Возможность выкупа собственной задолженности интересует многих граждан, оформивших кредиты и не сумевших вовремя их вернуть. Закон ее предоставляет, но на практике это удается сделать не всегда.
В статье мы рассмотрим, возможно ли купить долг с просрочками у МФО, в чем выгодность покупки, как правильно выкупить свой долг, по каким причинам можно получить отказ.
Могут ли МФО продать долг и выгодна ли его покупка
Можно ли выкупить свой долг в МФО? Ответ положительный. Благодаря этой схеме граждане возвращают кредитору примерно 30% от исходной суммы задолженности. Возможность выкупа долгов предоставляют многие МФО, решая таким способом проблему бесперспективности их возврата.
Нюанс заключается в том, что сам неплательщик не сможет это сделать. Ему придется прибегнуть к помощи третьего лица. Именно оно будет вести переговоры с кредиторами.
Продажа задолженности осуществляется на основании договора цессии, заключенного между МФО и физическим лицом. В соответствии с ним работают коллекторы. Под договором цессии подразумевается документ, который предоставляет возможность выплаты исключительно исходной суммы долга без штрафов и неустоек. Оплачивается исключительно «кредитное тело» без пеней.
В роли третьего лица может выступить опытный юрист либо специализированная организация. Подобные услуги платные, но разумнее оплатить их, нежели погашать огромные штрафы.
Возможность продажи задолженностей по микрокредитам физическим лицам появилась в 2019 году. Но это возможно исключительно при согласии должника. Подобная схема выкупа избавила МФО от необходимости сотрудничества с черными коллекторскими агентствами. У неплательщиков появилась возможность заключения договоренностей с друзьями и родственниками о приобретении долга.
Право выкупа кредитов имеется как у специализированных компаний, так и у физических лиц.
Иногда МФО сами обращаются к неплательщику с предложением о выкупе задолженности. Они же урегулируют все правовые вопросы. Но это не самый выгодный вариант для неплательщика. МФО будет отстаивать прежде всего собственные интересы. Разумнее воспользоваться услугами профессиональных юристов, получить развернутую консультацию, проанализировать другие возможности избавления от задолженностей по микрокредитам.
Часто можно услышать такую фразу: «куплю долги у МФО». Это выгодно не всегда и не всем. Да и на практике реализуемо не во всех случаях.
Для реализации подобной схемы нужны определенные условия:
- продолжительная просрочка;
- подача МФО в суд на неплательщика;
- отсутствие взносов по микрокредиту;
- отсутствие активов и доходов в собственности, возможности погасить долг.
Обычно МФО продают долги физическим лицам, когда осознают, что взять с неплательщика нечего. Когда есть понимание, что подключение к делу суда, приставов и коллекторов ничего не даст.
Если неплательщик предпринимает попытки постепенной выплаты долга, маловероятно, что микрофинансовая организация даст согласие на выкуп. Шансов на положительный исход гораздо больше, когда исполнительное производство было возбуждено и потом прекратилось из-за отсутствия в собственности активов и денег на выплату задолженности.
Как выкупить долг у МФО? Сразу это сделать вряд ли получится, придется подождать от полугода до года. Обычно все складывается, когда кредитор уже обратился в суд, а заемщику удалось отменить судебное постановление.
Выкуп задолженности у МФО сулит выгоду и одной, и другой стороне. Неплательщики отлично осознают, что доводить дело до суда нежелательно. Мало кто хочет разбираться с судебными приставами и лишаться имущества, за счет продажи которого реально выполнить обязательства перед кредиторами.
Для заемщика такой расклад выгоден тем, что избавляет его от звонков со стороны кредиторов и коллекторской службы. Ему не нужно будет посещать судебные заседания.
Размер задолженности уменьшается в несколько раз, обычно возвращаясь к исходной цифре. Финансовая нагрузка снижается, отпадает потребность во взаимодействии с приставами.
Особенности выкупа долга у МФО с просрочками
МФО предоставляют возможность выкупа просроченного долга с целью избавления от проблемных заемщиков. Такие клиенты наносят ущерб рейтингу организаций. Кредиторам приходится нести большие расходы по возврату средств, самостоятельно их взыскивать, сталкиваться с судебными издержками, необходимостью оплаты юридических услуг, коллекторов. Проще продать проблемную задолженность за скромную сумму.
Процедуру выкупа долговых обязательств регламентируют нормы ГК РФ. На основании этого заключается договор, подтверждающий переуступку права требования (договор цессии). У приобретателя появляется право требования задолженности вместе с процентами и пенями на прежних условиях, установленными старым кредитором.
Ситуации, когда МФО продали долг, встречаются все чаще. Выкуп происходит за ту же сумму, что клиенту давали взаймы, а иногда даже за меньшую.
С 2019 года чужие долги приобретают и физические лица, и организации. Но такой расклад возможен исключительно при наличии согласия неплательщика. Если он возражает, МФО не вправе перепродавать заем.
Так закон защищает граждан от черных коллекторов. Но есть нюанс, связанный с одобрением. Согласие от должника требуется только при продаже долга физическому лицу. Если задолженность выкупают коллекторы, необходимость в нем отсутствует.
МФО неохотно работают с физическими лицами. В большинстве случаев они продают долги коллекторским службам. Те выкупают просроченные микрокредиты оптом – десятками.
Должник теоретически может:
- выкупить свою задолженность, прибегнув к помощи третьих лиц;
- быстро открыть фирму и сделать то же самое.
Первый вариант более реален, но не со всеми микрофинансовыми организациями получается договориться. Второй расклад почти невозможен. Не у всех юридических лиц есть право приобретения чужих долгов. Фирма обязательно должна осуществлять материально-взыскательную деятельность, значиться в реестре ФССП.
Шансы только созданной компании выкупить чужие долговые обязательства близки к нулю. Открытие фирмы с целью приобретения долга может потребовать больших затрат, чем погашение самой задолженности.
В теории можно попробовать договориться с коллекторским агентством, выкупившим просроченный заем. Например, приобрести тело кредита, добавив к этому 20%. Коллекторы покупают просроченные кредиты почти за бесценок, поэтому шансы договориться на таких условиях неплохие.
Если гражданин оформил заем на 40 тыс. руб., он может выплатить коллекторской службе 48–50 тыс., а остальное (набежавшие проценты, пени, штрафы) будет списано.
Подобный расклад выгоден всем:
- гражданину не придется погашать всю задолженность, поскольку он получит хорошую скидку;
- МФО выплатит компенсацию коллекторское агентство;
- коллекторы получат деньги на покрытие расходов, связанных с выкупом задолженности и еще немного сверху.
Если предложение о выкупе поступило от самой коллекторской службы, стоит все хорошо обдумать, чтобы не стать жертвой обмана. Фирма может предложить заплатить 30 тыс. руб. при общей сумме задолженности в 100 тыс., а остаток пообещать списать. Гражданин отвечает на предложение согласием, передавая финансы коллекторам. Спустя несколько дней происходит возобновление требований. Коллекторская служба пытается взыскать остаток долга, пользуясь агрессивными методами.
При заключении подобной сделки важно все оформить документально. Нельзя верить представителям коллекторского агентства на слово. Перечислите в договоре все условия. Если гражданина хотят обмануть, вторая сторона не поставит на нем свою подпись.
После выкупа микрокредита коллекторами они пытаются связаться с неплательщиком с целью требования возврата задолженности, оценки его материального положения. Для этого должнику звонят, отправляют СМС, возможны визиты домой.
Гражданам такие действия со стороны коллекторов причиняют сильный психологический дискомфорт. Решением проблемы может стать выкуп задолженности на оптимальных для неплательщика условиях – за 20–30% от общей суммы. К этому добавляется еще 5–10% за услуги. Главное, чтобы все стороны согласились на сделку.
Как выкупить свой долг у МФО: порядок действий
Продажа долгов МФО физическим лицам – не самая распространенная практика, но небольшие шансы на выкуп все-таки имеются. Попробуйте договориться с кем-то из родственников или друзей. Третье лицо должно обратиться в микрофинансовую организацию с официальным предложением о выкупе, лично посетив офис или отправив заказное письмо. Ответа обычно приходится ждать несколько недель.
При согласии кредитора им будут предложены актуальные условия. Например, выкуп за 30% от размера долга.
Должник переводит деньги третьему лицу – посреднику в общении с кредитором, заключившему с ним договор цессии. В качестве посредника можно нанять и юриста, но его услуги стоят денег. Родственники и друзья обычно не берут ни копейки за содействие. Интересы должников при заключении таких сделок не страдают.
Нюанс состоит в том, что если сумма задолженности большая, МФО с большой долей вероятности не согласится ее продать.
Важно также, чтобы фамилия человека, который будет договариваться с кредитором, отличалась от фамилии должника, иначе в сделке будет отказано.
В каких случаях МФО может отказать в продаже долга
МФО более охотно сотрудничают с коллекторами, нежели банки. Последние могут заниматься взысканием задолженности самостоятельно на протяжении 1–1,5 лет. МФО обычно продают задолженности спустя 3–4 месяца после возникновения просрочки.
Но иногда микрофинансовые организации не торопятся избавляться от просроченного долга.
Такое возможно:
- при наличии у клиента высокооплачиваемой работы;
- при грядущем получении заемщиком наследства;
- при наличии в собственности гражданина имущества, помимо единственной жилплощади и личных вещей.
МФО после появления просрочки попытается связаться с неплательщиком, параллельно проверив его материального положение. Если выяснится, что человек получает большую зарплату, кредитор подаст в суд для возбуждения исполнительного производства.
После этого приставы начнут списывать с зарплаты неплательщика денежные средства в счет долга в принудительном порядке, наложат арест на имущество, выставят собственность на продажу, чтобы удовлетворить притязания кредитора.
Может ли МФО продать долг? Зависит от ситуации.
Расклады с грядущим получением наследства встречаются реже, но и такой вариант возможен. Если микрофинансовая организация об этом узнает, она не станет продавать задолженность. Кредитор дождется, пока должник вступит в права наследования или обратиться в суд с целью проведения процедуры банкротства. В этом случае унаследованное имущество будет продано на торгах.
МФО откажется продавать задолженность и при наличии залога, в роли которого обычно выступает недвижимость.
Кредитор может надавить на неплательщика, принудив его оформить дарственную или договор купли-продажи. Для защиты граждан одно время на законодательном уровне действовал запрет на оформление в залог недвижимого имущества при получении кредитов в МФО.
Сотрудники фирм, выдающих деньги взаймы, говорят клиентам, что договор купли-продажи или дарственная – это просто формальность, и после возврата средств он будет аннулирован, а право собственности на квартиру или дом возобновится. На практике расклад совсем другой. Коллекторам и представителям МФЦ нельзя доверять. Подобные сделки реально оспорить исключительно через суд. Были случаи, когда люди добросовестно погашали микрокредиты с набежавшими процентами, но все равно лишались недвижимости.
При наличии залога ни банк, ни микрофинансовая организация не станет продавать задолженность коллекторскому агентству. Им проще взыскать этот залог через суд.
Процедура выкупа долгов у МФО физическими лицами законна, но она не всегда увенчивается успехом. Попытаться стоит, для этого необходимо привлечь третье лицо, которому можно доверять.
