Что будет с семейной ипотекой? Изменения, внесенные в программу с 1 июля 2024 года, будут действовать до 2030 года, существенных нововведений не ожидается. Сейчас получить льготное кредитование на жилье могут семьи с ребенком до 6 лет, с двумя несовершеннолетними или с ребенком-инвалидом. Годовая ставка – 6 %.
На что обратить внимание? В 2025 году ожидается введение ипотечного стандарта. Согласно ему, размер кредита не должен превышать 80 % фактической стоимости жилья, а на выплату дается не больше 30 лет. Изменяются и требования к первоначальному взносу – застройщики больше не смогут освобождать от него покупателей в формате кешбэка.
Что такое программа «Семейная ипотека»
Среди федеральных программ в РФ особенно выделяется направление поддержки семей с детьми за счет возможности приобретения жилплощади.
Сегодня семейная ипотека позволяет построить или купить жилье по льготной цене. Попадают под программу не все, но это довольно выгодный вариант для родителей одного или нескольких детей. Следует помнить о важном критерии – возрасте ребенка на момент подачи заявки.
В среднем ставка составляет до 12 %, это значительная сумма. Да, существует кредитное ограничение, но возможность купить недвижимость на выгодных условиях привлекает многих родителей. Регионы сами устанавливают максимальную сумму для семейной ипотеки, в некоторых субъектах она составляет около шести миллионов, в столицах – до 12 миллионов рублей.
Какие условия по семейной ипотеке действуют в 2024 году
Многие россияне задаются вопросом: что будет с семейной ипотекой? Новые правила начали действовать с июля текущего года. Программа была продлена до 2030 года, но условия теперь иные. Правила для изучения доступны в тексте Решения о порядке предоставления субсидии № 24-67381-01460-Р.
Какие основные тезисы из закона можно выделить:
- Если в семье есть один ребенок в возрасте до шести лет, то условия ипотеки действуют. Раньше программа была доступна родителям детей, не достигших совершеннолетия.
- Ипотеку на приобретение квартиры могут оформить семьи, которые живут в малых городах (численность населения не более 50 тысяч человек). У них должно быть двое несовершеннолетних детей. Исключаются территории Москвы, Санкт-Петербурга и областей этих столиц. Если родители хотят купить и построить дом, то условия действуют в любых регионах.
- В список попали 35 регионов, где отмечены очень низкие темпы строительства жилья. Родители двух несовершеннолетних детей могут оформить там льготную ипотеку.
- Семьи, где есть ребенок-инвалид, могут рассчитывать на особые условия.
Сегодня фиксируется одинаковая ставка по программе. Она составила 6 % годовых. Раньше были исключения, например, на Дальнем Востоке ставка была 5 %. Что касается первоначального взноса, то его показатель не изменился – 20 % от стоимости жилплощади.
В столичных регионах увеличен лимит на выдачу кредита, сумма достигла 12 миллионов рублей при ставке в 6 %. Для других регионов максимальный кредит определен в сумму до 6 миллионов.
Еще одно не самое радостное известие: разрешен только один кредит на жилье при наличии ранее выданной ипотеки.
Кредит оформляют не только на семью, но и на одного из родителей, воспитывающего ребенка в одиночку. Также условия касаются пар, которые не состоят в браке. Важным условием остается наличие детей определенного возраста.
Если раньше ипотеку на увеличение жилплощади выдавали повторно при появлении нового ребенка (одним из условий было закрытие старого кредита), то теперь условия иные.
С лета 2024 года позволяют взять новый кредит по госпрограмме на новую большую по площади квартиру семье, если в ней родился еще один ребенок. Подробнее об условиях можно прочитать стр. 38 Решения о порядке предоставления субсидии № 24-67381-01460-Р от 28.06.2024 г.
Данное правило относится к кредитам, взятым в период с 23 декабря прошлого года по 1 июля текущего года.
Какие условия предложены под ипотеку:
- ставка — 6 % для всех регионов;
- первый взнос составит до 20 %, разрешено использовать для погашения материнский капитал;
- брать кредит могут только граждане Российской Федерации, иностранным заемщикам откажут в семейной ипотеке;
- жители Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей могут взять кредит на сумму до 12 миллионов рублей, проживающие в других регионах – только до 6 миллионов;
- банки сами определяют срок действия кредита по семейной ипотеке.
Один из вариантов увеличить лимит – воспользоваться льготами на территории Москвы и субъектов, где установлены большие суммы. В таких случаях размер кредита составит до 30 миллионов рублей. Остальным регионам разрешено увеличить лимит до 15 миллионов. При росте лимита также применяется рыночная ставка.
Далее представлены последние новости о том, что будет с семейной ипотекой.
Обязательное требование: взявший кредит не должен продавать квартиру, пока не выплатит всю сумму.
Обратите внимание на условия, которые могут увеличить ставку:
- отказ от страховки жизни и здоровья;
- отказ от страховки на недвижимость;
- если заемщик берет кредит и ипотеку, сумма будет увеличена по формуле «ключевая ставка + 2 %».
Что можно купить по семейной ипотеке в 2024–2025 году
Для семей с несовершеннолетним ребенком-инвалидом или малышом в возрасте до шести предлагаются такие варианты:
- Готовая жилплощадь в таунхаусе или сданном доме от застройщика.
- Долевое строительство: малоэтажный частный дом от застройщика в незавершенной стадии.
- Построенный дом и земельный участок при наличии договора на покупку с застройщиком.
- «Вторичка» в регионах, где не ведется активное строительство многоквартирных домов. Условие только для семей, воспитывающих ребенка-инвалида.
- Строительство собственного дома на деньги от ипотеки. Участок уже может быть в собственности или его можно приобрести.
Для родителей двоих или более детей, не достигших 18-летия предлагают:
- Готовый дом с земельным участком в любом регионе.
- Квартиру в строящемся или готовом многоквартирном доме (таунхаусе), который возведен в малых городах с населением до 50 тысяч человек (смотрите исключения в предыдущих пунктах). Прописываться и жить в данном городе необязательно.
- Частный дом в границах малоэтажного строительства. Средства можно направить на возведение жилья на собственном или приобретенном участке.
Однако строительство частного дома по семейной ипотеке предполагает обязательное открытие эскроу-счета. Хозпостройка не будет признана в качестве разрешенной по условиям программы семейной ипотеки.
Поэтому воспользоваться этой программой можно только на условиях долевого строительства или приобретения готового либо возводимого жилья от застройщика. Отдельно можно выделить категорию юридических лиц, которые рассматриваются программой. Это управляющие компании закрытых паевых фондов, фонды развития территории или реноваций жилой застройки города Москвы.
Какие изменения в условиях семейной ипотеки ждут с 2025 года
Новый год готовит изменения в программе. Так, с 1 января будет введен ипотечный стандарт, который будет направлен на защиту прав и законных интересов семей. Банкам придется пересмотреть некоторые свои требования, потому что зачастую родители несовершеннолетних детей не могут воспользоваться льготой из-за разных нюансов. Посмотрим, что будет с семейной ипотекой после 2025 года.
В Центробанке появились разъяснения: необходимо заставить банки доносить всю информацию об условиях взятия ипотеки, а также уменьшить риски при оформлении кредита.
Обозначенные условия для выдачи ипотеки
В стандарте закреплены основные принципы для банков:
- Теперь сумма кредита должна быть не больше 80 % от оцененной стоимости жилья. Если заемщик собирается быстро погасить часть долга с помощью материнского капитала или собственных средств от продажи недвижимости, то сумма может увеличиться при наличии поручителя.
- Срок кредитования — не более 30 лет.
- Заемщику-женщине должно быть менее шестидесяти лет на момент окончания действия кредита, возраст мужчины – менее 65 лет.
Первоначальный взнос оплачивается только из личных денег
Отменен кешбэк, который раньше разрешалось учитывать при внесении первой выплаты. Существует возможность погасить первый долг с помощью средств материнского капитала, предоставленных работодателем или по государственным программам. Однако бывают ограничения, теперь банки будут смотреть на то, какой уровень платежеспособности у клиента.
Эскроу-счета для ипотечного кредита
Такой способ используется при долевом строительстве. Если заемщик хочет купить жилье от застройщика на этапе возведения дома, то банку дается всего пять рабочих дней на зачисления средств на аккредитив. После подписания договора деньги будут зачислять на эскроу-счет, который защитит средства от недобросовестных предпринимателей.
Аккредитив и переводы на расчетные счета банков не застрахованы, потому средства можно легко потерять.
Банкам нельзя брать от застройщиков деньги при увеличении стоимости жилья
Раньше финансовые организации вступали в сговор с предпринимателями, предлагали кредитные программы с участием государства по сниженным ставкам, а потом цена на жилье могла вырасти.
Предположим, банк давал семейную ипотеку под пять процентов, но обязательно под определенного застройщика. Таким образом, разницу в один процент оплачивал предприниматель, квартиры начинали продаваться. Только потом стоимость жилья увеличивалась. Теперь эти махинации будут пресекаться.
За дополнительную плату больше нельзя снизить ставку по ипотеке
До 1 июля 2025 года схема еще действует. Она предполагает возможность для заемщика получить более низкую ставку по ипотеке за определенную доплату банку. Финансовое учреждение в выигрыше, а государство нет. Акции необходимо свернуть через полгода. При этом с 1 января следующего года ко всем специальным предложениям предъявят новый список требований:
- У банка появляется обязательство рассчитать для взявшего кредит по ипотеке сумму переплаты по договору с более низкой ставкой и без нее.
- Если кредит гасят досрочно, банк вернет заемщику ту часть стоимости услуги, которую он заплатил с целью снизить ставку.
Банк должен доходчиво донести до него все правила и кредитные условия
Так, кроме общедоступной информации, необходимо рассказать заемщику о таких возможностях:
- Если есть программа бонусов, то ее следует подробно разъяснить, раскрыть информацию об организаторе.
- Если фактическая и справедливая цена на недвижимость имела место, была предусмотрена рассрочка на срок больше года, то продавец предоставляет заемщику кешбэк. Еще одна возможность – оплата первого взноса за счет материнского капитала или работодателя.
- Банк обязан рассказать обо всех новых льготных программах, принятых на государственном уровне. Сегодня действуют различные виды ипотек: от семейной до арктической, можно получить дальневосточный гектар, а сотрудники IT-компаний рассчитывают на новые ипотечные условия.
- Необходимо донести до заемщика информацию о сроках оформления права на недвижимость, страховки, если предполагается долевое строительство.
- Обязательно рассказать о сроках ипотечных каникул, если у должника возникли трудности с погашением ипотеки.
- Должник должен быть предупрежден о том, что жилье изымают при несоблюдении правил погашения ипотеки.
Банки должны рассказать обо всех изменениях, пояснить, что будет с семейной ипотекой в 2025 году.
Раньше организации хитрили, прописывая особые условия мелким или нечитаемым шрифтом, ставя многочисленные звездочки. Многие люди не имеют глубоких знаний в области финансов, но это не означает, что информацию до них нельзя донести понятным языком. Заемщик обязательно должен выяснить все спорные для себя моменты, после чего ему необходимо расписаться в бланке банка о том, что он ознакомлен со всеми условиями.
Этот стандарт от Центробанка вступает в силу с 1 января 2025 года. Это не закон, он не накладывает обязательства. Однако если банки решат пренебречь правилами и проигнорируют изменения, будет рассмотрена возможность законодательных изменений на основе этого стандарта.
Часто задаваемые вопросы о перспективах семейной ипотеки
Как оформить семейную ипотеку по договору уступки?
Новые изменения, которые вступили в силу 2 июля 2024 года, запрещают проводить данную операцию.
Как рефинансировать обычную ипотеку по семейной ипотеке?
Такая возможность имеется, необходимо ознакомиться с условиями:
- Недвижимость покупается в новостройке.
- Отсутствуют просрочки по кредиту.
- Если в этом банке ранее было оформлено рефинансирование. На другие финансовые организации правило не распространяется.
- С момента выдачи ипотеки прошло больше 180 дней, а до закрытия осталось больше 90 дней.
- Жилье покупается в новостройке. В сельской местности допустимо приобретение вторичного жилья (только для Дальнего Востока).
Можно ли оформить семейную ипотеку повторно?
Такая возможность есть у тех, кто брал кредит до 23 декабря прошлого года. В этом году допускается повторное оформление семейной ипотеки. Необходимо соблюдать такие условия:
- Полное погашение ранее выданного кредита.
- В семье родился еще один ребенок (на момент получения второго кредита).
- Семья нуждается в расширении жилплощади и планирует приобрести или построить квартиру либо дом, площадью больше, чек купленные ранее по семейной ипотеке.
В российской действительности семейная ипотека остается реальной мерой поддержки, пусть появляются изменения, которые устраивают не всех. Зато государство озаботилось тем, чтобы обезопасить граждан от недобросовестных банков и застройщиков, а сама ипотека продлена еще на длительный срок. Что будет дальше с семейной ипотекой, покажет новая реальность.
