Как отказаться от автокредита? Алгоритм зависит от того, подписан договор или нет, взята машина или она все еще в салоне. Каждый вариант имеет свои особенности и порядок отказа от автокредита.
Как происходит? Проще всего отказаться еще до подписания договора, тогда клиент практически ничего не теряет. Но если он перешел к следующему этапу, то банк не может отказать в расторжении кредитного соглашения. Однако придется пройти некоторые бюрократические процедуры и оплатить издержки.
Можно ли отказаться от автокредита
В последние годы наблюдается резкий рост цен на все, в том числе и на автомобили. Далеко не все могут позволить себе новое авто из салона. Да и на вторичном рынке стоимость машин порой зашкаливает.
В таких условиях автокредит стал едва ли не единственным решением для тех, кто хочет приобрести транспортное средство, не имея полной суммы сразу. Однако, как и любое финансовое обязательство, автокредит имеет свои плюсы и минусы.
Одним из главных его достоинств является возможность распределить стоимость автомобиля на несколько лет. К недостаткам же можно отнести то, что процентные ставки могут быть довольно высокими, из-за чего возникают значительные переплаты. А еще если заемщик пропускает платежи, это отразится на его кредитной истории и даст о себе знать при оформлении последующих кредитов, рассрочек или ипотеки. Также стоит учитывать, что автомобиль, купленный в кредит, часто непросто продать. Причина проста: машина находится в залоге, и для совершения сделки нужно согласие банка.
Однако представим, что человек взял заем, но передумал и решил от него отказаться. Это может быть связано с изменением финансового положения или необходимостью сократить расходы. В любом случае закон Российской Федерации позволяет заемщику в любой момент отказаться от автокредита и вернуть автомобиль кредитору, соблюдая условия, указанные в кредитном договоре. Это право регулируется статьей 821 Гражданского кодекса РФ.
Но стоит отметить, что отказ от кредита не является простым процессом. Должник обязан вернуть автомобиль и погасить все издержки. Это может влететь в копеечку, поскольку зачастую речь идет о всевозможных процентах и комиссиях. Таким образом, отказ от уже взятого автокредита потребует затрат ресурсов, поэтому перед тем, как подписать договор, рекомендуется тщательно взвесить все за и против. При необходимости обратитесь к юристу за экспертной помощью.
Прекратить действие договора сложно, но возможно. Есть проверенный способ, как можно отказаться от автокредита. Для начала запомните:
- заемщик всегда вправе отклонить кредитное соглашение;
- кредитор не может отказать в расторжении кредитного договора, если клиент соблюдает закон;
- законная отмена действий документа возможна, когда обе стороны достигли взаимного согласия и не имеют претензий друг к другу.
Источник: Nattakorn_Maneerat / shutterstock.com
Таким образом, вы можете в письменном виде обратиться в банк с просьбой аннулировать договор, если тот уже был подписан. Имейте в виду, что это действие сопряжено с рядом дополнительных расходов. Кроме того, если допустить ошибку, решение отразится на вашей кредитной истории. Однако не отчаивайтесь раньше времени. Многие банки готовы пойти на компромисс и помочь решить возникшие проблемы.
Ради увеличения шансов на благоприятный исход и уменьшения финансовых потерь важно понимать, на каком этапе находится ваша кредитная договоренность. Выделяют три основные стадии:
- договор подписан, но деньги еще не поступили;
- средства уже выданы, но автомобиль не был куплен;
- автомобиль уже приобретен и выведен из автосалона.
Для каждого этапа предусмотрены свои подходы к разрешению ситуации. Придерживайтесь норм закона, чтобы успешно справиться с возникшей проблемой.
Как отказаться от автокредита до подписания договора
Если вы оставили заявку на сайте или лично в офисе банка, а также представили пакет документов, но еще не подписали договор, все крайне просто. В этот момент по факту между вами и банком отношения отсутствуют. И поэтому вы можете легко отказаться от услуг кредитора, сообщив об этом в банк. В таком случае вашу заявку аннулируют. Это простой и быстрый процесс, который позволяет избежать лишних затрат и обязательств.
Как отказаться от автокредита по подписанному договору до перечисления денег
На самом деле вопрос, как отказаться от автокредита после подписания договора, решается также просто. Ситуация регулируется Законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, согласно статье 11 которого у вас есть возможность расторгнуть кредитный договор в течение 30 дней с момента его подписания. Для этого необходимо принесите в банк заявление, где сообщите о том, что решили отказаться от займа. И не забудьте описать, почему вы это сделали. Это важно, чтобы сохранить свою кредитную историю чистой.
Есть и менее формальный подход: можно просто не прийти в банк в назначенный день и не передать свои реквизиты. Из-за этого кредитор не сможет перечислить деньги, что приведет к аннулированию договора. Однако важно помнить о рисках и нежелательных последствиях, которые, скорее всего, наступят. Так, финансовая организация имеет право потребовать неустойку за нарушение соглашения. Это чревато дополнительными денежными потерями и ухудшением кредитной истории. Старайтесь действовать в рамках закона.
Как правило, банки перечисляют деньги на счет заемщика в течение 3–5 дней. В этот период вам следует написать заявление об отказе. Если средства на ваш счет еще не были перечислены, это означает, что услуга не была оказана (согласно статье 821 Гражданского кодекса РФ), и банк не может требовать от вас выполнения условий договора. В этом случае кредитное соглашение будет аннулировано, а автосалон обязан вернуть вам первый взнос. Решение о расторжении не повлияет на кредитную историю.
Обратите внимание! Пока деньги не переведены на ваш счет, представители банка не могут настоять на соблюдении условий заключенного договора — вы ничего еще не брали в долг и не должны банку. Любые штрафы и пени, начисленные после подачи вами заявления об отказе от кредита, являются незаконными, и вы имеете полное право обжаловать их в Роспотребнадзоре или Центральном банке России.
Как отказаться от автокредита после перечисления денег в автосалон
Это уже более сложная ситуация, и нужно приложить усилия, чтобы выйти из нее. Что происходит на данном этапе: автосалон получил средства и подготовил авто, то есть оформил машину на ваше имя. Таким образом, договор кредитования вступил в силу, и сделка купли-продажи состоялась, даже если авто вы еще не забрали.
Источник: Tero Vesalainen / shutterstock.com
Как отказаться от автомобиля и автокредита в таком случае? Оптимальный вариант – пройти процедуру досрочного погашения. Это включает в себя обращение в банк с заявлением об отказе и подготовкой необходимого пакета документов. Как правило, в течение 5 дней банк аннулирует договор. После этого вам потребуется:
- если деньги уже поступили на ваш счет, вернуть их в банк с процентами согласно условиям договора;
- если средства были напрямую перечислены автосалону, дождаться их возврата на ваш банковский счет, после чего вам вернут сумму первого взноса.
Обратите внимание на важный момент: в соответствии с законодательством вы имеете право вернуть всю сумму кредита с процентами в течение 14 дней (или 30 дней для целевых кредитов) без необходимости объяснять свои причины. При этом не предусматривается никаких комиссий или штрафов в процессе отказа от автокредита.
Однако есть неприятная деталь: пока деньги не поступят обратно в банк, вам будут начисляться проценты по кредиту. Избежать этого удастся, если вы в личном порядке договоритесь с кредитором о приостановлении их начисления. Но будьте готовы к погашению процентов.
Как отказаться от автокредита, если автомобиль уже забрали из салона
Эта задача самая сложная. Закон предоставляет такую возможность лишь в трех исключительных случаях: обнаружение существенных заводских дефектов; несоответствие автомобиля заявленным характеристикам; нарушение автосалоном условий договора купли-продажи. Иначе придется искать выход из ситуации самостоятельно, а это, как правило, сопряжено с финансовыми издержками.
К счастью, выход есть всегда. Рассмотрим существующие варианты:
- Досрочное погашение кредита. Самый очевидный, но и самый затратный вариант. Вам придется выплатить всю оставшуюся сумму кредита, включая проценты.
- Возврат автомобиля в салон по договоренности. Вам, скорее всего, придется доплатить значительную сумму, чтобы покрыть потери автосалона от перепродажи.
- Намеренное нарушение условий кредитного договора. Так, затягивание платежей приведет к начислению штрафов и пени, а в конечном итоге – к изъятию автомобиля банком. Этот путь чреват серьезными последствиями.
- Продажа автомобиля с согласия кредитора. Более цивилизованный способ, чем предыдущий. Однако вам потребуется получить разрешение банка на продажу залогового имущества.
- Аннулирование кредитного соглашения через суд. Этот вариант возможен только при наличии серьезных нарушений со стороны банка или автосалона. Например, при неправомерном начислении процентов или скрытых комиссий, доказательством чего необходимо будет заниматься самостоятельно.
Если вы думаете о том, как отказаться от автокредита, когда машина уже у вас, будьте готовы потратиться. Все варианты, о которых речь шла ранее, сопряжены с финансовыми издержками. Вам придется сталкиваться с ощутимыми затратами: погашение процентов, услуги оценщиков, возможные штрафы за нарушение условий кредитного соглашения и судебные расходы. Поэтому самым разумным решением будет либо расторгнуть договор автокредитования до того, как вы получите автомобиль, либо вообще отказаться от покупки.
Как отказаться от сопутствующих договоров при автокредите
Помните о том, что при прекращении действия договора автокредитования возникают сложности с аннулированием полисов ОСАГО и КАСКО, а иногда и страхования жизни, оформленных вместе с кредитом.
В случае расторжения кредитного соглашения на автомобиль страховые полисы становятся неактуальными. Российское законодательство предоставляет 14 дней для обращения в страховую компанию с заявлением о возврате средств. Важно помнить, что за каждый день просрочки возвращается меньшая сумма, поэтому следует поторопиться с подачей заявления.
Источник: Inside Creative House / shutterstock.com
Страховая компания может и вовсе отказаться отдать денежные средства за полис КАСКО (согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ) или вернуть их с удержанием суммы за период действия страховки.
При оформлении КАСКО на весь срок автокредита важно внимательно изучить условия договора. В нем может быть пункт о невозврате страховой суммы при досрочном погашении кредита. В таком случае вернуть деньги не получится, но можно продать автомобиль вместе со страховкой. Именно поэтому рекомендуется оформлять полис КАСКО на год с возможностью продления, чтобы минимизировать потери.
Документы для отказа от автокредита
До официального оформления кредитного соглашения с банком вы имеете право отказаться от приобретения автомобиля, даже если предварительный договор с автосалоном уже заключен. Для этого необходимо проинформировать обе стороны – автосалон и банковского работника. В таком случае ваша сделка будет немедленно отменена.
Для урегулирования этого вопроса потребуется подготовить следующий пакет документов:
- Кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком.
- Технический паспорт автомобиля, оформленный на имя покупателя.
- Подтверждения оплаты кредитных платежей.
- Заявление о желании расторгнуть кредитный договор и отказаться от автомобиля.
- Документ, удостоверяющий личность кредитополучателя.
Для решения вопроса необходимо будет заполнить заявление об аннулировании займа и отказе от автомобиля, обратиться в отделение банка, выдавшего автокредит, с представлением полного комплекта вышеуказанных документов. Имейте в виду, что может потребоваться оценка рыночной стоимости автомобиля, а также компенсация расходов, связанных с переоформлением права собственности и возможной утилизацией транспортного средства.
Часто задаваемые вопросы об отказе от автокредита
Как аннулировать автокредит?
Если договор уже оформлен, необходимо строго придерживаться его условий. Отказ возможен лишь после полного погашения. По закону заемщик может вернуть кредит досрочно, уведомив банк письменно за 30 дней до платежа. Однако многие финансовые организации сокращают этот срок. Важно помнить, что помимо основной суммы придется выплатить проценты, начисленные до дня возврата.
Какие убытки понесет заемщик при отказе?
Если средства уже переведены, но автомобиль не получен, сделку можно расторгнуть, вернув деньги в банк. Потери включают комиссии за оформление, открытие счета, перевод средств и страховые полисы.
Чтобы расторгнуть договор, придется досрочно погасить кредит или продать автомобиль, добавив собственные средства. В этом случае заемщик теряет часть стоимости автомобиля, страховые выплаты и рискует получить штрафы и испортить кредитную историю.
Повлияет ли отказ на кредитную историю?
Да, это может отразиться на кредитной истории. Прямого ухудшения не произойдет, но факт отказа будет зафиксирован и может повлиять на одобрение будущих займов, создавая впечатление о ненадежности клиента.
Что делать, если отказался от автокредита уже после того, как забрал автомобиль из салона, но денег оплатить издержки нет?
В таком случае остается только продать автомобиль и погасить кредит досрочно. Следует учесть, что автомобиль, бывший в употреблении, будет стоить меньше, чем при покупке.
Аннулировать автокредит вполне реально. Самый предпочтительный и экономичный способ – отказаться от кредита до момента его активации, то есть до перевода средств банком на ваш счет или дилеру. В этом случае достаточно составить заявление, что приведет к расторжению договора и возврату первоначального взноса (за исключением стоимости страховок).
Если автомобиль уже находится в вашем распоряжении, отказ от кредита становится не только проблематичным, но и невыгодным. Следовательно, рекомендуется оформить отказ от кредита в течение первых 3–5 дней после подписания договора, пока не началось движение кредитных средств. В таком случае вы находитесь под защитой закона.
