какой нужен кредит, на какую сумму, какие цели и тому подобное. Иногда вопросы могут показаться неуместными. Это так называемое анкетирование, по результатам которого сотрудник банка ставит оценку потенциальному заемщику и добавляет в программу определенную метку, по которой банк принимает решение.
Далее организация посылает запрос в бюро кредитных историй. Обычно ответ поступает очень быстро. Потенциальный заемщик уже на данном этапе может получить отказ в выдаче заемных средств, если у него плохая кредитная история. Если имеются небольшие нарушения – анкета проходит этот этап и направляется дальше.
Последний этап предполагает скоринг, то есть автоматизированную оценку человека по специальной шкале.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Баллы получает каждый пункт в анкете. Если в результате не набирается определенное количество бонусов, клиента ждет отрицательное решение. Рассматриваются такие критерии:
- Возраст клиента. Молодые люди, как правило, получают меньше баллов, чем люди среднего возраста.
- Пол. Женщинам чаще одобряют заявки.
- Наличие детей. Многодетные семьи имеют самый низкий шанс на получение кредита.
- Образование. Высшее образование – дополнительное преимущество.
Также клиент получает оценку за стаж, семейное положение, должность, наличие личного имущества. С помощью скоринга банк определяет способность клиента выплачивать кредит без просрочек.
После определения всех интересующих банковскую организацию параметров выносится решение. В некоторых случаях анкету отправляют на проверку в службу безопасности. На этом уровне обрабатываются повторно все данные анкеты и скоринговой оценки. Иногда осуществляются запросы в службу судебных приставов по поводу долгов у гражданина. При положительной оценке заявка одобряется.
Как правило, проверка не занимает более трех рабочих дней. О положительном результате клиенту сообщают в телефонном режиме звонком и предлагают прийти в удобное время в офис банковского учреждения. Непосредственно в организации между клиентом и банком оформляется кредитный договор и происходит выдача заемных средств. Можно получить кредит на карту, а можно наличными. Но иногда клиент получает отказ, и у него возникает вопрос: «Где можно взять кредит, если везде отказывают?».
Варианты добиться выдачи кредита от банка
При получении отрицательного решения клиент может повторно подать заявку. Только на этот раз следует основательно подготовиться, чтобы получить одобрение банка. Специалисты рекомендуют:
- Выбрать лояльный банк. По статистике, крупные банки чаще отклоняют запросы на кредиты. При отрицательном ответе в одной организации нужно обратиться в другую. Можно отправить анкету сразу в несколько банковских учреждений, используя функционал сервисов-агрегаторов.
- Исправить кредитную историю. Рекомендуется закрыть все кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, или погасить ранее взятые кредиты. Данные обновятся в бюро кредитных историй не ранее 10 рабочих дней.
- Оспорить неудовлетворительную кредитную историю. Это можно сделать, если испорчена она не по вашей вине. В первую очередь следует направить заявление в бюро кредитных историй с просьбой изменить определенные пункты. Специалисты бюро сверяют все данные и направляют обращение в банк, который предоставлял им информацию. Если в сведениях есть ошибка – ее исправят.
- Взять кредит под залог. Для этого подойдет недвижимость и автомобили.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Под залог есть возможность получить большие суммы средств. Банки готовы продлить срок погашения и одобрить заявку даже при наличии просрочек. Если клиент не может или не хочет выплачивать кредит, организация может реализовать залоговый объект в счет долга.
- Приобщить к делу поручителя. Но здесь не все так просто. У него должны быть безукоризненная кредитная история, постоянный источник доходов и отсутствовать большие кредиты на текущий момент.
- Рефинансировать долг. Некоторые банковские организации могут предоставить услугу открытия нового кредита для погашения существующего. Таким образом обязательства клиента погашаются, и заемщик подписывает новый договор с банком. Сумма средств обычно выше суммы погашения, чтобы клиент мог использовать их в личных целях.
- Воспользоваться специальной программой. Отдельные банки предоставляют так называемые «оздоровительные» программы для клиентов с неудовлетворительной кредитной историей. Как правило, условия таких кредитов не самые выгодные. Можно дополнительно застраховать заем или оформить кредитную карту. Наличие вклада или дебетовой карты у клиента повышает вероятность получения кредитных средств.
Конечно, чтобы добиться доверия банка или исправить свою КИ, человеку понадобится время. Но бывают случаи, когда деньги нужны немедленно. Потенциальный заемщик не знает, где взять кредит, если везде отказывают и есть просрочки. Варианты существуют. Они приведены ниже.
Варианты взять кредит в случае отказа банков в помощи
Брокерские услуги
Кредитные брокеры всегда идут навстречу клиентам с плохой кредитной историей. У них есть внушительная база данных. Они могут быстро проанализировать все финансовые учреждения и найти такое, которое готово выдать заемные средства человеку с определенной репутацией. Некоторые брокерские конторы предоставляют услугу защиты интересов заемщика в банковском учреждении.
Работа брокера предусматривает следующие действия:
- Первичная консультация. Специалист знакомится с пожеланиями и нуждами заемщика относительно кредита и сопоставляет информацию с его кредитной репутацией.
- Анализ существующих предложений в банковском секторе. Обычно сотрудник конторы выбирает несколько возможных вариантов и советует клиенту наиболее выгодный.
- Помощь в оформлении документов. Брокер помогает потенциальному заемщику в заполнении анкеты, договора и прочих бумаг.
- Предоставление пакета документов в банковскую организацию. Банк анализирует полученную информацию о клиенте и оглашает предварительное решение.
- Составление договора займа и договоров обеспечения кредитной сделки при одобрении кредита. Все документы подписывает потенциальный заемщик.
- Получение заемных средств. Как правило, после подписания всех документов человек получает наличные деньги в кассе банка или на пластиковую карту.
Брокер может за свои услуги брать фиксированную сумму, которая предварительно согласуется с клиентом и выплачивается после проведения сделки. Также он может просить процент от одобренного займа — в среднем до 7,5–10 %. Все рассчитывается индивидуально.
Донорские кредиты
Люди, которые интересуются, где взять кредит, если везде отказывают, часто обращаются к кредитным донорам. Под этим термином понимают физических лиц, которые оформляют кредит на себя за определенное вознаграждение. Однако настоящий заемщик должен регулярно вносить платеж за выданные банком средства и не допускать просрочек. Таких доноров можно найти самостоятельно или обратиться в специальные организации, которые занимаются подобными услугами. Как правило, вознаграждение за такой сервис составляет почти 100 % от суммы заемных средств.
Займы у частных лиц
Так называемые ростовщики дают собственные деньги в долг желающим. Обычно это происходит путем составления долговой расписки, которая заверяется нотариально. Кредит выдается в виде наличных. Кредитора следует подбирать с осторожностью, так как в настоящее время на рынке много мошенников. Лучше обращаться к таким ростовщикам по рекомендации. Ежемесячная ставка за заемные средства обычно составляет 5–8 %.
Микрофинансовые организации
Люди, которые не смогли взять кредит в вышеперечисленных учреждениях, обычно обращаются в МФО. Здесь можно взять деньги в долг быстро, но под большой процент. Хотя есть и преимущества – возвращенный вовремя долг поможет исправить плохую кредитную историю. Запрос на заем можно отправить на сайт организации, даже не выходя из дома.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
В МФО можно получить не только наличные средства, но и перечисления на дебетовую банковскую карту. При желании клиента деньги могут быть перечислены и на кредитную карту. Но обычно к последней предъявляется много требований.
Ломбарды
Если у клиента есть имущество, которое заинтересует организацию, деньги можно получить практически сразу. В ломбард обычно предоставляют технику, изделия из золота и серебра, антикварные предметы, автомобили. Но надо быть готовым к тому, что за имущество вы получите не больше 50 % его рыночной стоимости. Дополнительных процентов и пени ломбарды не берут. Обычно клиенту предоставляется для выкупа его вещи определенный срок. По истечении этого срока товар выставляется на продажу.
Часто задаваемые вопросы о способах получения кредита, если везде отказывают
Один банк отказался выдать кредит без официального трудоустройства. Есть шанс получить деньги в другом?
Если человек не работает официально, но хочет взять кредит в банке, он должен предоставить организации другие гарантии возврата средств. Сюда можно отнести залоговое имущество или поручительство от третьего лица.
Существуют ли банки, выдающие кредиты всем без отказа?
Если человеку не одобряют заем в 2–3 банках, то у него появляется вопрос, где взять кредит, если везде отказывают и есть просрочки. Следует помнить, что любая подобная финансовая организация всегда оценивает потенциальную возможность невозврата выданных средств и при высоких рисках отказывает человеку.
МФО в любом случае дают кредит?
Микрофинансовые организации, как и банки, не выдают кредиты всем. Но требования к заемщику в МФО несколько лояльнее. Чтобы взять в долг небольшую сумму, человеку достаточно отправить анкету и паспортные данные на сайт организации.
Денежные средства могут понадобиться человеку в разных жизненных ситуациях. Не всегда в банке можно взять кредит быстро. В этом случае можно обратиться в другие организации, предварительно оценив все преимущества и недостатки такого решения.
