В чем отличия дебетовой и кредитной карты? Средства, которые тратятся с дебетовой карты, списываются непосредственно со счета физлица. По сути, это электронный аналог наличных денег. Кредитная карта, наоборот, предоставляет лимит, установленный банком. Если совсем коротко, то это краткосрочный заем.
Что выбрать? Дебетовая и кредитная карты – два основных инструмента для безналичных платежей, но их функционал и принципы работы существенно различаются. Выбор между ними зависит от финансовых привычек и целей.
Что такое дебетовая карта
Дебетовая карта представляет собой банковскую услугу в виде пластиковой карты или виртуальной возможностью распоряжаться средствами, находящимися на банковском счете. Сначала карта выпускается с нулевым лимитом. Для осуществления покупок, снятия наличных или денежных переводов необходимо предварительно пополнить баланс счета.
Чтобы оформить дебетовую карту, достаточно посетить филиал банка с паспортом. Предварительная запись не нужна, многие кредитные организации предлагают моментальные карты без указания имени владельца. Обычно после окончания срока действия дебетовая карта автоматически переиздается.
Каждому современному человеку – работающему гражданину, пенсионеру, студенту и молодым мамам – нужна дебетовая карта для ежедневных расчетов. Ряд банков предоставляет возможность оформления дебетовых карт даже для несовершеннолетних.
Имея дебетовую карту, вы можете:
- получать зарплату, пенсию и различные социальные пособия от государства;
- использовать карту для оплаты товаров и услуг;
- снимать наличные средства в банкоматах, банковских филиалах или даже на кассах магазинов;
- осуществлять денежные переводы частным лицам, различным организациям, оплачивать коммунальные счета, услуги связи и прочие платежи.
Стоимость дебетовой карты, включая её выпуск и обслуживание, может быть как платной, так и бесплатной. Зачастую банки устанавливают небольшую ежемесячную комиссию за предоставление SMS или push-уведомлений о совершённых транзакциях как правило, не более 100 рублей. Однако данные расходы можно скомпенсировать за счёт кешбэка – возврата части средств, потраченных на покупки с использованием карты. Также ряд банков предлагает начисление процентов на остаток на счете.
В соответствии с законодательством сотрудники имеют право сами определять банк для получения заработной платы, как и пенсионеры. Часто при переходе на обслуживание в другой банк кредитные организации предлагают новым клиентам небольшой поощрительный бонус.
Источник: avery evans/ unsplash.com
Многие банки заключают партнерские договоры с другими финансовыми компаниями, что позволяет их клиентам пользоваться банкоматами не только своей сети, но и партнерской сети по сниженным тарифам.
Что такое кредитная карта
Кредитная карта, будь то физическая или виртуальная, – это банковский платежный инструмент, предоставляющий держателю доступ к кредитным средствам в пределах определенного лимита.
Обычно, чтобы оформить карту с небольшим кредитным лимитом (как правило, до ста тысяч рублей), банки требуют только паспорт. Однако, если вам нужна большая сумма, будьте готовы предоставить расширенный пакет документов (дополнительный документ, подтверждающий вашу личность, справки с места работы, 2-НДФЛ или по форме, установленной банком).
Как правило, новым клиентам устанавливается небольшой кредитный лимит. Однако он может быть увеличен со временем при соблюдении определенных условий:
- регулярном использовании кредитной карты;
- своевременном внесении платежей.
Важно: обычно максимальный кредитный лимит предоставляется в банке, где вы получаете зарплату.
Кредитная карта может быть полезной в следующих ситуациях:
- когда планируется большая покупка, но сбережений недостаточно;
- при возникновении внезапной потребности в дополнительных средствах;
- в качестве залога (например, при резервировании гостиниц или проката автомобилей, что позволяет не расходовать личные финансы, необходимые в путешествии).
Иметь кредитную карту целесообразно, если есть стабильный заработок, поскольку она дает доступ к дополнительным средствам. Важно, чтобы была возможность быстро погасить задолженность перед банком в полном объеме, избежав начисления процентных ставок.
Использование кредитной карты может быть бесплатным, если укладываться в льготный период, когда банк не взимает проценты за заемные средства. Продолжительность этого периода варьируется в зависимости от условий банка и может составлять от 55 дней до года.
Существует два типа грейс-периода: так называемые «честный» и «нечестный». В первом варианте каждый новый расчетный период или совершение покупки активирует индивидуальный беспроцентный «коридор». Во втором случае, пока первоначальная задолженность по карте не будет полностью погашена, новый льготный период не начнется. Иными словами, для клиента количество дней, в течение которых не начисляются проценты, постепенно уменьшается с каждым месяцем.
Источник: general bytes / unsplash.com
Каждый банк предлагает свои условия и продолжительность беспроцентного периода, поэтому изучайте договор и информацию в мобильном приложении для получения точных данных.
В период действия льготного предложения достаточно вносить минимальный платеж, обычно составляющий от 2 до 10 % от суммы, которую вы потратили. Чтобы избежать начисления процентов за использование кредитных средств, необходимо полностью погасить задолженность до окончания льготного периода.
Несоблюдение установленных условий (неуплата минимального платежа, обналичивание средств или перевод денег с кредитной карты, запоздалая оплата комиссии) приводит к прекращению льготного периода. В этом случае на всю сумму использованного кредитного лимита с момента возникновения задолженности будут начислены процентные платежи, а на сумму просроченной задолженности банк наложит штраф.
Как правило, на транзакции, не связанные с оплатой товаров или услуг (например, обналичивание или денежные переводы), начисляются более высокие проценты и комиссии. Поэтому не рекомендуется использовать кредитную карту для других целей.
Однако иногда банки могут предоставлять льготный период на снятие наличных и переводы или же не взимать комиссию за подобные операции. Но это скорее исключение из правила.
Подобно дебетовым картам, оформление и использование кредитных карт может предусматривать комиссию или быть бесплатным, при этом за транзакции, совершенные по карте, может начисляться кешбэк.
Отличия дебетовой и кредитной карты
В отличие от кредитной карты, дебетовая карта позволяет использовать только личные средства, находящиеся на счете. При совершении покупок или других операций вы расходуете свои собственные деньги. Кредитная карта, напротив, предоставляет возможность занимать деньги у банка при условии возврата в течение льготного периода, чтобы избежать начисления процентов, иначе банк взимает плату за использование заемных средств.
Внешний вид
Для большинства обычно сложно заметить существенную разницу между пластиковыми картами. И в самом деле, внешне они очень схожи. На любой карте можно увидеть название выпустившего её банка, а также логотип платёжной системы, которая её обслуживает. Также на каждой карте обязательно указывается её уникальный номер и период действия.
Как же определить, какой тип карты перед вами? Это довольно легко. На самой карте обозначен её тип: дебетовая или кредитная. Эту информацию обычно можно найти на лицевой стороне карты.
Характеристики
Ключевые отличия кредитных и дебетовых карт заключаются в их функциональности и опциях.
- По истечении срока действия кредитной карты её автоматическое продление не предусмотрено. Пользователю необходимо либо выбрать другой тип карты, либо оформить новую, что повлечет за собой изменение всех платежных данных. Дебетовая же карта после окончания срока действия может быть перевыпущена с сохранением прежних реквизитов.
- Обладатели кредитных карт могут воспользоваться льготным периодом, длящимся от 50 до 100 дней, чтобы вернуть заимствованные деньги без процентов. В свою очередь, дебетовые карты иногда предусматривают возможность овердрафта, который погашается автоматически при поступлении денег на счет.
- Размер кредитного лимита по карте варьируется от 10 тысяч до 1,5 млн рублей. А максимальная сумма овердрафта обычно ограничивается двукратным размером заработной платы клиента.
- Снятие наличных с дебетовой карты обычно не облагается комиссией в банкоматах выпустившего ее банка и его партнеров. В то же время за обналичивание кредитной карты взимается комиссия в размере 3–5 % от суммы снятия.
- В отличие от дебетовой карты, которая может приносить небольшой доход от 1 до 5 % годовых на остаток собственных средств, кредитная карта предполагает начисление процентов за использование заемных денег. При этом процентная ставка по кредитной карте может достигать 40 % годовых.
Требования к держателю карты
Для получения банковской карты необходимо отвечать определенным критериям, установленным банком. Для получения дебетовой карты требуется минимальный набор данных от клиента, а для кредитной карты нужно доказать банку свою платежеспособность.
Источник: vagaro / unsplash.com
Дебетовая:
- Открыть карту возможно с четырнадцати лет, однако по запросу родителей её оформят и для ребёнка, достигшего 7 лет.
- Для оформления потребуется паспорт, причём услуга доступна не только гражданам страны, но и нерезидентам.
Кредитная:
- Для получения карточки нужно быть совершеннолетним.
- В обязательном порядке требуется предъявить паспорт гражданина Российской Федерации.
- Потребуется подтверждение финансового состояния в виде справки о доходах по банковской форме или 2-НДФЛ (размер доступного кредитного лимита устанавливается только после анализа платежеспособности).
- Необходимо указать сведения о текущем месте работы (если нет официального трудоустройства, банк оставляет за собой право отказать в выпуске карты).
Наличие овердрафта
Ранее говорилось, что пользователям дебетовых карт, зарекомендовавшим себя как надежные клиенты, иногда предоставляется возможность оформить овердрафт. По сути, это кредитная линия, привязанная к вашему текущему счету, и ее лимит обычно варьируется от одной до двух ваших заработных плат.
Иногда лимит может достигать четырех зарплат. Несомненно, это удобно, особенно когда до зарплаты не хватает незначительной суммы, которую можно будет сразу же погасить после поступления средств на счет.
Часто задаваемые вопросы об отличиях дебетовой и кредитной карт
Можно ли дебетовую карту сделать кредитной?
Преобразование дебетовой карты в кредитную невозможно, однако допустимо активировать овердрафт – функцию, позволяющую использовать заемные средства банка сверх остатка на счете. Банк автоматически предоставит кредитную сумму для завершения транзакции, если для совершения покупки денег на счете недостаточно. Условия предоставления овердрафта, включая процентные ставки и максимальную сумму доступного кредита, фиксируются в договоре при подключении данной услуги.
Как визуально отличить кредитную карту от обычной?
Главное отличие кредитной от дебетовой карты визуально – наличие соответствующей отметки Credit или Debit.
Как перевести деньги с кредитной на дебетовую карту?
Банк может установить запрет на перевод денег с кредитной карты на дебетовую. Однако некоторые организации позволяют осуществлять данную операцию, но при этом взимают определенную комиссию. Так, владельцы кредитных карт Альфа-Банка и Сбербанка не смогут осуществить перевод средств данным способом.
Сколько кредитных и дебетовых карт может иметь один человек?
Ограничений на число дебетовых карт для одного человека нет. Допускается получение любого количества карт независимо от типа платежной системы и выпустившего банка. Важно учитывать, что за использование некоторых карт взимается плата, которую необходимо оплачивать даже при отсутствии операций по карте.
Источник: vagaro / unsplash.com
Кредитные карты оформляются с учетом кредитной нагрузки клиента и в пределах установленных лимитов. Сумма платежей по всем кредитам и долгам не может быть больше половины вашего заработка, если у вас нет лиц на иждивении. При вычислениях учитывается наименьший возможный платеж от общей кредитной линии, неважно, сколько денег было фактически потрачено.
Невозможно однозначно утверждать, какая карта лучше: каждая служит для разных целей. Кредитная карта подходит для оплаты товаров и накопления бонусов. Дебетовая карта более удобна для хранения денег, получения заработной платы, снятия наличных и осуществления переводов.
В качестве альтернативы для тех, кто стремится избежать больших финансовых обременений, но заинтересован в получении небольших кредитов, разумным решением может стать дебетовая карта банка с подключенной функцией овердрафта.
