Если вам начали звонить с незнакомых номеров, говорить о давно забытом долге и настойчиво предлагать его погасить, возможно, ваш долг попал к коллекторам. Не спешите паниковать. В этой статье мы подробно и понятно разберём, кто такие коллекторы, как они работают, что им можно делать по закону, а что — нет, и как правильно себя вести в этой ситуации.
Кто такие коллекторы на самом деле
Коллекторы (или коллекторские агентства) — это специализированные организации, которые занимаются взысканием просроченной задолженности. Вопреки распространённым стереотипам, это не бандиты из 90-х, а легальный бизнес, чья деятельность строго регулируется законом.
Они работают по двум основным схемам:
- По агентскому договору. Банк или МФО нанимает коллекторов как подрядчиков для работы с должниками. В этом случае долг вы гасите первоначальному кредитору, а коллекторы получают свой процент от взысканной суммы.
- По договору цессии (уступки прав). Кредитор продаёт ваш долг коллекторскому агентству. После этого коллектор становится вашим новым кредитором, и все платежи по долгу вы должны направлять уже ему. О такой смене кредитора вас должны уведомить письменно.
Что такое договор цессии?
Если вам пришло уведомление о том, что ваш долг продан, рекомендуем прочитать нашу статью о договоре цессии и ваших правах при смене кредитора.
Закон 230-ФЗ: главные правила игры
Вся деятельность коллекторов в России подчиняется Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Этот закон чётко прописывает:
- Кто имеет право заниматься взысканием долгов (только организации, внесённые в государственный реестр).
- Как можно взаимодействовать с должником (способы, время, частота).
- Что делать категорически запрещено.
Важно: закон защищает именно физических лиц — обычных людей, взявших кредит или заём. На требования к юридическим лицам (компаниям) он не распространяется.
Подробнее о законе, регулирующем деятельность коллекторов
Все нюансы закона, включая последние изменения, мы собрали в отдельном гиде: Закон о коллекторах 230-ФЗ: что нужно знать должнику.
Этапы взаимодействия с коллекторами
Работа с должником обычно строится по определённому сценарию. Понимание этих этапов поможет не растеряться.
| Этап | Что происходит | Что делать вам |
|---|---|---|
| 1. Информирование | Вы получаете письменное уведомление (по почте, СМС, email) о том, что долг передан коллекторам. В нём должны быть реквизиты для оплаты. | Проверить подлинность уведомления, сверить данные по договору. Не игнорировать. |
| 2. Первичный контакт | С вами связывается сотрудник агентства, чтобы подтвердить, что вы получили уведомление, и обсудить варианты погашения. | Сохранять спокойствие. Уточнить данные агентства (название, ИНН). Не давать никаких обещаний под давлением. |
| 3. Периодическое взыскание | Если долг не погашается, коллекторы продолжают напоминать о себе в рамках, разрешённых законом (звонки, письма). | Знать свои права (см. раздел ниже). Фиксировать все контакты. Рассмотреть варианты урегулирования. |
| 4. Подача иска в суд | Если внесудебные методы не помогают, коллектор (если он стал кредитором по цессии) может подать на вас в суд для принудительного взыскания. | Не пропускать судебные заседания. Получить консультацию юриста. Готовиться к возможному исполнительному производству. |
Коллекторы подают в суд?
Что делать, если коллекторское агентство стало инициатором судебного разбирательства, читайте в материале «Коллекторы подали в суд: порядок действий для должника».
Права и запреты для коллекторов
Закон 230-ФЗ устанавливает жёсткие рамки. За их нарушение коллекторское агентство могут оштрафовать или исключить из реестра.
| ✅ Коллекторы ИМЕЮТ ПРАВО | ❌ Коллекторам ЗАПРЕЩЕНО |
|---|---|
| Звонить: в будни с 8:00 до 22:00, в выходные с 9:00 до 20:00 по вашему местному времени. | Нарушать режим тишины: звонить ночью, ранним утром или в нерабочее время. |
| Писать: отправлять СМС, письма на email и почтовый адрес. | Угрожать, оскорблять, применять физическую силу, портить имущество. |
| Встречаться лично, но только по вашей предварительной и добровольной договорённости в согласованном месте. | Приходить домой или на работу без приглашения, дежурить под дверью, оказывать психологическое давление при личной встрече. |
| Общаться с вами лично, с супругом (ой) или с поручителем по вашему кредиту. | Раскрывать информацию о долге третьим лицам: родственникам, коллегам, соседям (кроме случаев, описанных слева). |
| Требовать погашения долга в рамках закона. | Представляться полицейскими, судебными приставами, сотрудниками госорганов. |
| Обращаться в суд (если являются кредитором по цессии). | Направлять сообщения о вашем долге в соцсетях, мессенджерах, на форумах. |
| Арестовывать счета, описывать имущество — это право есть только у судебных приставов по решению суда. |
Если коллекторы нарушают закон
На нашем сайте есть целая серия статей, разбирающих конкретные ситуации. Например, что делать, если коллекторы приходят домой, звонят ночью или представляются полицией. А также материал о том, до скольки и как часто могут звонить коллекторы.
Белые и чёрные коллекторы
Легальный («белый») коллектор обязательно внесён в государственный реестр Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Проверить это можно на официальном сайте ФССП по названию компании или её ИНН.
Что даёт реестр:
- Подтверждение легальности. Компания действует в правовом поле.
- Цветовой индикатор. Зелёный — жалоб мало, жёлтый — есть жалобы, красный — жалоб много. Это косвенный показатель методов работы.
Многие легальные коллекторы также вступают в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), которая следит за соблюдением этических стандартов.
«Чёрные» коллекторы — это нелегальные структуры или мошенники, которые не состоят в реестре и действуют грубо, с нарушением установленных законом №230-ФЗ норм. Их главная задача — запугать и выманить деньги любым способом. «Чёрные» коллекторы не имеют полномочий на взыскание задолженности, с точки зрения закона их действия являются вымогательством.
Что такое НАПКА?
Узнайте больше об ассоциации НАПКА и посмотрите обзоры и отзывы о коллекторских агентствах на нашем сайте. А если вас беспокоят звонки, поможет инструкция как найти телефоны легальных коллекторов.
Коллекторы и судебные приставы: в чём разница?
Этих участников процесса часто путают, но их полномочия кардинально отличаются.
| Критерий | Коллекторское агентство | Судебный пристав-исполнитель |
|---|---|---|
| Кто это? | Частная компания, коммерческая организация. | Государственный служащий, работник ФССП. |
| Основание для работы | Договор с банком (агентский) или право требования (цессия). | Исполнительный лист — решение суда о взыскании долга. |
| Основная задача | Убедить должника добровольно погасить задолженность. | Принудительно исполнить решение суда. |
| Методы воздействия | Переговоры, звонки, письма (в рамках 230-ФЗ). | Арест счетов и имущества, запрет на выезд за границу, удержание из зарплаты, ограничение в правах (на управление авто и др.). |
| Может ли описать/арестовать имущество? | Нет. | Да. Это одна из его основных функций. |
| Может ли списывать деньги со счета? | Нет. | Да. По решению суда. |
Коллекторы не имеют властных полномочий. Они не могут арестовать вашу карту, описать квартиру или запретить выезд. Эти меры — прерогатива судебных приставов, и только после выигранного в суде дела.
Еще больше о различиях между коллекторами и приставами
❓Могут ли коллекторы описать имущество
Как правильно общаться с коллекторами
- Сохраняйте хладнокровие. Паника и агрессия — плохие советчики.
- Установите личность звонящего. Спросите: ФИО, название компании, ИНН, на каком основании он требует долг (цессия или агентский договор). Действующий в рамках закона коллектор обязан представиться.
- Не игнорируйте, но и не давайте обещаний сходу. Скажите, что вам нужно время проверить информацию и подумать над вариантами.
- Всё фиксируйте. Записывайте разговоры (сообщите об этом в начале беседы), сохраняйте СМС и письма. Это доказательства на случай нарушений.
- Не признавайте долг, в котором не уверены. Если сумма или сам факт долга вызывают сомнения, требуйте предоставить документы (договор цессии, детализированный расчёт).
- Никогда не переводите деньги в первый же день под давлением. Убедитесь в легальности требований и реквизитов.
Алгоритм разговора для должника
Полную стратегию диалога с взыскателями мы изложили в статье «Как разговаривать с коллекторами: алгоритм для должника».
Как законно избавиться от внимания коллекторов
Приложение «Антиколлектор»
✅ Избавьтесь от давления и сохраните свое спокойствие.
✅ Не дайте коллекторам контролировать ваш день!
✅ Простое и удобное решение для людей, которым важно сосредоточиться на решении своих финансовых вопросов без лишнего стресса.
Скачивайте приложение «Антиколлектор» для защиты себя и своих близких.
Есть несколько законных способов прекратить или ограничить общение с коллекторами.
Написать заявление об отказе от взаимодействия
По 230-ФЗ вы имеете право направить в коллекторское агентство заявление об отказе от любого взаимодействия, кроме судебного. После этого коллекторы могут связываться с вами только через суд. Отправляйте заказным письмом с уведомлением.
Пожаловаться на нарушения
Если коллекторы нарушают закон (звонят ночью, угрожают, раскрывают информацию), подавайте жалобы:
- В само коллекторское агентство (на имя руководителя).
- В Федеральную службу судебных приставов (ФССП) — как в контролирующий орган за реестром.
- В Роскомнадзор — если нарушают правила обработки персональных данных.
- В Прокуратуру — при серьёзных нарушениях (угрозы, шантаж).
- Коллекторы — легальные участники финансового рынка, их деятельность регулируется законом 230-ФЗ.
- Они работают либо как представители банка, либо как новые кредиторы, выкупившие ваш долг.
- Закон строго ограничивает их методы: запрещены звонки ночью, угрозы, визиты без приглашения и раскрытие информации о долге.
- Проверить легальность агентства можно через государственный реестр ФССП.
- Коллекторы не имеют властных полномочий: не могут арестовать счета, описать имущество или запретить выезд. Это компетенция судебных приставов после решения суда.
- Общайтесь спокойно и фиксируйте все нарушения. Вы имеете право отказаться от взаимодействия и подать жалобу в контролирующие органы.
- Кардинальным решением, полностью останавливающим коллекторов, является процедура банкротства физического лица.
Обратиться в суд
Если действия коллекторов причинили вам моральный или материальный вред, вы можете подать на них в суд с требованием о компенсации.
Прибегнуть к процедуре банкротства физического лица
Это самый радикальный, но и самый эффективный способ. После подачи заявления о банкротстве и введения процедуры все требования кредиторов (включая коллекторов) переходят к финансовому управляющему. Звонки и любые другие формы давления должны немедленно прекратиться.
Услуги антиколлекторов
Стоит ли им доверять, какие у них методы и риски — читайте в нашем специальном обзоре «Кто такие антиколлекторы». Также советуем материалы: «Что делать с коллекторами во время банкротства» и «Как подать в суд на коллекторов самостоятельно».
Заключение
Столкновение с коллекторами — стрессовая ситуация, но, вооружившись знаниями о своих правах и их обязанностях, вы сможете держать ситуацию под контролем и выбрать правильную стратегию для решения долговой проблемы.
Защита от коллекторов
Если Вам нужна защита от коллекторов при оформлении банкротства — обращайтесь к юристам ФЦБ. Бесплатно проконсультируем по вашей ситуации. Поможем в урегулировании долгов, остановим исполнительные производства и давление кредиторов.
