О чем речь? Анализ кредитоспособности заемщика осуществляется банком с целью определения финансовой состоятельности клиента и вычисления объема обязательных резервов, которые должны создаваться под выданные кредиты. Он нужен для формирования комфортных условий кредитования для обеих сторон.
На что обратить внимание? Процесс анализа кредитоспособности физических и юридических лиц отличается. Также у каждого банка имеются свои методики оценки. Стандартные для всех – качественный и количественный способы анализа.
Для чего нужен анализ оценки кредитоспособности заемщика
Кредитоспособность – это предполагаемая возможность заемщика выполнять свои обязательства по погашению задолженностей. Помимо основной суммы кредита учитываются проценты за пользование чужими денежными средствами. Иными словами, оценивая кредитоспособность, банк составляет прогноз будущих взаимоотношений с клиентом, в том числе определяет вероятные риски невозврата займа.
Анализ кредитоспособности позволяет понять, какой срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа будут комфортными для заемщика при условии, что его доход сохранится на прежнем уровне или увеличится. Кроме того, условия кредитования должны быть выгодными для самого банка.
Кредитоспособность оценивается не только для внутреннего использования, но и для представления отчетности в государственный регулирующий орган. Для обеспечения всех выданных гражданам кредитов банк обязан сформировать денежный резерв, который хранится в ЦБ РФ. В функции Центробанка входит проверка анализа кредитоспособности и правильности определения суммы резерва. После полного погашения кредита деньги возвращаются в банк.
Отличие кредитоспособности от платежеспособности заемщика
С понятием кредитоспособности связано еще одно, помогающее составить представление о потенциальном заемщике – его платежеспособность. Это возможность человека приобрести в момент обращения в банк некие товары и услуги.
Для оценки платежеспособности изучается текущее финансовое положение гражданина: каким имуществом он владеет, сколько средств хранится на действующих счетах, каков его среднемесячный доход.
На основании проведенного анализа банк делает вывод, сможет ли будущий заемщик погашать задолженность, располагает ли он необходимой суммой для исполнения своих обязательств перед кредитором, если ситуация поменяется в худшую сторону, например, если он потеряет работу. При расчете применяются специальные алгоритмы, учитывающие предыдущие платежи по займам.
Говоря простыми словами, кредитоспособность – это возможность расплатиться с банком на протяжении всего срока действия договора, а платежеспособность – готовность погасить задолженность одноразово за счет имеющихся денежных средств и имущества.
Например, заемщику задержали выплату за работу, выполненную по договору гражданско-правового характера. Его кредитоспособность не изменилась, а платежеспособность временно снизилась. Когда деньги поступят на счет, этот показатель придет в прежнее состояние.
Методика анализа кредитоспособности заемщика
Разные банки могут использовать собственные методики оценки кредитоспособности клиентов, однако в общем проверка осуществляется по единому принципу и включает:
- Количественный анализ. Кредитор должен получить полное представление о текущей финансовой ситуации потенциального заемщика: каков его ежемесячный доход, сколько стабильных источников получения средств, сколько денег он расходует на обязательные платежи (арендная плата, взносы, подписки, погашение других кредитов и займов). Цель количественного анализа – понять, будет ли у претендента хватать денег на погашение новых обязательств.
- Качественный анализ. Помимо текущего положения банку важно знать, не было ли проблем при выплате предыдущих кредитов, а также составить портрет будущего заемщика (сколько ему лет, каково его семейное положение, сколько у него иждивенцев, в какой сфере он работает, востребована ли на рынке труда его специальность).
Решение о выдаче кредита принимается банком на основе благоприятных результатов оценки кредитоспособности по обоим видам анализа.
На что влияет оценка кредитоспособности заемщика
На основе анализа банк получает представление о том, есть ли у гражданина или коммерческой организации реальная возможность обслуживать предоставленный ему заем. В зависимости от сделанных выводов кредитор принимает решение об одобрении выдачи денежных средств или отказе. При положительном результате кредитоспособность конкретного заемщика влияет на размер суммы, срок предоставления и размер ежемесячного платежа. Хорошая кредитоспособность позволяет рассчитывать на большой кредит с длительным сроком погашения.
Кроме того, от кредитоспособности зависит размер процентной ставки. Если по результатам анализа банк считает вас надежным заемщиком, он может установить минимальный процент за пользование своими денежными средствами. И, наоборот: для заемщиков, входящих в группу риска, назначается высокая ставка для покрытия вероятных рисков.
Анализ кредитоспособности физического лица
Оценка кредитоспособности гражданина помогает определить, обладает ли человек совокупностью положительных качеств, подтверждающих его возможность добросовестно выполнять свои финансовые обязательства.
Финансовые организации обязаны просчитать вероятные риски. Если вероятность того, что физическое лицо не сможет регулярно вносить ежемесячные платежи, слишком велика, в кредите таком претенденту откажут.
Показатели риска формируются на базе оценки многих показателей. По этому принципу работают скоринговые модели – алгоритмы, анализирующие данные, которые влияют на финансовый портрет потенциального заемщика. В число базовых метрик входят возраст, стаж работы, семейное положение и количество иждивенцев, среднемесячный доход, наличие ценного имущества, размер текущих обязательных платежей и другие характеристики.
Количественный показатель выводится с применением нескольких формул. Каждый банк устанавливает собственное приемлемое значение кредитоспособности претендента. Для одобрения показатель должен превышать минимально допустимые цифры.
Кредитная история будущего клиента также подлежит доскональному изучению. Если человек не допускал просрочек и добросовестно исполнял взятые на себя обязательства, банк считает это весомым доводом в пользу положительного решения о выдаче физлицу очередного кредита.
Анализ кредитоспособности юридического лица
Оценить возможность коммерческой организации погашать денежный заем намного сложнее, поскольку при расчете задействовано намного больше параметров.
Каждое финансовое учреждение разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности юрлиц, за соблюдением которой строго следит правление банка. В связи с большим количеством факторов, влияющих на кредитоспособность компаний, проводится комплексный анализ, включающий значительный перечень различных характеристик.
Ежеквартально финансовые организации переоценивают показатели, на базе которых определяется коэффициент финансовой стабильности юридического лица.
К ним относятся:
- размер чистой прибыли или убытков за минувший квартал;
- рентабельность коммерческой деятельности;
- объемы оборота средств;
- состояние текущих кредитных задолженностей;
- степень ликвидности;
- другие характеристики, утвержденные внутрибанковскими документами.
Субъективные показатели также подлежат тщательному изучению:
- какую позицию занимает компания в своей рыночной нише и насколько она экономически устойчива;
- можно ли считать высокоэффективными действия руководства;
- имеет ли предприятие образцовую кредитную историю.
Пример анализа кредитоспособности заемщика в банке
Предположим, что в финансовое учреждение обратился потенциальный клиент с такими показателями:
- среднемесячный доход после уплаты НДФЛ – 55 тыс. рублей;
- платежи, взимаемые в качестве алиментов – 13,75 тыс. рублей;
- ежемесячный платеж по другому текущему кредиту – 3,5 тыс. рублей;
- сумма, оставшаяся после уплаты обязательных платеже, – 37,75 тыс. рублей
Из 37,75 тыс. рублей, которыми потенциальный заемщик располагает после погашения имеющихся обязательств, следует вычесть прожиточный минимум, определенный для региона его проживания. Например, в Волгограде это 13,29 тыс. рублей. Следовательно, у гражданина остается всего 24,46 тыс. рублей.
Это значит, что ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше этой суммы. На практике банки практически всегда рассчитывают размер взноса так, чтобы у заемщика оставался запас средств. В нашем случае теоретически платеж не должен превышать 20 тыс. рублей.
Зарубежный опыт анализа кредитоспособности заемщика
В банковском секторе США чаще всего для оценки потенциальных клиентов применяется методика 5С.
Анализ кредитоспособности заемщиков по правилу 5С предполагает исследование претендента на получение займа по пяти параметрам:
- Определяется, есть ли у человека ограничения для физических лиц, установленные законодательством страны, а также имеет ли он право подписывать финансовые документы. Например, кредитоспособными могут не признаваться претенденты старше 65 или 75 лет, а также имеющие тяжелые заболевания.
- У потенциального заемщика должна быть возможность поддерживать уровень дохода, необходимый для внесения регулярных платежей по кредиту.
- Capital. Положительным показателем является наличие собственного капитала, а также возможность сохранить финансовую устойчивость в неблагоприятной ситуации.
- Condition. Оцениваются репутация претендента и его положение в отрасли и регионе ведения деятельности. При анализе учитываются текущая фаза экономического цикла и специфика рыночной ниши.
- Collateral. Определяется, есть ли у потенциального заемщика движимое и недвижимое имущество, срочные вклады, страховой полис, дебиторская задолженность и другие активы, которые могут выступить в роли залога. Оценивается его ликвидность и степень устойчивости к инфляционным процессам.
Применение данной методики для анализа кредитоспособности заемщика – это проверенный способ снижения рисков финансового учреждения, которое тщательно изучает показатели претендентов и отсеивает тех, с кем при погашении займа могут возникнуть проблемы.
Как рассчитать кредитоспособность самостоятельно
Решение о предоставлении денежных средств принимает банк, исходя из внутренних правил. Вы можете предварительно оценить свои шансы на кредит, воспользовавшись калькулятором кредитоспособности. Для этого понадобятся следующие данные:
- общий чистый доход семьи;
- ежемесячные текущие расходы;
- количество членов семьи;
- платежи по имеющимся кредитам;
- лимиты по кредитным картам;
- стоимость недвижимости, приобретаемой в ипотеку;
- срок погашения кредита.
Опираясь на эти сведения, калькулятор выдаст приблизительный уровень кредитоспособности.
Часто задаваемые вопросы об анализе кредитоспособности заемщика
Как определяется кредитоспособность физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности?
Платежеспособность физлица оценивается исходя из информации о его доходах и степени риска лишиться регулярных поступлений. Сбербанк использует данные за шесть предыдущих месяцев, отраженные в справке 2-НДФЛ или в налоговой декларации гражданина.
Из среднемесячного дохода вычитаются обязательные платежи, затем полученное значение корректируется на коэффициент, величина которого зависит от размера дохода и находится в промежутке от 0,3 до 0,6.
Что такое кредитоспособность банка?
Рейтинговые агентства регулярно изучают показатели деятельности финансовых учреждений и делают выводы о вероятности их дефолта. Надежным банкам присваивается высокая оценка, подтверждающая их кредитоспособность.
Анализируют ли банки платежеспособность физического лица?
Оценке подлежит только кредитоспособность человека, подавшего заявку на получение займа. Финансовое учреждение изучает текущую ситуацию претендента, его доходы и обязательные расходы, чтобы принять решение об одобрении кредита.
Итак, банки оказывают гражданам и компаниям возмездную финансовую поддержку, при этом стремятся свести к минимуму собственные риски. Они используют различные источники информации для проведения анализа кредитоспособности заемщика: просят предоставить справки о доходах, об имуществе, об имеющихся задолженностях и размере обязательных платежей.
Кроме того, банк проверяет кредитную историю претендента и его рейтинг, основанный на предыдущих отношениях с финансовыми учреждениями. Тщательно изучив информацию, сотрудники принимают решение о выдаче очередного кредита или об отказе.
