Кто такие коллекторы? Это люди или компании, которые занимаются взысканием просроченных задолженностей. Они могут действовать от лица банков либо сами выступать в роли кредитора. Их работа – убедить должника вернуть недоимку.
Как взыскивают? Если раньше это слово пугало даже тех, кто платил в срок, то сегодня о страшных способах выбивания долгов нужно забыть. Коллекторы обязаны действовать в строго правовом поле, соблюдая законодательство и этические нормы, а за нарушение могут поплатиться лицензией. Однако не стоит думать, что это дает недоимщику возможность избежать уплаты долга.
Суть работы коллекторов
Многие люди, не понимая, кто такие коллекторы сегодня, относятся к ним с предубеждением. Те, у кого образовалась задолженность, стараются всеми способами избегать их. Но так ли страшна эта профессия на самом деле?
Коллектор – это такой человек, который требует с заемщиков выплаты недоимки организации, которой они задолжали. Это может быть и банк, и микрофинансовая фирма. Если по каким-то причинам должник прекращает платежи в срок, то кредитная организация начинает принимать меры. Она может требовать деньги через суд либо самостоятельно. В некоторых случаях обращается в коллекторское агентство. Такие компании, которые работают по закону, имеют профессионалов, занимающихся легально прямыми обязанностями – взысканием долгов.
С появлением коллекторов, действующих законно, на рынок вышли и те, для которых право не в приоритете. Работают они некорректно, применяют давление, пишут оскорбления на двери должника, угрожают. Это дало повод думать обо всех специалистах, как о беспринципных, грубых и не уважающих моральные нормы.
Если вы задолжали банку и недоимка продана такому агентству, оно может запустить процедуру взыскания в рамках федерального закона № 230. До его появления коллекторы часто превышали свои полномочия, применяя физическую силу, запугивание. Были ситуации с поджогом дверей, звонки с угрозами близким и другие нелицеприятные способы давления.
Сегодня варианты действий коллекторов в отношении заемщиков сильно ограничены, в отличие от судебных приставов. За подобное могут привлечь к уголовной ответственности. Сейчас коллекторы не опасны, все их действия устанавливает законодательство, причем очень жестко. Эта служба сегодня – что-то вроде кол-центра: блокируете номер и вам уже не звонят.
В 2020 году были попытки полностью запретить деятельность коллекторских агентств за ненадобностью, но в феврале 2023 года новая версия закона была не одобрена Госдумой. Начиная с 2019 года им запретили взыскание долгов по коммунальным услугам с физических лиц. С 1 февраля 2024 за превышение полномочий, за ущерб имуществу или здоровью недоимщика, фирма может быть исключена из реестра, а лицензия признана недействительной.
Коллекторское агентство — это юридическое лицо. Оно выкупает кредиты у банковских организаций и МФО, а далее пытается своими силами получить долг от заемщика.
Простыми словами, коллектор — это сотрудник организации по взысканию недоимок, который разными способами пытается вернуть приобретенный заем. С появлением закона, который гласит о невозможности прикосновения к имуществу должника, а также сильно ограничивает методы взыскания, которые можно применить, все требования о возврате сумм направляются посредством писем, звонков и сообщений, но без угроз.
Требования к коллектору и коллекторскому агентству
Они появились с начала нулевых. Большой период времени коллекторские агентства функционировали, не базируясь на законодательстве. Поэтому они совершали действия, которые могли навредить физическому и психологическому здоровью должника. В 2016 году появился закон о коллекторах, предписывающий правила для специалистов и наказания за их нарушение.
Источник: Freedomz/ shutterstock.com
Вот ключевые правила, которые должны соблюдать коллекторские агентства:
- Организация по взысканию долгов обязана состоять в госреестре на сайте Федеральной службы судебных приставов.
- Размер чистых активов агентства должен быть не менее 10 млн рублей на последнюю дату отчета.
- Основной вид деятельности — возврат просроченных платежей.
- Наличие официального сайта.
- Агентство не должно быть на стадии банкротства или ликвидации.
- Организация обязана заключать договор обязательного страхования за причинение убытков должнику на сумму возмещения не менее 10 млн рублей.
- Агентство должно состоять в реестре операторов по обработке персональных данных.
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских фирм предъявляет свои требования для подобных организаций. Они обязаны:
- Вести сайт в интернете с собственным доменным именем.
- Состоять в реестре операторов персональных данных в порядке, предусмотренном ФЗ «О персональных данных».
- Иметь актуальную лицензию на ведение деятельности по технической защите конфиденциальной информации.
- Заключать договор страхования профессиональной ответственности.
Помимо этого, коллектор должен вести дела с должником в судебном или досудебном порядке, согласовывать с ним комфортный для него график платежей.
Законодательство о коллекторах
1 февраля 2024 года в него внесены существенные изменения. Нормативные документы предъявляют высокие требования к ведению дел коллекторскими организациями, предусматривают контроль со стороны государственных структур и возможность обжаловать действия кредиторов через суд.
Взаимодействие должников и специалистов этих агентств регулирует закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату и просроченной задолженности». Основная цель внесенных изменений – введение единых правил работы с недоимщиками для банков, коллекторских агентств и микрофинансовых организаций.
Источник: Lee Charlie/ shutterstock.com
Во внесенных поправках в закон появились понятия «коллектор» и «коллекторская деятельность», которых раньше там не было. Коллекторами являются финансовые организации, которые выкупили долг у МФО или банка. Новые правки ограничили круг лиц, которые могут заниматься взысканием недоимки, и заложили четкие формулировки порядка их взаимодействия с физическим лицом.
Также в законе № 230-ФЗ появилось определение «автоматизированный интеллектуальный агент» (АИА) — программное обеспечение, с помощью которого должно осуществляться всё телефонное взаимодействие агентства с должником. Посредством этого ПО коллекторы банка общаются с недоимщиком и делятся голосовой информацией о задолженности. В этом алгоритме также предусмотрена возможность соединения со специалистом.
В новой версии законопроекта владельцы долга могут транслировать сообщения заемщику через портал Госуслуги. Но для реализации такой возможности физическое лицо должно подтвердить согласие на получение уведомлений в своем личном кабинете. Здесь есть ограничения – за месяц от коллекторов не должно быть более двух сообщений. Если правило нарушено, Федеральная служба судебных приставов может ввести ограничения по способу взаимодействия с заемщиком.
Если коллектор звонит должнику, то по новым правилам он обязан представиться, указать свой индикационный код, полное наименование кредитора и сумму недоимки. Агентства имеют право составить перечень дополнительных сведений самостоятельно.
В 2024 году банк или МФО обязаны уведомить заемщика письменным сообщением о заключении договора с коллекторами не позднее 5 рабочих дней. Данный документ отправляется почтой либо через нотариат, портал Госуслуги. Он может быть вручен под подпись лично. Помимо этого, кредитор должен разместить информацию на Федресурс.
Обновленный закон № 230-ФЗ вводит строгий запрет на оскорбления должника, применение силы, а также категорически запрещает проникновение на его жилплощадь и общение с родственниками без данного им на то согласия. При нарушении хоть одного пункта следует наказание в виде штрафа или аннулирования лицензии.
Коллекторы имеют право общаться с друзьями и родственниками должника, чтобы повлиять на него, только после подписания им письменного разрешения. Также необходимо получить согласие и того человека, с кем специалист планирует пообщаться.
Если гражданин не получил уведомление о привлечении коллектора, а тот вышел с ним на связь, должник имеет право отказаться от общения с ним до получения письма. В любом случае спросить ФИО и должность специалиста, название организации и наименование кредитора, которого он представляет, весьма важно.
Источник: Summit Art Creations/ shutterstock.com
Важно помнить, что для представителей агентств с 2019 года есть ограничения по взаимодействию:
- Беспокоить должника в будний день можно с 8:00 до 22:00, а в праздничный или выходной – с 9:00 до 20:00.
- По закону количество звонков должно не превышать двух в неделю и восьми за месяц.
- Количество голосовых и текстовых сообщений должно быть не более 2 в сутки, четырех в неделю и 16 за месяц.
- Если физическое лицо направило письменное заявление на запрет телефонных звонков и личных встреч в офис агентства, то коллекторы вправе общаться с ним лишь письменно.
- Если должник является банкротом или его недоимка в процессе реструктуризации, то коллектор не имеет право с ним взаимодействовать. Это же правило распространяется и на инвалидов I группы, недееспособных лиц и находящихся на лечении в стационаре.
Проверка легальности коллектора
Их организация обязана числиться в госреестре на сайте ФССП. Если вам важно узнать легально ли работает агентство, загляните в этот список. В нем найдете полную информацию об организации:
- Полное и сокращенное наименование.
- Основной государственный регистрационный номер.
- Дата и номер решения ФССП о внесении сведений о юридическом лице в реестр.
- Дата записи этой информации.
- Идентификационный номер налогоплательщика.
- Информация о договорах обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику.
- Адрес, указанный в Едином государственном реестре юридических лиц.
- Официальный сайт коллекторской организации.
- Дата и номер решения об исключении сведений о юридическом лице из реестра.
Последний пункт требует особого внимания. Наличие этих даты и номера говорит об аннулировании лицензии, а это значит, что права работать у агентства нет. Также в этом реестре вы найдете графу «Категория риска причинения вреда», где каждой организации присвоен определенный цветовой индикатор, показывающий степень угрозы коллекторов:
|
Цвет |
Уровень риска коллекторов |
|
Красный |
Высокий |
|
Желтый |
Значительный |
|
Синий |
Средний |
|
Зеленый |
Низкий |
|
Отсутствие цвета |
Лицензия у агентства отозвана |
Если вас беспокоит коллектор, то он обязательно должен быть представителем какого-то агентства. Если он не обозначил свою организацию при общении, попросите его сами, а далее откройте реестр, нажмите «Ctrl + F» и введите услышанное название. Вся информация мгновенно будет перед вами. Если агентства нет в списках, значит это человек, работающий нелегально.
Часто задаваемые вопросы о коллекторах
Кто не может быть таким специалистом?
Если следовать новому закону, то банковскими коллекторами не могут быть люди, которые имеют судимость, в том числе непогашенную, за умышленные преступления против личности, в экономической сфере, против государства или общественного порядка. А также против безопасности человечества и мира в целом.
Имеют ли право коллекторы обращаться в суд по долгам?
Они имеют полномочия инициировать взыскание недоимки в судебном порядке, так как при заключении договора права кредитора переходят к ним. Судебный приказ может быть сформирован при наличии долга выше 500 тысяч рублей. Документ составляется на основании кредитного договора и выписки по счету. Ответчик может подать апелляцию в течение 10 рабочих дней с даты постановления. Также должник может оспорить сумму, просить о понижении размера неустойки и заявить о пропуске срока исковой давности.
Кто такие «черные» и «серые» коллекторы?
Называются такими специалисты, работающие нелегально. Чтобы взыскать с должника нужную сумму, они готовы на нарушение закона. Давление, угрозы, шантаж, преследование, звонки и визиты – это их конек. Они не числятся в реестре ФССП, поэтому органы власти не могут отследить их деятельность. «Черные коллекторы» портят жизнь должникам, а легальным специалистам – репутацию. Доверять им очень опасно. Они вытянут все до последней копейки из тех, в ком увидят платежеспособного гражданина.
Что делать в случае неправомерного поведения коллектора?
Если специалист нарушает закон, вы можете обратиться с жалобой в онлайн-приемную ФССП или в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Эти службы держат под контролем эту деятельность. Поводом для обращения с жалобой также является нарушение закона «О персональных данных». В этом случае вам поможет Роскомнадзор. При угрозах со стороны агентства сразу идите в прокуратуру или полицию.
Что делать, если коллекторы звонят по поводу чужого долга?
Чужая недоимка тоже может быть причиной связи с вами. Такое случается, если заемщик указал вас как контактное лицо. Здесь кроме сведений о коллекторе, необходимо узнать, какая связь между человеком, с которым связался коллектор, и должником. Разберитесь, на каких основаниях должен произойти возврат суммы, попросите копию договора.
Источник: Andrii Yalanskyi/ shutterstock.com
Профессия коллектора сегодня воспринимается уже не так тревожно благодаря введенному закону и ограничениям. Не стоит от них скрываться и убегать, ведь систему этим не обманешь, и долг меньше не станет. Информация о вашем займе сохраняется, а агентство вряд ли решит простить недоимку из-за того, что никак не может с вами связаться.
Постарайтесь выйти на уровень сотрудничества с коллектором, узнайте, на каком основании они с вами общаются, имеет ли лицензию их организация и есть у них право взыскания долга с вас. Если все в порядке, то вам не остается ничего, кроме как договориться с ними о взаимовыгодных условиях погашения кредита. Нет лучше способа избавиться от коллектора, как закрыть долг.
