О чем речь? Кредитные каникулы для физических лиц – мера поддержки заемщиков, при которой можно несколько месяцев пропускать оплату по кредиту, не рискуя подвергнуться санкциям от банка. Льгота доступна по всем видам кредитования, отличаются лишь лимиты и условия.
На что обратить внимание? При соблюдении должником всех требований кредитная организация не имеет права отказать в каникулах. Если они все же недоступны по какой-то причине, можно воспользоваться другими способами: рассрочкой, реструктуризацией долга, а в случае полной невозможности платить имеет смысл прибегнуть к процедуре банкротства.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы для физических лиц представляют собой период, когда выплаты по займу приостанавливаются на какой-либо промежуток времени. Иногда устанавливается меньший размер платежей без штрафов и без негативного влияния на кредитную историю. Организация, выступающая кредитором, обязана одобрить предоставление таких каникул, если дебитор подходит под требования в законе.
Если у вас, как у заемщика, возникли какие-то временные препятствия для выплат по обязательствам, то это и есть условие для возможных отсрочек оплаты. Взносы откладывают, например, до момента трудоустройства на новое место, если было увольнение или сокращение.
Следует легально перенести выплаты на более поздний срок без пени, получая каникулы, а банк не потратит свои ресурсы на взыскание долга, который заемщик не может вернуть. Вы не портите свою кредитную историю, потому что открыто говорите банку о своей ситуации. Должника защищает закон.
Главным условием для оформления кредитных каникул для физических лиц является то, что они очень ограничены во времени. Банк не прекращает начислять проценты, но внесение платежей в этот период не обязательно. Когда кредитные каникулы подходят к концу, ваш ежемесячный платеж не увеличивается, но срок оплаты переносится. Два месяца без выплат увеличивают продолжительность действия кредитного договора ровно на столько же.
Закон защищает должника в этот период. Займодатель не имеет права вносить изменения в условия договора или настаивать на выплате долга.
Подобные услуги для смягчения условий кредитования появились в 2020 году. Причиной было распространение инфекции коронавируса. Позже, в марте 2022 года, этот механизм снова ввели в обиход, чтобы поддержать физлиц и юридические организации после объявления о введении санкций. По первоначальному замыслу эти меры помощи населению должны были закончиться в сентябре 2023 года. Потом они показали свою эффективность, и их оставили до 31 декабря 2023 года.
Закон № 348-ФЗ был принят в июле 2023 года. Согласно ему, кредитные каникулы вносят в законодательство навсегда. 1 января 2024 года приняли новый закон № 353-ФЗ для физических лиц, в котором прописано, что кредитные каникулы предоставляются по измененным правилам.
Согласно обновленным данным, нельзя получить отсрочку платежей по тем кредитам и займам, для которых уже были предоставлены льготные условия по закону № 106-ФЗ от 03.04.2020. То есть, если у вас были кредитные каникулы в 2020 или 2022-2023 годах, то для этого же займа их нельзя повторить. На тех, кто участвует в СВО, такие меры не распространяются. Согласно новому закону, они могут получить кредитные каникулы повторно по одному и тому же кредиту.
По каким кредитам можно оформить каникулы
Для того чтобы можно было получить каникулы, величина займа должна быть не больше, чем было установлено Правительством Российской Федерации.
В настоящее время утверждены такие суммы:
- 1,6 млн рублей для займов под залог авто;
- 150 тысяч рублей для кредитных карт;
- 450 тысяч рублей для других потребительских кредитов.
При оформлении кредитных каникул для физических лиц нужно понимать, что по условиям должна проходить первоначальная сумма займа. То есть, если ваш кредит на потребительские нужды был взят на 1 миллион, а к моменту обращения вы уже выплатили 800 тысяч, то для вас отсрочек платежа не предусмотрено.
Также долг банку не должен быть оформлен как ипотека или как кредит на открытие или развитие бизнеса.
Согласно закону, все займодатели обязаны предоставить вам кредитные каникулы. Здесь мы говорим не только о крупных банках, но и о ломбардах, микрофинансовых организациях и кредитных кооперативах. Если у вас два займа и больше, то вам обязаны предоставить каникулы один раз по каждому из них (это могут быть одномоментные каникулы для всех ваших кредитов).
Никто не будет начислять пени и штрафы за время действия льготы. Также кредитор не вправе обращаться к поручителям или присваивать залог. Но, как упоминалось выше, проценты по кредитному договору будут начислены в полном объеме.
Кто может оформить кредитные каникулы
Итак, условия для предоставления кредитных каникул для физических лиц:
- Трудные жизненные обстоятельства должника. К ним причисляют:
- Уменьшение среднего дохода за последние 60 дней больше, чем на 30 %. Для сравнения берут средний доход за последний год. Сюда же относят увольнение и сокращение, если, конечно, у должника не появился дополнительный доход за два месяца после потери работы.
- Если заемщик живет на территории, где введен режим чрезвычайной ситуации. Тогда вам потребуется подать документы о подтверждении изменения жизнедеятельности в худшую сторону и об утрате, например, имущества в результате чрезвычайной ситуации.
- Вы не применяли рассматриваемую льготу к этому займу раньше. Повторно кредитные каникулы для физических лиц могут предоставляться в связи со сменой причины их оформления. Например, первая отсрочка была связана с потерей дохода, а вторая — с чрезвычайной ситуацией.
- У вас нет действующих каникул для мобилизованных граждан ко времени подачи документов.
- У вас не признано банкротство по суду и не заключалось мировое соглашение по кредиту.
- По данному займу не началось исполнительное производство.
Если вы убедились, что все пункты выше соблюдены, то в любое время можете начать оформление кредитных каникул. На основании поданных документов и вашей ситуации банк определяет дату начала каникул и их продолжительность. Обычно она не превышает полугода с момента подачи необходимых документов.
Чрезвычайные ситуации нельзя предугадать, поэтому механизм предоставления по ним кредитных каникул особый. Время на подачу заявления в банк у пострадавших ограничено: когда власти официально объявляют режим чрезвычайной ситуации, у вас есть 60 дней для оформления заявления об отсрочке платежей.
Все условия, отраженные в законе о кредитных каникулах для физических лиц, должны соблюдаться одновременно. Если хоть один пункт не совпадает – заемщик не получит льготный режим выплат.
По заявлению Центробанка, прошлые и текущие нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей не отменяют права заемщика получать каникулы. То есть, просрочки не повлияют на гипотетический отказ от банка. Однако, если вы неплательщик, а ваши долги уже у судебных приставов, то кредитные каникулы вам одобрены не будут.
Как оформить кредитные каникулы
Чтобы организация-кредитор (банк или другая фирма) оформили кредитные каникулы, вы должны заполнить и предоставить заявление следующими способами:
- так, как описано в вашем договоре об оформлении кредита;
- почтой (заказным письмом с уведомлением о его вручении);
- передать лично, получив расписку о вручении.
На рассмотрение вашего требования по закону у кредитора есть пять рабочих дней. Потом вам должны предоставить каникулы, оформить отказ письменно с указанием причины или запросить дополнительные интересующие кредитора документы. Решения банка о непредоставлении каникул можно оспорить в суде или написать жалобу в Банк России, разъяснив суть претензии.
Кредитная организация может сделать запрос на документы, подтверждающие льготу. Тогда вы обязаны их предоставить в течение 30 дней со дня обращения (по уважительной причине этот срок продлевается до 90 дней).
Уменьшение дохода для получения кредитных каникул для физических лиц подтверждается при помощи:
- справки 2-НДФЛ с места работы;
- справки от службы занятости, что вы оформлены как безработный;
- больничного листа из медицинского учреждения.
Чтобы подтвердить свое проживание в районе чрезвычайной ситуации, нужно предоставить:
- документы о том, что вы действительно проживали в помещении, которое попало в зону поражения, и ваши условия жизни были нарушены, а имущество утрачено или повреждено.
Такие справки могут выдавать местные органы самоуправления.
Также кредитор самостоятельно может обратиться в инстанции, чтобы подтвердить правдивость предоставленных документов. Список организаций, куда направляют запросы:
- Социальный фонд России.
- Федеральный фонд обязательного медицинского страхования.
- Федеральная налоговая служба.
Если кредит обеспечивается залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения каникул необходимо его согласие. То же правило работает и с поручителями. Они должны подготовить письменное согласие на изменение срока кредитования и объема выплат процентов по займу.
Когда срок льготы не установлен точно, то по умолчанию он равен шести месяцам, а начало периода отсчитывается от даты подачи заявления в банк.
Вам разрешено начать оплату с любого дня до даты окончания срока кредитных каникул. Но по условиям оформления кредитных каникул для физических лиц проценты все же будут начислены на весь одобренный период. Их можно выплатить в конце срока договора кредитования или ежемесячными платежами. Если вы обладатель кредитной карты, то платить эти проценты нужно будет два года, следующих за льготным периодом, ежемесячно равными долями.
Отличия ипотечных каникул от кредитных
Ипотечные каникулы даются только для ипотечных займов.
Нужно понимать, в чем отличия этих двух механизмов получения льготы. Они имеют похожий порядок оформления, но в основании будут лежать разные нормативные акты и законы. Что особенно важно, ограничения по сумме займа будут существенно различаться.
Условия получения ипотечных каникул прописаны в Федеральном законе № 76 от 01.05.2019г.
Случаи для получения льготного периода по ипотеке:
- Потеря места работы.
- Падение дохода больше, чем на 30 %.
- Если выросло количество лиц, находящихся на иждевении у заемщика.
- Потеря трудоспособности на какой-то период времени.
- Получение заемщиком инвалидности (I или II группы).
- Если чрезвычайные ситуации (пожар, наводнение и другие) нанесли ущерб заемщику или его имуществу.
По ипотечным кредитам не оформляют кредитные каникулы. Этот термин употребляют только к потребительским займам, автокредитам и кредитным картам.
Для оформивших ипотеку и испытывающих временные трудности имеется особая поддержка:
- приостановка оплаты ипотеки;
- снижение суммы ежемесячного платежа.
Кредитные каникулы для физических лиц подразумевают перенос платежей.
Требования для того, чтобы вам одобрили ипотечные каникулы:
- У вас больше нет жилья, кроме ипотечного.
- Ваш заем составляет не более 15 миллионов рублей.
- Вы можете подтвердить невозможность платить документально.
- У вас не было ипотечных каникул ранее (исключение — чрезвычайные ситуации).
- Вы не банкрот по суду.
- Ваши долги не переданы судебным приставам.
- Вы не пользуетесь льготами для участников СВО.
Каникулы по ипотечным платежам могут быть получены один раз за весь период кредитования. Если возникла чрезвычайная ситуация, то банк все же обязан предоставить вам льготу в любом случае (даже повторно).
Сроки каникул заемщик может выбрать сам, но нужно учесть, что более шести месяцев с момента подачи заявления вам не одобрят. По прошествии срока ваши платежи продолжаются без изменения. Выплаты по пропущенным месяцам переносят на конец срока кредитования, то есть срок ипотеки удлиняется на размер каникул.
Закон, вступивший в силу с 1 января 2024 года, уточняет некоторые детали оформления ипотечных каникул. Теперь все, кто прописан как солидарный заемщик, могут подать заявление о получении ипотечных каникул. Разрешение других участников со стороны дебитора не требуется.
Альтернатива кредитным каникулам
Как снизить кредитную нагрузку, если вам не одобрили кредитные каникулы:
- Провести реструктуризацию долга со снижением платежа. Кредиторы иногда могут предложить отсрочку по оплате тела займа. Так вы какое-то время будете выплачивать лишь проценты. А увеличение срока кредитного договора поможет снизить ежемесячный платеж.
- Рефинансирование может сделать затраты комфортнее, если перекрыть один кредит другим с меньшей ставкой.
- Банкротство. Это радикальное решение в случае, когда вы уверены в неспособности выполнить взятые на себя обязательства.
В любом случае, для выбора метода уменьшения финансовой нагрузки лучше обратиться к специалисту. Вам за одну консультацию подберут наилучший из возможных вариантов.
Часто задаваемые вопросы о кредитных каникулах для физических лиц
Можно ли одномоментно получить кредитные и ипотечные каникулы для физических лиц?
Нет, это взаимоисключающие методы поддержки граждан.
Может ли кредитор досрочно остановить меры поддержки и потребовать оплатить долг?
В большинстве случаев – нет. Исключением будет ситуация, когда заемщик внесет как досрочное погашение очень большую сумму. Банк будет считать, что дебитор повысил свое благосостояние и прекратит кредитные каникулы. Досрочно вы можете внести средства, не превышающие по сумме те платежи, которые должны были бы совершить, если бы не перешли на льготный режим выплат.
Вносятся ли кредитные каникулы в кредитную историю?
Да, каникулы по кредиту и ипотеке вносят в кредитную историю, но льготы не влияют на нее.
Кредитные каникулы для физических лиц – это инструмент для тех, кто не может справиться с финансовыми обязательствами в какой-то период времени. По сути, это реструктуризация долга, когда кредитор дает паузу в выплате. Это хороший инструмент для того, чтобы дать заемщику время справиться с денежными проблемами и не испортить кредитную историю.
