О чем речь? Целевой кредит выдается банком на конкретную цель – покупку квартиры, автомобиля, обучение. То есть он имеет полное право потребовать подтверждающие траты документы. Это могут быть чеки, ПТС, договор купли-продажи.
Что учесть? Данный вид кредита часто путают с нецелевым, который считается его полной противоположностью. В его случае банку все равно, на что будут потрачены деньги, но так как существует риск, то и проценты по таким займам гораздо выше. В этом основной плюс целевого кредита, которых на самом деле больше.
Что значит целевой кредит
Потенциальный заемщик может запутаться в многообразии вариантов потребительского кредитования. Даже в одной финансовой организации имеется несколько тарифов. Оптимальный вариант ― подбор подходящего продукта под назначение займа. Дадим определение целевого кредита. Это заем под конкретную покупку. Он подходит клиентам, желающим направить денежные средства на определенную цель, например, приобрести недвижимость или автомобиль. Цель указывается в кредитном договоре.
Источник: jakub zerdzicki / unsplash.com
В пункте 1 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что заемщик должен отчитаться о совершении покупки. Он не вправе потратить денежные средства, полученные по целевому кредиту, не по назначению. Если заем выдан на приобретение автомобиля, то нужно указать модель и место покупки. Клиент должен предоставить в банк следующий пакет отчетных документов:
- договор купли-продажи автомобиля;
- свидетельство о регистрации транспортного средства в ГИБДД;
- платежные документы, подтверждающие оплату по договору купли-продажи;
- товарная накладная и другие сопроводительные документы.
Пакет документов, которые заемщик должен предоставить в банк, зависит от требований последнего. Кредитная организация имеет право самостоятельно контролировать целевое расходование денежных средств в случае займа на крупные закупки на предприятии, модернизацию производства и т. д.
Если заемщик направил денежные средства на иные цели, не указанные в кредитном договоре, то кредитор имеет право расторгнуть соглашение с ним. Согласно пункту 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик должен досрочно погасить всю сумму кредита и причитающиеся на момент оплаты проценты по нему в случае невыполнения условий целевого использования средств.
Примеры целевого кредита
Основные виды целевого кредита.
Ипотечное и автокредитование
Данные виды потребительских займов принято рассматривать как отдельный тип финансовых услуг. Целевой кредит для покупки автомобиля — это заем на покупку транспортного средства. Ипотека — это целевой кредит на дом или квартиру. Если клиенту банка не хватает незначительной суммы на машину или недвижимость, то лучше взять нецелевой заем. Оформлять ипотеку или автокредит в данном случае невыгодно. Заемщику не придется отчитываться в кредитный отдел банка о том, на что потрачены денежные средства.
Обучение
Специфика целевых кредитов на обучение состоит в том, что денежные средства выделяются траншами. Они согласовываются с порядком оплаты образовательных услуг. Задолженность перед банком гасится иначе, чем при других видах кредитов:
- клиент платит только проценты во время учебы;
- основная сумма долга выплачивается после того, как заемщик закончит образовательное учреждение и трудоустроится.
Финансовая организация может дать клиенту льготный период на время поиска работы.
Дорогостоящие покупки в магазинах и услуги
К этому виду целевых кредитов относятся займы на медицинские услуги, ремонт, дорогостоящие покупки в магазинах (бытовая техники, предметы мебели, компьютер и т. д.). Это так называемое POS-кредитование. Клиент оформляет заем в торговой точке. Не требуется посещение банка. Заемщик не получает денежные средства на руки. Они направляются на оплату товара или услуги. Заемщик берет на себя обязательства вернуть основную сумму долга и проценты по нему согласно условиям кредитного договора.
Разница между целевым и нецелевым кредитом
Целевой и нецелевой кредит различаются не только процентной ставкой, но и следующими параметрами:
- Пакет документов. При оформлении целевого кредита в банке заемщик должен предоставить информацию о товаре или услуге, на который он берет денежные средства. При целевом кредите на жилье в условиях договора предусмотрен следующий пакет документов: отчет о независимой оценке недвижимости, аккредитация девелопера или договор купли-продажи (новостройка), документы продавца (вторичная недвижимость).
- Способ выдачи денег. Нецелевой заем клиент может получить наличными, переводом на счет или карту. Наличные при целевом кредите не выдаются. Финансовая организация перечисляет деньги на счет продавца.
- Меры государственной поддержки. Ими можно воспользоваться, если целевой кредит оформляют физические лица.
Что выгоднее для заемщика
Заемщик выбирает вид кредитования в зависимости от своих целей и возможностей. Выгодная процентная ставка по целевому кредиту на недвижимость, автомобиль и другие дорогостоящие покупки. Нецелевые займы подходят клиентам, которые желают потратить деньги на свои нужды и не хотят отчитываться перед финансовой организацией.
Рассмотрим, какие есть преимущества и недостатки для клиента банка у целевого кредита на покупку:
- Преимущества: привлекательные процентные ставки и льготные условия.
- Недостатки: необходимость предоставления в банк пакета документов и дополнительной документации по сделке.
Источник: roman synkevych / unsplash.com
Преимущества и недостатки нецелевого займа:
- Преимущества: возможность использовать деньги по своему усмотрению, простота оформления кредита.
- Недостатки: высокие процентные ставки по займу, отсутствие льготных условий.
Этапы оформления целевого кредита
Алгоритм оформления банковского целевого кредита:
- Выбор финансовой организации и цели займа. Решите, на какие нужды вы планируете оформить кредит, и выберите наиболее подходящее финансовое учреждение.
- Оформление заявки на целевой кредит с указанием цели.
- Сбор пакета документов для банка. Основные: паспорт, сведения о доходах, договор купли-продажи и другие.
- Рассмотрение заявки. На этом этапе банк осуществит проверку финансового досье потенциального заемщика и его платежеспособности.
- Подписание договора целевого кредита.
- Получение денежных средств на целевые нужды заемщика.
Какую цель указать в заявке
Рекомендуется указывать реальную цель кредитования. Для получения целевого кредита на выгодных условиях придерживайтесь следующей стратегии.
Конкретные формулировки
В графе «назначение займа» нужно четко и понятно указать цель. Не подходят общие фразы и размытые формулировки вроде «на личные нужды». Будьте честны и конкретны.
Например, если вы хотите взять целевой кредит на строительство дачи, то укажите: «заем на строительство». Если вы планируете приобрести дорогостоящую бытовую технику, компьютер или смартфон, то так и напишите в заявке. Финансовая организация будет знать, что заемщик приобретает ликвидное имущество. Оно может использоваться в качестве обеспечения, если возникнут трудности с выплатами.
Финансовая организация с большей степенью вероятности одобрит заявку на получение целевого кредита, если назначение займа будет четко и понятно указано.
Честность
Банк не имеет право требовать чеки и иные платежные документы, подтверждающие траты клиента, за исключением тех, которые указаны в кредитном договоре. Однако большинство расходов легко проверить. Например, оплату лечения, санатория, покупку туристической путевки, автомобиля, мотоцикла, участка земли и т. д.
Не рекомендуется озвучивать заведомо ложные цели и тем более предоставлять поддельные документы. В этом случае высокий риск отказа в выдаче кредита. Помимо этого, клиента могут внести в черный список. Это негативно отразится на его кредитном рейтинге.
Обоснованное и понятное назначение кредитования
Финансовая организация охотно предоставляет целевой кредит на адекватные цели, такие как приобретение недвижимости, автомобиля, земельного участка и т. д. Это назначение займа, которое улучшает жизненные условия клиента. Упомяните в коммуникации с банковским специалистом, что вы не испытываете нехватку средств, а стремитесь как можно быстрее реализовать жизненные планы.
Какой кредит получить быстрее: целевой или нецелевой
Если бизнесмену нужно взять целевой кредит, то не стоит рассчитывать на оперативное решение вопроса. Быстрее оформить нецелевой заем. Это актуально, когда денежные средства нужны уже сегодня. Например, для закупки или ремонта.
Если требуется крупная сумма денег и сроки не горят, то лучше оформить целевой кредит для бизнеса. Так предприниматель сможет получить заем по привлекательной процентной ставке. Перед подачей заявки на получение займа бизнесмен должен оценить свои потребности и финансовые возможности.
Целевой кредит подходит бизнесу, если:
- Внедряются масштабные проекты. На их реализацию требуются денежные средства. Например, в случае модернизации производства или при необходимости закупки нового оборудования. В этом случае выгодно целевое кредитование.
- Организация осуществляет свою деятельность в стабильной отрасли и имеет постоянный финансовый поток. Ставки по целевому кредиту выгоднее, чем по нецелевому. Например, застройщик может оформить заем для строительства жилищного комплекса.
- Нужна программа государственной поддержки. Бизнес может воспользоваться льготами, которые предоставляет государство (субсидированные тарифы, налоговые льготы).
Нецелевой заем подходит в следующих случаях:
- Бизнесменам, которым нужна свобода в распределении заемных денежных средств.
- Компаниям, имеющим нестабильный доход.
- Бизнесменам, у которых нет времени на оформление целевого кредита, так как деньги нужны быстро.
Часто задаваемые вопросы о целевой кредите
Какое назначение кредита вызывает сомнения у банка?
К «проблемным» относятся:
- инвестиционные цели;
- выплата долгов;
- коммерческие цели, если заемщиком является физическое лицо.
Источник: towfiqu barbhuiya / unsplash.com
Это не значит, что банк откажет в выдаче целевого кредита. В этом случае лучше рассматривать нецелевой заем, так как финансовая организация не контролирует, куда были направлены выданные денежные средства по кредитному договору.
Является ли рефинансирование целевым кредитом?
Да. Денежные средства направляются на конкретную цель. В этом случае клиент оформляет кредит на более выгодных для себя условиях. Денежные средства не выдаются на руки заемщику, а переводятся предыдущему кредитору.
Какие плюсы у целевого кредита?
Основные плюсы:
- выгодные процентные ставки: они ниже, чем у нецелевых займов;
- крупные суммы: заемщик может получить деньги на финансирование масштабных проектов;
- комфортные условия кредитования: они могут быть гибче, чем у нецелевого займа, но зависят от назначения кредита.
Целевой кредит на покупку жилья, автомобиля, образование является выгодным и удобным вариантом кредитования. Его главные плюсы ― низкие ставки и льготные условия. Нецелевой заем можно использовать на любые нужды клиента. При этом ставки выше, а условия менее комфортные.
