О чем речь? Краткосрочный кредит позволяет быстро решить временные финансовые трудности, когда необходимо получить средства на небольшой промежуток времени. Этот вид кредитования отличается высокой доступностью и оперативным рассмотрением заявок.
Что важно? Процентная ставка по таким займам часто выше, чем по долгосрочным кредитам. Перед принятием решения об оформлении следует тщательно оценить свои возможности по возврату средств, а также выбрать надежного кредитора, предлагающего выгодные условия.
Особенности краткосрочных кредитов
Банковский кредит представляет собой финансовую услугу, при которой заемные средства предоставляются на заранее установленный срок и на оговоренных условиях. В зависимости от цели и параметров подразделяются на несколько видов.
Классификация по срокам:
- Долгосрочные кредиты. Этот вид предполагает погашение задолженности в течение срока от 5 лет и более.
- Краткосрочные кредиты. Их оформление возможно на период до пяти лет. Такие займы обладают рядом характерных особенностей:
- меньшие (по сравнению с долгосрочными) суммы кредитования;
- минимальный перечень необходимых документов;
- упрощенная процедура оформления, часто доступная онлайн;
- более высокая процентная ставка.
Краткосрочные кредиты, как правило, востребованы для финансирования срочных нужд: приобретения товаров, оплаты обучения, покрытия неожиданных расходов или организации отдыха.
Следует отметить, что в некоторых банках действуют иные критерии классификации:
- краткосрочные кредиты даются на срок до одного года;
- долгосрочные — от 12 месяцев и более.
Краткосрочные займы предполагают меньшие суммы и иногда требуют лишь предъявления паспорта. Долгосрочные, напротив, требуют более полного пакета документов, однако отличаются меньшими процентными ставками.
Срок кредитования оказывает прямое влияние на величину переплаты. При одинаковых условиях займа с увеличением продолжительности возврата долга общая сумма переплаты возрастает.
Краткосрочные кредиты остаются одним из самых востребованных финансовых продуктов для физических лиц. Они нередко оформляются в случаях, когда требуется срочное финансирование: на лечение, ремонт, учебу или незапланированные покупки. Это объясняется оперативностью получения средств и простотой оформления.
Несмотря на высокие процентные ставки, характерные для такого вида займов, общая переплата остается сравнительно небольшой благодаря малым суммам и быстрому погашению задолженности.
Краткосрочные кредиты подразделяются на несколько форм со своими особенностями:
- Банковский кредит. Этот вид займа доступен исключительно юридическим лицам. Его предоставление возможно только организациям с соответствующими лицензиями.
- Коммерческий кредит. Основная цель этой формы кредитования — упрощение и развитие безналичных расчетов между участниками сделки.
- Потребительский кредит. Предоставляется физическим лицам со строгим целевым использованием выделенных средств.
- Государственный кредит. В роли кредитора выступает государство, предоставляя средства отдельным регионам, отраслям экономики или коммерческим банкам для финансирования их операций с кредитными ресурсами.
- Международный кредит. Данная форма охватывает финансовые обязательства, возникающие между субъектами из разных стран, и функционирует в рамках международных экономических отношений.
Ранее существовала такая форма, как ростовщический кредит. Сегодня она утратила актуальность и теперь считается историческим видом кредитования.
Особенности краткосрочных кредитов для физических лиц
Краткосрочные кредиты выделяются среди других форм финансирования населения благодаря небольшому сроку предоставления и минимальным требованиям к документам. Зачастую банки готовы одобрить заявку без необходимости подтверждать доход справкой.
Вместе с тем такие кредиты являются одним из способов увеличения банковской прибыли, поскольку они выдаются по высоким процентным ставкам. Процедура оформления упрощена до максимума и требует не более 30 минут.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Ключевые черты краткосрочных займов:
- небольшие суммы;
- минимальные требования к пакету документов;
- оперативная обработка заявок;
- высокий размер процентной ставки;
- упрощенная процедура оформления.
С 2020 года в России действует законодательное ограничение на начисление процентов по краткосрочным кредитам. Общая сумма задолженности, включая проценты, дополнительные платежи и штрафы, не может превышать изначальный размер займа более чем в 1,5 раза.
Кредиты в банках могут быть предоставлены под залог имущества, например недвижимости или ценных вещей, что зависит от размера. При этом микрофинансовые организации (МФО) обычно не требуют залога, но предоставляют ссуды на гораздо более короткие сроки — до 30 дней.
Плюсы и минусы краткосрочных кредитов
Краткосрочное кредитование обладает как положительными сторонами, так и определенными рисками. Осознание преимуществ и недостатков такого займа позволяет минимизировать вероятность неприятных последствий, таких как просрочка платежей, увеличение задолженности перед банком и ухудшение финансового состояния заемщика.
Основные преимущества краткосрочных кредитов:
- отсутствие особых требований к заемщику;
- доступность для широкого круга клиентов;
- упрощенный пакет документов;
- быстрое рассмотрение заявок;
- экономия времени на оформлении;
- оперативное зачисление средств на счет.
Однако наряду с этими достоинствами краткосрочные кредиты имеют ряд минусов. Одним из ключевых рисков является возможность нарушения графика платежей. Упрощенная процедура оформления делает этот продукт доступным, но одновременно способствует увеличению процентных ставок, что позволяет банкам компенсировать возможные убытки.
Недостатки краткосрочного кредитования:
- ограниченный размер займа;
- высокая процентная ставка;
- короткий срок возврата долга;
- значительный размер ежемесячных платежей;
- серьезные штрафы за несвоевременную оплату.
Еще одним минусом можно считать навязывание банком дополнительных платных услуг, таких как страхование. Зачастую эти опции не являются обязательными, и клиент вправе отказаться от них. Чтобы избежать лишних расходов, необходимо тщательно изучать договор, где указываются все подключенные услуги.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
Краткосрочные кредиты отличаются низким процентом отказов при подаче заявки, что делает вероятность положительного решения банка достаточно высокой.
Виды краткосрочных займов
Краткосрочные займы отличаются от долгосрочного кредитования рядом характеристик. Рассмотрим основные их варианты, которые предоставляются физическим лицам через банки и частные финансовые организации. Учитывая высокий интерес со стороны клиентов, кредиторы предлагают различные программы с отличиями в суммах, ставках и сроках погашения.
Для привлечения новых заемщиков банки разработали несколько типов краткосрочных займов с индивидуальными условиями.
Микрозаймы
Эти займы выдаются микрофинансовыми организациями сроком до 30 дней. Их основные преимущества:
- мгновенное рассмотрение заявки;
- сумма кредита до 50 тыс. рублей;
- ставка от 1 % до 3 % в день.
Проценты начисляются ежедневно за использование средств. Деньги можно получить на карту, электронный кошелек или наличными.
Экспресс-кредиты
Для получения этого вида кредита необходимо обратиться в банк с паспортом и при необходимости другими документами. Максимальная сумма займа может достигать 500 тысяч рублей. Средства выдаются наличными или переводятся на карту, и клиент вправе использовать их по своему усмотрению. Годовая процентная ставка варьируется, но не превышает 30 %.
Кредитная карта
Самый несложный способ получить кредит в банке — кредитная карта. Клиенты могут свободно оформить ее на сумму, установленную договором.
Особенности:
- возможность получения средств без предоставления залога;
- свободное использование денег на любые цели;
- проведение всех доступных финансовых операций;
- отсутствие фиксированного графика выплат.
Многие кредитные карты имеют льготный период продолжительностью от 30 до 60 дней. В течение этого времени средства можно использовать без начисления процентов, что делает их практически бесплатными. Долг по карте начинает формироваться после превышения установленного лимита.
Овердрафт
Овердрафт — это форма кредита, позволяющая совершать покупки, даже если баланс вашего счета отрицательный. Обычно он применяется к зарплатным картам, на которые поступают регулярные платежи, но может и к кредитным, позволяя вам совершать покупки сверх установленного лимита.
Основные характеристики овердрафта:
- срок действия ограничен 1–2 месяцами;
- лимит зависит от уровня дохода клиента;
- высокая процентная ставка;
- автоматическое списание долга при поступлении средств на карту;
- нет необходимости оформлять отдельную карту для использования.
Овердрафт позволяет делать покупки даже при отсутствии средств на карточке. После зачисления зарплаты или других доходов на счет долг автоматически погашается.
Разовый заем
Этот вид кредита предназначен для бизнес-клиентов, которые нуждаются в единовременной финансовой поддержке для покрытия текущих производственных расходов или пополнения оборотных средств. Клиент получает согласованную сумму на счет один раз.
Особенности:
- фиксированная процентная ставка;
- четко установленные сроки возврата.
Особенности получения краткосрочного кредита в МФО
Краткосрочные займы в микрофинансовых организациях предоставляются на срок, не превышающий 30–31 день. Этот формат известен как «займы до зарплаты», так как основная цель таких продуктов — помощь клиентам в преодолении временных финансовых затруднений.
Изображение подготовлено с помощью нейросетевых технологий
После получения заработной платы задолженность, как правило, погашается единовременным платежом.
Процентные ставки
В последние годы деятельность МФО претерпела существенные изменения в рамках законодательных реформ, направленных на ограничение условий кредитования.
Так, с 1 января 2019 года введено требование, согласно которому процентная ставка по краткосрочным кредитам не может превышать 1 % в день. Этот процент начисляется ежедневно исходя из периода пользования средствами.
Пример:
- Клиент берет в МФО 2000 рублей на 5 дней.
- Ежедневный процент составляет 1 % от суммы займа (20 рублей в сутки).
- К возврату через 5 дней потребуется 2100 рублей.
С 1 января 2020 года установлено дополнительное ограничение: общая сумма возврата по договору микрозайма не может превышать 1,5-кратного размера первоначальной суммы займа. Это означает, что если заемщик оформил договор на сумму 1000 рублей, то итоговая задолженность, включая проценты, комиссии и иные начисления, не превысит 2500 рублей.
Суммы займа
Объем предоставляемого краткосрочного кредита определяется внутренней политикой каждой микрофинансовой организации.
В большинстве случаев размер краткосрочного займа ограничивается 30 000 рублей. При этом компании среднего и небольшого масштаба обычно предлагают более скромные суммы.
Размер также зависит от статуса заемщика: при первичном обращении организации редко предоставляют максимальную возможную сумму. Это позволяет оценить надежность клиента. Часто новый заемщик может рассчитывать на сумму в пределах 2000–5000 рублей, хотя иногда этот лимит бывает несколько выше.
Специализированные займы «до зарплаты»
Реформы, затронувшие микрофинансовую сферу, стали стимулом для создания продукта, известного как заем «до зарплаты». Этот вид кредитования приобрел особую популярность среди клиентов МФО. Условия предоставления таких займов отличаются от общих правил по процентным ставкам:
- Максимальная сумма: до 10 000 рублей.
- Срок погашения: не более 15 дней.
- Процентная ставка: без законодательных лимитов.
Несмотря на это, сумма начисленных процентов не должна превышать 3000 рублей или составлять более 30 % от основной суммы долга. Кроме того, ежедневный платеж по договору ограничивается 200 рублями. Увеличение суммы или продление срока займа для этой категории кредитов недопустимо.
Эти меры направлены на защиту клиентов и снижение финансовых рисков. Как отметили в Департаменте рынка МФО Банка России, компании, использующие прежние модели работы с завышенными ставками, будут вынуждены адаптировать свои подходы. В противном случае они рискуют покинуть рынок из-за несоответствия новым требованиям.
Оформление краткосрочного кредита
Заявку на краткосрочный кредит можно подать как в отделении банка, так и через личный кабинет на официальном сайте финансовой организации.
Этапы оформления займа на небольшой срок включают:
- анализ предложений и выбор наиболее подходящей программы;
- подачу заявления;
- проверку кредитной истории заемщика и оценку заявки со стороны банка;
- одобрение сделки и согласование деталей с клиентом;
- подписание кредитного договора;
- перевод денежных средств на указанный счет.
Оформление такого кредита проходит по упрощенной процедуре. Для подачи заявки потребуется минимальный набор документов, в который входит заполненное заявление, паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика.
Часто задаваемые вопросы о краткосрочном кредите
Как взять выгодный краткосрочный кредит?
Выгодность займа зависит не только от срока, но и от общей финансовой нагрузки. Краткосрочные кредиты позволяют снизить размер переплаты, но требуют значительных ежемесячных выплат.
Существуют ли ограничения по начислению процентов по задолженности?
Российское законодательство ограничивает размер процентной ставки для краткосрочных кредитов. Максимальная ставка не может превышать 1 % от суммы задолженности в день.
Как подать заявку на краткосрочный кредит?
Заявку можно оформить в отделении банка или через личный кабинет на сайте кредитной организации. Для этого потребуются заполненное заявление, паспорт и второй документ, подтверждающий личность.
Можно ли погасить краткосрочный кредит досрочно?
Досрочная выплата возможна, однако условия зависят от политики банка или микрофинансовой организации. Важно изучить договор, так как могут быть предусмотрены штрафы или дополнительные комиссии. Часто требуется уведомить кредитора заранее. Рекомендуется уточнить все детали у представителя кредитной организации.
Краткосрочные кредиты остаются востребованным продуктом на финансовом рынке благодаря возможности быстрого получения средств. Однако их ключевая особенность — высокая процентная ставка и необходимость скорейшего погашения долга. Такие займы лучше рассматривать как временное решение для покрытия срочных расходов, погашения задолженностей или иных нужд.
