Как уменьшить процент по ипотеке? Снижение кредита даже на полпроцента поможет существенно сэкономить на переплатах банку. Поэтому, если есть такая возможность, не стоит ее упускать. Сделать это можно до подписания ипотечного договора и после.
Что делать? На стадии заключения сделки снизить процент можно, обратившись в несколько банков и выбрав наиболее выгодное предложение. Можно также привлечь созаемщиков или поручителей, предоставить залог, оформить страхование жизни. Процент по уже оформленной ипотеке снижают путем рефинансирования, реструктуризации.
Шесть советов по уменьшению процента по ипотеке
Специалисты в области финансов и экономики делятся полезными рекомендациями по снижению процентных ставок по ипотечным кредитам. Эти советы могут быть весьма актуальными для заемщиков, стремящихся сэкономить на выплатах.
Как же уменьшить процент по ипотеке?
Для этого нужно учесть несколько простых, но эффективных рекомендаций:
- Серьезно подойдите к выбору банка и самого кредита. Рекомендуется посетить отделение, где у вас открыт зарплатный счет; это может дать вам доступ к более выгодным условиям. В результате процентная ставка может стать ниже на несколько пунктов.
- Если вы планируете взять ипотеку, позаботьтесь о наличии положительной кредитной истории. В идеале она должна быть в банке, который вы выбрали для кредитования. Например, можно взять небольшой кредит или кредитную карту, которую вы погасите в срок. Это создаст положительное впечатление о вас как о заемщике.
- При покупке недвижимости стремитесь внести внушительный первоначальный платеж. Это снизит риски для кредитора и может способствовать уменьшению процента по ипотеке.
- Наличие платежеспособного поручителя, например близкого друга или родственника, может сделать ваше заявление о кредите более привлекательным для банка.
- Оформление залога под ипотеку, например другого объекта недвижимости или автомобиля, также может помочь вам получить более низкую ставку.
- Участие в программе «Ипотека с государственной поддержкой» может значительно снизить процентные ставки. Однако семьи, рассчитывающие на такую поддержку, должны соответствовать определенным критериям и иметь необходимые документы для подтверждения права на льготы.
Как уменьшить процент по ипотеке с помощью рефинансирования
Задаваясь вопросом, как уменьшить процент по ипотеке, можно сказать, что наиболее доступный способ — рефинансирование. Это процесс, при котором вы берете новый кредит для погашения старого, но на более выгодных условиях. Иногда перекредитование возможно и в том же банке, где вы обслуживаетесь.
Процедура редко отличается от обычного ипотечного кредитования: заемщик подает заявку, получает одобрение банка и согласовывает объект недвижимости. Далее происходит переоформление залога на нового кредитора, после чего заемщик получает средства и закрывает старую ипотеку. Это означает, что ваша задолженность переходит к другому банку, а monthly payments и процентная ставка становятся ниже.
Например, если полгода назад вы оформляли ипотеку в размере 3 000 000 рублей на 20 лет под 10 % годовых, а сейчас другой банк предлагает рефинансирование под 8 %, это может существенно изменить вашу финансовую нагрузку. В таком случае ваш ежемесячный платеж сократится с 28 950 рублей до 25 356 рублей, а общая переплата по процентам уменьшится с 3 952 935 рублей до 2 931 038 рублей.
В результате вы будете платить на 3594 рубля меньше в месяц, а сумма переплаты снизится более чем на 1 000 000 рублей.
Однако рефинансирование ипотеки является залоговым кредитом и может повлечь дополнительные расходы, связанные с оформлением обременения на квартиру. Вам, возможно, потребуется провести оценку имущества и оформить страхование залога.
Также придется оплатить государственную пошлину за регистрацию нового ипотечного договора, которая составит 1000 рублей и делится поровну между банком и заемщиком. Для юридических лиц эта сумма увеличивается до 4000 рублей.
Источник: djile/ shutterstock.com
Существуют также предложения от банков в рамках рефинансирования, позволяющие комбинировать ипотеку с другими займами или получить кредит наличными.
Помимо банковских программ рефинансирования действуют и государственные инициативы. Например, в 2024–2025 годах россияне могут рефинансировать свои жилищные кредиты от 5,7 % годовых в рамках программы семейной ипотеки. В июле 2024 года эта программа была продлена до 2030 года и доступна семьям, где есть ребенок младше 7 лет или ребенок с инвалидностью до 18 лет на момент заключения кредитного договора.
Подавать заявку на льготное рефинансирование можно в том же банке, где была оформлена первоначальная ипотека, при условии участия этого финансового учреждения в программе.
Основные требования для нового кредита
- срок выплаты до 30 лет;
- сумма кредита — до 6 000 000 рублей в регионах, до 12 000 000 рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях;
- объект недвижимости должен быть куплен у застройщика (новостройка или жилой дом).
Рекомендуется рефинансировать ипотеку в первой половине срока, так как на начальных этапах заемщик в основном платит проценты, а сама сумма долга кратно уменьшается. Если рефинансировать кредит ближе к его завершению, выгода от снижения ставки может оказаться минимальной, так как придется снова выплачивать проценты, но уже по новому кредиту.
Как уменьшить процент по ипотеке с помощью реструктуризации
Еще один способ, как можно уменьшить процент по ипотеке, это реструктуризация, которая подразумевает пересмотр условий действующего займа.
За этой услугой могут обратиться заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями: появление ребенка в семье, потеря работы, серьезная болезнь, получение инвалидности или пожар в доме — все эти ситуации требуют подтверждения, например свидетельством о рождении, медицинской справкой или документами от пожарных.
При рефинансировании заемщик получает новый кредит, который погашает старый, обычно на более выгодных условиях. В отличие от этого реструктуризация проводится с уже существующей ипотекой, и банк пересматривает ее условия.
Источник: fizkes/ shutterstock.com
Кредитор изучит предоставленные документы и примет решение о возможной реструктуризации. Хотя бывают случаи отказов, банки чаще идут навстречу клиентам, поскольку наличие проблемной задолженности в их портфеле им невыгодно.
Важно понимать, что у организации есть интерес в том, чтобы финансовое положение заемщика улучшилось, и он мог вновь выполнять обязательства по кредиту.
Тем не менее уменьшение процентной ставки для банка — это всегда потеря в прибыли. Например, если говорить о снижении ставки на 2 процентных пункта, банк может потерять более 1 000 000 рублей. Поэтому вместо прямого снижения ставки вам могут предложить альтернативные варианты реструктуризации:
- в течение нескольких месяцев оплачивать исключительно проценты по ипотеке;
- увеличить срок кредита, что позволит уменьшить ежемесячные платежи;
- временно заморозить погашение, при этом проценты будут начисляться, но их придется выплатить позже.
Если заемщик согласен на предложенные условия, он подписывает дополнительное соглашение к кредитному документу, а также получает обновленный график платежей, учитывающий внесенные изменения.
Как уменьшить процент по ипотеке с помощью страхования
А вот еще эффективный способ, как уменьшить процент по ипотеке. Согласно законодательству заемщик обязан застраховать свою недвижимость. При покупке жилья на вторичном рынке этот документ оформляют сразу, в то время как для новостроек общая прописка займа не требует этой процедуры до завершения строительства. Однако страхование имущества не влияет на процентную ставку.
Куда большее значение для большинства банков имеет личное страхование, которое охватывает жизнь и здоровье заемщика. Это необязательный вид, и если заемщик решает отказаться от его оформления, банки могут увеличить процентную ставку по ипотечному кредиту на 1–3 процентных пункта.
Обычно расходы на страхование жизни и здоровья могут быть ниже, чем перерасход из-за удорожания ставки по ипотеке. Для заемщиков в возрасте до 35 лет со стабильным здоровьем и без экстремальных увлечений цена полиса личного страхования составляет примерно 0,2–0,5 процентного пункта от суммы кредита.
Таким образом, оформление страхования становится более выгодным: во-первых, человек сокращает переплату, а во-вторых, кредит защищен. Если он столкнется с несчастным случаем или получит инвалидность, страховая компания погасит оставшуюся задолженность.
Источник: Kmpzzz/ shutterstock.com
Однако существуют категории заемщиков, для которых нужно делать индивидуальные расчеты. Например, для клиентов старше 50 лет стоимость личного страхования может быть значительно выше. В этом случае важно взвесить риски и расходы на страховку.
Стоит помнить, что в случае инвалидности или смерти заемщика до окончания выплат по ипотеке обязательства перед банком благодаря страховому покрытию будут выполнены.
Если клиент все же выбирает отказаться от личного страхования и взять ипотеку под повышенные проценты, рекомендуется искать банки с низкими надбавками за отсутствие страховки. Полезно использовать калькулятор, чтобы сопоставить, что более выгодно в конкретной ситуации: оформить дополнительную страховку или взять ипотеку по повышенной ставке.
Застраховаться можно в любой аккредитованной у банка страховой компании, список которых обычно предоставляется. Тем не менее процентная ставка может варьироваться в зависимости от того, где оформляется полис. Например, если страхование осуществляется в компании, связанной с банком, ставка будет минимальной.
Оформление полиса в сторонней организации может привести к повышению ставки на 0,8 процентного пункта, а полное отсутствие личного страхования — к росту на 2 процентных пункта.
Цена страховки, предлагаемой аккредитованными банком компаниями, иногда оказывается завышенной. Поэтому, возможно, выгоднее выбрать полис в другой страховой или вообще отказаться от этой процедуры и взять ипотеку под повышенные проценты.
Для обеспечения низкой процентной ставки по ипотеке во многих банках необходимо ежегодно продлевать страховое покрытие. Если заемщик хоть раз пропустит пролонгацию, согласно условиям кредитного договора, ставка повысится на весь срок действия ипотеки.
Например, если он оформил ипотеку в 2024 году со страхованием, продлил полис в 2025, но в 2026 году решит отказаться от страховки, банк увеличит процент. В случае возвращения к страховке в 2027 году финансовая организация может отказать в снижении ставки, и повышенная останется до полного погашения кредита.
Часто задаваемые вопросы о снижении процента по ипотеке
Как уменьшить процент по ипотеке через суд?
Если в условиях кредитного договора предусмотрено снижение ставки, и банк отказывается его применить, стать на защиту своих прав можно в судебном порядке. Кредитор может попытаться оправдаться ссылками на технические причины, ошибки сотрудников или просрочки по платежам.
Они могут также выдвигать новые требования, например к обязательному страхованию жизни, которых нет в договоре. Однако если снижения ставки действительно прописано в документе, закон будет на стороне заемщика.
При условии, что суд примет решение в пользу клиента, банк будет обязан пересчитать проценты с момента выполнения условий договора. Например, если ставка должна была уменьшиться после залога квартиры в июне 2022 года, а суд завершился в декабре того же года, кредитор должен перерассчитать проценты за прошедшие шесть месяцев и учесть излишне уплаченную сумму при составлении нового графика платежей.
Важно помнить, что во время судебного разбирательства заемщик обязан продолжать выплачивать кредит по текущим условиям; переплата будет учтена при последующем перерасчете издержек.
Как снизить процент по ипотеке, став зарплатным клиентом банка?
Банки делают предложение более выгодных условий по кредитам и ипотеке для клиентов, получающих зарплату в их учреждении. В некоторых случаях даже те, кто переведет свою заработную плату после получения ипотеки, могут воспользоваться преференциями.
Кроме того, кредиторы периодически запускают акции, например снижая процентную ставку при подаче заявки на ипотеку через партнеров.
Какие существуют неочевидные способы по снижению процентной ставки по ипотеке?
Понижение процентной ставки — это лишь один из способов уменьшить нагрузку. Достичь главной цели — снизить общую сумму платежа — можно также несколькими другими методами.
- Погашая часть основного долга досрочно, вы снижаете сумму, на которую начисляются проценты. Чем раньше это будет сделано, тем больше будет экономия. Поэтому, если появляется возможность внести дополнительные средства, лучше направить их на досрочное погашение.
- Семьи, в которых было как минимум двое детей, а еще один новорожденный появился с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года, могут рассчитывать на 450 000 рублей как компенсацию ипотечных платежей. Эти средства предоставит банк, с которым составляется ипотечный договор, при этом дата его заключения не должна быть позже 1 июля 2024 года.
- Семья, в которой супругам не исполнилось 35 лет, может претендовать на социальные выплаты, позволяющие частично компенсировать стоимость жилья. В зависимости от числа членов семьи и площади квартиры можно вернуть вплоть до трети от стоимости покупки.
Снижение процентных ставок по ипотечным кредитам может показаться сложной задачей, требующей глубокого анализа множества вариантов и детального сопоставления. Хотя процесс может напоминать бесконечный квест, результаты стоят усилий — это может привести к значительной экономии, зачастую в несколько миллионов рублей в долгосрочной перспективе.
