О чем речь? Период охлаждения в страховании – срок, в течение которого клиент может отказаться от полиса и вернуть уплаченные деньги без объяснения причин. Этот механизм защищает права потребителей, позволяя обдумать решение без потерь.
Как использовать? Достаточно подать заявление в страховую компанию в установленный законом срок. Главное – успеть до начала действия страховки или до наступления страхового случая.
Что такое период охлаждения в договоре страхования
Страхование нередко предлагают в качестве дополнительной услуги для обеспечения более надежной финансовой защиты. В настоящее время ассортимент страховых продуктов весьма разнообразен, а страховые компании разрабатывают индивидуальные предложения для своих клиентов. Обычно оформление полиса – это добровольный шаг. Вы можете застраховать свою жизнь, имущество или даже ответственность перед собственниками соседних квартир.
Источник: scott graham / unsplash.com
Обычно, если полис не является обязательным, ни банк, ни страховая компания не могут заставить его приобрести, так как это противоречит принципу добровольности. При этом, в случае когда услуга предлагается в качестве дополнительной опции для получения кредита, банк имеет право скорректировать условия его выдачи. Например, установить более высокую процентную ставку, если клиент отказывается от страховки. Прежде чем принять такое решение при оформлении ипотеки или автокредита, следует тщательно проанализировать все возможные последствия и оценить потенциальную экономию.
Иногда случается так, что человек, оформивший страховку, находит более привлекательное предложение от другой страховой компании или же приходит к выводу, что такая услуга ему не требуется, или была навязана. В законодательстве предусмотрен специальный срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования, – период охлаждения. Его продолжительность, как правило, составляет 14 календарных дней. Он применяется к страховым продуктам, не связанным с кредитами, то есть не влияющим на изменение тарифа.
Важно! Страховщик может продлить срок действия договора, но клиент должен быть в курсе своих прав на возврат. В договоре или приложении к нему должна быть указана соответствующая информация. Если она отсутствует, это нарушение закона.
В 2024 году в законодательстве произошли изменения, затронувшие добровольные виды страхования, которые предлагаются клиентам при оформлении кредита. В соответствии с обновленными требованиями, если соглашение о страховании было заключено для получения кредита в банке или страховой компании после 21 января 2024 года, то срок для отказа от услуги увеличивается с двух недель до одного месяца. Это правило действует и в отношении коллективных страховых полисов, когда банк предлагает клиенту присоединиться к программе страхования жизни на стандартных условиях, которые распространяются на всех заемщиков.
Следует подчеркнуть, что при наличии подобных страховых полисов можно получить полное возмещение, даже если срок действия полиса уже начался. В случае с другими добровольными страховками, не имеющими отношения к кредиту, обычно предусмотрена возможность частичного возврата средств. В соглашении также необходимо отразить условия, а покупатель должен быть осведомлен о размере суммы, которую он может вернуть в течение периода охлаждения.
Воспользоваться правом на отказ от договора страхования в период охлаждения могут обладатели добровольных страховых полисов таких видов, как:
- страхование жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней;
- страхование имущества, финансовых рисков;
- накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ);
- добровольное медицинское страхование (ДМС);
- комплексное автомобильное страхование кроме ответственности (КАСКО);
- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
В случае если застрахованный не нарушил установленные сроки и решил, что полис ему больше не требуется, он может без существенных потерь расторгнуть договор со страховой компанией и получить часть страховой премии обратно. По истечении установленного договором периода охлаждения вернуть деньги не получится. В некоторых ситуациях возможны исключения: если в договоре прописаны условия возврата после периода охлаждения и при досрочном погашении кредита.
Возврат денежных средств не предусмотрен и в случае наступления страхового случая в период действия отказа от страховки. Допустим, клиент оформил кредит на покупку автомобиля и застраховал его по КАСКО. Через несколько дней после этого произошло дорожно-транспортное происшествие, и страховая компания выплатила компенсацию за ремонт. В этот момент еще длился период охлаждения, поэтому в возврате средств будет отказано.
Как в законодательной сфере регулируется возврат денег по страховке
В соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и указанием Центрального банка Российской Федерации о периоде охлаждения, предусмотрена возможность возврата денежных средств за страховку. При этом следует обратить внимание на некоторые моменты:
- Кредитор обязан уведомить заемщика о том, что страхование является добровольным (также существуют исключения).
- В течение 30 дней после подписания договора потребительского кредита можно оформить отказ от страховки. С 21 января 2024 года срок, в течение которого можно отказаться от услуги, был продлен с 14 до 30 дней. В любом случае, все определяется условиями договора. Ключевой аспект – полный возврат страховой премии в течение семи дней после подачи заявления клиентом.
- В случае досрочного погашения кредита заемщик может претендовать на возврат части страховой премии.
- Финансовые учреждения не имеют права принуждать клиентов к приобретению дополнительных страховых продуктов.
Источник: markus winkler / unsplash.com
Кроме того, страхование регулируется законодательством о защите прав потребителей. Возврат средств обусловлен правом потребителей на компенсацию в случае ненадлежащего предоставления или неиспользования услуг. В статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации также рассматривается вопрос страхования, включая условия прекращения договора и возвращения страховой премии.
Как вернуть деньги по страховке в период охлаждения
Прежде чем принять решение о расторжении соглашения со страховой организацией, необходимо тщательно проанализировать его содержание. В этом документе должно быть четко прописано, на какую сумму возмещения можно претендовать и предусмотрены ли особые условия в договоре страхования. В случае отказа могут возникнуть неприятные последствия.
Предположим, банк предоставил клиенту более привлекательные условия, уменьшив процентную ставку по кредиту при условии, что клиент одновременно оформит страхование жизни. В случае если клиент решит прекратить сотрудничество со страховой компанией (СК), банк может пересмотреть условия договора и увеличить процентную ставку. Это делается для того, чтобы компенсировать возможные потери, которые может понести кредитная организация.
Если решение отказаться от услуг СК созрело ранее, чем истек период охлаждения по кредиту, необходимо направить письменное уведомление в страховую компанию заказным письмом или лично посетить один из офисов. Следует подчеркнуть, что отсчет дней «охлаждения» начинается с даты, следующей за днем заключения договора (в соответствии со статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку единого шаблона для составления заявления не существует, можно оформить его в произвольном виде или воспользоваться образцом, утвержденным конкретной страховой компанией.
К заявлению нужно приложить:
- копии страниц паспорта гражданина РФ с основной информацией и регистрацией по месту жительства;
- банковские реквизиты для возврата страховой премии;
- договор страхования и документы, подтверждающие оплату полиса.
После получения документов страховая компания в течение одной или двух недель вернет клиенту сумму, уплаченную за страховку, если она была оформлена в связи с кредитованием. В случае если страховой полис не имеет отношения к ипотеке или автокредиту и был оформлен на добровольной основе, а также если он уже вступил в силу, то будет возвращена часть средств за неиспользованные дни.
Часто задаваемые вопросы о периоде охлаждения в страховании
В каких случаях не действует период охлаждения в страховании?
Период охлаждения не применяется:
- при страховании людей в зарубежных туристических поездках;
- при оформлении «зеленой карты» (для которой предусмотрены особые условия расторжения соглашения);
- при заключении договоров страхования, сопровождающих профессиональную деятельность нотариусов, аудиторов и некоторых других специалистов;
- при оформлении полиса ДМС иностранными гражданами и лицами без гражданства для оформления патента или разрешения на работу.
Прежде чем отказаться от страховки, нужно внимательно изучить условия договора. В некоторых случаях за отсутствие полиса предусмотрены штрафные санкции.
Влияет ли период охлаждения в страховании на кредитный договор?
Нет, решение клиента отказаться от страховки не должно приводить к изменению условий кредита. Для банка это не является основанием требовать его досрочного погашения и не дает права увеличивать процентную ставку. Тем не менее, следует еще раз перечитать договор. В некоторых случаях кредитор может предусмотреть особые условия, например, снижение процентной ставки при оформлении страхового полиса.
Что делать, если период охлаждения уже прошел?
Вот что можно предпринять:
- Попытаться найти компромисс со страховщиком: некоторые организации проявляют гибкость и делают исключение.
- Обратиться с иском в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор, – если страховка была навязана при оформлении кредита.
- Расторгнуть полис раньше срока – в таком случае будет возвращена не полная сумма, а только часть, соответствующая неиспользованному периоду.
Как быстро должны вернуть деньги после отказа?
Закон обязывает страховые компании вернуть деньги в течение 10 календарных дней со дня получения заявления и приложенных к нему документов. В случае задержки перевода следует:
- уточнить в страховой компании, на какой стадии находится рассмотрение обращения;
- составить официальную претензию;
- пожаловаться в Центробанк, заполнив форму на официальном сайте.
Почему могут возникать задержки при возврате средств за полис в период охлаждения?
В случае оформления полиса через посредника документы для возврата обычно также направляются через него, а не напрямую в страховую компанию. Был случай, когда благодаря отзыву в Народном рейтинге клиент смог разобраться в ситуации и получить компенсацию за страховку.
В ситуации, когда страховая организация необоснованно отказывается компенсировать средства, можно подать жалобу уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
При получении кредита, в том числе для приобретения авто, следует тщательно ознакомиться с условиями договора, чтобы четко понимать, какие риски необходимо застраховать. Также необходимо настаивать на получении копии каждого документа, на котором есть подпись заемщика, даже когда представитель банка заявляет, что он предназначен исключительно для внутреннего пользования. Эти меры помогут, если возникнут проблемы с возвратом страховой премии.
Отдельные недобросовестные агенты могут не предоставить контактные данные страховой компании, куда следует направить заявление об отказе от страховки. При этом в досье банка остается расписка о том, что эта информация была доведена до сведения заемщика. Консультация юриста, специализирующегося на этом вопросе, позволит законно отказаться от навязанных услуг и вернуть уплаченные деньги.
