О чем речь? Процедура банкротства банка регулируется Федеральным законом «О несостоятельности кредитных организаций». Она запускается, когда нет возможности исполнить обязательства в течение 14 дней либо при недостаточной стоимости имущества компании.
На что обратить внимание? Инициировать процедуру банкротства могут учредители банка, уполномоченные органы, конкурсные кредиторы, Центробанк. Вкладчикам и заемщикам важно знать свои права и обязанности на этот счет.
Нормативное регулирование процедуры банкротства банка
Законным основанием признать банк в Российской Федерации банкротом является закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» № 40-ФЗ от 25 февраля 1999 года. Статья 2 данного закона гласит, что несостоятельность банка проявляется в его невозможности выполнять обязанности по уплате сумм, которые являются обязательными. И еще удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, если они есть, в течение 2 недель. Все это при условии, что сумма стоимости имущества банка недостаточна для компенсации всех этих требований.
Как только лицензия банка отозвана, он считается банкротом. Пока этого не произошло, в соответствии со ст. 3 Закона № 40-ФЗ до суда принимаются следующие меры:
- восстановление платежеспособности кредитно-финансового учреждения (КФУ);
- назначение временного состава управления;
- реорганизация КФУ.
Специфика процедуры банкротства банка в том, что действия по санации кредитной организации назначаются не в судебном порядке, а Банком России, если имеются определённые условия:
- КФУ неоднократно нарушило требования кредиторов и просрочило обязательный платеж неоднократно в течение полугода.
- Нарушило нормативы ликвидности и достаточности собственных средств.
- Снизило суммы собственных средств, установив их меньше величины уставного капитала и прочее.
Как только кредитная организация получила соответствующее требование, она должна составить план оздоровления и за указанный срок его реализовать.
Многие финансовые структуры проходили через процесс прекращения деятельности. Основанием для банкротства чаще всего становилось проведение незаконных переводов по счетам, не соответствующим поданным заявкам.
Проведение процедуры банкротства банка
Как же это происходит? Если банкротом является кредитная организация, то здесь применяют исключительно стадию конкурсного производства, а реанимационные процедуры не реализуются (ст. 189.13 закона № 127-ФЗ). Причина этого – то, что до отзыва лицензии уже были приняты меры по профилактике неплатежеспособности банка (ст. 189.9 закона № 127-ФЗ).
Меры по профилактике неплатежеспособности банка
- Финансовая помощь.
- Структурирование активов и пассивов.
- Синхронизация активов банка с величиной его уставного капитала.
- Корректировка организационной структуры (ст. 189.14 закона № 127-ФЗ).
Если все это оказалось бесполезным, то происходит переход к следующей процедуре. Она заключается в том, что подается заявление в арбитражный суд о банкротстве КФУ. Чтобы начать такую процедуру, должны быть подтверждены требования конкурсных кредиторов: решением суда, который подтвердит, что задолженность была просужена, либо приказом о взыскании, который не может быть оспорен.
Кто может подать заявку о банкротстве кредитной организации
- Само КФУ.
- Конкурсные кредиторы, включая физические лица и банковских работников.
- Уполномоченные органы, такие как, к примеру, налоговая служба по имеющимся долгам.
- Банк России, если он сам не является кредитором (п. 1 ст. 189 закона № 127-ФЗ).
Конкурсный управляющий структурирует информационные материалы о КФУ и отсылает их в лицензированное издание для публикации в срок до 5 дней. Этот период зависит от того дня, когда он предоставляет Банку России документы, доказывающие его полномочия (ст. 189.74 закона № 127-ФЗ).
Вообще, уведомлять о банкротстве не является строгой необходимостью, это скорее право кредиторов. За исключением ситуации, когда ближе ко дню отзыва лицензии КФУ имеет признаки банкрота. В таком случае Банк России обязан подать такое заявление в суд (п. 4 ст. 189.61 закона № 127-ФЗ).
Рассмотрим еще нюанс банкротства банка – момент подачи заявки кредиторами. Согласно п. 2 ст. 189.61 закона № 127-ФЗ, такое возможно только после отзыва лицензии. Несмотря на это, кредиторы имеют много прав. Если они отправят в Центробанк РФ заявление об отзыве лицензии у задолжавшего КФУ, то могут сделать процесс более быстрым. В данной бумаге необходимо указать обо всех неоплаченных долгах, подтвердив их соответствующими документами (п. 7 ст. 189.61 закона № 127-ФЗ).
Очередность погашения долгов при банкротстве банка
Законом устанавливается последовательность выплат (ст. 189.92 закона № 127-ФЗ), в которой менеджер удовлетворяет требования кредиторов. Остальные текущие расчеты происходят вне очередности. Например:
- Начиная с даты аннулирования лицензии до окончания конкурсного производства (Постановление АС Волго-Вятского округа от 15.01.2020 № Ф01-6680/2019 по делу № А82-1190/2017).
- Оплата долгов до дня отзыва лицензии (ст. 189.84 закона № 127-ФЗ, Постановление АС Западно-Сибирского округа от 20.10.2020 № Ф04-4121/2020 по делу № А45-19199/2019).
Требования банка для банкротства
- От физических лиц – за нанесение вреда жизни или здоровью.
- От кредиторов КФУ – по заключенным с ними договорам банковского вклада.
- Претензии Агентства по страхования вкладов по договорам банковского вклада и счета, которые перешли к нему.
- Требования Банка России.
К следующей очереди относятся требования по компенсации выходных пособий и заработной платы лиц, которые были удержаны до отзыва лицензии, членских профсоюзных взносов.
Третьими по важности идут претензии физических лиц по договорам банковского вклада, счета, по компенсации убытков в формате упущенного дохода, по выплате сумм финансовых санкций (ч. 6 ст. 189.92 закона № 127-ФЗ).
Стоимость процедуры банкротства банка
В зависимости от определенных обстоятельств меняется и цена этих действий. Учитывается число займодателей, сумма долговых обязательств, наличие юридического сопровождения. Наиболее важными видами расходов при процедуре банкротства КФУ являются:
- Судебные затраты, такие как госпошлина, оплата сервиса специалистов и прочее.
- Цена услуг арбитражного управляющего.
Сюда же входит большое количество мелких платежей, в совокупности достигающих 50 тысяч рублей и более.
Эти мелкие траты состоят из следующих типов издержек:
- Расходы на почтовые рассылки заказных писем для кредиторов. Как правило, цена одной такой отправки – 60 рублей и выше. На все письма уходит более 1000 рублей.
- Размещение информации в реестре ЕФРСБ. Число публикаций зависит от количества включенных в него кредиторов и процедур. Обычно это сумма в пределах 800 рублей.
- Количества размещенной информации в издании «Коммерсантъ». Иногда необходима услуга издания материалов при условии реструктуризации, а также при открытии торгов, подразумевающих продажу имущества. Это стоит 10−20 тысяч рублей.
- Сюда же входят небольшие расходы на организацию торгов, комиссии, взимаемые банками и др. Все эти услуги стоят в пределах 2–3 тысяч.
Если кредитная организация решила вести процесс банкротства своими силами, то важно, чтобы в фирме были высококвалифицированные юристы. Если же они не имеют практических навыков в этой сфере, лучше не рисковать и пригласить профессионалов из организации, практикующей данное направление, для оказания правовой помощи. Данные услуги обойдутся в 100 тысяч и выше. Но в ваших интересах получить такой результат работы юриста, который принесет максимум решений вопросов в вашу пользу.
Для управляющего минимальное вознаграждение, обозначенное законом – 30 тысяч рублей. Такая сумма считается невысокой, учитывая даже дополнительные надбавки к ней в размере 7 % от платежей кредиторам в ходе преобразования долга. Конкурсный управляющий получает такой же процент, но от проданного имущества.
Сумма выплачивается из конкурсной прибыли, полученной от реализации активов. Если у кредитной компании нет других, кроме офисной обстановки и техники, то сумма выплаты конкурсному управляющему будет увеличена. Помимо всего этого, любая отдельная стадия вплоть до завершения процедуры банкротства банка оплачивается индивидуально, будь то реструктуризация, торги или мировое соглашение.
Несмотря на то, что общая стоимость процедуры очень высока, отнимает много энергии и времени, она остается очень частым явлением в сфере финансовой деятельности. Финальная цена услуг по делу о неплатежеспособности КФУ может во много раз превышать сумму долгов организации.
Ведь деньги необходимы на оплату юридического сопровождения, услуг управляющего, на разнообразные госпошлины, отправку корреспонденции и публикации материалов. И, конечно, необходимо иметь колоссальную выдержку, чтобы пройти все этапы и быть признанным неплатежеспособным.
Действия заемщика при банкротстве банка
Заемщику важно понимать, что, если даже КФУ является неплатежеспособным, кредит должен перечисляться в обычном порядке. Деньги вкладчиков никуда не исчезают, а долги остаются в силе. Как правило, после признания организации банкротом, обязательства заемщика переходят в пользу правопреемника или же могут быть выкуплены им с дисконтом.
К сожалению, не каждый об этом проинформирован. Должник достаточно быстро узнает о банкротстве КФУ, которое выдало ему ссуду. После признания лицензии недействительной, платежи снова становятся регулярными.
Чаще всего должникам обанкротившейся организации приходят уведомления, если нет сбоя в системе рассылки. Если такое произошло, то сведения о разорившемся КФУ публикуются одновременно на 3 сайтах:
- Центральный Банк РФ.
- ЕФРСБ – реестр сведений о банкротстве.
- Официальный сайт КФУ, которое стало банкротом.
Конечно, должник может уверять, что не получил этой информации ни из одного источника, поэтому ничего не знал о случившемся. Увы, это не лишает обязанности выплаты основных сумм, процентов и штрафных санкций за просрочку. Чтобы не пострадать от последнего, обратитесь в центральный офис КФУ, сразу, как узнали о его банкротстве и уточните, кому перечислять деньги.
Если банк сразу не может дать новые реквизиты для платежа, их можно найти позже на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) asv.org.ru в разделе «Ликвидация банков». Информация обновляется регулярно, после 10 дней от дня судебного решения о признании КФУ банкротом. Там же найдете контакты для связи, чтобы задать волнующие вопросы консультанту Агентства.
В случае с ипотекой должнику тоже непонятно, как процесс выплат пойдет дальше, ведь кредит взят под залог недвижимости. На деле такой заем не отличается от других видов и все обязательства переходят к правопреемнику вместе с закладными.
Скорее всего, и потребительский кредит, и ипотека будут обслуживаться заемщиком на тех же условиях, что и раньше. Если долгами распоряжается АСВ, то гарантия сохранения условий равна 100 %. Возмещение страховых вкладов осуществляется по большей части за их счет.
Если банк ужесточит условия (такое право у них есть), то клиент может воспользоваться рефинансированием, за исключением тех заемщиков, которые нарушают обязательства и не выплачивают долг своевременно. С них новые кредиторы могут потребовать закрыть недоимку полностью. При этом взять другую ссуду им будет очень непросто.
Если все данные выше советы будут проигнорированы, последствия могут быть очень печальными:
- Кредитная история будет испорчена.
- Весь долг могут взыскать в судебном порядке.
- Штрафные санкции могут быть выше суммы самого займа.
- Сложные взаимоотношения с коллекторами и судебными приставами.
В любом случае, если перечисление было несвоевременным по причине, не зависящей от заемщика, и это доказуемо, то долг, который в результате стал больше, может быть списан, а штраф аннулирован. Конечно, здесь тоже не обойтись без судебного решения, поэтому лучше избегать таких ситуаций, а все платежные документы хранить.
Часто задаваемые вопросы о процедуре банкротства банка
Чем это конкурсное производство отличается от принудительной ликвидации?
Арбитражный суд дает положительное решение об аннулировании лицензии КФУ при условии, что по предварительной оценке Банка РФ, стоимость его имущества достаточна для покрытия всех требований кредиторов. Банк может быть признан банкротом, если его активов недостаточно для погашения всех обязательных платежей.
Как можно вычислить, что КФУ является потенциальным банкротом?
Существует несколько таких признаков, которые показывают, что у банка начались сложные времена. В России первым показателем является конфликт с Центральным Банком. Как правило, за подачей ЦБ РФ заявления в суд на кредитную организацию очень скоро следует отзыв лицензии на работу и процедура банкротства.
Что предпринять вкладчикам, если началась процедура банкротства банка?
Во-первых, успокоиться, затем подать в КФУ заявление с требованием закрыть счет и выплатить имеющийся вклад. Такие требования могут рассматриваться временно исполняющим обязанности управляющего до 2 недель. После этого может быть назначена дата выплаты средств. Законодательство РФ устанавливает страховой минимум в размере 1 млн 400 тыс. руб. Как раз эту сумму возможно получить быстро, а вот все, что сверх нее, только после признания КФУ неплатежеспособным и распродажи его активов.
В законодательстве РФ процедура банкротства банков прописана достаточно подробно. Ее специфика состоит в том, что она максимально открыта и ускорена. Все это для того, чтобы защитить интересы кредиторов, которыми становятся все вкладчики КФУ сразу после отзыва у него лицензии.
