Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите? Это добровольное страхование, и законодательно не установлено его принудительное оформление. Однако банки оставляют за собой право не выдавать автокредит, если клиент отказался его оформить.
Зачем нужна? Банки, предоставляя крупные суммы займа, стремятся минимизировать риски. КАСКО гарантирует, что в случае повреждения или утраты залогового имущества (автомобиля), получится компенсировать убытки.
Что такое КАСКО
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — страховой документ, защищающий интересы участников дорожного движения и помогающий возместить убытки пострадавшим при ДТП. Полис не покрывает траты виновника аварии, поэтому все расходы он несет за свой счет.
КАСКО — это добровольная страховка автомобиля, покрывающая риски, не предусмотренные ОСАГО (в том числе и при автокредите). В нее могут входить различные страховые случаи:
- Ущерб — это страхование автомобиля от повреждений, вызванных авариями, природными катаклизмами и прочими непредвиденными обстоятельствами.
- Повреждение/хищение груза. Этот вид страхования защищает груз, находящийся в транспортном средстве, от возможной кражи или повреждения.
- Угон. Данный вид страховки покрывает ущерб, если транспортное средство было похищено или им незаконно завладели третьи лица.
- Возгорание. Большинство страховых компаний признает возгорание автомобиля страховым случаем, если причиной стал пожар, умышленный поджог, взрыв рядом или природное бедствие. Однако не все страховщики компенсируют ущерб, если возгорание произошло из-за проблем с электропроводкой.
- Критические повреждения. В случае серьезных повреждений, не подлежащих ремонту, возникших из-за аварии, действий злоумышленников или иных рисков, страховая выплата покрывает полную цену транспортного средства.
- Хищение отдельных частей автомобиля, таких как фары, колеса, зеркала, элементы интерьера и прочее.
- Страхование ответственности. Это расширенная страховка водителя, покрывающая возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия.
Оформление КАСКО обеспечивает защиту от широкого спектра рисков, которые могут повлечь за собой большие материальные убытки (при автокредите это правило тоже действует). При оформлении такого полиса автовладелец может рассчитывать на выплату компенсации от страховщика в случае угона или повреждения машины.
Плюсы и минусы КАСКО
Достоинства оформления полиса
- Широкий перечень страховых случаев обеспечивает защиту автомобиля от угона, повреждений в ДТП, действий злоумышленников и природных катастроф.
- Страховка покрывает убытки, даже если авария была вызвана действиями самого владельца автомобиля. Это является ключевым отличием от ОСАГО, которое возмещает расходы исключительно пострадавшей стороне.
- Этот полис позволяет застраховаться от рисков, связанных с отсутствием у виновника ДТП страховки ОСАГО.
Если в ДТП виновен водитель без ОСАГО, пострадавший вынужден будет добиваться компенсации в судебном порядке. Но с КАСКО убытки покроет его собственная страховая компания.
Минусы КАСКО
Перечислим основные:
- Полис отличается высокой стоимостью, которая может составлять от 30 000 до 50 000 рублей в год, а для премиальных иномарок — еще больше.
- Страховая компания может уменьшить сумму компенсации или вовсе отказать в выплате, если водитель был пьян или передал руль третьему лицу.
- В отличие от ОСАГО, тарифы КАСКО определяются страховыми компаниями, а не ЦБ РФ. Поэтому стоимость одного и того же полиса у разных страховщиков может значительно варьироваться и не иметь строгих ограничений.
- При банкротстве страховой компании выплаты по КАСКО могут оказаться под угрозой, так как добровольное страхование не обеспечено государственными гарантиями.
Таким образом, прежде чем оформлять страховку, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы. Для новых иностранных автомобилей с дорогими запчастями полис КАСКО может быть выгоднее, чем самостоятельное покрытие затрат на ремонт, в том числе и при автокредите.
Необходимость оформления КАСКО при автокредите
Обязательно ли делать КАСКО при автокредите? Будем разбираться.
Законодательство Российской Федерации не предусматривает отдельного правового регулирования договоров КАСКО, и они оформляются на основании общих норм гражданского права. Так, добровольное страхование подчиняется требованиям нескольких нормативных актов, включая:
- Гражданский кодекс РФ (глава 48);
- Закон «Об организации страхового дела»;
- Закон «О защите прав потребителей»;
- указания Центробанка № 3380-У и № 3854-У, принятые 20 ноября 2015 года.
Источник: Gorodenkoff / shutterstock.com
Итак, нужно ли оформлять КАСКО при автокредите, приобретая автомобиль в автосалоне? КАСКО представляет собой добровольный договор страхования транспортного средства, который водитель заключает по собственной инициативе. В отличие от ОСАГО, не является обязательным, и владелец может свободно эксплуатировать автомобиль без этого полиса.
Обычно страховка КАСКО оформляется, когда автомобиль передается в залог банку по условиям автокредита. Залог служит гарантией того, что банк получит свои средства обратно в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств. В таком случае банк имеет право изъять автомобиль и реализовать его для покрытия долга по кредитному договору.
Следовательно, страхование КАСКО при автокредите важно для кредитной организации — полис гарантирует защиту залогового имущества. Таким образом, попав ДТП, машину можно отремонтировать за счет КАСКО. В случае же угона или критичного повреждения, а также при признании страховщиком полной гибели автомобиля банку будет выплачено возмещение.
Так, обязательно ли КАСКО при автокредите или нет? По закону — нет. Однако кредиторы могут рекомендовать следующие виды страхования:
- исключительно КАСКО;
- КАСКО, а также страхование жизни и здоровья заемщика, порой в комплекте с защитой от утраты рабочего места;
- индивидуальная программа страхования рисков, включающая страхование заемщика, КАСКО через партнера, дополнительные услуги для автомобиля, такие как эвакуация и техническая помощь.
КАСКО не обязательно оформлять при автокредите на новый автомобиль, однако без этого полиса как транспортное средство, так и сам заемщик останутся незащищенными, а условия кредитования могут стать менее выгодными. К примеру, банк может увеличить процентную ставку, уменьшить одобренную сумму кредита или отказать в участии в специальных программах с особыми условиями для определенных марок автомобилей.
Тщательно ознакомьтесь с условиями КАСКО-страхования при автокредите: в некоторых случаях оформление полиса оказывается более выгодным, чем переплата по процентам. Если вы сомневаетесь, нужен ли вам данный вид страхования, то должны усвоить одну истину: страховка обеспечивает гарантии не только банку, но и может помочь самому автовладельцу.
В случае угона или серьезной аварии заемщик не останется с долгом за несуществующий автомобиль — страховая компания полностью погасит кредит. Страховка с покрытием ущерба от повреждений — отличный способ избежать значительных расходов на ремонт и замену дорогих комплектующих.
Отказ от КАСКО при автокредите
Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите? Да, однако это может не самым лучшим образом отразиться на условиях кредитования:
- если вы не захотите платить за КАСКО при автокредите, банк может повысить ставку на 2–3 %;
- сумма кредита может быть уменьшена;
- срок кредитования может быть снижен, что повлечет за собой повышение размера регулярных взносов.
Источник: Gorodenkoff / shutterstock.com
Перед тем как отказаться от КАСКО при автокредите, подумайте о том, что банки, конечно же, не имеют права принуждать клиента к оформлению страховки, но могут отклонить заявку без объяснения причин. Если вы не получили одобрения, у вас есть три возможных варианта действий:
- Попробовать подать заявку в другой банк
Может быть, у вас получится найти организацию, в которой не обязательно оформлять КАСКО при автокредите, и на вашу заявку ответят положительно. Однако существует риск получения несколько отказов подряд, после чего потенциальные заемщики будут отрицательно оценивать этот момент при анализе вашей кредитной репутации.
- Получить потребительский денежный кредит, для которого не нужны ни залог, ни страховка, ни первоначальный взнос
Недостаток этого подхода заключается в том, что сумма кредита будет, скорее всего, меньше, а процентная ставка выше. Займы наличными обычно оформляют для приобретения автомобилей с пробегом.
- Выбрать наиболее подходящую программу страхования
Кредитная организация не может заставить заемщика выбрать конкретного страховщика, он сами решает, с какой страховой компанией работать. Лучше провести анализ программ и выбрать самый выгодный вариант.
Возникает вопрос, можно ли вернуть КАСКО при автокредите? В случае навязывания полиса клиент может использовать «период охлаждения» — на протяжении 14 рабочих дней с момента подписания договора страхования он имеет право отменить страховку и получить возврат средств. После истечения 14-дневного срока отменить полис возможно только с согласия банка или в судебном порядке.
Резюмируя, надо сказать, что можно не оформлять КАСКО при автокредите, однако это приведет к ухудшению условий кредитования. Тем не менее существуют способы уменьшить расходы на страховку и сделать автокредит менее обременительным.
Способы экономии на КАСКО
Теперь поговорим о том, как сэкономить на КАСКО при автокредите.
- Наиболее простой способ снизить расходы — выбрать полис КАСКО с франшизой
Франшиза — это сумма, которую страхователь покрывает самостоятельно при наступлении страхового случая, без участия страховщика. Размер франшизы прописывается в страховом договоре и может быть установлен в виде фиксированной суммы или процента от общего размера страховки.
Выбирая КАСКО с франшизой, даже минимальной, можно снизить стоимость полиса на 10–40 %, а при большей франшизе экономия достигает 60 % — все зависит от условий страховщика. Учитывая то, что автокредит выплачивается несколько лет и при этом ежегодно будет требоваться продление КАСКО, снижение стоимости полиса по этой стратегии существенно облегчит нагрузку на семейный бюджет.
Источник: Gorodenkoff / shutterstock.com
- Дополнительную экономию обеспечивает аккуратное вождение без аварий
Данный аспект сыграет роль как при оформлении кредита (с учетом вашего КБМ), так и в дальнейшем. При продлении полиса у одного и того же страховщика, а также при условии отсутствия ДТП (то есть страховых случаев) и задержек по взносам с каждым годом стоимость страховки будет снижаться.
Одной из причин является уменьшение цены самого транспортного средства: расчет стоимости КАСКО производится с учетом стоимости машины, а применение повышающих коэффициентов возможно только тогда, когда страховой компании приходится возмещать страхователю ущерб.
- Не стоит забывать и про осознанный выбор программы страхования
Оформляя автокредит в автосалоне, человек лишен возможности взвешенно выбрать страховую компанию, а также сравнить стоимость и условия полиса у разных страховщиков. По причине нехватки времени и скудного числа страховщиков, предлагаемых дилером, полис КАСКО часто покупается у той компании, какую предложит менеджер, что не всегда означает выгодные условия для клиента. Если вы откажетесь страховать свое авто, кредитная организация вправе повысить процентную ставку, но навязывать страховую компанию и увеличивать ставку только потому, что вы выбрали другого страховщика, она не может.
Лучше заблаговременно изучить расценки по КАСКО у разных страховщиков и только потом отправляться за новой машиной в автосалон. У вас есть полное право сравнить тарифы различных страховых компаний и выбрать самый выгодный для себя вариант — это не будет являться основанием для отказа в автокредите.
Часто задаваемые вопросы о КАСКО при автокредите
Можно ли отказаться от КАСКО на второй год при автокредите?
Многих автомобилистов интересует вопрос, обязательно ли продлевать КАСКО при автокредите? Возможность не продлевать полис зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. Документ может содержать пункт, требующий обязательного ежегодного продления страховки. Многие банки включают данное условие в свои договоры.
Нужно ли оформлять КАСКО при автокредите и есть ли возможность от него избавиться?
Свобода от КАСКО при автокредите — это вполне реально. Если у вас нет желания оформлять страховку, поставьте в известность о данном факте финансового консультанта на стадии подбора кредитной программы. Специалист озвучит альтернативные предложения или скажет, что кредитор не располагает подобными программами.
Что будет, если отказаться от КАСКО?
Кредитор вправе увеличить ставку, снизить размер кредита, уменьшить срок кредитования или вообще отклонить заявку на автокредит.
Как сделать автокредит дешевле без КАСКО?
Если у вас есть несколько объектов недвижимости, вы можете использовать один из них в качестве залога для банка вместо автомобиля. Стоимость такого залога выше цены транспортного средства, а потому кредит обойдется дешевле.
Практически все банки при автокредитовании предлагают оформить полис КАСКО, что помогает финансовым организациям минимизировать риски при ДТП, повреждении или угоне автомобиля. Отказ от страховки может стать причиной отклонения кредита, однако на страховании есть возможность сэкономить.
