Одним из наиболее распространенных способов избавления от непосильных долговых обязательств является процедура банкротства физических лиц. Признавая себя финансово несостоятельным, гражданин получает возможность освободиться от бремени долгов, пожертвовав частью своего имущества. Это своего рода плата за «обнуление» долгов и начало новой жизни без финансового груза.
В статье расскажем, как проходит процедура реализации имущества лиц, признанных банкротами, что могут продать на торгах, где реализуют имущество при банкротстве физлица, сколько это длится.
Процедура реализации имущества должника при банкротстве физлица: что это
Основной процедурой в делах о банкротстве является реализация имущества банкрота. Суть процедуры заключается в принудительном изъятии имущества должника с целью его продажи на торгах. Вырученные от продажи средства распределяются среди кредиторов, а также используются для покрытия расходов, связанных с признанием гражданина банкротом.
Наряду с реализацией имущества действующее законодательство предусматривает и другие процедуры банкротства физических лиц. Например, мировое соглашение – достижение с кредиторами компромисса, предусматривающего частичное погашение долгов или изменение условий их исполнения. Другой вариант – реструктуризация задолженности, то есть изменение графика выплат, продление сроков погашения долгов или снижение их размера.
Однако на практике эти процедуры встречаются довольно редко, поскольку они не столь выгодны для должников и сложны в реализации для кредиторов. Они подразумевают не полное списание долгов, а проведение расчетов с кредиторами в более щадящем режиме. Большинство должников стремятся полностью избавиться от своих финансовых обязательств.
Если целью должника является полное освобождение от долгов, необходимо ходатайствовать перед арбитражным судом о введении именно процедуры реализации имущества. Это гарантирует полное списание всех финансовых обязательств перед кредиторами и возможность начать новую жизнь без долгов.
После реализации имущества и расчетов с кредиторами финансовый управляющий отчитывается перед арбитражным судом, который выносит определение о завершении дела о банкротстве. Только после этого должник полностью освобождается от исполнения своих обязательств по всем задолженностям.
Какое имущество банкрота подлежит продаже – входит в конкурсную массу
Закон о банкротстве физических лиц предусматривает изъятие и распродажу имущества должника, за исключением имущества, находящегося под защитой закона.
Гражданин вправе подать заявление в суд с просьбой исключить из конкурсной массы имущество стоимостью до 10 тысяч рублей. Кроме того, на основании статьи 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» должник может попросить исключить из конкурсной массы некоторые виды имущества.
Из конкурсной массы исключают:
-
имущество, необходимое для профессиональной или предпринимательской деятельности, за исключением предметов роскоши;
-
единственное жилье и земельный участок под ним, если они не заложены по ипотеке;
-
бытовая техника и мебель в количестве, необходимом для проживания должника и членов его семьи;
-
личные вещи, за исключением предметов роскоши;
-
продовольственные товары и ежемесячный доход в пределах прожиточного минимума должника и его иждивенцев;
-
горючие материалы, используемые для бытовых нужд;
-
транспортные средства должника-инвалида, выделенные ему за счет средств федерального бюджета;
-
сельскохозяйственные и рабочие животные, а также хозпостройки и корма для них, если они не используются в предпринимательской деятельности;
-
семенной фонд, заготовленный для очередного посева;
-
государственные и ведомственные награды, призы, почетные и памятные знаки.
Суд может наложить взыскание на имущество, принадлежащее должнику на правах долевой собственности, например на 1/2 часть нежилого встроенного помещения. Такую долю можно изъять и продать на торгах для погашения задолженности.
Семейный кодекс РФ позволяет обратить взыскание на общее имущество супружеской пары. Однако согласно статье 45 Семейного кодекса РФ, имущество, полученное одним из супругов во время брака по безвозмездным сделкам (наследство, дарение, приватизация), признается его личной собственностью и не подлежит разделу при банкротстве.
Закон о банкротстве физических лиц также предусматривает возможность сохранения единственного жилья должника, если оно является ипотечным. Для этого должник может обратиться в суд с заявлением о реструктуризации задолженности по ипотеке. Если суд одобрит заявление, должник сможет продолжать выплачивать ипотеку в соответствии с новым планом, а не распродавать жилье.
Кроме того, должник может воспользоваться правом на внесудебное банкротство через МФЦ. Эта процедура доступна для граждан, у которых общая сумма долга не превышает 500 000 рублей, и которые не имеют имущества, на которое может быть обращено взыскание. После завершения процедуры внесудебного банкротства все долги гражданина считаются погашенными.
Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица
Залоговым имуществом, подлежащим реализации, является любая собственность должника, переданная кредитору в обеспечение исполнения обязательств по договору залога или ипотеки.
Распределение средств, вырученных от реализации такого имущества, происходит следующим образом:
-
до 80% – на погашение требований кредитора-залогодержателя;
-
10% – на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очередей;
-
10% – на возмещение судебных издержек и оплату услуг финансового управляющего.
В случае включения банка-залогодержателя в реестр требований, заложенное имущество, будь то недвижимость или транспорт, изымается из владения должника, включается в конкурсную массу и продается на торгах.
Правовые аспекты банкротства физических лиц с ипотечным имуществом
Наличие ипотечного кредита представляет собой сложную правовую проблему при банкротстве физлиц. Заложенное имущество часто является единственным жильем должника и членов его семьи. В таких случаях арбитражные суды при рассмотрении дел о банкротстве обращаются к положениям Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Прежде чем прибегнуть к процедуре личного банкротства при наличии ипотечного кредита, должник должен тщательно взвесить все возможные последствия. Такое решение может привести к изъятию и продаже дома или квартиры, приобретенных в ипотеку, поскольку до полного погашения кредита это имущество остается залоговым. На этом основании жилье могут реализовать даже в том случае, если оно является единственным пригодным для проживания помещением.
Если у должника имеется непогашенная ипотечная задолженность, он должен быть готов лишиться заложенной недвижимости. В ходе процедуры реализации имущества при банкротстве физлица должник в большинстве случаев (99%) утрачивает ипотечное имущество, а вырученные деньги поступают на погашение требований банка-залогодержателя.
Имущественная защита должника-ипотечника
Судебная практика исходит из того, что если банк, выдавший ипотечный кредит, не заявил о включении своих требований в реестр кредиторов или сделал это с нарушением установленного срока, ипотечное жилье не признается включенным в конкурсную массу и не подлежит реализации.
Чтобы избежать изъятия ипотечного имущества при банкротстве, должники могут воспользоваться следующими способами:
-
Реструктуризация долга. Должник и банк могут заключить соглашение о реструктуризации ипотечного кредита, изменив график платежей или процентные ставки.
-
Продажа имущества с торгов. Должник может самостоятельно продать заложенное имущество и погасить долг перед банком. Если вырученных средств недостаточно для полного покрытия долга, оставшаяся задолженность будет включена в реестр требований кредиторов и подлежит погашению в рамках процедуры банкротства.
-
Выкуп имущества. Должник или близкие родственники могут выкупить ипотечное имущество на торгах. В этом случае заложенная недвижимость не переходит в собственность третьих лиц, а остается у должника или его окружения.
Важно помнить, что выбор конкретного варианта защиты зависит от индивидуальных обстоятельств и финансового положения должника. Необходимо проконсультироваться с юристом, специализирующимся на вопросах банкротства, который поможет разработать оптимальную стратегию и представлять интересы должника в процессе.
Где и как продают имущество банкротов физических лиц
После вынесения определения суда о переходе к стадии реализации имущества управляющий банкротством приступает к выполнению установленных законом процедур. Соответствующая информация размещается на официальном сайте «Единого федерального реестра сведений о банкротстве» (Федресурс) для ознакомления потенциальных покупателей, кредиторов и самого должника.
Федресурс публикует общую информацию о торгах по банкротству, в частности сведения о должнике, список необходимых документов для участников, перечень площадок, на которых будут проводиться торги.
Обратите внимание! Федресурс не является торговой площадкой, реализация имущества должников производится на уполномоченных электронных торговых площадках (ЭТП) по выбору финансового управляющего.
Торги по банкротству, в том числе и физических лиц, бывают трех видов: первичные, повторные, публичные.
Особенности электронных торгов по реализации имущества:
-
активы выставляют на продажу первый раз;
-
начальная цена аукциона определяется управляющим или экспертом-оценщиком;
-
если на первичных торгах покупатель будет определен, остальные виды процедуры не применяются.
По результатам первичных торгов определяется победитель аукциона, который вносит денежные средства за имущество. Эти средства распределяются между кредиторами в порядке установленной очередности. При наличии остатка средств после удовлетворения требований кредиторов, в том числе путем передачи в натуральном виде, они передаются должнику.
Если имущество не было реализовано в ходе первого аукциона, управляющий вправе провести повторные торги с понижением начальной цены лотов. В случае неуспеха всех попыток реализации имущества оно может быть оставлено банкроту.
В соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» процедура реализации имущества физического лица – банкрота проводится только в электронном виде на уполномоченных ЭТП.
На начало 2024 года лучшими площадками, проводящими торги по банкротству физлиц признаны:
-
«Межрегиональная Электронная Торговая Система» (МЭТС);
-
«Российский аукционный дом» (РАД);
-
«Сбербанк-АСТ»;
-
«РТС-тендер».
На этих ресурсах проводится свыше 80% сделок по продаже имущества должников из числа физических лиц.
Стадии реализации имущества при банкротстве физических лиц
Для проведения реализации имущества должника арбитражный суд назначает финансового управляющего.
Сам же процесс продажи включает 8 основных стадий:
-
Формирование конкурсной массы, то есть определяет имущество и права, подлежащие реализации в ходе процедуры банкротства для удовлетворения требований кредиторов. В нее входят все активы должника, включая недвижимость, движимое имущество, деньги на счетах, автомобили, ценные бумаги и другие активы, которые могут быть проданы или использованы для погашения задолженностей. Формируется с целью обеспечения равномерного удовлетворения требований всех кредиторов в соответствии с законодательством о банкротстве.
-
Оценка имущества – определение стоимости активов должника, включенных в конкурсную массу. Для этого может быть приглашен эксперт-оценщик либо финансовый управляющий производит оценку самостоятельно.
-
Ходатайство финуправляющего о реализации имущества должника, которое утверждается арбитражным судом и банком-залогодержателем, если за банкротящимся гражданином числится квартира в ипотеке или иное заложенное имущество.
-
Объявление о торгах на Федресурсе и в газете «Коммерсантъ».
-
Организация и проведение торгов: аукцион, повторный аукцион, публичное предложение.
-
Проведение расчётов с кредиторами в порядке, установленном законодательством.
Важно! Арбитражный суд может признать погашенными долги, оставшиеся после реализации конкурсной массы и расчетов с кредиторами первой очереди, если после этого не осталось денег.
-
Отчет финуправляющего перед кредиторами и арбитражным судом: предоставление суду копий документов, подтверждающих продажу имущества должника и реестр финансовых требований кредиторов.
-
Завершающая стадия – суд выносит решение о завершении процедуры реализации имущества банкротящегося физлица на основании предоставленных финансовым управляющим документов. То есть наступает момент, когда должник полностью освобождается от всех финансовых обязательств.
Тех граждан, за которыми не числится никакое имущество, арбитражный суд может признать банкротами и без торгов. Первым условием банкротства в этом случае являются отсутствие регулярного дохода и имущественных сделок за предыдущие три года. Второе условие – финансовый управляющий за 6 месяцев не находит имущество, которое можно продать, или сомнительные сделки, которые можно оспорить.
Сколько длится реализация при банкротстве физических лиц: сроки
Срок реализации имущества банкрота зависит от величины долга и количества объектов, выставленных на продажу. Стандартно процедура завершается в течение 4–6 месяцев, реже дело затягивается до 10–12 месяцев. Закон позволяет продлевать сроки неограниченное количество раз.
Как правило, продление срока реализации имущества требуется, если:
-
производится оспаривание сомнительных или подозрительных сделок должника;
-
финансовый управляющий производит розыск имущества;
-
проводятся обжалования или другие споры по данному судебному процессу.
Реализация имущества при банкротстве физических лиц – реальная возможность списать долги в результате признания должника несостоятельным. Продолжительность процедуры обычно составляет 6 месяцев. В результате требования кредиторов оказываются удовлетворенными пропорционально долгам перед ними, а оставшаяся задолженность обнуляется.
