О чем речь? Личная финансовая безопасность складывается из двух частей: навыков распределения бюджета и умения различать угрозы потери денег из-за мошенников и собственной невнимательности.
На что обратить внимание? Для сохранения денег необходимо рационально тратить заработанное, планировать расходы, пользоваться современными финансовыми инструментами и соблюдать ряд определенных правил.
Понятие личной финансовой безопасности
Люди совершают покупки, копят деньги и иногда сталкиваются с различного рода трудностями В современном мире мошенничество стало распространенной проблемой, а аферисты применяют изощренные схемы.
Финансовая безопасность личности базируется на трех ключевых элементах:
- Финансовая грамотность подразумевает не только умение распоряжаться средствами. Это и понимание потенциально опасных ситуаций, сопряженных с риском денежных потерь, таких как мошеннические предложения или высокорисковые инвестиции.
- Финансовая подушка – необходимое условие обеспечения безопасности. Размер ее составляет сумму 3–6 среднемесячных расходов семьи. Такие сбережения служат гарантией стабильности в непредвиденных обстоятельствах, например при потере работы.
- Финансовая экономия – важна не просто трата денег, но и ее рациональное планирование. Например, следует отказаться от приобретения бесполезных товаров и чрезмерных расходов на развлечения.
Практика показывает, что даже при ограниченном доходе возможно формирование сбережений. Для этого необходимо изучить основные угрозы и правила личной финансовой безопасности. Рассмотрим основные принципы, которые помогут минимизировать риски.
Принципы личной финансовой безопасности
Ответственное отношение к кредитованию
Неразумное использование заемных средств может привести к значительным переплатам и долгосрочным финансовым обязательствам. Однако это не означает, что следует полностью отказаться от кредитования.
Займы являются необходимым инструментом в определенных обстоятельствах, но их получение должно осуществляться обдуманно:
- Не поддавайтесь спонтанным желаниям или давлению маркетинговых кампаний. Всегда выделяйте время для тщательного рассмотрения и сравнения различных предложений.
- Прежде чем обращаться в кредитную организацию, убедитесь, что сможете выполнять обязательства по возврату ссуды без ущерба для покрытия основных расходов, таких как оплата жилья, медицинское обслуживание и приобретение продуктов питания.
- Тщательно изучите условия договора. Перед подписанием внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами, включая процентную ставку, график платежей, общую стоимость кредита и возможные штрафные санкции за просрочку.
Защита платежной информации в онлайн-среде
При совершении покупок в интернете крайне важно обеспечить безопасность своих платежных данных и учетных записей.
Для минимизации рисков рекомендуем придерживаться следующих мер предосторожности:
- Используйте надежные и уникальные пароли для каждого сайта или приложения, включающие комбинации строчных и прописных букв, цифр и символов.
- Не реже двух раз в год обновляйте их для обеспечения дополнительной защиты.
- Не держите пароли в общедоступных местах.
- При возможности активируйте двухфакторную аутентификацию, которая добавит дополнительный уровень защиты вашего аккаунта.
- Никогда не передавайте номер банковской карты, проверочный код или пароль через социальные сети или электронную почту.
- Тщательно изучайте адреса сайтов при переходе по ссылкам из рекламных сообщений.
- Осуществляйте покупки только в проверенных интернет-магазинах.
- Регулярно обновляйте антивирусное программное обеспечение и операционную систему своего устройства.
- Внимательно проверяйте выписки по счетам на предмет подозрительных транзакций. При обнаружении каких-либо несоответствий незамедлительно свяжитесь с банком.
Не стоит афишировать свои финансовые дела
Для обеспечения личной финансовой безопасности не рекомендуется сообщать о доходах и сбережениях друзьям, родственникам и коллегам. Существуют и другие весомые причины для сохранения конфиденциальности этих данных:
- Некоторые люди склонны испытывать зависть или неприязнь к тем, кто преуспевает в материальном плане, либо недооценивать тех, у кого достаток ниже.
- Обсуждение доходов может спровоцировать конфликты в коллективе, особенно если ваша заработная плата превышает суммы коллег.
Представьте, что вам повысили оклад, а об этом стало известно коллеге, с которым у вас натянутые отношения. Он может попытаться подорвать вашу репутацию, чтобы выделиться и получить одобрение руководства.
Ограничьте ношение с собой крупных сумм наличных денежных средств
Профессиональные воры способны быстро оценить объем кошелька, просто наблюдая за внешними карманами одежды. Кражи в местах общественного скопления людей, в частности в транспорте, остаются частым явлением.
Использование банковской карты является более безопасным способом хранения и расходования денег.
Обеспечение конфиденциальности финансов
Для предотвращения мошеннических действий и сохранения своих денег, необходимо проявлять бдительность при обращении с банковскими картами и наличными в общественных местах. Следующие рекомендации помогут минимизировать риски:
- Хранение пластиковых карт и крупных денежных купюр следует осуществлять в скрытых карманах или специальных отделениях сумок и кошельков.
- Рекомендуется использовать бумажник, оснащенный RFID-защитой, которая блокирует возможность сканирования банковского пластика.
- При вводе PIN-кода в банкоматах или терминалах оплаты необходимо прикрывать клавиатуру от посторонних глаз.
- Для ограничения демонстрации карты, целесообразно использовать приложения для бесконтактных платежей.
Не пренебрегайте страхованием
Это эффективный инструмент минимизации возможных финансовых убытков, связанных с наступлением таких событий, как заболевание, авария, повреждение имущества или потеря работы. В большинстве случаев размер выплаты по страховому полису существенно превышает затраты на заключение договора. Приобретение страхового покрытия обеспечивает вам и вашим близким стабильность и душевное спокойствие.
Активные способы личной финансовой безопасности
- Регулярный мониторинг кредитной истории.
Она содержит сведения о полученных вами кредитах, включая даты обращения, названия банков и микрофинансовых организаций, а также суммы займов. Данная информация хранится в специализированных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять данные о своих заемщиках в любое выбранное ими БКИ или сразу в несколько таких организаций.
Своевременный мониторинг кредитной истории позволяет выявить возможные случаи мошенничества, например, оформления займа без вашего ведома, что может произойти при потере паспорта или утечке персональных данных.
Ранее для ознакомления со своей кредитной историей необходимо было определить, в каком именно бюро она хранится. Сейчас достаточно обратиться в любое квалифицированное БКИ.
БКИ в Российской Федерации обязаны предоставлять данные о кредитной истории граждан квалифицированным кредитным бюро, работающим по принципу единого окна. В стране функционируют четыре таких учреждения: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ), кредитное бюро «Русский стандарт» и «Скоринг бюро». Граждане имеют право на бесплатное получение информации о своей кредитной истории дважды в год посредством онлайн-заявки на сайте любого из них.
Для обеспечения дополнительной защиты от мошенничества БКИ предлагают платную подписку, которая информирует о новых заявках на займы или их выдаче на имя гражданина. Данная услуга позволяет своевременно реагировать на подозрительную активность и предотвращать неправомерное использование персональных данных.
В случае обнаружения в кредитной истории заемщика сведений о ссуде, оформленной без его согласия, необходимо незамедлительно обратиться в правоохранительные органы с заявлением о незаконном использовании персональных данных.
После получения справки о возбуждении уголовного дела по статье 159 Уголовного кодекса Российской Федерации («Мошенничество»), гражданин должен обратиться в кредитно-финансовое учреждение (КФУ), выдавшее заем, с требованием признать его недействительным и внести соответствующие коррективы в его кредитную историю.
При отказе КФУ выполнить требования, необходимо обратиться в интернет-приемную Банка России через официальный сайт. Для предотвращения проблем при получении новых займов в будущем, необходимо оспорить запись о неправомерном займе в БКИ. Бюро кредитных историй взаимодействует с КФУ для удаления записи о неправомерной ссуде.
В этом процессе участвуют заемщик, бюро кредитных историй и правоохранительные органы. Банк России выступает в качестве последней инстанции. После аннулирования займа КФУ, спустя месяц после разрешения спора необходимо повторно проверить кредитную историю на наличие записи.
Часто доказывать свою непричастность к мошенническим действиям приходится в судебном порядке. Личная финансовая безопасность – это состояние, характеризующееся стабильностью и устойчивостью материального положения индивида, поэтому регулярный контроль своей кредитной истории является профилактической мерой по ее обеспечению.
- Использование услуги «второй руки» для защиты пожилых.
В настоящее время обсуждается вопрос о введении механизма, позволяющего возрастным людям получать дополнительную защиту от финансового мошенничества. Предлагается внедрить услугу «второй руки», которая предполагает оформление доверенности на третье лицо, уполномоченное подтверждать или отклонять финансовые операции по счету клиента. Данная инициатива направлена на предотвращение мошеннических действий и имеет ряд преимуществ. Однако ее реализация сопряжена с определенными сложностями.
Важно обеспечить финансовую грамотность лиц, выступающих в роли «второй руки», поскольку от их решений зависят денежные операции клиента. Кроме того, необходимо разработать надежный и удобный механизм подтверждения операций, который минимизировал бы риски злоупотреблений и не создавал неудобств для пожилых.
В качестве примера можно привести услугу Сбербанка «Близкие рядом», которая временно приостановлена, но планируется к возобновлению в обновленном формате.
Таким образом, успешная реализация услуги "второй руки" зависит от тщательного планирования и учета всех нюансов процесса взаимодействия КФУ, клиента и доверенного лица.
- Обеспечение личной финансовой безопасности онлайн-платежей.
Виртуальные карты представляют собой удобный и безопасный инструмент совершения online-покупок. Отсутствие физического носителя делает их менее уязвимыми для мошенничества, поскольку злоумышленники не могут получить доступ к ним обычным путем.
Выпуск виртуальной карты осуществляется посредством мобильного приложения банка. Ключевым преимуществом таких карт является повышенная защита от подделки. В случае компрометации этого пластика финансовые потери, как правило, незначительны, поскольку пользователи обычно не хранят на нем значительные суммы.
Для дополнительной защиты средств предусмотрены возможности установки лимитов на операции: покупки, переводы и снятие наличных. Это позволяет ограничить доступ мошенников к денежным средствам в случае получения ими несанкционированного доступа к карте. Лимиты могут быть установлены как по срокам (сутки, неделя, месяц), так и по сумме одной операции.
Кроме того, клиенты КФУ могут заблокировать интерактивные транзакции, что предотвращает неправомерное оформление кредитов или хищение средств даже при взломе онлайн-банкинга.
Виды и признаки финансового мошенничества
Это неправовое деяние, направленное на незаконное завладение денежными средствами, имуществом или другими материальными ценностями. Для соблюдения личной финансовой безопасности необходимо знать о видах мошенничества в этой сфере.
Среди наиболее распространенных видов такого обмана можно выделить:
- Финансовые пирамиды, суть которых заключается в привлечении инвестиций от новых участников с обещанием высокой доходности. Прибыль ранних участников формируется за счет взносов поздних, что приводит к неминуемому краху системы при исчерпании потока. Ярким примером служит пирамида «МММ», организатор которой был осужден по статье 159 Уголовного кодекса РФ (мошенничество в крупном размере).
- Инвестиционные махинации на финансовых рынках, когда недобросовестные вкладчики заманивают дольщиков в фиктивные или нерентабельные проекты, обещая высокую прибыль. Такие программы часто являются вымышленными.
- Кредитные аферы, связанные с предоставлением ложной информации о финансовом положении заемщика (КИ, доходах, имуществе) для получения ссуды. Кредиторы также могут стать жертвами мошенничества при оформлении займов на чужое имя.
- Аферы с использованием банковских карт, включающие их кражу, несанкционированный доступ к счетам и использование похищенной информации для совершения покупок.
- Правовые мошенничества, осуществляемые путем предъявления ложных претензий на имущество или подделки правоустанавливающих документов. Данный вид аферы распространен в крупных компаниях и финансовых учреждениях.
В условиях современной экономики возрастает угроза мошеннической деятельности. Ознакомившись с признаками, указывающими на обман, можно минимизировать риск стать его жертвой. Признаки мошенничества:
- Необоснованно оптимистичные обещания. Предложения сверхприбыли без риска являются тревожным сигналом. В финансовом мире не существует таких вещей. Высокодоходные инвестиции всегда сопряжены с повышенным риском, и все инвестиционные решения должны основываться на достоверной информации.
- Психологическое давление. Мошенники могут использовать манипуляции для достижения своих целей. К ним относятся ложная мотивация, обещания нереальных успехов и эмоциональное давление. Необходимо быть осведомленным о таких техниках и проявлять бдительность при взаимодействии с людьми, пытающимися оказывать на вас подобное воздействие.
- Требование предоплаты до заключения договора. Это является явным признаком мошенничества. Перед внесением предоплаты убедитесь, что все условия сделки зафиксированы в официальном документе. Никогда не оплачивайте товар или услугу без получения четкого контракта.
- Сомнительные организации. Инвестирование средств в неофициальные предприятия или перечисление денег на частные счета сопряжено с повышенным риском. Всегда тщательно изучайте организацию и ее историю перед тем, как вкладывать средства.
- Отсутствие лицензии. Обязательно проверяйте наличие у компании всех необходимых разрешений на осуществление деятельности. Компании, действующие вне правового поля, с высокой вероятностью не выполнят своих обязательств.
При обнаружении признаков мошенничества для соблюдения личной финансовой безопасности следует воздержаться от принятия решений и тщательно изучить ситуацию. Рекомендуется работать только с проверенными и надежными организациями.
Правила ведения личного бюджета для финансовой устойчивости
Анализ доходов и расходов на долгосрочный период
Первостепенной задачей при оптимизации семейного бюджета является тщательный анализ всех его статей. Это позволит выявить направления утечки денег и определить возможность отказа от ненужных трат для высвобождения ресурсов на более значимые и крупные приобретения.
Для проведения анализа можно воспользоваться любыми доступными инструментами:
- Занесение данных о расходах в таблицу Excel.
- Использование статистики, предоставляемой банковским приложением при условии осуществления всех платежей с одной карты.
- Установка специализированного ПО для ведения личного бюджета, особенно при наличии нескольких карт в семье.
Для получения наиболее полной картины рекомендуется анализировать период от трех до шести месяцев, что позволит учесть максимальное количество данных, включая непредвиденные покупки. Несомненно, консолидация всех расходов в одном месте потребует времени, однако без этого невозможно понять, на чем именно можно сэкономить.
Например, может показаться, что основная часть расходов приходится на продукты питания, но после анализа выясняется, что значительная сумма тратится на импульсивные покупки на интернет-площадках. Поэтому изучение и группировка затрат являются обязательным этапом.
После сбора данных обо всех расходах необходимо выделить обязательные и нет. К первой категории относятся издержки на продукты питания, коммунальные услуги, кредитные платежи, интернет, мобильную связь, проездной на работу и другие необходимые затраты.
Далее необходимо составить план доходов и расходов на полгода вперед, зафиксировав сумму, которая будет направлена на покрытие обязательных трат и планируемых мероприятий, таких как посещение врача или ремонт бытовой техники. Приоритизация необязательных издержек позволит определить, какие из них являются наиболее важными, а какие могут быть отложены.
Оптимизация расходов на питание
Статья затрагивает актуальный вопрос рационального использования средств на продукты, составляющие значительную часть семейного бюджета. Предлагаем ряд рекомендаций по оптимизации этих расходов:
- Планирование и контроль. Составление еженедельного меню и приобретение только необходимых продуктов позволит минимизировать потери из-за истечения срока годности.
- Оптовые закупки. Приобретение продуктов в крупных гипермаркетах, как правило, более выгодно, чем ежедневное в ближайшем магазине. Услуги доставки также могут предлагать скидки и акции.
- Домашнее питание. Приготовление пищи существенно экономичнее приобретения готовой. Заготовка порционных блюд на неделю вперед и их заморозка позволит избежать порчи продуктов и сэкономить время.
Внедрение предложенных мер может привести к существенной экономии средств на питании без ущерба для качества и разнообразия рациона.
Клиенты банков могут воспользоваться программой кешбэка
Большинство крупных КФУ предлагают возврат части средств за покупки, осуществляемые как по дебетовым, так и по кредитным картам. Для получения кешбэка рекомендуется периодически проверять мобильное приложение банка с целью выбора категорий покупок, по которым предусматривается возврат средств. Также следует отслеживать список торговых партнеров КФУ, предоставляющих повышенный кешбэк, который может достигать 30 % от суммы затрат.
Ограничение импульсивных покупок и планирование крупных приобретений
Прежде чем совершить сделку, следует задать себе вопрос о ее реальной необходимости. Подарок себе или близким приятен, но не способствует достижению финансовой цели. Частые мелкие спонтанные расходы в течение месяца могут суммироваться в значительную сумму, которую можно было бы направить на что-то более существенное.
При планировании крупных приобретений необходимо заранее включить их в бюджет. На этапе выбора рекомендуется сравнить разные варианты, чтобы избежать переплаты за ненужные функции и характеристики.
Оптимизируйте свои подписки
Рекомендуется пересмотреть список активных подписок на онлайн-платформы, такие как стриминговые сервисы, музыкальные платформы, цифровые библиотеки и прочие. В случае редкого использования целесообразно отменить ненужные. Если услугами пользуются несколько членов семьи, предпочтительнее перейти на специальный тариф, что позволит существенно сэкономить.
Воспользуйтесь государственными льготами
Граждане имеют право на возмещение части уплаченных налогов в виде налоговых вычетов. К ним относятся расходы на медобслуживание, имущественный, стандартный на детей и другие.
Формирование финансовой резервной подушки
Необходимо предусмотреть возможность возникновения непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы одним из членов семьи, болезнь родственника или другие форс-мажорные ситуации. Для сохранения личной финансовой безопасности рекомендуется создать специальный резервный фонд. Эксперты советуют откладывать не менее 10 % от ежемесячного дохода на этот счет, а при возможности – больше. Оптимальный размер финансовой подушки безопасности составляет от 3 до 6 среднемесячных расходов семьи.
Часто задаваемые вопросы о личной финансовой безопасности
Как избежать скимминга?
Это мошенническая практика, при которой злоумышленники используют специальные устройства для кражи данных с магнитной полосы банковской карты. Они устанавливаются на банкоматы и копируют информацию при вводе пластика.
Чтобы избежать скимминга, необходимо проявлять бдительность при использовании банкоматов. Внимательно осмотрите устройство на предмет подозрительных элементов, таких как скрытые видеокамеры, накладки на клавиатуре или на картоприемнике.
Что такое овердрафт?
Некоторые банки устанавливают на карты лимит технического овердрафта – возможность совершать покупки даже при недостатке собственных средств на счете. Погашение его происходит автоматически при зачислении денег на пластик. Обычно такая опция предоставляется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.
Важно отметить, что использование технического овердрафта может повлечь существенное увеличение процентной ставки, что делает его одним из самых дорогих кредитных продуктов, предлагаемых КФУ.
Какой основной принцип финансового планирования?
Не рекомендуется концентрировать все свои ресурсы – финансовые, временные и энергетические – в одном проекте. В случае неудачи это может привести к потере всего капитала. Более надежной стратегией является распределение ресурсов между несколькими направлениями.
Придерживаясь этого принципа, вы сможете обеспечить личную финансовую безопасность, защитить имущество и заложить прочную основу для увеличения своего благосостояния. Управление собственными средствами требует сознательного подхода и самодисциплины, но полученные результаты стоят всех усилий.
