Что это? Кредитные каникулы по ипотеке – период, в течение которого заемщик может временно не выплачивать основной долг и проценты по кредиту. Он может длиться от нескольких месяцев до года в зависимости от условий договора и политики банка.
На что обратить внимание? Кредитные каникулы по ипотеке предоставляют заемщикам возможность справиться с временными финансовыми трудностями, сохранить жилье и избежать накопления долгов. Это особенно важно в условиях снижения доходов, потери работы и других непредвиденных обстоятельств.
Что такое кредитные каникулы по ипотеке
С мая 2019 года в России действует закон, согласно которому гражданам, испытывающим финансовые трудности, можно взять кредитные каникулы по ипотеке и сохранить при этом свое жилье.
Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 года предоставляет возможность отсрочки платежей по ипотеке для определенных категорий граждан. Примечательно, что действие этого закона распространяется не только на новые ипотечные договоры, но и на те, которые были заключены ранее. Это означает, что воспользоваться льготным периодом могут все подходящие под критерии граждане, независимо от даты оформления ипотеки.
Ипотечные каникулы — это возможность для заемщика временно приостановить или уменьшить платежи по ипотечному кредиту на единственное жилье. Заемщик может самостоятельно выбрать один из двух предложенных льготных периодов:
- снижение размера ежемесячных платежей (конкретную сумму клиент согласовывает с банком заранее);
- полное освобождение от ежемесячных платежей на определенный период.
Таким образом, заемщики по ипотеке получают возможность временно приостановить или уменьшить свои платежи, не рискуя при этом потерять свое жилье. Максимальный срок кредитных каникул по ипотеке составляет шесть месяцев, после чего все просроченные платежи переносятся на конец кредитного договора. При улучшении финансового положения заемщик может в любой момент выйти из периода кредитных каникул.
Воспользоваться ипотечными каникулами в 2025 году могут все граждане России, столкнувшиеся с финансовыми трудностями. Независимо от причины возникновения этих трудностей, подать заявление на предоставление каникул можно в любой момент действия кредитного договора.
Источник: Nuttapong punna/ shutterstock.com
Рефинансирование ипотеки не препятствует получению ипотечных каникул. Если ранее процентная ставка по кредиту была снижена путем рефинансирования, то, как правило, кредит оформляется заново под новые условия. Это позволяет заемщику в случае необходимости повторно воспользоваться программой ипотечных каникул.
Условия для получения ипотечных каникул
Существует несколько условий для оформления кредитных каникул по ипотеке:
- Ипотечный кредит оформлен на единственный объект недвижимости (готовый или строящийся).
- Сумма кредита не превышает 15 млн рублей.
- Заемщик не использовал право на ипотечные каникулы по данному кредитному договору в отношении указанной недвижимости.
- Анализ вашей текущей ситуации
- Расчет оптимальной стратегии погашения долгов
- Прогноз сроков и суммы списания при банкротстве
Кроме того, если заемщик столкнулся с серьезными жизненными трудностями, которые привели к резкому ухудшению его финансового положения, он может воспользоваться правом на кредитные каникулы по ипотеке. Оно закреплено Федеральным законом №76 «О праве на ипотечные каникулы». К таким трудностям относятся:
- Увольнение с работы.
- Проживание в зоне стихийных бедствий или техногенных катастроф и, как следствие, потеря жилья (изменения в законодательстве с 25 апреля 2023 года).
- Длительная утрата трудоспособности сроком на два и более месяцев подряд, включая болезни и декретный отпуск.
- Признание инвалидности I или II группы.
- Значительное снижение уровня дохода: среднемесячный доход за последние два месяца уменьшился более чем на 30 % по сравнению со средним показателем за предыдущий год, и платежи по ипотеке превышают половину текущего дохода.
- Появление иждивенцев при одновременном сокращении доходов: за последние два месяца средний доход снизился более чем на 20 % по сравнению с прошлым годом, а расходы на ипотеку составляют более 40 % от текущего дохода.
Подача заявки на кредитные каникулы по ипотеке
Чтобы оформить отсрочку платежа по кредиту, необходимо подать заявление в банк. Сделать это можно как в отделении, так и онлайн. К заявлению обязательно прилагаются документы, подтверждающие вашу сложную финансовую ситуацию. Это могут быть больничный лист, справка о доходах, справка о безработице и другие документы, которые помогут обосновать вашу просьбу.
Источник: Rido/ shutterstock.com
Банк рассмотрит предоставленные документы в течение пяти рабочих дней. Для принятия окончательного решения по заявке на кредитные каникулы по ипотеке банк может запросить дополнительную информацию у третьих лиц, таких как Пенсионный фонд, Федеральная служба судебных приставов и налоговая служба.
В случае положительного решения заемщик получает право не вносить платежи по кредиту или вносить их в уменьшенном размере на протяжении всего периода отсрочки. Однако важно помнить, что начисление процентов по кредиту продолжается в течение всего срока кредитных каникул в соответствии с условиями кредитного договора. По окончании этого периода заемщик должен будет погасить основную задолженность по кредиту, а затем выплатить все пропущенные платежи вместе с начисленными процентами.
Если вы получили одобрение на ипотечные каникулы, но ваша финансовая ситуация улучшилась, и вы готовы возобновить платежи, то можете сделать это в любой момент. Все платежи, которые вы внесете, будут направлены на погашение основного долга по ипотеке. При этом льготный период, на который вы оформили каникулы, останется неизменным.
Необходимые документы для кредитных каникул по ипотеке
Все документы из списка следует передать в банк под расписку или заказным письмом с уведомлением.
- В заявлении укажите причины, по которым вам необходимы ипотечные каникулы, желаемую сумму ежемесячных платежей (или их отсутствие) и сроки каникул (не более полугода). Рекомендуется указывать минимально возможную сумму платежа и максимальный срок каникул, чтобы сохранить гибкость и возможность досрочно возобновить выплаты.
- Обязательно подтвердите, что заложенное жилье — единственное в вашей собственности. Для этого вам потребуется выписка из ЕГРН. Заказать ее можно на сайте Росреестра.
- Представьте документы, подтверждающие вашу сложную жизненную ситуацию (например, справку о безработице, справку о доходах, свидетельство о рождении ребенка).
- Если вы использовали в качестве залога недвижимость, которая не принадлежит вам, то для получения ипотечных каникул необходимо письменное согласие собственника этого имущества.
Банк обязан рассмотреть представленные вами документы в течение пяти рабочих дней с момента их получения. Если вся информация верна, вам будут направлены измененные условия кредитного договора. В случае обнаружения ошибок в документах вам потребуется повторно подать их на рассмотрение.
Плюсы и минусы ипотечных каникул
Чтобы понять, выгодно ли брать кредитные каникулы по ипотеке в конкретной ситуации, стоит взвесить все их плюсы и минусы.
Источник: sommart sombutwanitkul/ shutterstock.com
Плюсы ипотечных каникул:
- Финансовая стабильность: ипотечные каникулы — это надежная страховка от просрочек по кредиту и сохранения положительной кредитной истории, что крайне важно для будущих финансовых операций.
- Снижение стресса: временная отсрочка платежей существенно снижает финансовую нагрузку и позволяет избежать стресса, связанного с нестабильным финансовым положением.
- Сохранение недвижимости: в сложных жизненных ситуациях ипотечные каникулы помогают сохранить крышу над головой, предотвращая вынужденную продажу жилья.
- Восстановление платежеспособности: каникулы дают время для восстановления финансового положения.
Минусы ипотечных каникул:
- Проценты продолжают начисляться: даже во время ипотечных каникул происходит начисление процентов по кредиту, увеличивая таким образом общую задолженность.
- Влияние на кредитную историю: несмотря на то что ипотечные каникулы не считаются просрочкой платежей, они могут оставить временный след в кредитной истории.
- Ограничения по сумме кредита: не все заемщики могут воспользоваться ипотечными каникулами из-за установленных лимитов на сумму кредита.
- Необходимость подтверждения дохода: чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, заемщик должен предоставить подтверждение снижения дохода, что может быть затруднительно в некоторых ситуациях.
Таким образом, кредитные каникулы по ипотеке могут стать эффективным решением для заемщиков, оказавшихся в непростой финансовой ситуации. Однако перед тем как воспользоваться этой возможностью, необходимо взвесить все за и против, чтобы принять осознанное решение и предотвратить потенциальные риски.
Часто задаваемые вопросы о кредитных каникулах по ипотеке
Что происходит с процентами по кредиту в период каникул?
Кредитные каникулы не отменяют начисление процентов. По потребительским кредитам и кредитным картам проценты будут рассчитываться по ставке, установленной Центробанком, и не превысят ту, что была указана в вашем договоре. Для ипотечных кредитов действует другое правило: проценты будут начисляться по вашей обычной ставке, но так, как будто вы продолжаете вносить платежи.
Может ли банк продать заложенную недвижимость?
Нет, в период действия ипотечных каникул банк не вправе инициировать процедуру обращения взыскания на заложенное имущество, а также не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита.
Как ипотечные каникулы влияют на кредитную историю?
Кредитные каникулы по ипотеке, оформленные в соответствии с договором, не считаются просрочкой платежа и не портят кредитную историю. Однако если заемщик не выполнял обязательства по платежам, данная информация будет отражена в кредитной истории. Сведения об ипотечных каникулах являются частью кредитного профиля и учитываются при оценке кредитоспособности заемщика.
Когда могут отказать в ипотечных каникулах?
Банк может отказать в ипотечных каникулах, если предоставленные заемщиком документы не являются достаточным основанием для признания его тяжелого финансового положения. Например, если заемщик предоставил только справку о рождении ребенка, но не подтвердил снижение дохода, которое бы делало невозможным исполнение обязательств по кредиту.
Банки, как правило, идут навстречу заемщикам, испытывающим финансовые трудности. Одним из возможных решений является реструктуризация кредита, то есть изменение условий кредитного договора в пользу заемщика. Также заемщик может рассмотреть вариант рефинансирования кредита в другом банке, чтобы снизить свою долговую нагрузку.
Имеют ли право участники СВО взять кредитные каникулы по ипотеке?
Да, имеют. Закон №377-ФЗ предусматривает кредитные каникулы для мобилизованных граждан, военнослужащих по контракту, добровольцев и сотрудников государственных органов, участвующих в специальной военной операции. Также правом на отсрочку по кредиту обладают члены их семей. Каникулы распространяются на кредиты, оформленные после 21 сентября 2022 года.
Ипотечные каникулы представляют собой привлекательную возможность для заемщиков, столкнувшихся с серьезными финансовыми трудностями. Однако за удобством этой опции скрываются достаточно жесткие требования со стороны банков. К сожалению, не всегда жизненные обстоятельства заемщика соответствуют этим критериям, поэтому перед тем, как взять кредитные каникулы по ипотеке, рекомендуется тщательно изучить все условия.