Созаемщик и поручитель: в чем разница? Первый несет полную ответственность за весь долг, второй – только за оставшуюся после признания неплатежеспособности основного клиента сумму. Созаемщик является участником кредитного договора, а поручитель нет.
А как влияет на кредитную историю? У созаемщика история кредита будет отражена всецело, так как он является полноценным участником договора. У поручителя запись появится только в случае просрочки. Но это не единственные критерии выбора между одним и другим.
Кто такие заемщик и поручитель
Созаемщик – лицо, наряду с заемщиком и равным образом с ним отвечающее по обязательству перед кредитором. Не играет роли факт того, что созаемщик сам не использует кредитные средства. Объем прав и обязанностей, требования, предъявляемые к нему кредитором, и ответственность такие же, как у основного заемщика.
В качестве созаемщиков по договору могут быть привлечены одновременно несколько человек. При этом наличие родственной связи у созаемщиков не является обязательным условием. За исключением случая, когда созаемщиками выступают супруги, между которыми нет соответствующего соглашения, закрепленного в брачном договоре.
Созаемщик привлекается для увеличения шанса одобрения кредита, как правило ипотеки, когда сумма займа большая, срок кредитования длительный, но уровня дохода самого заявителя недостаточно.
Созаемщиками, например, выступают родители, покупающие по договору ипотечного кредитования квартиру, оформляющуюся в собственность ребенку, и в дальнейшем вместе отвечающие за несение расходов в связи с таким обязательством. Займы на образование детей также могут предоставляться с участием родителей-созаемщиков.
В качестве поручителя может быть привлечен гражданин России, достигший совершеннолетия и имеющий постоянный, достаточный уровень дохода. С момента получения требования от банка поручитель также отвечает по обязательству заемщика, если последний таковое нарушил, а также у него и у созаемщиков отсутствуют ресурсы для исполнения долга.
Поручительство требуется при больших объемах кредитования и плохой либо отсутствующей кредитной истории у заявителя.
Что общего у созаемщика и поручителя
При несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по оплате кредита в соответствии с графиком платежей кредитор вправе потребовать погашения задолженности от созаемщика или поручителя. Когда существуют оба лица, в первую очередь банк обратится к созаемщику, а затем уже к поручителю.
Источник: storyset / freepik.com
Важно понимать, что оба лица (созаемщик и поручитель) рискуют испортить кредитную историю при невыполнении законных требований банка. И созаемщик, и поручатель в случае отказа оплатить задолженность после вынесения судебного акта отвечают по обязательству личным имуществом. То есть суд вправе наложить арест на принадлежащую поручителю или созаемщику собственность.
В чем разница между созаемщиком и поручителем
Область ответственности
Между созаемщиком и заемщиком существует солидарная ответственность, когда они наравне друг с другом отвечают за внесение платежей по договору ипотечного кредитования. При невнесении основным заемщиком даже одного платежа банк может требовать уплаты от солидарного заемщика.
Главным интересом банка является своевременное получение платежей по ипотеке, вне зависимости от того, кто из участников договора кредитования их вносит. Бывает, что заемщик и созаемщик платят по очереди или вносят платежи равными частями.
Поручитель же является гарантом своевременного погашения кредита. Требовать погашения ипотеки с него банк вправе с момента, когда стало известно, что заемщик не может выполнить обязательства по договору.
Права на залоговое имущество
По общему правилу на объект недвижимости, находящийся в залоге, не имеет права никто, кроме основного заемщика. Только супруги, становящиеся созаемщиками по договору ипотеки автоматически, приобретают недвижимое имущество в общую совместную собственность.
Иные созаемщики, а также поручители могут приобрести права на залоговое имущество только на основании дополнительных соглашений с основным заемщиком. К примеру, договоры о взаимных обязательствах. В этой ситуации, если созаемщик или поручитель будет вынужден платить вместо основного заемщика полностью или в части, право собственности на жилье может перейти к исполнившему обязательство.
Занесение в кредитное досье
Любая просрочка, допущенная заемщиком или созаемщиком, немедленно отражается в кредитной истории каждого из них. Обусловлено это равной ответственностью указанных лиц перед кредитором.
Для поручителя ситуация иная: наличие просроченной задолженности будет внесено в его кредитную историю после того, как на него перейдет обязательство по уплате ипотеки за заемщика.
Источник: prostooleh / freepik.com
Само по себе наличие просрочки по внесению платежей по ипотеке заемщиком не влияет на кредитное досье поручителя. Однако при наличии значительной задолженности, требование о погашении которой уже предъявлено поручителю, действия в рамках долгового обязательства отражаются в кредитной истории.
Значимость доходов
Платежеспособность всех участников договора кредитования банк проверяет. Но при формировании условий ипотечного соглашения доходы созаемщика и поручителя учитываются по-разному. Размер прибыли созаемщика в случае недостаточности заработка у основного заемщика влияет на одобренную сумму кредита, сумма долга может быть увеличена.
Уровень доходов поручителя не оказывает воздействия на одобренную по ипотеке сумму. Для утверждения в качестве поручителя необходимо лишь, чтобы его заработка было достаточно для исполнения обязательства за должника.
Способ оформления
Каждый из созаемщиков является участником кредитного договора и подписывает его вместе с основным заемщиком, получает собственный экземпляр документа и приложений к нему.
Поручительство оформляется отдельным актом. Договор поручительства содержит условия, при которых обязанность должника по оплате ипотеки переходит поручителю.
Особенности кредитования с привлечением созаемщика и поручителя
Нередки случаи, когда созаемщик привлекается формально, чтобы облегчить финансовую нагрузку заемщика. Все расходы при этом несет только сам кредитополучатель.
Законодательство же предусматривает, что заемщик и созаемщик совместно вносят платежи по кредиту. Следовательно, о неуплате созаемщик узнает почти сразу. Данные о просроченной задолженности сначала поступят в его онлайн-кабинет. Спустя неделю, если платеж не будет погашен, кредитор известит созаемщика указанным в договоре способом. Внести сумму долга заемщику необходимо в кратчайшие сроки во избежание ухудшения кредитной истории.
Источник: Drazen Zigic / freepik.com
Необходимость обращения к поручителю появляется у банка в случае длительной неуплаты, при которой решить вопрос с самим заемщиком невозможно. Извещение поручителю направляется через пару месяцев с даты возникновения задолженности. Оно содержит всю сумму долга, включая пени и штрафы, а также сроки и порядок уплаты.
К поручителю переходит вся ответственность должника по договору, указанная в уведомлении, в том числе судебные расходы банка. Иное может быть указано в договоре поручительства. При наличии в таком соглашении условия о субсидиарной ответственности поручителя на банк возлагается бремя доказывания факта отказа заемщика платить по обязательству или его неплатежеспособности. Кроме того, в договор поручительства можно включить иные условия, определяющие переход обязательства (длительность просрочки и другие).
Своевременное внесение задолженности поручителем гарантирует отсутствие негативных последствий для его кредитной истории. В противном случае соответствующая запись появится в кредитном досье поручителя, а кредитор дополнительно наложит штраф за просрочку погашения долга.
Условия договора ипотеки в части разрешения споров для заемщика и созаемщика общие, поскольку договор подписывается ими совместно.
На практике созаемщик едва ли может отказаться от ранее принятых на себя обязательств, тем более при уже имеющейся просрочке оплаты со стороны основного заемщика. В указанной ситуации используется изменение условий кредитования путем рефинансирования или реструктуризации задолженности.
С переходом к поручителю ответственности по займу он обладает тем же объемом прав и обязанностей, что и заемщик. Так, поручитель вправе оспаривать требования банка, в том числе начисление процентов и штрафов. Возможность возражать поручитель не утрачивает и в случае согласия должника с условиями кредитора.
Отказ от исполнения обязательств по договору за основного заемщика не равнозначен возражениям. При законных претензиях банка поручитель не может не исполнить перешедшее к нему обязательство. А возможность расторжения договора предусмотрена в случае согласия кредитора, в том числе при погашении займа.
Если созаемщик или поручитель уклонились по какой бы то ни было причине от уплаты задолженности, финансовая организация имеет право на обращение в суд и удовлетворение своих требований за счет имущества лиц, отвечающих по обязательствам должника.
Список требуемых банком от созаемщика документов аналогичен представляемому заемщиком: паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, справка о доходах, при необходимости договор страхования.
Право заемщика на льготную ипотеку подтверждается им самим соответствующими документами. Для ее одобрения к созаемщику не предъявляется требование обязательного соответствия льготным условиям, хоть и подписывается единый с основным заемщиком договор.
Источник: KamranAydinov / freepik.com
Для поручителя список документов аналогичен. Исключением составляет договор страхования, который с ним почти никогда не заключается. В том числе, когда такой договор заключается с заемщиком. Стороной кредитного соглашения поручитель не является, так как вступает во взаимоотношения с банком в рамках договора поручительства.
Критерии выбора между поручителем и созаемщиком
Разница между поручителем и созаемщиком главным образом состоит в различии принадлежащих каждому из них прав и обязанностей. Созаемщик обладает более широким перечнем обязанностей: следит за своевременной оплатой кредита, исполняет обязанность по внесению платежей. Последняя обязанность вменяется поручителю, только если основной заемщик оказался неспособен исполнить обязательство.
Привлечение платежеспособного созаемщика или созаемщиков рационально в случае, если заработка заемщика недостаточно для одобрения ипотечного кредита. Участие поручителя интересует банк в случае отсутствия определенного доверия к заемщику, точнее его способности погасить кредит даже при наличии удовлетворительного уровня дохода. Особенно если в кредитном досье заемщика нашли отражение случаи просрочки. Оформление поручительства поможет увеличить шансы на одобрение ипотеки.
Часто задаваемые вопросы о созаемщике и поручителе
Сколько поручителей может привлечь заемщик?
Как одного, так и нескольких. В последнем случае каждый будет нести ответственность по перешедшим к нему ввиду просрочки основного заемщика обязательствам.
Возможна ли замена поручителя?
Да, возможна. Замена поручителя производится через банк, нужно получить согласование и подготовить необходимые документы. Также существует возможность исключения поручителя из договора кредитования, который обязательно должен быть документально оформлен. Действия по замене или исключению поручителя производят только через банк, так как поручитель не имеет права заявить односторонний отказ от исполнения договора поручительства.
Кого выгоднее привлекать при оформлении кредита?
Созаемщика. При привлечении созаемщика с высоким доходом возрастает вероятность оформления ипотеки на лучших условиях. И все же есть одно но – созаемщик должен быть согласен на совершение вами каких-либо действий по кредиту. В случае его несогласия такое действие невозможно будет произвести. К примеру, изменение даты платежа. По этой причине в созаемщики обычно привлекают родственников или близких друзей, с которыми проще договориться.
Если вас попросили стать созаемщиком или поручителем в рамках кредитных обязательств, не торопитесь соглашаться, даже если очень хотите помочь и доверяете заемщику. Подумайте о негативных последствиях для себя. Просите подтверждения платежеспособности кредитополучателя. У вас есть право выбора, не бойтесь отказывать. Даже самый надежный и близкий человек может подвести, исчезнуть из вашей жизни или отношения с ним могут испортиться.
