Почему возникает? Ошибки в кредитной истории могут быть из-за технического сбоя, неправильных данных от кредиторов или недобросовестных действий третьих лиц. Все это имеет серьезные последствия, включая отказ в предоставлении займа, повышение процентных ставок и даже юридические проблемы.
Что делать? Чтобы решить проблему с ошибками в кредитной истории, нужно запросить отчет у кредитного бюро и проверить данные. Затем собрать подтверждающие документы, которые докажут правоту (чек, договор, письма). И далее направить письменный запрос в кредитное бюро с указанием неточностей и приложением доказательств.
Что собой представляет кредитная история
Кредитная история — документ, содержащий полную информацию о кредитных взаимоотношениях человека с финансовыми учреждениями. В ней отражаются сведения обо всех полученных кредитах и качестве исполнения заемщиком своих обязательств. Кредитная история напрямую влияет на кредитный рейтинг, высокий уровень которого повышает вероятность одобрения заявки на заем.
В кредитной истории отображены все аспекты вашего взаимодействия с финансовыми организациями:
- запросы на кредиты в банках и МФО;
- результаты рассмотрения заявок (одобрение или отказ);
- информация о выданных кредитах (дата оформления, сумма и т.д.);
- сведения о платежной дисциплине;
- данные о поручительстве по кредитным договорам.
В предусмотренных законодательством случаях в кредитную историю вносятся сведения о задолженности по коммунальным платежам, налогам и штрафам ГИБДД. Информация о поручителе начинает формироваться при возникновении просрочки платежей со стороны основного заемщика.
Сведения об операциях хранятся в кредитном досье в течение семи лет. На основании этих данных рассчитывается кредитный рейтинг.
Бюро кредитных историй (БКИ) осуществляет хранение кредитных историй. В соответствии с законодательством каждый гражданин имеет право два раза в год бесплатно получить информацию о своей кредитной истории, чтобы удостовериться в отсутствии просроченных платежей, неправомерно оформленных кредитов и недостоверных сведений. Далее рассмотрим возможные виды ошибок.
Ошибки в кредитной истории по вине заемщика
Всегда внимательно проверяйте, сколько денег вам нужно платить по кредиту каждый месяц. Сумма платежа может быть не круглой, с копейками. Иногда заемщики не замечают, что не доплатили совсем немного. Но даже эти копейки важны. Если платеж не полный, это уже считается просрочкой, и, следовательно, начисляются пени.
Аналогичная ситуация может произойти и с датами платежей. Клиент может ошибочно полагать, что, внеся средства на счет в последний день в 23:59, он выполнил свои обязательства вовремя. Однако необходимо учитывать, что банковский операционный день имеет свои границы, которые могут отличаться от времени суток.
Источник: dylan gillis / unsplash.com
В зависимости от правил конкретного банка, обработка платежей может завершаться, например, в 17:00, 18:00 или 19:00. Все поступления, которые приходят позже этого времени, автоматически переносятся на следующий банковский день. В результате клиент, сам того не зная, допускает просрочку, что, безусловно, отражается на его кредитной истории.
Ошибки в кредитной истории по вине банка или МФО
Кредитная история составляется на основе данных, поступающих от банков и МФО в БКИ. Некоторые этапы этого процесса автоматизированы, в то время как другие выполняются сотрудниками вручную. Ошибки в кредитной истории могут быть вызваны как техническими проблемами, так и человеческим фактором.
Рассмотрим подробнее, какие из них возникают по вине банков:
- Отсутствие информации о погашении кредита в БКИ. Это может создать для плательщика ситуацию, когда при подаче новой заявки на кредит банк будет видеть непогашенный заем. Данное обстоятельство снижает вероятность одобрения запроса.
- В процессе передачи сведений была допущена ошибка. В отчете неверно указаны либо дата, либо сумма платежа. В результате возникает вопрос о надежности клиента.
- Ошибочное дублирование информации. Если в кредитном досье вместо одного кредита отображаются два идентичных, это будет означать повышенную кредитную нагрузку на заемщика, что, в свою очередь, снижает вероятность одобрения нового займа.
- Совпадение персональных данных с другим лицом. В базе данных зарегистрировано значительное количество клиентов с идентичными фамилиями и именами, что иногда приводит к попаданию информации о неблагонадежном плательщике в учетную запись добросовестного.
Ошибки банков в кредитной истории, конечно, нечастое явление. Тем не менее рекомендуется проявлять бдительность и периодически, хотя бы раз в год, запрашивать отчеты из БКИ для проверки.
Ошибки в кредитной истории по вине мошенников
Злоумышленники придумывают все более изощренные схемы, чтобы заполучить персональные данные, оформить кредиты и украсть деньги. Нередко владельцы карт, сами того не подозревая, делятся секретной информацией с мошенниками.
Например, преступники могут позвонить, представиться банковскими работниками и сообщить о якобы заблокированной операции по счету. Чтобы «спасти» деньги, они просят назвать номер карты и код CVV. Этих данных может быть достаточно, чтобы вывести все средства со счета. А если сообщить незнакомцу свои логин и пароль от Госуслуг, тот сможет оформить на клиента новые кредиты.
Распространен еще один вид мошенничества: человеку сообщают о преступлении, якобы совершенном его родственником. Чтобы избежать тюремного заключения, злоумышленники требуют крупную сумму денег. Многие, поверив в эту историю, берут кредиты в банках для «спасения» близкого человека, а затем передают деньги правонарушителям.
Утечка информации также может привести к тому, что персональные данные оказываются в руках злоумышленников. Хотя поставщики услуг и операторы связи принимают меры для защиты своих баз данных, иногда системы подвергаются сбоям, и конфиденциальные сведения о клиентах становятся доступными посторонним.
Источник: jakub zerdzicki / unsplash.com
Регулярно запрашивайте свою кредитную историю, чтобы своевременно выявлять возможные ошибки или неточности.
Как исправить ошибки в кредитной истории
В России на 2025 год действуют 6 БКИ. Ваша кредитная история может быть в любом из них. Как узнать, где именно она находится и как получить нужную информацию?
Зайдите на портал «Госуслуги» и выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». После того, как система обработает ваш запрос, в личном кабинете появится сообщение со списком БКИ, где хранятся ваши данные. Затем вам нужно будет зарегистрироваться на сайте каждого из этих БКИ.
Для экономии времени воспользуйтесь авторизацией через «Госуслуги», если такая возможность предусмотрена. После регистрации закажите свой кредитный отчет. Обычно формирование отчета занимает всего несколько минут. Вы сможете просмотреть свою кредитную историю онлайн или скачать ее на свой компьютер в формате PDF.
Тщательно изучите свою кредитную историю, убедитесь, что все данные соответствуют действительности. Если вы обнаружили ошибку, не спешите с выводами. Внимательно сверьте информацию с банковским приложением: историю платежей, условия кредитного договора, график платежей.
Для исправления ошибки в кредитной истории необходимо обратиться в БКИ. На сайте каждого бюро должна быть предусмотрена форма обратной связи. В случае ее отсутствия следует связаться со специалистами по телефону горячей линии или направить письмо на электронный адрес, указанный в разделе «Контакты».
В заявлении необходимо четко изложить просьбу об исправлении недостоверной информации, приложив отсканированные копии страниц с ошибочными данными, а также документы, подтверждающие вашу правоту (выписка с банковского счета, платежное поручение, график платежей и т.д.).
После получения заявления БКИ обязано запросить необходимые сведения у банка в течение 20 дней. По результатам проверки будет дан ответ о правомерности вашего обращения. В случае подтверждения ошибка будет исключена из кредитной истории. Рекомендуется повторно запросить проверку через несколько недель, чтобы удостовериться в ее устранении.
Источник: markus winkler / unsplash.com
В целях экономии времени целесообразно одновременно обратиться в банк с заявлением об оспаривании информации. Данное обращение подлежит рассмотрению в течение 10 рабочих дней. По результатам проверки финансовая организация предоставит официальный ответ.
Часто задаваемые вопросы об ошибках в кредитной истории
Что не относится к ошибкам в кредитной истории?
Ошибка — это несоответствие между фактическим положением дел и зафиксированными данными. Например, если заемщик исполнил свои обязательства по кредиту, а банк не обновил информацию в кредитном досье, это является ошибкой со стороны банка.
Аналогично, если клиент внес платеж в последний момент, что привело к отражению просрочки в кредитной истории, это свидетельствует о невнимательности плательщика. При этом такие ситуации, как непогашенные кредиты, активные кредитные карты, одобренные, но неиспользованные кредиты, не классифицируются как ошибки в кредитной истории.
Как проверить, есть ли ошибки в моей кредитной истории?
Узнайте свою кредитную историю, обратившись в БКИ. В большинстве стран вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно один раз в год. Обязательно проверьте все данные, чтобы убедиться в их точности.
Сколько времени занимает процесс устранения ошибки?
Как правило, кредитное бюро должно ответить на ваш запрос и внести изменения в течение 30 дней. Однако указанный срок может быть увеличен в зависимости от сложности ситуации.
С какой периодичностью рекомендуется проверять свою кредитную историю?
Свою кредитную историю лучше проверять хотя бы раз в год. А если вы собираетесь делать крупные покупки, например приобретать дом или машину, то лучше проверить ее заранее, за несколько месяцев до сделки.
Как поступить, если кредитное бюро отказалось исправить ошибку в моей кредитной истории?
В случае несогласия с решением БКИ вы имеете право:
- Направить жалобу в бюро.
- Приложить к своему кредитному отчету пояснительную записку, содержащую вашу точку зрения относительно ошибки.
Каким образом ошибки в кредитной истории могут повлиять на мой кредитный рейтинг?
Из-за ошибок ваш кредитный рейтинг может сильно пострадать, что, в свою очередь, затруднит получение займов или сделает их менее выгодными.
Могу ли я рассчитывать на помощь юридической компании в разрешении моей ситуации?
Да, вы можете обратиться за помощью к специалистам, однако имейте в виду, что это может потребовать дополнительных расходов. Убедитесь в надежности выбранной вами компании.
Источник: stephen dawson / unsplash.com
Далеко не все заемщики могут похвастаться безупречной кредитной историей. И речь не всегда идет о злостных неплательщиках. Иногда человек просто не успевает вовремя внести очередной платеж по кредиту либо финансовая организация допускает ошибку при исполнении новой записи, а также бывает, что кредитная история страдает от действий мошенников. Все это фиксируется и может стать причиной отказа в займе при следующем обращении в банк.
