Бесплатная консультация
онлайн или в офисе в 132 городах России
Бесплатная консультация • 132 города
06.08.2024
977
Сохранить статью:
О чем речь? Отказ в рефинансировании кредита может быть выдан на различных основаниях: высокая долговая нагрузка, низкий кредитный рейтинг, финансовые проблемы или ошибочные сведения в БКИ. Также банк вправе отказать, если клиент уже ранее воспользовался подобной услугой.
На что обратить внимание? Банки не спешат раскрывать причины отказа в рефинансировании, но заемщик может получить свою кредитную историю с целью улучшить ее и подать заявку снова. Также для подстраховки некоторые клиенты приводят поручителя или вносят залог для подтверждения своей будущей платежеспособности.
Рефинансирование долга — это оформление нового займа с целью использования полученных средств для выплаты по обязательствам предыдущего. Эта операция также называется перекредитованием, и инициировать ее можно в любом банке.
Как правило, заемщики прибегают к рефинансированию в следующих случаях:
Приведем два примера, иллюстрирующих ситуации, в которых целесообразно воспользоваться рефинансированием.
Заемщик производит выплаты по двум потребительским займам и, кроме того, пользуется кредитной картой. Всего в месяц он должен перечислять кредиторам 40 тысяч рублей. После рождения ребенка нагрузка на семейный бюджет значительно возросла. Для того, чтобы денег хватало на повседневные нужды, заемщик готов ежемесячно выплачивать 30 тыс. рублей.
При помощи нового кредита он может закрыть два текущих и карту. Кроме того, оплату теперь можно производить только одному банку и срок погашения новой ссуды будет больше, чем у текущих.
Другая ситуация. Заемщик № 2 выплачивает ипотеку на вторичное жилье, взятую под 18 % годовых. Его финансовое положение стабильное, и он вполне справляется с погашением долга. Но ЦБ РФ снизил ключевую ставку, после чего коммерческие банки получили возможность предлагать жилищные займы уже под 14 % годовых. Проведя рефинансирование, можно сэкономить на разнице процентов и не переплачивать лишние деньги.
Часть банков при формировании ответа по заявке просят указать реквизиты счетов для погашения кредитов в других финансовых учреждениях и самостоятельно переводят туда деньги. Другие же выделяют средства клиенту для погашения долгов.
Важно учитывать, что рефинансирование без отказа возможно только при соблюдении всех условий. Например, банк может попросить предоставить документальные свидетельства, подтверждающие закрытие задолженностей по предыдущим займам.
Практически каждое кредитное учреждение разрабатывает собственные правила предоставления услуги рефинансирования. Условия перекредитования зависят в том числе и от периода проведения этой процедуры. Банки выдвигают собственные требования к переоформлению долговых обязательств, которые действительны для всех типов займов — от потребительских до автомобильных и ипотечных.
В законодательных актах нет правовых норм, четко устанавливающих сроки для запуска процесса рефинансирования. В принципе, заемщик имеет право, уже на следующий день после взятия кредита, подать заявку на пересмотр условий погашения долга. И может рассчитывать на благоприятный исход, если не получит отказ банка в рефинансировании.
Но на практике финансовые учреждения ожидают получения нескольких обязательных платежей. Чаще всего, этот срок составляет 3-6 месяцев.
Нормативные акты никак не ограничивают количество пересмотров условий погашения кредитов посредством рефинансирования. Этим инструментом можно пользоваться столько раз, сколько потребуется. Главным критерием здесь выступает выгода, которую могут извлечь заинтересованные стороны. Естественно, заемщик может получить отказ в рефинансировании со стороны кредитного учреждения, если оно сочтет сделку невыгодной для себя.
Технически пересмотр условий погашения задолженностей не ограничивается одним займом: доступна возможность консолидации и перерегистрации нескольких ссуд одновременно. В то же время, банки имеют полное право выдвигать требования и определять критерии, по которым могут быть объединены разные виды кредитов.
При рассмотрении заявки на пересмотр условий выплат по кредиту банк производит оценку платежеспособности клиента почти по таким же критериям, как и при выдаче обычной ссуды. Причин отказа в рефинансировании кредита может быть несколько. Например, заявитель не подходит по возрастному цензу и трудовому статусу. Или у него плохая кредитная история.
Банк вправе затребовать у клиента дополнительные документы, доказывающие его платежеспособность.
Если вам не одобрили рефинансирование, не стоит пытаться повторять попытки в том же банке. Так вы можете только ухудшить свой кредитный рейтинг.
Как правило, финансово-кредитное учреждение при малейших сомнениях в возможности заемщика своевременно погашать долги отказывается производить операцию рефинансирования. Специальная аналитическая группа банка просчитывает возможные риски и понижает вероятность убытков.
Перечислим наиболее часто встречающиеся обоснования отказа в рефинансировании кредита (ипотеки):
Важно! Финансово-кредитные учреждения имеют право не озвучивать клиенту причины отказа в рефинансировании, даже если у заемщика безупречная КИ и высокий доход. Например, в данный момент банк проводит политику сокращения кредитования и наращивания объема депозитов.
Расскажем подробнее, что делать, если вы столкнулись с отказом в рефинансировании кредита. Сначала надо проверить всю предоставленную банку документацию на наличие ошибок.
Например, клиент уже оплатил все долги, но этот факт по каким-то причинам не нашел отражения в бюро кредитных историй. В этом случае необходимо заказать справку об отсутствии задолженностей.
Не следует делать повторную заявку на рефинансирование, не разобравшись, почему первая осталась неудовлетворенной. Каждое повторное отклонение обращения только ухудшает кредитный рейтинг заемщика.
По правилам некоторых банков не подлежит проверке кредитная история заемщика, доход которого не учитывается при погашении ссуды. Этим можно воспользоваться и получить от созаемщика нотариальное согласие на оформление ипотеки одним из супругов.
Можно привлечь поручителя с высоким и стабильным доходом или предоставить в залог ценное имущество: недвижимость или автомобиль.
Если взиманием долгов начали заниматься коллекторы, а кредитная история очень плохая, то нужно выяснить, кому конкретно продали эту задолженность. Это можно узнать, подав запрос в Национальное бюро кредитных историй или в банк, где был получен кредит. После того, как ссуда будет погашена, справки об отсутствии задолженностей необходимо предоставить в ОКБ.
При отсутствии текущих задолженностей можно взять новый некрупный кредит. Если образцово выполнять по нему все обязательства, то КИ заемщика будет улучшаться, что благоприятно скажется на решении банка по рефинансированию долга.
Когда человек оформляет ипотеку, ему полезно помнить, что шансы на рефинансирование кредита в будущем достаточно высоки.
В любых ситуациях надо заботиться о своей кредитной истории. Нужно избегать действий, которые могут ее ухудшить.
Если у заемщика отсутствуют просрочки по платежам, и он не обременен чрезмерной кредитной нагрузкой, у банка, скорее всего, не будет оснований для отказа в рефинансировании ипотеки.
У разных банков выработаны собственные правила работы с клиентами. Некоторые из них большое внимание уделяют периоду, в течение которого у заемщика не должно быть никаких просрочек. В одних финансовых учреждениях это последние 6 месяцев, а в других – один год или даже весь кредитный срок. Поэтому клиент может получить отказ, даже если он допустил просрочку очень давно.
Реструктуризация долга всегда ведет к ухудшению кредитной истории клиента. Поэтому с точки зрения банка, заемщик, который был вынужден прибегнуть к реструктуризации, приобретает статус неплатежеспособного и «проблемного». Тем не менее, даже у таких неблагонадежных заемщиков сохраняется шанс на рефинансирование кредита.
Банки рассматривают ситуации, когда невозможность отвечать по своим обязательствам может наступать вследствие потери основного заработка по независящим от заемщика причинам.
Финансовые учреждения оценивают КИ и текущее финансовое состояние клиента. Настороженное отношение может длиться до полугода. Но если в течение этого срока заемщик производит выплаты без просрочек, то вероятность одобрения рефинансирования значительно возрастает.
Такой способ получения кредита на покупку жилья не влияет на принятие решения по рефинансированию долга. Льготные государственные займы рассматриваются на общих основаниях. Исключение составляют жилищный кредит с материнским капиталом и военная ипотека. Для того, чтобы банк одобрил рефинансирование, клиент должен обладать положительной кредитной историей, иметь стабильные источники дохода, а также предоставить документы. подтверждающие отсутствие выделенных детских долей.
Перед рефинансированием ипотечного кредита рекомендуется тщательно проанализировать ситуацию. Нужно сравнить условия по действующему договору с теми, что предлагает банк, куда вы собираетесь обратиться с заявкой. Помните, что испортить КИ легко, а на исправление может потребоваться много времени и сил.
Материал создан в соответствии с редакционной политикой блога компании «ФЦБ».
