Спасают ли электронные кошельки деньги должника от списания? Оказывается, наличие виртуальной «копилки» вовсе не означает, что ее пользователю не угрожает арест средств в ней. Есть, конечно, частные случаи, когда электронный кошелек оказывается недоступным для приставов, но отечественное законодательство оставляет все меньше таких лазеек.
В статье мы рассмотрим, могут ли приставы найти электронный кошелек должника, арестовать и взыскать имеющиеся денежные средства для погашения долга, какие бывают виды электронных кошельков, видят ли приставы криптокошельки, как снять арест с цифрового кошелька.
Что такое электронный кошелек
Электронный кошелек (ЭК) – это цифровой сервис, который позволяет пользователям хранить, отправлять и получать деньги в электронном виде. Он работает как аналог традиционного кошелька или банковского счета. Но в нем вместо наличных денег и карт используется информация, хранящаяся в интернете. Электронные кошельки становятся все более популярными благодаря удобству и быстроте расчетов.
Основные функции электронного кошелька:
- Хранение средств в цифровом формате. Владелец ЭК может пополнять свой кошелек с помощью банковских карт, переводов или других методов.
- Перевод средств другим пользователям. Это полезно для перевода денег друзьям и семье.
- Оплата товаров и услуг в интернет-магазинах. Функция доступна как в интернете, так и в обычных магазинах с помощью QR-кодов или NFC-технологий.
- Безопасность. В электронных кошельках используется шифрование и другие меры безопасности для защиты данных пользователей. Это помогает предотвратить мошенничество и несанкционированный доступ к средствам.
- Управление финансами. Некоторые электронные кошельки предлагают функции для отслеживания расходов и доходов. Это позволяет пользователям лучше управлять своими финансами.
Нужно понимать, что ЭК – понятие достаточно условное. Но связанный с ним термин «Электронные денежные средства» однозначно определен Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ст. 3). Это, в частности, означает, что все российские ЭК непременно привязаны к банку или небанковской системе расчетов, а их владельцы в обязательном порядке проходят верификацию.
Важные преимущества электронного кошелька – его доступность для любого совершеннолетнего пользователя и неограниченный срок действия.
Виды электронных кошельков
Можно выделить три популярных вида ЭК: онлайн, доступные через браузер, мобильные – приложения для смартфонов, а также криптовалютные, в которых пользователи хранят, например, Bitcoin или Ethereum и управляют ими.
Все ЭК делятся на три основных типа, которые определяют функционал кошелька: анонимные, с упрощенной и полной идентификацией. Рассмотрим подробнее, что это означает, а также ознакомимся с другими доступными кошельками.
Анонимный ЭК (без идентификации)
Такой кошелек пользователь может открыть, сохранив в тайне свои персональные данные. Однако в этом случае возможности его использования крайне ограничены.
Функционал анонимного ЭК:
- пополнение только с банковского счета;
- максимальная сумма на счету не превышает 15 тысяч рублей;
- доступный оборот средств не более 40 тысяч рублей в месяц;
- переводы между физлицами невозможны.
Анонимный ЭК позволяет лишь оплачивать интернет, товары и услуги. Доступно также получение пользователем средств от отечественных компаний (например, фрилансерам) в пределах указанных лимитов. Но на основании ФЗ № 161-ФЗ владелец анонимного ЭК не может пополнить баланс через терминал или банкомат, в салоне мобильной связи.
ЭК с упрощенной идентификацией
Для открытия такого кошелька пользователь передает оператору свои паспортные данные и другие сведения (ИНН, СНИЛС) в дистанционном формате. Владельцам идентифицированного кошелька становятся доступными все финансовые операции, но в рамках лимита: остаток средств в кошельке – не более 60 тысяч рублей, оборот – до 200 тысяч рублей.
С полной идентификацией
Чтобы завести такой кошелек, пользователю придется посетить офис оператора, чтобы удостоверить свою личность. Преимуществом будет более высокий лимит на остаток: максимум 600 тысяч рублей.
Зарубежные электронные кошельки
На территории России действуют и зарубежные операторы: AdvCash, Payeer, Perfect Money и др. Если у пользователя имеется такой кошелек, считается, что он анонимен. То есть отечественная финансовая система его «не видит». Но при использовании таких ЭК возникает ряд трудностей. Во-первых, сложно совершать операции с картами российских банков. Во-вторых, валютное законодательство с 2021 года ввело ряд ограничений по применению зарубежных ЭК без их привязки к счету в банке.
Кошельки маркетплейсов
Услугу встроенного ЭК в 2024 году предлагают крупнейшие отечественные маркетплейсы – Wildberries и «Озон». Их основное назначение – хранение средств, предназначенных для оплаты покупок. Воспользоваться такими кошельками могут зарегистрированные пользователи.
Об удобстве нового сервиса мнения противоречивые. Кому-то такое новшество пришлось по вкусу, а часть клиентов маркетплейсов отмечают необходимость пополнения баланса перед покупкой как недостаток. Впрочем, сегодня даже среди молодежи есть те, кто предпочитает пользоваться наличными средствами вместо карт и других альтернативных способов оплаты.
Лучшие ЭК для граждан России в 2024 году
По мнению экспертов, лучшим ЭК для пользователей является кошелек ЮМани. Он позволяет платить за товары и услуги не только в интернете, но и в обычных кассах. К тому же он удобен поклонникам виртуальной торговой площадки «Алиэкспресс»: выгодный курс обмена рублей на доллары и крупные скидки.
Те, кто занимается криптовалютой, на первое место ставят Payeer. Здесь с минимальной комиссией доступны операции с криптой, включая ее быстрый обмен с небольшой комиссией.
Арбитражникам и веб-мастерам не остается ничего иного, как пользоваться ЭК WebMoney. Когда-то занимавшая первое место по популярности и надежности система утрачивает свои лидирующие позиции. Она продолжает работу, но пользоваться ею с каждым годом становится все сложнее. Связано это с отказом компании продать свои активы государству.
Как приставы находят электронные кошельки должников
Отечественные персонифицированные ЭК привязаны к конкретному человеку. Это означает, что приставы на законных основаниях могут арестовать их и списать с них деньги.
Чтобы понять, есть ли у должника ЭК, пристав направляет запросы в кредитные организации, ФСН и др. Операторы электронных денег по сути являются кредитными организациями, а потому обязаны по запросу соответствующих органов предоставить информацию о клиенте.
Следует отметить, что при необходимости пристав найдет и средства, находящиеся в кошельках или на картах маркетплейсов, а также мобильных операторов, и точно так же наложит на них арест. Рассчитывать на то, что даже самый внимательный сотрудник что-то пропустит, смысла нет: ФССП подключена к базе налоговой службы и «видит» все счета граждан. Рассылка запросов производится автоматически, в том числе и операторам связи.
Когда же пристав получает информацию о банковских счетах должника, он легко может установить, что один из них или несколько привязаны к внешней системе, куда переводятся средства. После этого он отправляет соответствующий запрос оператору. Тот, в свою очередь, блокирует счет должника.
Арестовывают ли приставы электронные кошельки должников
Пристав не может арестовать анонимный кошелек должника или списать с него средства. Ему гораздо проще отследить, откуда поступают деньги на него и куда переводятся. Нужные подсказки дают лимиты на переводы и хранение виртуальных рублей. Высокая активность должника – прямое указание на попытку должника спрятать сбережения.
Что же касается персонифицированных ЭК, то на хранящиеся на них средства пристав наложит взыскание. Действовать при этом он будет на законных основаниях. На это указывают положения Федеральных законов от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (ст. 70) и от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ст. 10).
Как пристав взыскивает долг с электронного кошелька
Схема взыскания долга с персонифицированного ЭК должника проста. После возбуждения исполнительного производства пристав дает пять дней для добровольного погашения долга.
Если за этот период, который отсчитывается с момента получения копии постановления, должник не выполнит предъявленные требования, пристав приступает к сбору информации о доходах и имуществе.
После этого ФССП выносит постановление о взыскании денежных средств с учетом положений, установленных п. 4 ст. 70 закона № 229-ФЗ. Документ направляется оператору платежной системы.
Оператору ЭДС дается три дня на исполнение постановления. То есть он списывает со счета должника сумму, которая направляется на погашение задолженности.
Можно ли снять арест с электронного кошелька, наложенный приставом
В соответствии с законом № 229-ФЗ (ст. 101) арест со счетов можно снять, если на них поступают пособия на детей, компенсации и др. К ЭК это положение отношения не имеет, так как все социальные выплаты перечисляются исключительно на карты «Мир».
Поэтому снять арест с ЭК не получиться. Единственный выход – полное погашение долга. Стоит сразу уведомить пристава о закрытии задолженности, чтобы после проверки он вынес постановление об окончании исполнительного производства и снял все наложенные ограничения.
Видят ли приставы криптокошельки: могут ли заблокировать
В настоящее время возможность использования криптовалюты как полноценного платежного средства только рассматривается Центробанком. Также отсутствуют механизмы, регулирующие обращение крипты. Соответственно, нет законного способа арестовать криптокошельки. Кроме того, практически все криптобиржи находятся вне сферы влияния законодательства России.
Максимум, что могут сделать приставы с криптокошельками должников, – заблокировать возможность вывода выручки от продажи криптовалюты на идентифицированные счета должника – банковские и ЭК. Также они могут наложить арест на эти средства, когда они окажутся зачисленными на счета отечественных платежных систем.
Таким образом, используя идентифицированные электронные кошельки, должники не смогут спрятать свои средства от приставов. Анонимные и зарубежные аналоги, хотя и не будут видны ФССП, пользы должнику не принесут из-за особенностей отечественных законов.
