Только до 09.12
Поможем списать долги под ключ от 4 513 руб
Узнать подробности
Банкротство
Глаз

747

Время чтения: 12 минут

Банкротство созаемщика: особенности, варианты прохождения, последствия

Сохранить статью Сохранить статью:

К чему может привести? Банкротство созаемщика может привести к серьезным последствиям для заемщика. В таком случае кредитор получает право требовать досрочного исполнения обязательств и обращать взыскание на заложенное имущество. Это может создать дополнительные финансовые трудности для заемщика, так как он становится единоличным должником.

Что делать? При возникновении признаков банкротства у созаемщика заемщику следует обратиться к кредитору для обсуждения возможных вариантов развития ситуации. Важно найти оптимальное решение, которое позволит сохранить ипотечную квартиру и избежать негативных последствий для всех сторон.

Права созаемщика по кредитному договору

Созаемщик, как и титульный заемщик, является участником сделки. Он несет перед финансовой организацией определенные права и обязанности, имеющие следующую специфику:

  • Главный участник договора может исключить участие созаемщика в ипотечном договоре. Созаемщик не может отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит. Это практикуется, например, в случае развода. Одна сторона может оформить ипотечный кредит только на себя, а вторая — больше не выплачивать его.
  • Титульный заемщик может обратиться в финансовую организацию с целью сменить созаемщика, но у последнего такое право отсутствует.
  • Титульный заемщик имеет право досрочного погашения суммы займа, а созаемщику в этом случае понадобится доверенность от главного участника сделки.

Важный момент: в случае банкротства созаемщика по кредиту, инвалидности или потере работы имущество, находящееся в залоге у финансовой организации, может быть истребовано ею.

Варианты прохождения банкротства созаемщиком

Созаемщик несет солидарную ответственность по ипотеке наряду с титульным заемщиком. Это означает, что:

  • Финансовая организация имеет право требовать погашения займа не только у титульного заемщика, но и у созаемщика.
  • Имущество, находящееся в залоге у банка, является совместной собственностью. Его могут реализовать на торгах, если долги будут у заемщика или созаемщика.
  • Созаемщик несет ответственность по иным обязательствам, которые не относятся к солидарной ответственности.

В основном созаемщиком выступает супруг или супруга титульного заемщика, который оформляет ипотеку. Они имеют равные права и обязанности. В связи с этим при банкротстве созаемщика он несет ответственность, которая напрямую связана с правовым статусом лиц, состоящих в браке.

Варианты прохождения банкротства созаемщиком

Если условием признания физического лица банкротом выступает просрочка по выплате ипотеки, то инициировать процедуру может как титульный заемщик, так и созаемщик. Недвижимость будет продана на торгах для закрытия долгов. У физических лиц могут быть и другие основания для инициирования процедуры банкротства. 

Например, задолженность по кредитам. Подать заявление о банкротстве можно, даже если нет долгов по ипотечному займу. Однако пока действуют «старые» правила, это убыточно для титульного заемщика и созаемщика, так как недвижимость будет реализована.

Если у должников оформлена ипотека, то они могут инициировать только процедуру судебного банкротства через арбитраж. Внесудебное банкротство созаемщику недоступно, так как у него есть имущество в залоге у финансовой организации. Варианты признания банкротом в арбитражном суде:

  • Банкротство инициировал титульный заемщик. В этом случае созаемщик не сохранит недвижимость, находящуюся в залоге у банка несмотря на то, что он не будет признан банкротом.
  • Банкротство инициировал созаемщик. В этом случае титульного заемщика не признают банкротом, но недвижимость реализуют на торгах.
  • Заявление в арбитражный суд подал кредитор. В этом случае банкротом будет признано лицо, в отношении которого начата процедура. Имущество, заложенное в банке, будет выставлено на торги.

Созаемщик при банкротстве может предотвратить продажу недвижимости, находящейся в залоге у банка, если погасит ипотечный заем до инициирования процедуры. В этом случае имущество будет защищено от реализации на торгах. Однако, есть исключения. Согласно судебной практике так называемое роскошное жилье подлежит выставлению на торги.

Отметим, что это касается единственной жилой недвижимости в собственности у должника. Помимо этого, кредиторы и арбитражный управляющий могут обжаловать действия лица, инициировавшего банкротство, в случае необоснованного гашения одних обязательств и исключения других.

Особенности банкротства созаемщика

Процедура признания лица несостоятельным и неспособным удовлетворить требования кредиторов регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ. Если дело инициировал созаемщик, то порядок банкротства следующий:

  • Проверяются активы должника и имущественные права. Арбитражный управляющий в обязательном порядке уточнит, имеется ли недвижимость в залоге у банка, даже если она не будет указана в описи заявителя.
  • Кредиторы предъявляют свои требования для того, чтобы получить денежные средства после реализации конкурсной массы должника.
  • Имущество и другие активы созаемщика при банкротстве реализуются на торгах. Отметим, что титульный заемщик не имеет право участвовать в торгах, так как объект находится в его собственности.
До 09 декабря! Получите бесплатно персональный план выхода из долгов за 47 минут и конечную стоимость процедуры
Наши юристы подготовят для вас:
  • Анализ вашей текущей ситуации
  • Расчет оптимальной стратегии погашения долгов
  • Прогноз сроков и суммы списания при банкротстве
Уже 265 человек получили план выхода из долгов
*Отправляя формы на данном сайте, вы даете согласие на обработку  персональных данных в соответствии с ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ
Отправляя свои данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Перейти в чат

Признание созаемщика несостоятельным лицом приводит к серьезным последствиям для титульного заемщика. Его обязательства по кредиту аннулируются. Кроме того, банкрот после завершения процедуры признания финансовой несостоятельности обязан информировать банки о своем статусе при оформлении займов.

Особенности банкротства созаемщика

На данный момент на недвижимость, приобретенную в ипотеку, не распространяется защита от выставления на торги, даже если это единственное жилье. При этом исключить реализацию объекта на торгах можно другими способами.

Последствия для заемщика при банкротстве созаемщика

Признание созаемщика несостоятельным приводит к проблемам для основного заемщика. Это касается не только ипотечных займов. Например, ситуация, когда банкротство созаемщика супруга по ипотеке из-за долгов по бизнесу, а ипотечные платежи семья оплачивает в срок. В таком случае недвижимость в залоге у банка реализуется на торгах, если семья не погасит задолженность по займу.

3 документа, которые помогут списать до 100% долгов без потерь
author
Светлана Яурова
Главный эксперт ФЦБ
В современном мире многие сталкиваются с проблемой банкротства, не зная, как с ней справиться. Это может быть сложным процессом, но с правильной подготовкой все возможно.
Мы подготовили для вас подборку полезных материалов, документов и чек-листов вам в помощь, которые доказали свою результативность. Мы искренне хотим помочь вам укрепить ваше финансовое благополучие и начать жить без долгов
Да, это бесплатно! Скачайте бесплатно и узнайте, как преодолеть финансовые трудности без стресса.
author
Светлана Яурова
Главный эксперт ФЦБ

В случае банкротства созаемщика по ипотеке:

  • банк выдвинет требование о досрочном расторжении договора ипотеки в связи с высокими рисками;
  • если банк будет состоять в реестре при банкротстве созаемщика, то залоговую недвижимость выставят на торги. На это не повлияет то, что заемщик вносит ежемесячные платежи своевременно.

В случае финансовых трудностей созаемщика нужно вывести из договора ипотечного займа до инициации процедуры признания физического лица несостоятельным. Для это потребуется направить заявление в банк. Шансы положительного ответа будут выше, если заемщик предложит другого созаемщика или поручителя.

Если признается банкротом созаемщик-супруг по ипотеке, то недвижимость, заложенную в банке, реализуют на торгах. После ее продажи закрывается долг перед банком, а остаток денежных средств получит супруга, не являющаяся банкротом. Таким образом делятся кредиты при признании физического лица несостоятельным.

Варианты снятия залога с недвижимости при банкротстве

Расскажем, как действовать поручителю, созаемщику и титульному заемщику по ипотеке, если им предстоит процедура банкротства. Первым делом нужно обратиться за консультацией к юристу. Это позволит оценить имеющиеся перспективы для всех заинтересованных лиц.

Варианты снятия залога с недвижимости при банкротстве

Есть способы, как на законных основаниях сохранить недвижимость при банкротстве. Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ипотечную недвижимость можно реализовать на торгах, даже если это единственное жилье банкрота и членов его семьи. Сохранить квартиру можно, используя следующие способы:

  • до инициирования банкротства нужно вывести должника из ипотечного договора;
  • загасить ипотеку и получить иммунитет на реализацию единственной недвижимости;
  • предварительно договориться с финансовой организацией, что она не будет выдвигать требования в реестр. Залоговая недвижимость в этом случае не будет входить в состав конкурсной массы;
  • приобрести недвижимость на торгах через третьих лиц. При этом кредиторы не должны доказать, что денежные средства на выкуп принадлежат должнику.

Отметим, что ни один из названых вариантов не гарантирует успех. Нужно проконсультироваться с юристом и принимать обоснованные решения.

Банкротство с ипотекой: этапы и нюансы
Читайте также!
Банкротство с ипотекой: этапы и нюансы
Подробнее

В ситуации, когда нет шансов сохранить ипотечную недвижимость, банкрот-созаемщик может списать долги на наиболее выгодных для себя условиях. Например, получив часть выручки от реализации ипотечной квартиры на торгах.

Возможные действия созаемщика, если планируется или уже запущена процедура банкротства заемщика и поручителя:

  • Заручившись юридической поддержкой, максимально затянуть процедуру признания несостоятельности физического лица и выселения из квартиры должника и членов его семьи. Это может продлиться от 7 до 12 месяцев. Платить кредиты в этот период не придется.
  • Добиться максимально возможной стоимости продажи ипотечной квартиры. После погашения задолженности перед кредитором муж/жена должника получат остаток денежных средств от продажи единственного жилья.
  • В случае отсутствия задолженности перед банком, выдавшим ипотечный кредит, можно получить согласие на продажу недвижимости до процедуры банкротства. В этом случае после продажи квартиры будет загашен долг перед банком, а остаток денег получит должник.

Титульный заемщик заинтересован в том, чтобы созаемщик рассчитался по обязательствам. При банкротстве созаемщика по ипотеке у основного заемщика будут проблемы по личным займам. Сохранить недвижимость можно, оказав финансовую поддержку созаемщику. Например, вариант реструктуризации, рефинансирования кредитов или использование иных источников для возврата долга.

Варианты снятия залога с недвижимости при банкротстве

В ближайшее время будут внесены изменения в правила признания несостоятельными лиц, имеющих ипотечный кредит. Законопроект допускает сохранение ипотечной недвижимости в случае, если:

  • отсутствуют долги по ипотечному займу;
  • подписано мировое соглашение должника с банком, в котором оформлена ипотека.

Арест имущества при банкротстве: когда накладывается, как снимается
Читайте также!
Арест имущества при банкротстве: когда накладывается, как снимается
Подробнее

В случае оформления мирового соглашения не понадобится получение согласия у других кредиторов. Поэтому они не смогут потребовать включить ипотечную недвижимость в конкурсную массу. Банкрот сохранит недвижимость в ипотеке и обязанности по ее гашению, но спишет другие долги со средств от реализации иных активов.

Часто задаваемые вопросы о банкротстве созаемщика

Можно ли пройти процедуру признания несостоятельным созаемщика по ипотечному займу, но сохранить данное жилье?

Потребуется загасить долг или вывести банкрота из договора ипотечного займа. В этом случае единственное жилье не будет реализовано на торгах.

Какими последствиями чревато банкротство основного заемщика для созаемщика?

Банк может выдвинуть требование о расторжении договора ипотечного кредита, возврате остатка по займу, аресте на недвижимость при процедуре банкротства, реализации квартиры на торгах.

Какие обязательства у созаемщика?

С позиции финансовой организации созаемщик выступает такой же стороной сделки, как и заемщик. Он несет солидарную ответственность по договору. Согласившись стать созаемщиком друга, учитывайте, что он может перестать платить ежемесячные платежи по ипотеке. В таком случае вы должны будете взять их на себя.

Помочь списать долги на наиболее выгодных для должника условиях можно, обратившись к юристу. Он подскажет, как сохранить недвижимость в ситуации клиента и возможно ли это.

Читайте также
Какие банки не сотрудничают с судебными приставами
Банкротство
Какие банки не сотрудничают с судебными приставами
В статье рассказывается: Как приставы узнают о банковских счетах Какую информацию прис...
Подробнее
Как судиться с коллекторами: с чего начать, чтобы выиграть
Банкротство
Как судиться с коллекторами: с чего начать, чтобы выиграть
Если коллекторы нарушают ваши права, вы можете не только отправлять на них жалобы. При определен...
Подробнее
Ответственность должника и штраф за неподачу заявления о банкротстве
Банкротство
Ответственность должника и штраф за неподачу заявления о банкротстве
Банкротство – это не только право на списание задолженностей, но и обязанность. Законом предусмот...
Подробнее
ФССП сообщила о рекордном числе невыездных из-за долгов Россиян
Финансы
ФССП сообщила о рекордном числе невыездных из-за долгов Россиян
Число невыездных должников к Новому году достигло рекордного показателя По данным судебных п...
Подробнее
Сроки списания долгов в 2024 году
Долги
Сроки списания долгов в 2024 году
Содержание Сроки списания долгов по кредитам Сроки списания долгов после объявлен...
Подробнее
Могут ли приставы арестовать пенсию и почему
Кредиты/займы
Могут ли приставы арестовать пенсию и почему
Могут ли приставы арестовать пенсию? Блокировать пенсионную карту не имеют права. Однако на основ...
Подробнее
Служба взыскания банка: права, принципы работы и правила общения
Долги
Служба взыскания банка: права, принципы работы и правила общения
О чем речь? Служба взыскания банка – отдел, который занимается возвратом денежных средств от клие...
Подробнее
Как уведомить пристава о погашении задолженности: способы, образец письма
Приставы/коллекторы
Как уведомить пристава о погашении задолженности: способы, образец письма
Выплата кредита, исполнение других требований взыскателя не всегда влечет за собой немедленное пр...
Подробнее
Какие нужны документы для банкротства физического лица
Банкротство
Какие нужны документы для банкротства физического лица
Какие нужны? Документы для банкротства необходимы для подтверждения финансовой несостоятельности...
Подробнее
Видео