Реальность и мифы: вся правда о банкротстве физических лиц

С процедурой банкротства в России связано много мифов и заблуждений. На самом деле, законодательство в этой сфере в нашей стране является весьма прозрачным и проработанным. Трудности могут возникнуть только в самых запутанных и неоднозначных ситуациях. 

В статье мы расскажем, банкротство физических лиц – это обман или правда, реально ли стать банкротом, какой закон регулирует процедуру и какая практика, а также мифы, которые окружают банкротство физлиц, плюсы и минусы.

Реальна ли процедура банкротства физического лица: закон и практика

В России процедура банкротства физического лица регулируется Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», который впервые ввел возможность банкротства граждан в 2015 году. Не стоит полагать, что успешное прохождение процедуры банкротства в РФ является чем-то сложно осуществимым. Только за 2022 год процедуру банкротства прошли свыше 250 тысяч граждан РФ.

Процесс включает в себя несколько этапов:

1. Подача заявления в арбитражный суд. Должник или его кредиторы могут инициировать процедуру банкротства.

2. Анализ финансового состояния должника. После подачи заявления суд назначает финансового управляющего, который анализирует финансовое положение должника и определяет, возможно ли восстановление платежеспособности без объявления банкротства.

3. Процедура реструктуризации долгов. Если суд признает, что платежеспособность может быть восстановлена, начинается процесс реструктуризации долгов, во время которого должник должен погасить долги в соответствии с утвержденным планом.

4. Реализация имущества должника. Если реструктуризация долгов не помогает или не применима, происходит продажа имущества должника для погашения долгов.

5. Освобождение от обязательств. По завершении процесса банкротства должник может быть освобожден от дальнейших обязательств по непогашенным долгам.

На практике процесс банкротства физических лиц в России может быть довольно сложным и длительным, требующим от должника соблюдения множества процедурных моментов и предоставления обширного пакета документов. Также следует учитывать, что банкротство влечет за собой негативные последствия для кредитной истории гражданина и может ограничивать его способность брать кредиты и заниматься некоторыми видами деятельности в будущем.

Заблуждения о банкротстве физических лиц: что обман, а что – правда

Разберем самые популярные заблуждения, которые касаются банкротства физических лиц. 

Распространенные мифы:

1. МФО и банки после банкротства никогда не дадут кредит. Микрофинансовые организации могут предоставить банкроту заем даже на следующий день после выхода определения о банкротстве. Для многих МФО плохая кредитная история не является препятствием. С банками будет сложнее, однако даже такую возможность исключать нельзя. Если за пару лет физическому лицу удастся поправить кредитную историю, то можно будет рассчитывать на получение выгодного кредита в банке. 

2. Юридические компании используют процедуры банкротства исключительно для своей наживы. На самом деле, такие дела не являются слишком уж прибыльными. Более того, оплата услуг юристов часто предполагается только после успешного достижения цели. 

3. Банкротам запрещено покидать страну. Такие запреты накладываются арбитражным судом или судебными приставами нечасто. Если поездка за границу не мешает реализации имущества, никаких проблем с выездом не возникнет. После проведения процедуры банкроты также смогут ездить в любые страны. 

4. Имущество всегда можно скрыть через дарение друзьям или родственникам. При процедуре банкротства будут проверяться любые сделки, которые осуществлялись в течение 3 лет до инициации процедуры. Если финансовый управляющий усомнится в той или иной сделке, ее признают сомнительной. В этом случае должнику могут грозить обвинения в мошеннических действиях. Привлекают внимание даже договоры купли-продажи, по которым та или иная вещь (например, автомобиль) продается по цене ниже рыночной. 

5. Имущество должников находится под надежной защитой. На самом деле, под защитой находится только определенное имущество. Речь идет о рабочих инструментах, бытовой технике первой необходимости и единственном жилье. Все остальное может быть реализовано на торгах. Примечательно, что иногда должники не защищены даже от реализации единственного жилья. Например, если должник в одиночестве живет в 5-комнатном коттедже, суд может посчитать такое жилье избыточным. 

6. Можно набрать кредитов, оформить банкротство, а затем жить припеваючи. Если бы все было так просто, мы бы жили в стране банкротов. На самом деле, банкротство одобряют далеко не всем желающим. Более того, есть другие способы разрешения спорных ситуаций: мировые соглашения, реструктуризация долга и так далее. Также учитывайте то, что преднамеренное или фиктивное банкротство – это преступления. 

7. Процедура – простая, нанимать юристов не нужно. Если вы не проходили подобные процедуры ранее, юриста лучше всего нанять. Нередки случаи, когда процедуру банкротства не инициируют исключительно из-за банальных ошибок в документации. 

8. Банкротство – это процедура, которая поможет избавиться абсолютно от всех долгов. На самом деле, избавиться от некоторых долгов даже при такой процедуре невозможно. Речь идет об алиментах, заработной плате, компенсации за вред здоровью или жизни, текущих платежах (платежах, которые возникли после инициации процедуры). 

Какие минусы при банкротстве физического лица: в процессе и потом 

Банкротство физического лица в России предусматривает ряд последствий, которые могут существенно повлиять на жизнь должника как в процессе банкротства, так и после его завершения. 

Минусы для должника в процессе банкротства: 

1. Расходы на процедуру. Банкротство сопряжено с различными расходами, включая гонорары арбитражному управляющему, судебные издержки и другие связанные расходы.

2. Ограничение контроля над имуществом. С момента введения процедуры банкротства управление финансами и имуществом должника переходит к финансовому управляющему.

3. Публичность процедуры. Информация о банкротстве становится публичной, что может негативно сказаться на репутации должника.

4. Ограничения на занятие определенными видами деятельности. Должник не может занимать руководящие должности в коммерческих организациях на протяжении всего процесса банкротства.

Минусы для должника после завершения процедуры банкротства:

1. Влияние на кредитную историю. Сведения о банкротстве сохраняются в кредитной истории должника в течение длительного времени (до 10 лет), что существенно усложняет или делает невозможным получение новых кредитов и займов.

2. Невозможность повторного банкротства. После прохождения процедуры банкротства есть временной промежуток, в течение которого повторно объявить себя банкротом нельзя (5 лет).

3. Ограничения, связанные с поиском работы. Бывший должник может столкнуться с ограничениями при попытке занять определенные должности или заниматься определенными видами деятельности, где требуется безупречная финансовая репутация.

4. Потеря имущества. В процессе банкротства может быть реализовано значительное количество личного имущества должника для покрытия долгов.

Помимо этих последствий, банкротство может оказать сильное психологическое давление на должника и его семью. Не каждый с легкостью переносит стресс от потери имущества, необходимость взаимодействия с кредиторами и финансовым управляющим. Также нельзя исключать и общественное осуждение (среди друзей, родственников, знакомых и коллег явно будут ходить неприятные слухи). 

Плюсы от банкротства физических лиц: положительные результаты

Несмотря на многочисленные негативные аспекты, процедура банкротства физических лиц в России также имеет ряд значимых преимуществ для должника.

Плюсы для должника:

1. Освобождение от долгов. Полное или частичное списание долгов. Главное преимущество банкротства – возможность полного освобождения от обязательств по долгам после завершения процедуры, что дает должнику «чистый лист» для начала новой жизни без долгов.

2. Юридическая защита. Защита от кредиторов. С момента начала процедуры банкротства все исполнительные производства и претензии кредиторов приостанавливаются, а кредиторы теряют возможность обращаться в суд для взыскания долгов, что предоставляет должнику временную защиту.

3. Прекращение начисления штрафов и пеней. С даты введения процедуры банкротства прекращается начисление штрафов, пеней и других финансовых санкций по долгам.

4. Психологический аспект. Снижение эмоционального давления. Процедура банкротства может существенно уменьшить стресс, связанный с непрекращающимися звонками и угрозами со стороны кредиторов.

5. Новый старт. Банкротство предоставляет возможность начать жизнь заново, уже имея опыт управления финансами и избегая прежних ошибок.

6. Финансовое образование. В процессе банкротства должник может получить ценные знания о финансовом планировании и управлении долгами, что поможет ему избежать подобных ситуаций в будущем.

7. Возможность для переоценки финансовых привычек. Банкротство часто становится стимулом для пересмотра собственных взглядов на потребление и управление личными финансами.

Реальная стоимость банкротства физического лица: варианты и цены

Стоимость банкротства физического лица в России может варьироваться в зависимости от сложности случая, региона, выбранного арбитражного управляющего и других факторов. 

Какие расходы предполагаются: 

1. Государственная пошлина. Государственная пошлина за подачу заявления о банкротстве физического лица составляет 300 рублей.

2. Услуги арбитражного управляющего. В среднем стоимость услуги может составлять от 30 до 100 тыс. руб. и выше, в зависимости от сложности дела и длительности процедуры. Эта сумма включает подготовку необходимых документов, участие в судебных заседаниях и управление процессом реализации имущества должника.

3. Юридические услуги. Если вы решите воспользоваться услугами адвоката для представления ваших интересов в процессе банкротства, стоимость может варьироваться от 20 до 200 тыс. руб. и выше. Стоимость зависит от сложности дела, количества требований кредиторов, необходимости подготовки и подачи дополнительных документов т. д.

4. Публикация информации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Цена одной публикации – от 400 рублей. Таких публикаций может быть от нескольких десятков до нескольких сотен. 

5. Рассылка уведомлений кредиторам. Если кредиторов больше 5, на одну рассылку банкрот потратит до 15 тыс. руб. 

6. Дополнительные расходы. Чаще всего они связаны с оценкой стоимости имущества. Также могут предполагаться расходы, связанные с транспортировкой имущества (если имущество, например, находится в другом регионе или даже в другой стране).  

Общая сумма затрат при процедуре банкротства может варьироваться от 50 до 300 тыс. руб. 

Процедура банкротства в РФ является реально осуществимой. В одном только 2022 году процедуру банкротства прошли свыше 250 тысяч граждан РФ. Самые популярные заблуждения по поводу процедуры: МФО и банки не дают кредиты и займы банкротам, банкротам запрещено покидать страну, есть возможность избавиться абсолютно от всех долгов. Затраты на банкротство будут предполагать государственную пошлину, услуги арбитражного управляющего, услуги юристов, публикацию информации в ЕФРСБ, рассылку уведомлений кредиторам, дополнительные расходы.