О чем речь? Основной долг и проценты – главные компоненты кредита. В зависимости от графика погашения – аннуитетного или дифференцированного – имеют разные пропорции. Объем основного долга в ежемесячном платеже может быть совсем небольшим, а львиную долю суммы составят проценты.
На что обратить внимание? При просрочке начисляются пени и штрафы, которые при возобновлении выплат погашаются в первую очередь. Затем идут проценты и только в конце основной долг по кредиту. Если платить нечем, банк инициирует исполнительное производство, в ходе которого с должника взыскивают сумму кредита с процентами и судебные издержки.
Из чего состоит кредит
Кредит – это денежные средства, которые заемщик берет у кредитора под процент с обязательством возвратить в оговоренные сроки. Заем могут выдавать банки и иные кредитные организации: микрофинансовые конторы, разные фонды.
Кредитный долг получается из нескольких элементов:
- Тела кредита, которое составляет основной долг.
- Страхования.
- Процентов.
- Комиссий.
- Платы за открытие и обслуживание счета.
Важнейшими пунктами из списка являются:
Основной долг
Эта часть составляет сумму, которую необходимо вернуть по договору. Также, говоря об основном долге, часто используют словосочетание «тело кредита».
Основной долг по объему равен той сумме, которую занял вам банк. После того, как вы начнете гасить задолженность, он будет уменьшаться. Суммарная величина постоянна. Кредитный договор будет закрыт, когда вы выплатите остаток основного долга.
Проценты
Начисленные на тело кредита проценты также входят в сумму займа. Они, в отличие от основного долга, не фиксированы в договоре. Размер процентов может изменяться в зависимости от текущего графика погашения задолженности.
Обычно процентная ставка определяет то, как будут начисляться проценты. Она неизменна для всего срока кредитования, и заемщик не может на нее влиять. Существует два способа для снижения переплаты:
- вносить платежи досрочно;
- участвовать в некоторых дополнительных банковских программах (иметь зарплатную карту, быть в бонусной программе).
Когда заемщик не вносит платежи вовремя или другими способами нарушает обязательства, то кредитор вправе вменить ему выплаты штрафных санкций или начислить пени. Это может существенно увеличить переплату.
Способы погашения основного долга и процентов
Основные вопросы заемщика по кредитным договорам обычно заключаются в том, какая получится итоговая сумма выплат и когда ее необходимо вносить, а также нюансы по способам оплаты.
Выплатить кредит означает, что необходимо отдать и основной долг, и проценты. При этом основной долг — это величина кредита, а проценты — сумма, выплаченная заемщиком за использование банковских средств.
Есть две основные модели погашения. Они различаются соотношением выплаченных процентов и основного долга.
Аннуитетный график платежей
Равный по сумме на протяжении всего времени кредитования, но доля основного долга и процентов отличается. Первые платежи будут в основном состоять из уплаты процентов по долгу, а последние — гасить само тело кредита. Если представить это наглядно на графике, то в начале оплата долга будет занимать около 20 % платежа, а оплата процентов — 80 %. С течением времени это соотношение будет меняться, пока доля выплаты тела кредита не станет около 80 %, а процентов 20 %.
Все же могут быть случаи, что выплаты будут разными. Это происходит, если период погашения кредита совпадает с выходом заемщика на пенсию. Такое случается из-за того, что платеж считается по текущему заработку, а с выходом на пенсию – по минимальному размеру пенсии в регионе.
Аннуитетный платеж поменяется и в случае досрочной оплаты долга.
При оформлении кредитного договора менеджер всегда составляет график выплат для клиента, чтобы в любой момент с ним можно было ознакомиться.
Дифференцированный график платежей
Здесь тело долга оплачивается равными частями при каждом внесении денег.
При таком графике вся сумма долга делится на количество периодов совершения платежей, то есть на срок в месяцах. Каждый платеж составляется из уплаты фиксированной суммы для погашения основного долга и процентов, которые начисляются на его остаток. Вторая (переменная) часть сокращается с каждой выплатой.
Она по дифференцированной системе всегда отличается от предыдущей в меньшую сторону. Подсчитано, что этот график является более выгодным для заемщика, так как сумма переплат здесь меньше.
Если сравнивать с аннуитетными выплатами, есть и недочеты:
- при тех же условиях кредитования в начале взносов ежемесячные платежи будут больше;
- из-за неодинаковых выплат сложно спланировать бюджет;
Сейчас менеджеры по кредитам не предложат вам такой вид оплаты, а также вряд ли согласятся, если о нем вспомните вы.
Как рассчитать размер ежемесячного платежа
Несложно узнать примерную сумму ежемесячного платежа до того, как пройдет оформление кредита. Для этого хватит знания суммы займа, процентной ставки банка и срока кредитования.
Ниже представлены три основных способа рассчитать размер платежа в месяц:
С помощью кредитного калькулятора
На просторах сети есть большое количество онлайн калькуляторов, которые способны посчитать размер платежа и выстроить график оплаты кредита. Это может быть «Финкалькулятор» или кредитный калькулятор от «Финкульта», который является сервисом Центробанка России. Там вы вводите сумму займа, срок, ставку банка и выбираете вид платежей (дифференцированные или аннуитетные). Обычно банки дают возможность выбрать лишь второй тип.
На практике настоящий размер платежа будет другим, так как конечная сумма изменится из-за разного количества дней в платежном периоде и дней в году.
В таблицах Excel
В Excel уже есть функция для расчета аннуитетного платежа (= ПЛТ или = PMT в английской версии). Если кредит равен 300000 рублей, вы берете его на 18 месяцев под 15 % годовых, то выплаты будут рассчитаны так:
= PMT (15 %/12;18; −300000), где:
- 15 %/12 — процентная ставка в месяц;
- 18 — количество платежных периодов;
- −300000 — основной долг по кредиту.
Сумма платежа каждый месяц составит 18 715,44 рубля.
В отделении банка
До подписания кредитного договора в банке вас могут сориентировать по всем интересующим вопросам. Также часто менеджеры дают предварительные консультации по телефону горячей линии. Вас ознакомят с условиями и подсчитают примерную величину выплат. В официальном договоре размер платежа зачастую незначительно отличается, ведь одобренная сумма кредита и процентная ставка могут быть выше/ниже обсуждаемой ранее, а это и формирует ежемесячный платеж.
Как уменьшить переплату по кредиту
Чтобы легально уменьшить кредитное бремя, вы можете использовать:
Досрочное погашение
Все проценты по кредиту начисляются только на сумму оставшегося долга. Пока заемщик исправно выплачивает деньги по обязательствам, это правило справедливо. Как только возникает просрочка платежа, образовывается пеня, и проценты начисляются и на штрафную сумму тоже.
Проценты считаются по остатку тела долга. Это можно использовать в свою пользу, внося с каждым платежом дополнительную плату. По договору банк должен зачесть всю переплату в счет погашения основного долга.
Такая процедура является частичным досрочным погашением. Просто так одолеть большую сумму нельзя, следует предварительно написать заявление банку-кредитору. Вы можете оформить его онлайн через сайт, приложение в смартфоне или прямо в отделении банка.
Рефинансирование кредита
Этот механизм снижения переплаты не для основного долга, а для процентной ставки. Рефинансирование выгодно при долгосрочных займах. Часто им пользуются при ипотечном кредитовании.
Смысл перекредитования состоит в том, что банки разрешают клиенту перезаключить договор на остаток долга с меньшей процентной ставкой, то есть заемщики получают более выгодные условия. Не важно, в какой кредитной организации был оформлен первый договор. Выгоду такой процедуры необходимо тщательно просчитать. Чаще она целесообразна, когда срок выплаты уже довольно большой.
Как выплачиваются основной долг и проценты в исполнительном производстве
Взыскание основного долга и процентов через суд осуществляется тогда, когда заемщик не оплачивает свои обязательства. В первую очередь, это происходит для соблюдения интересов и прав кредиторов в Российской Федерации.
Порядок выплат описывает статья 319 Гражданского кодекса России. Там установлено, что сначала оплачиваются издержки кредитора, связанные взысканием денежной суммы, затем погашаются проценты, а в самом конце средства должника уже идут на основной долг.
Издержками здесь называются затраты банка в судебном процессе, например:
- оплата госпошлины для подачи заявления на должника;
- услуги юристов, оформление документации.
После окончания судопроизводства и оглашения решения по делу в пользу кредитора проценты по договору больше не начисляются. Но, согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк может истребовать проценты за просрочки, а также за то, что должник незаконно не оплачивал кредит и уклонялся от возврата средств.
Величина процентов будет равной ставке Центробанка. На сегодняшний день она составляет 19 %. Проценты на долг будут начисляться снова и снова, пока должник полностью не избавится от кредита и банковских издержек. Нужно сказать, что проценты на проценты не начисляются.
Когда может понадобиться информация о размере основного долга и процентов
Если заемщик без проблем и регулярно вносит платежи, то ему не о чем беспокоиться. А вот при появлении просрочек банк начинает звонить клиенту, чтобы платеж был внесен. Иногда ваш долг могут передать коллекторскому агентству.
Информация о долге будет необходима, если:
- Заемщик готов выплатить всю задолженность банку. Такое может произойти после рефинансирования через другую финансовую организацию.
- Заемщик обращается в суд для уменьшения суммы задолженности. По статье 333 Гражданского кодекса России можно снизить пени, которые слишком велики по отношению к сумме задолженности. К заявлению нужно будет прикрепить справку об уплаченных и начисленных процентах и основном долге.
- Если должник хочет пройти процедуру банкротства физических лиц. Здесь тоже потребуется заявление, где отражены обязательства перед банком. Все они прописываются в перечне кредиторов, куда войдут и основной долг, и проценты, а также возникшие пени и обстоятельства в деле о банкротстве.
- Должник готов выплатить долг коллекторскому агентству. Дело в том, что банк продает долг коллекторам намного дешевле, чтобы хоть как-то возместить ущерб. При этом они обычно соглашаются даже на то, чтобы вы покрыли только основной долг. Это все равно будет для коллекторов достаточно выгодно.
Случается, что человек неверно рассчитал свои силы при оформлении кредита и не может его выплатить. При определенных условиях можно начать процедуру банкротства, чтобы списать долги. Обычно этим занимаются специалисты по подобным юридическим делам. Они помогут вам собрать и подать документы в суд, а также представят ваши интересы, чтобы избавить от непосильного долгового бремени.
Часто задаваемые вопросы об основном долге и процентах
Как выплачиваются основной долг и проценты по кредиту при просрочках?
Если график выплат нарушен, то вам будут начислены пени и штрафы. Когда средства начнут поступать, то в первую очередь они будут направлены на компенсацию банку, то есть на оплату этих штрафных мер. И только потом вы будете оплачивать то, что не заплатили вовремя.
Какая очередность погашения основного долга и процентов по кредитной карте?
Для пользователей кредитных карт используется грейс-период. Это тот срок, когда проценты на основной долг не насчитываются, при условии, что заемщик вовремя кладет деньги до установленного лимита на карту. Если же баланс не пополнен за время грейс-периода, то вам начислят проценты за него, и придется выплачивать и их. Обычно денежные средства вносят до конца календарного месяца в сумме не меньше, чем 5-10 % от общего долга. Однако, период оплаты может быть другим. Это зависит от банка-кредитора.
Допустимо ли выплатить основной долг без процентов?
После заключения кредитного договора это сделать невозможно. По условиям банка вы должны отдать процент за использование заемных средств. Эти проценты считаются банком, и заемщик соглашается на их выплату, ставя свою подпись в договоре кредитования.
Как платить основной долг и проценты по ипотеке?
Ипотека является частным видом кредитования, поэтому выплаты производятся аналогично. Почти сто процентов банков вменяют заемщикам аннуитетные графики платежей. Таким образом, сначала вы оплатите все проценты, а потом приступите к погашению основной суммы долга.
Кредиты — очень популярный рыночный инструмент. Ипотека, автокредиты и потребительские займы делают доступнее крупные покупки и позволяют менять условия жизни. Однако важно грамотно использовать эти инструменты себе во благо.
Распределите нагрузку на бюджет перед тем, как оформить договор кредитного займа. Учтите размер оплаты основного долга и процентов. Вычислив примерный платеж, вы оцените свои силы для исполнения всех обязательств по кредитному договору. В случае, если задолженность становится слишком обременительна, то при помощи дополнительных соглашений можно уменьшить сумму кредита или продлить срок его выплаты.
Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».
