Что такое МФО? Аббревиатура расшифровывается как микрофинансовая организация. Это юридическое лицо, предоставляющее небольшие займы гражданам и предпринимателям на короткий срок. Деятельность таких организаций регулируется Центральным банком РФ.
Стоит ли обращаться в МФО? Это оправдано для срочного решения финансовых проблем, когда другие варианты недоступны. Однако важно учитывать высокие процентные ставки и четко оценивать возможность своевременного погашения, чтобы избежать долговой ловушки.
Что такое МФО
Если говорить простыми словами, то МФО (микрофинансовая организация) — это коммерческая компания, которая выдает займы под проценты. Несмотря на расхожее мнение, ее деятельность строго контролируется государством по российским законам. Она помогает людям получить деньги быстро и с минимумом документов, но за это удобство приходится платить более высокую ставку.
Как явление, микрофинансовые организации относительно молоды. Изначально практика кредитования тех, кому банки отказывали в услугах, зародилась примерно 40 лет назад в Бангладеш. Оттуда данная бизнес-модель распространилась по миру, достигнув в итоге и России.
МФО подразделяются на два основных типа:
- Микрофинансовые компании (МФК) – наиболее распространенная форма, находящаяся под более строгим государственным контролем. Свод законов был разработан именно для таких организаций.
- Микрокредитные компании (МКК) специализируются на предоставлении исключительно небольших займов. Государство вмешивается в их работу лишь при отдельных инцидентах.
Законы, регулирующие деятельность МФО
Прочно войдя в повседневную жизнь, МФО стали объектом пристального внимания со стороны государства. Это понятие было закреплено в законодательстве страны. С 2013 года надзор за их работой и контроль за всей связанной с ними деятельностью осуществляет Банк России. Разработкой законов и правовых норм занимается Министерство финансов РФ.
Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, микрофинансовой организацией признается юридическое лицо, которое:
- внесено в государственный реестр МФО;
- ведет деятельность, соответствующую статусу;
- обладает собственным капиталом не менее 70 млн рублей (для МФК) и не менее 1 млн рублей (для МКК).
С правовой точки зрения компания, получившая статус МФО, наделяется правом:
- предоставлять ссуды физическим лицам в сумме, не превышающей 1 млн рублей, а юридическим лицам (малому бизнесу, ИП) – до 5 млн рублей;
- проводить оценку документов и сведений, запрошенных у клиента, для принятия решения об одобрении микрозайма;
- при наличии предусмотренных законом оснований – расторгать договор микроссуды в одностороннем порядке.
Источник: freepik / freepik.com
В то же время, МФО законодательно запрещено:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- в одностороннем порядке менять условия уже заключенного договора микроссуды;
- штрафовать заемщика за досрочное погашение долга;
- предоставлять новую ссуду, если ее сумма в совокупности с текущей недоимкой клиента перед этой МФО превысит 1 млн рублей.
Отличия МФО от банков
Микрофинансовые организации и банки имеют общую основу деятельности, но при этом обладают массой различий. Для наглядности они представлены в табличной форме:
|
Важные аспекты работы и структуры |
МФО |
Банки |
|
Вид ссудного продукта |
Займы |
Потребительские кредиты |
|
Средняя величина ссуды |
От 1 тыс. до 100 тыс. руб. (без залога), от 100 тыс. руб. (с ним) |
От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб. |
|
Обычный срок погашения |
От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет |
От 1 месяца до 15 лет |
|
Процентная ставка |
С 1 июля 2019 года – 0,8 % в день (292 % годовых) |
От 20 % годовых |
|
Обычная форма возврата |
Погашение всей суммы с процентами единовременно (небольшие займы), крупные займы – частями |
Регулярные (чаще ежемесячные) платежи весь срок кредита |
|
Срок рассмотрения заявки |
Мгновенно или в течение суток |
До 3 рабочих дней |
|
Обычный срок выдачи денег |
Сразу же после одобрения |
От 1 до 7 дней после одобрения |
|
Порядок рассмотрения заявки |
Быстрая, часто неформальная проверка с упором на личные контакты; тщательнее – для крупных сумм, но все равно оперативно |
Формализованный подход с применением кредитного скоринга (оценка по анкетным данным); срок рассмотрения крупных кредитов может достигать недели и более |
|
Обычный набор документов от заемщика |
Паспорт; заявление |
Паспорт; заявление; справки, подтверждающие доход; иные документы по требованию банка |
|
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей |
Чаще всего история не проверяется или не является критичным фактором |
Наличие просрочек в прошлом обычно является препятствием для получения кредита |
Принцип работы МФО
Чтобы понять, что такое заем в МФО, важно знать принцип работы этих организаций. Это структурированные финансовые институты, которые привлекают капитал от инвесторов и банков для последующего обеспечения своих кредитных программ.
Процесс получения займа стартует с подачи заявки – офлайн в офисе или онлайн. Клиенту необходим паспорт, мобильный телефон и банковская карта. Этого комплекта обычно достаточно, но в некоторых случаях запросят дополнительные документы (например, выписку по счету). Решение принимается с помощью автоматизированных скоринговых систем, анализирующих много параметров.
Современные алгоритмы – изучение данных из соцсетей, поведенческий скоринг и иные методы оценки рисков. Проверка занимает минуты. При одобрении средства зачисляются моментально, обычно на банковскую карту, хотя возможны и другие варианты.
Источник: macrovector / freepik.com
Отметим, что заем в МФО – не просто выдача денег, а полноценное финансовое обслуживание. Важной составляющей является сопровождение ссуды, которое включает автоматические напоминания о платежах и мониторинг просрочек. Для построения долгосрочных отношений с клиентами многие микрофинансовые организации развивают дополнительные сервисы: финансовые консультации, программы повышения финансовой грамотности, страховые продукты.
Преимущества и недостатки МФО
Несмотря на неоднозначное общественное мнение, МФО обладают рядом сильных сторон, хотя и не лишены недостатков. Знание всех нюансов позволяет грамотно пользоваться их услугами.
Преимущества
- Доступность. Ключевое преимущество – ссуды приемлемы для широкого круга заемщиков, включая тех, кому отказали в банке.
- Скорость. Деньги поступают в течение нескольких минут после одобрения, что критично в ситуациях, когда средства нужны срочно.
- Гибкость. МФО предлагают бонусные программы, лояльность постоянным клиентам и индивидуальные условия.
- Территориальная доступность. Широкая сеть офисов даже в малых городах и возможность дистанционного обслуживания делают услуги достижимыми и в регионах, где банки отсутствуют.
Главные недостатки
- Высокие проценты. Ставки значительно (в разы) превышают банковские. При просрочке долг может быстро расти, создавая серьезную финансовую нагрузку.
- Короткие сроки. Большинство займов выдаются на период от нескольких дней до месяцев, что требует четкого финансового планирования для своевременного погашения.
- Риск долговой ямы. Легкость получения может сформировать вредную привычку решать проблемы за счет новых займов, что особенно опасно при высоких процентах.
- Давление коллекторов. Не все организации строго соблюдают закон в работе с должниками, иногда прибегая к психологическому давлению.
- Небольшие суммы. МФО не подходят для финансирования крупных покупок или долгосрочных инвестиций.
Кто является клиентами МФО
Основные категории клиентов МФО:
Граждане с неофициальными или неустойчивыми доходами:
- фрилансеры;
- самозанятые;
- работники с зарплатой «в конверте»;
- начинающие предприниматели.
Заемщики с низким кредитным рейтингом:
- лица с просрочками в прошлом;
- клиенты без кредитной истории («белая» КИ);
- лица с высокой текущей долговой нагрузкой.
Люди, нуждающиеся в срочных небольших суммах:
- нехватка средств до зарплаты;
- временные финансовые трудности;
- непредвиденные расходы.
Социально уязвимые категории:
- студенты;
- пенсионеры;
- лица с низким уровнем дохода;
- безработные (при наличии иных источников дохода).
Подводя итог, можно сказать, что существует финансовая альтернатива для тех, кто не может взять кредит в банке. Однако важно помнить: доступность микрозаймов компенсируется их высокой стоимостью. Разумный подход к их использованию подразумевает наличие ясного и реалистичного плана по возврату задолженности.
Виды кредитов, выдаваемых МФО
Существует несколько видов микрокредитов. Осведомленному заемщику важно разбираться в их особенностях, чтобы выбрать наиболее подходящий для своих нужд продукт:
- Экспресс-ссуды (PDL, per day loans).
Предоставляются на период до одного месяца. Обычно характеризуются максимальной суточной процентной ставкой, не превышающей 0,8 %. Погашение осуществляется единым платежом в конце срока действия договора.
- Долгосрочные микрозаймы (installments loans).
Срок кредитования, как правило, составляет несколько месяцев. Возврат средств происходит согласно утвержденному графику платежей.
- Займы с обеспечением (под залог).
В качестве обеспечения принимается ликвидное имущество — к примеру, транспортное средство.
- Микрокредиты для бизнеса.
Направлены на поддержку начинающих предпринимателей, предоставление им дополнительного капитала. Требуется ограниченный комплект документов — в частности, не нужно предоставлять бизнес-план или подтверждать наличие имущества, но может возникнуть необходимость в привлечении поручителя.
- POS-микрозаймы (товарное кредитование).
Это ссуда на покупку товара, оформляемая непосредственно в торговой точке. Магазин направляет запросы во все подключенные к нему МФО, а покупатель выбирает самый выгодный для себя вариант. Микрофинансовая организация оплачивает товар, а клиент затем возвращает ей долг единовременно или в рассрочку.
Что делать, если образовалась задолженность перед МФО
При возникновении сложностей с выплатой займа рекомендуется безотлагательно связаться с микрофинансовой организацией. Это поможет предотвратить усугубление ситуации.
Источник: julos / freepik.com
Есть возможность реструктуризации займа в МФО при наступлении определенных форс-мажорных обстоятельств. В их число входят: получение клиентом инвалидности I или II группы, кончина его или ближайших родственников, утрата имущества на сумму от 500 000 рублей, призыв на срочную военную службу или заключение под стражу. В любой из этих ситуаций надо подать заявление на реструктуризацию, сопроводив документами, подтверждающими наличие данных обстоятельств. МФО обязана рассмотреть обращение и уведомить о решении в течение 13 дней.
Важно понимать, что микрофинансовая организация не обязана идти на уступки и вправе отказать клиенту. Однако часто компании предлагают льготные условия. В любом случае стоит попытаться урегулировать вопрос, поскольку для самой МФО, как и для заемщика, невыгодно доводить дело до суда. И она часто проявляет готовность к диалогу.
Если просрочка уже допущена, следует помнить, что микрофинансовая организация сначала направляет досудебную претензию — у вас будет 30 дней для погашения долга.
Часто задаваемые вопросы об МФО
Как удостовериться в надежности МФО?
Прежде всего, следует проверить наличие компании в официальном государственном реестре. Все легальные организации обязаны проходить регистрацию для осуществления деятельности. Если данных о компании нет, лучше отказаться от ее услуг.
Также стоит изучить отзывы о выбранной МФО в интернете. Даже при наличии лицензии компания может практиковать недобросовестное отношение к клиентам.
В каких случаях целесообразно брать кредит в МФО?
Самая распространенная причина — отсутствие подтвержденного дохода. Многие люди работают без официального трудоустройства или не могут доказать свой заработок. В такой ситуации микрофинансовая организация часто становится единственным выходом.
Иногда средства требуются срочно. И здесь МФО приходит на помощь. Благодаря упрощенной процедуре проверки решение о выдаче займа часто принимается в течение нескольких минут.
Еще одним фактором является испорченная кредитная история. Многие люди сталкиваются с тем, что она делает получение банковского займа невозможным. Для МФО это не критично.
С какими сложностями можно столкнуться?
Типичные проблемы:
- Риск долговой ловушки. В краткосрочном периоде проценты кажутся незначительными, но если допущена просрочка, запускается цепная реакция. Для покрытия старого долга берется новый заем, что лишь усугубляет положение.
- Высокие штрафы за просрочку. При несвоевременном погашении долг начинает резко увеличиваться за счет начисления пеней, неустоек и штрафов. В результате заемщик может оказаться в финансовой ловушке.
- Скрытые условия в договоре. В документах может быть прописана комиссия, например, за внесение платежа, что делает конечную сумму выплат выше ожидаемой. Льготный период также может длиться всего несколько дней.
- Давление со стороны коллекторов. Не все МФО соблюдают законодательные нормы в работе с должниками. Яркий пример — случай в Екатеринбурге, где руководителя одной из таких компаний оштрафовали после того, как клиенту поступило 4444 звонка за три дня.
Обращение в микрофинансовые организации является вполне оправданным и удобным инструментом получения срочной ссуды на ограниченную сумму. Многие предубеждения против займов в МФО основаны на устаревшей информации, которая не отражает текущее состояние рынка.
Сегодня данная сфера находится под строгим контролем Центрального банка и иных надзорных ведомств, что сводит возможные риски для потребителей к минимуму и обеспечивает полную прозрачность условий.
