Бесплатная консультация
онлайн или в офисе в любом из
129 городов России
Бесплатная консультация •
129 городов
О чем речь? Микрозаймы и кредитная история — два взаимосвязанных понятия в жизни многих россиян. Небольшие ссуды, как доступный инструмент для решения краткосрочных проблем, могут существенно повлиять на финансовое досье, формируя представление о клиенте в глазах банков и других учреждений.
Как управлять? Следует разобраться, как микрозаймы отражаются на кредитной истории, чтобы грамотно использовать этот инструмент, избегая негативных последствий. Важно учитывать сроки погашения, суммы и частоту взносов, чтобы сохранить или улучшить свою финансовую репутацию.
Юристы ФЦБ на связи. Всегда.
Даже в лифте и на парковке.
Досье по микрозаймам, как и по любой другой ссуде, фиксируются в кредитной истории (КИ). В этом отчете также отражается вся активность клиента, например, несоблюдение графика платежей. Однако то, как микрозаймы влияют на кредитную историю, зависит исключительно от поведения заемщика. Если он добросовестно выполняет обязательства, это улучшит его индекс кредитоспособности. Естественно, обратный результат будет при нарушении договорных условий.
Своевременное погашение микрозайма и строгое соблюдение условий соглашения, установленных МФО, способствуют увеличению баллов в системе оценки клиента, которую используют бюро кредитных историй (БКИ). Напротив, просрочки, неуплата долга или противоправные действия неизбежно приводят к снижению общего его рейтинга.
Источник: daniel thomas / unsplash.com
Сами по себе микрозаймы не делают плохой кредитную историю. Однако одновременная подача заявок в несколько МФО может негативно повлиять на рейтинг. Частое обращение к микрофинансовым компаниям, даже если вы никогда не нарушали сроки гашения и вели себя как платежеспособный гражданин, считается в данных БКИ негативным фактором. Такая практика в банках как кредитно-финансовых учреждениях (КФУ) сложилась не случайно:
Один микрозаём не навредит кредитной истории. Однако если банк обнаружит, что клиент трижды или чаще прибегал к услугам МФО, это практически гарантирует отказ в выдаче ссуды. Специалисты отмечают, что ранее обращавшиеся к этим организациям часто воспринимаются как менее дисциплинированные.
В МФО они могли продлевать договоры, банки таких возможностей не предоставляют. Это увеличивает вероятность просрочек в будущем. Чтобы избежать лишних рисков, банки предпочитают отказывать таким заемщикам. Оба эти фактора часто вызывают негативную реакцию кредиторов, так как указывают на нестабильное финансовое положение обратившегося за ссудой и возможные попытки мошенничества.
Да. Но только если заемщик избегает ситуаций, описанных выше. Для сохранения истории кредитов чистой и чтобы не беспокоиться об отказах в будущем, важно не допускать действий, которые могут вызвать подозрения. Если клиент ведет себя добросовестно, КФУ готовы рассматривать его заявки, принимая во внимание все обстоятельства.
Даже одна задержка по микрокредиту снижает баллы, накопленные в истории займов. Сразу же после пропуска платежа, МФО передает эту информацию в БКИ. При рассмотрении заявки следующий потенциальный займодатель, проанализировав данные, поставит низкий балл такому клиенту. Это неизбежно ухудшит его общий кредитный рейтинг. Если задержки по микрозайму переросли в невозврат и судебные взыскания, это значительно портит кредитную историю.
Для упрощения анализа КИ большинство бюро кредитных историй применяют цветовую маркировку, где каждый тон отражает определенный уровень платежной дисциплины:
После просрочки 60–90 суток (уровень охры) вероятность одобрения нового займа становится практически нулевой.
Кроме основных цветовых маркеров, существуют дополнительные:
Решение простое. Вносите платежи строго в срок, а лучше — с небольшим запасом времени, чтобы избежать проблем, связанных с обработкой транзакций.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, датой платежа считается не та, в какую вы отправили деньги, а та, когда они поступили на счет кредитора. Например, если сделали перевод в 23:59, он может быть зачислен только на следующий день. В результате даже одни сутки задержки будут считаться просрочкой, что отрицательно скажется на кредитном рейтинге.
Однако вносить платеж задолго до срока тоже не нужно: он будет зачислен строго по дате, указанной в графике. Условия меняются только при досрочном погашении, которое нужно отдельно согласовать с банком.
Источник: jakub zerdzicki / unsplash.com
Ещё один важный момент: что делать, если не можете внести платёж вовремя? В такой ситуации стоит обратиться в КФУ и попытаться договориться об отсрочке или реструктуризации долга. Отдельные МФО позволяют оформить эти варианты прямо на сайте или в мобильном приложении. Такие компании осознают, что их клиенты часто находятся в сложном финансовом положении, и заранее предлагают удобные решения для таких случаев.
Этот подход существенно отличается от рефинансирования, где заемщик может улучшить условия кредита. В данном случае срок погашения будет продлен, а общая переплата увеличится. Иногда также потребуется внести небольшой гарантийный платеж. Однако плюс заключается в том, что просрочка не отражается в вашем кредитном профиле.
БКИ собирает, анализирует и предоставляет данные о ссудной активности заемщиков, взаимодействуя с различными финансовыми организациями, включая МФО. Процесс их сотрудничества выглядит так:
Источник: towfiqu barbhuiya / unsplash.com
Помимо этого, МФО постоянно сообщают в бюро свежие данные о кредитной активности заемщиков: своевременность внесения платежей, факты просрочек, о полном закрытии ссуды.
Микрофинансовые организации изначально более лояльны к нарушениям финансовых обязательств. Иногда МФО могут выдавать займы даже клиентам с испорченной КИ, учитывая не только прошлые просрочки, но и текущие непогашенные задолженности. МФО тоже оценивают платёжеспособность, но их требования гораздо мягче, чем в банках.
Все потенциальные риски они закладывают в повышенные проценты по займам, которые существенно выше. Благодаря этому даже граждане с плохой финансовой репутацией часто получают одобрение, причем иногда для этого не нужно даже посещать офис — достаточно оформить заявку через сайт или приложение.
Каждое КФУ обязано передавать сведения о своих клиентах в бюро кредитных историй. Если кто-то утверждает, что это не так, — не верьте, это ложь.
Если МФО не отправляет данные в БКИ, это явный признак мошенничества, так как легальные компании всегда соблюдают это правило. К счастью, подобные "фирмы" долго не работают — их быстро вычисляют, закрывают. Но риск попасть на мошенников всё равно существует.
Чтобы обезопасить себя, выбирайте организации с положительным рейтингом, работающие на рынке не менее года и имеющие прозрачные условия сотрудничества.
Иногда сложности возникают уже при первой попытке получить ссуду. Например, если никогда не брали займы, не оформляли рассрочку и не пользовались кредитными картами. При отсутствии долгов перед налоговой или другими организациями ваша КИ будет пустой, а скоринговый балл — отсутствовать.
На первый взгляд, чистая кредитная история должна говорить о финансовой дисциплине и умении человека жить по средствам. Действительно, отсутствие займов может указывать на стабильность и независимость. Однако для кредиторов нулевой рейтинг — это "темный лес". Они не могут оценить, как вы поведете себя в роли заемщика: сможете ли регулярно вносить платежи, перестроите ли бюджет под новые обязательства, не сорвете ли сроки. Именно эти сомнения часто становятся причиной отказа или предложения не самых выгодных условий.
Улучшить положение может микрокредитование. Взяв небольшую ссуду на короткий срок и вернув без задержек, вы заложите фундамент КИ, добавив в неё первый положительный опыт.
В традиционном понимании для микрозаймов это — задача не из простых. Обычно процедура применяется к определенным банковским продуктам, таким как:
Последний пункт оставляет пространство для интерпретации: теоретически МФО может получить данный документ. На практике большинство микрофинансовых организаций избегают этого, чтобы не сталкиваться с дополнительными регуляторными требованиями и ограничениями.
Информация о ссудах остается в КИ на срок от 5 до 10 лет, в зависимости от законодательства и типа данных (положительных или отрицательных).
Раз в год каждый гражданин может бесплатно проверить свою кредитную историю и микрозаймы, запросив отчёт в БКИ.
Если погашаете долги вовремя, это может укрепить вашу репутацию в глазах банков. Но если допустить просрочку или вовсе не выплатить недоимку, это негативно отразится на КИ. Своевременное погашение микрозайма помогает избежать проблем и сохранить кредитную историю в хорошем состоянии.
ООО «ФЦБ» оказывает юридические услуги в сфере банкротства физических лиц в соответствии с 127-ФЗ. Необходима консультация специалиста. Материал носит ознакомительный характер. Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
Сергей Ивашков
Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».
