О чем речь? Отказ в рефинансировании кредита может быть выдан на различных основаниях: высокая долговая нагрузка, низкий кредитный рейтинг, финансовые проблемы или ошибочные сведения в БКИ. Также банк вправе отказать, если клиент уже ранее воспользовался подобной услугой.
На что обратить внимание? Банки не спешат раскрывать причины отказа в рефинансировании, но заемщик может получить свою кредитную историю с целью улучшить ее и подать заявку снова. Также для подстраховки некоторые клиенты приводят поручителя или вносят залог для подтверждения своей будущей платежеспособности.
Суть рефинансирования
Рефинансирование долга — это оформление нового займа с целью использования полученных средств для выплаты по обязательствам предыдущего. Эта операция также называется перекредитованием, и инициировать ее можно в любом банке.
Как правило, заемщики прибегают к рефинансированию в следующих случаях:
- Для снижения долговой нагрузки за счет уменьшения суммы ежемесячных отчислений. Это особенно актуально, если финансов стало не хватать на покрытие повседневных нужд по самым разным причинам: потеря источника дохода, увольнение или сокращение, болезнь, рождение детей и пр.
- Возникла необходимость сокращения общей суммы кредита, если банки снизили процентные ставки и теперь ссуду можно получить на более выгодных условиях.
Приведем два примера, иллюстрирующих ситуации, в которых целесообразно воспользоваться рефинансированием.
Заемщик производит выплаты по двум потребительским займам и, кроме того, пользуется кредитной картой. Всего в месяц он должен перечислять кредиторам 40 тысяч рублей. После рождения ребенка нагрузка на семейный бюджет значительно возросла. Для того, чтобы денег хватало на повседневные нужды, заемщик готов ежемесячно выплачивать 30 тыс. рублей.
При помощи нового кредита он может закрыть два текущих и карту. Кроме того, оплату теперь можно производить только одному банку и срок погашения новой ссуды будет больше, чем у текущих.
Другая ситуация. Заемщик № 2 выплачивает ипотеку на вторичное жилье, взятую под 18 % годовых. Его финансовое положение стабильное, и он вполне справляется с погашением долга. Но ЦБ РФ снизил ключевую ставку, после чего коммерческие банки получили возможность предлагать жилищные займы уже под 14 % годовых. Проведя рефинансирование, можно сэкономить на разнице процентов и не переплачивать лишние деньги.
Часть банков при формировании ответа по заявке просят указать реквизиты счетов для погашения кредитов в других финансовых учреждениях и самостоятельно переводят туда деньги. Другие же выделяют средства клиенту для погашения долгов.
Важно учитывать, что рефинансирование без отказа возможно только при соблюдении всех условий. Например, банк может попросить предоставить документальные свидетельства, подтверждающие закрытие задолженностей по предыдущим займам.
Сроки и количество рефинансирований кредита
Практически каждое кредитное учреждение разрабатывает собственные правила предоставления услуги рефинансирования. Условия перекредитования зависят в том числе и от периода проведения этой процедуры. Банки выдвигают собственные требования к переоформлению долговых обязательств, которые действительны для всех типов займов — от потребительских до автомобильных и ипотечных.
В законодательных актах нет правовых норм, четко устанавливающих сроки для запуска процесса рефинансирования. В принципе, заемщик имеет право, уже на следующий день после взятия кредита, подать заявку на пересмотр условий погашения долга. И может рассчитывать на благоприятный исход, если не получит отказ банка в рефинансировании.
Но на практике финансовые учреждения ожидают получения нескольких обязательных платежей. Чаще всего, этот срок составляет 3-6 месяцев.
Нормативные акты никак не ограничивают количество пересмотров условий погашения кредитов посредством рефинансирования. Этим инструментом можно пользоваться столько раз, сколько потребуется. Главным критерием здесь выступает выгода, которую могут извлечь заинтересованные стороны. Естественно, заемщик может получить отказ в рефинансировании со стороны кредитного учреждения, если оно сочтет сделку невыгодной для себя.
Технически пересмотр условий погашения задолженностей не ограничивается одним займом: доступна возможность консолидации и перерегистрации нескольких ссуд одновременно. В то же время, банки имеют полное право выдвигать требования и определять критерии, по которым могут быть объединены разные виды кредитов.
Причины отказа в рефинансировании
При рассмотрении заявки на пересмотр условий выплат по кредиту банк производит оценку платежеспособности клиента почти по таким же критериям, как и при выдаче обычной ссуды. Причин отказа в рефинансировании кредита может быть несколько. Например, заявитель не подходит по возрастному цензу и трудовому статусу. Или у него плохая кредитная история.
Банк вправе затребовать у клиента дополнительные документы, доказывающие его платежеспособность.
Если вам не одобрили рефинансирование, не стоит пытаться повторять попытки в том же банке. Так вы можете только ухудшить свой кредитный рейтинг.
Как правило, финансово-кредитное учреждение при малейших сомнениях в возможности заемщика своевременно погашать долги отказывается производить операцию рефинансирования. Специальная аналитическая группа банка просчитывает возможные риски и понижает вероятность убытков.
Перечислим наиболее часто встречающиеся обоснования отказа в рефинансировании кредита (ипотеки):
- Плохая КИ. На кредитный рейтинг клиента влияет множество факторов: наличие просрочек по обязательным платежам, непогашенные задолженности по налогам, штрафам, оплате услуг ЖКХ, алиментам. Одобрение нового кредита напрямую зависит от платежеспособности заемщика. Впрочем, даже плохую кредитную истории можно исправить.
- Высокая кредитная нагрузка. Банки тщательно анализируют, какую часть своего дохода клиент отдает на погашение кредитов. Заемщик обладает хорошей платежеспособностью, если коэффициент кредитной нагрузки не превышает 45 % от совокупного дохода. Для того, чтобы рефинансирование было одобрено, клиент может предоставить банку сведения о других источниках дохода, кроме основной заработной платы.
- Финансовое состояние клиента. По этому критерию происходит оценка трудового стажа на последней работе, а также место его регистрации, наличие детей, возраст. Эти параметры помогают составить мнение о кредитоспособности человека.
- Наличие затруднений при погашении текущих займов. Рефинансирование возможно, если клиент демонстрирует аккуратность при совершении обязательных платежей. Несмотря на то что некоторые банки вполне лояльны к просрочкам, допущенным больше года назад, рекомендуется всегда выполнять все взятые на себя обязательства в полном объеме. В таком случае вероятность столкнуться с отказом в рефинансировании кредита значительно снижается.
- Ложные сведения или ошибки. Любой кредитор откажется взаимодействовать с клиентом, уличенным в подтасовке фактов или подделке документов. Ошибки необязательно могут быть злонамеренными, но при их обнаружении проблем не избежать. Поэтому очень важно производить тщательную проверку всех бумаг перед инициацией процедуры рефинансирования.
- Повторное перекредитование. Если заемщику одобрили рефинансирование кредита, то повторно использовать этот инструмент не получится. Подавляющее большинство банков не пойдет на пересмотр условий погашения задолженностей, так как избегает работы с неплатежеспособными клиентами.
Важно! Финансово-кредитные учреждения имеют право не озвучивать клиенту причины отказа в рефинансировании, даже если у заемщика безупречная КИ и высокий доход. Например, в данный момент банк проводит политику сокращения кредитования и наращивания объема депозитов.
Что делать, если получен отказ в рефинансировании
Произвести проверку КИ
Расскажем подробнее, что делать, если вы столкнулись с отказом в рефинансировании кредита. Сначала надо проверить всю предоставленную банку документацию на наличие ошибок.
Например, клиент уже оплатил все долги, но этот факт по каким-то причинам не нашел отражения в бюро кредитных историй. В этом случае необходимо заказать справку об отсутствии задолженностей.
Не следует делать повторную заявку на рефинансирование, не разобравшись, почему первая осталась неудовлетворенной. Каждое повторное отклонение обращения только ухудшает кредитный рейтинг заемщика.
Вывести из сделки супруга, имеющего плохую КИ
По правилам некоторых банков не подлежит проверке кредитная история заемщика, доход которого не учитывается при погашении ссуды. Этим можно воспользоваться и получить от созаемщика нотариальное согласие на оформление ипотеки одним из супругов.
Дать гарантию возврата кредита
Можно привлечь поручителя с высоким и стабильным доходом или предоставить в залог ценное имущество: недвижимость или автомобиль.
Погасить задолженности по просроченным кредитам
Если взиманием долгов начали заниматься коллекторы, а кредитная история очень плохая, то нужно выяснить, кому конкретно продали эту задолженность. Это можно узнать, подав запрос в Национальное бюро кредитных историй или в банк, где был получен кредит. После того, как ссуда будет погашена, справки об отсутствии задолженностей необходимо предоставить в ОКБ.
Выплатить новый кредит, не допуская просрочек
При отсутствии текущих задолженностей можно взять новый некрупный кредит. Если образцово выполнять по нему все обязательства, то КИ заемщика будет улучшаться, что благоприятно скажется на решении банка по рефинансированию долга.
Когда человек оформляет ипотеку, ему полезно помнить, что шансы на рефинансирование кредита в будущем достаточно высоки.
В любых ситуациях надо заботиться о своей кредитной истории. Нужно избегать действий, которые могут ее ухудшить.
Если у заемщика отсутствуют просрочки по платежам, и он не обременен чрезмерной кредитной нагрузкой, у банка, скорее всего, не будет оснований для отказа в рефинансировании ипотеки.
Часто задаваемые вопросы об отказе в рефинансировании
По каким причинам заемщики, не допускающие просрочек, получают отказ в рефинансировании?
У разных банков выработаны собственные правила работы с клиентами. Некоторые из них большое внимание уделяют периоду, в течение которого у заемщика не должно быть никаких просрочек. В одних финансовых учреждениях это последние 6 месяцев, а в других – один год или даже весь кредитный срок. Поэтому клиент может получить отказ, даже если он допустил просрочку очень давно.
Оказывает ли влияние реструктуризация кредита на отказ в рефинансировании?
Реструктуризация долга всегда ведет к ухудшению кредитной истории клиента. Поэтому с точки зрения банка, заемщик, который был вынужден прибегнуть к реструктуризации, приобретает статус неплатежеспособного и «проблемного». Тем не менее, даже у таких неблагонадежных заемщиков сохраняется шанс на рефинансирование кредита.
Банки рассматривают ситуации, когда невозможность отвечать по своим обязательствам может наступать вследствие потери основного заработка по независящим от заемщика причинам.
Финансовые учреждения оценивают КИ и текущее финансовое состояние клиента. Настороженное отношение может длиться до полугода. Но если в течение этого срока заемщик производит выплаты без просрочек, то вероятность одобрения рефинансирования значительно возрастает.
Откажут ли в рефинансировании ипотеки с господдержкой?
Такой способ получения кредита на покупку жилья не влияет на принятие решения по рефинансированию долга. Льготные государственные займы рассматриваются на общих основаниях. Исключение составляют жилищный кредит с материнским капиталом и военная ипотека. Для того, чтобы банк одобрил рефинансирование, клиент должен обладать положительной кредитной историей, иметь стабильные источники дохода, а также предоставить документы. подтверждающие отсутствие выделенных детских долей.
Перед рефинансированием ипотечного кредита рекомендуется тщательно проанализировать ситуацию. Нужно сравнить условия по действующему договору с теми, что предлагает банк, куда вы собираетесь обратиться с заявкой. Помните, что испортить КИ легко, а на исправление может потребоваться много времени и сил.
Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».
