О чем речь? Ипотечные каникулы – льготный период, во время которого либо заемщик полностью освобождается от внесения ежемесячных платежей по кредиту, либо размер последних существенно сокращается. При этом право собственности на жилье у человека остается.
На что обратить внимание? В случае оформления ипотечных каникул пропущенные платежи кредитной организацией не аннулируются, а лишь переносятся на момент окончания льготного периода. Его максимальная длина, за небольшими исключениями, составляет шесть месяцев.
Условия предоставления ипотечных каникул
Ипотечные каникулы – это не то же самое, что кредитные каникулы, которые банки иногда предоставляют самостоятельно, особенно в нестабильные экономические периоды. Такая мера поддержки может распространяться на различные виды кредитов (потребительские, автомобильные, по картам) и не имеет четкой регламентации.
В отличие от нее ипотечные каникулы являются законодательно закрепленным правом заемщика, и банки обязаны их предоставить при соблюдении всех условий. Однако это право доступно только физическим лицам и всего один раз в течение действия одного ипотечного договора.
В каких случаях можно взять ипотечные каникулы? Оформить их можно как по уже существующей ипотеке, так и при получении новой. Важным условием является то, что право на льготу действует только для единственного жилья. Наличие в собственности дополнительной жилой недвижимости (квартиры, дома и т.д.) лишает заемщика этой возможности.
Кроме того, в законе говорится, что льгота применяется только к жилым помещениям. Если кредит был взят на нежилую, коммерческую или иную не предназначенную для проживания недвижимость, в предоставлении отсрочки платежей будет отказано.
Еще одним ключевым критерием является размер кредита: на момент обращения он не должен превышать 15 миллионов рублей. При этом учитывается именно сумма займа, а не рыночная стоимость объекта. Например, если квартира оценена в 18 миллионов рублей, но кредит оформлен на 10 миллионов, условие выполняется и каникулы доступны.
Источник: freepik / freepik.com
Также важно отметить, что право на отсрочку предоставляется только по кредитам в рублях. Валютная ипотека под действие закона не подпадает. Дополнительными условиями являются отсутствие процедуры банкротства в отношении заемщика, возбужденных исполнительных производств и утвержденных судом мировых соглашений.
Лица, имеющие право на ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы по сути представляют собой меру поддержки, предназначенную исключительно для физических лиц, оказавшихся в сложном финансовом положении. Исчерпывающий список причин для их получения содержится в ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ниже перечислены обстоятельства, дающие право на обращение за отсрочкой, и ключевые требования для каждого случая:
- Сокращение доходов. Право на каникулы возникает, если ежемесячный доход заемщика снизился более чем на 30 % за два последних месяца в сравнении со средним заработком за предыдущий год, и при этом платеж по ипотеке составляет свыше 50 % от текущего дохода.
- Статус безработного. Основанием является увольнение и последующая официальная регистрация в статусе безработного на платформе «Работа в России» либо в службе занятости населения.
Также правом на отсрочку можно воспользоваться при выходе на пенсию, если это привело к значительной потере заработка.
- Присвоение инвалидности. Заемщики, которым была установлена I или II группа инвалидности, вправе претендовать на каникулы. Необходимым условием является предоставление соответствующих медицинских документов.
- Длительная нетрудоспособность. Основанием служит нахождение на непрерывном больничном листе сроком более 60 дней, включая отпуск по беременности и родам или по уходу за ребенком. Факт нетрудоспособности требует документального подтверждения.
- Появление иждивенцев. Рождение ребенка или оформление опекунства позволяет запросить каникулы при одновременном соблюдении двух критериев: падение дохода за два месяца на 20 % и более относительно показателей прошлого года, а также превышение долей ипотечного платежа над текущим доходом в 40 %.
- Чрезвычайные обстоятельства. Если объект недвижимости попал в зону стихийного бедствия или техногенной катастрофы, заявление можно подать в течение 60 дней с момента признания ЧС. Отсрочка предоставляется, если произошедшее напрямую затронуло жизнь заемщика.
- Участие в СВО. Для военнослужащих, мобилизованных, контрактников и добровольцев, участвующих в специальной военной операции, действуют особые условия. Закон предусматривает для участников СВО ипотечные каникулы, а также временное освобождение от уплаты других видов кредита.
При любой из указанных ситуаций необходимо подготовить официальные бумаги, подтверждающие наступление трудных жизненных обстоятельств. Финансовая организация обязана принять решение по заявке в пятидневный срок и либо одобрить предоставление каникул, либо направить мотивированный письменный отказ.
Преимущества и недостатки ипотечных каникул
Новый механизм отсрочки платежей обладает рядом сильных и слабых сторон. Сначала рассмотрим ключевые преимущества:
- Снижение нагрузки на семейный бюджет.
- Отсутствие каких-либо штрафных санкций или неустоек.
- Заемщик самостоятельно выбирает: сократить платеж или полностью его приостановить.
- Возможность досрочно выйти из льготного периода в любой момент.
- Банк не вправе инициировать досрочный возврат всего кредита или изъять жилье за долги.
- Право на льготу действует как по ранее оформленной, так и по новой ипотеке.
- После завершения каникул выплаты по кредиту возобновляются в прежнем объеме.
- Кредитная история заемщика не ухудшается.
Источник: mdjaff / freepik.com
Что касается недостатков:
- Воспользоваться правом на отсрочку по одному кредитному договору можно лишь единожды.
- Максимальная продолжительность предоставляемого перерыва составляет шесть месяцев.
- Необходимо предоставить в банк официальные документы, подтверждающие наступление сложных жизненных обстоятельств.
Порядок оформления ипотечных каникул
Процедура оформления ипотечных каникул в РФ состоит из четырех основных этапов.
Получение выписки из Росреестра
В первую очередь необходимо подтвердить, что кредит оформлен на единственное жилое помещение. Для этого заемщик должен запросить и предоставить банку расширенную выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН). Получить документ можно в электронном виде или на бумажном носителе через МФЦ или официальный сайт Росреестра.
Услуга предоставляется на платной основе; стоимость варьируется от 400 до 1800 рублей в зависимости от формата справки и количества охваченных регионов. Банк не может самостоятельно запросить эти сведения, поэтому оценка предоставленной клиентом выписки – обязательный этап проверки.
Подготовка документов, подтверждающих сложную ситуацию
Для официального подтверждения трудных жизненных обстоятельств заемщику потребуется предоставить в банк следующий пакет документов (в зависимости от конкретного случая):
- Заявление с указанием типа льготного периода (полная отсрочка или снижение платежа), причины обращения, срока ипотечных каникул (максимум 6 месяцев) и даты их начала.
- Паспорт гражданина РФ.
- Актуальная выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на единственное жилье (формат – «по всей РФ»).
- Согласие залогодателя – если залог предоставлен третьим лицом.
- Документы, подтверждающие наступление сложной ситуации:
- Потеря работы: выписка из реестра получателей госуслуг по занятости (подтверждает статус безработного).
- Снижение дохода >30 % при платеже >50 % дохода: справки о доходах (например, по форме 2-НДФЛ) за текущий и предыдущий год.
Источник: rawpixel.com / freepik.com
- Инвалидность I или II группы: справка об установлении инвалидности установленного образца.
- Временная нетрудоспособность (>2 месяцев): листок нетрудоспособности (больничный).
- Увеличение иждивенцев и снижение дохода >20% при платеже >40% дохода: свидетельство о рождении/усыновлении, акт органа опеки или справки о доходах.
Кредитная организация не вправе требовать от клиента предоставления каких-либо иных документов, не предусмотренных законом.
Подача заявления
Следующим действием является заполнение и подача в банк заявления на ипотечные каникулы по установленной форме. В разделе, касающемся условий отсрочки, необходимо четко указать желаемый размер ежемесячных платежей на период каникул либо выбрать вариант полного приостановления обязательств. Крайне важно точно обозначить даты начала и окончания действия льготного периода. В противном случае, по умолчанию каникулы будут предоставлены на шесть месяцев, а их отсчет начнется с даты регистрации заявления.
Способ подачи документов, как правило, регламентирован кредитным договором или указан в форме заявления. Основными вариантами являются отправка заказным письмом с уведомлением о вручении, направление через личный кабинет на официальном сайте банка, личная передача сотруднику в отделении банка под расписку.
Ожидание решения
После получения полного пакета документов для ипотечных каникул банк обязан рассмотреть заявку в срок, не превышающий пяти рабочих дней. По итогам рассмотрения кредитная организация уведомляет клиента о своем решении. В случае одобрения заемщику направляется новый график платежей.
Если представленных документов будет недостаточно, банк в течение двух рабочих дней с момента получения заявления вправе запросить дополнительные подтверждения. Уведомление о принятом решении может быть направлено SMS-сообщением, через мобильное приложение, электронной почтой или в личный кабинет на сайте банка.
Получение нового графика и регистрация изменений
При положительном решении о предоставлении ипотечных каникул банк направляет заемщику обновленный график платежей. Одновременно с этим кредитор обязан передать информацию о внесенных изменениях в Росреестр для регистрации обременения на новых условиях, а также отразить их в закладной.
Данная процедура обеспечивает правовую защиту заемщика на период действия каникул, гарантируя, что банк не сможет инициировать судебное взыскание заложенного имущества даже в случае образования технической просрочки.
Действия в случае отказа банка в предоставлении ипотечных каникул
Банк вправе отказать в предоставлении ипотечных каникул, если документы, представленные заемщиком, не подтверждают в полной мере наличие тяжелого финансового положения. К примеру, основанием для отказа может послужить ситуация, когда предоставлено лишь свидетельство о рождении ребенка, но отсутствуют доказательства снижения дохода, делающего невозможным обслуживание кредита.
Каковы дальнейшие действия в таком случае? В первую очередь, необходимо запросить у банка официальный письменный отказ с подробным обоснованием. Если заемщик считает решение кредитной организации неправомерным, он может направить жалобу в Банк России. По итогам ее рассмотрения надзорный орган вправе инициировать проверку и применить соответствующие меры воздействия. Следующей инстанцией для обжалования отказа в ипотечных каникулах становится суд.
Если эти варианты не принесли нужного результата, можно рассмотреть альтернативные решения: реструктуризацию долга или рефинансирование кредита.
Рефинансирование – это перевод кредита в другую кредитную организацию на более выгодных условиях. Данный вариант может помочь в случае, если итоговый ежемесячный платеж по ипотеке снизится.
Реструктуризация ипотеки – это изменение условий кредитного договора в текущем банке. Зачастую банки идут навстречу клиентам и снижают процентную ставку либо увеличивают срок кредитования, чтобы достичь размера платежа, комфортного для заемщика.
Особенности ипотечных каникул для семей с детьми
Новые правила предоставления ипотечных каникул для семей с детьми, закрепленные в законопроекте, одобренном Правительством РФ в июле 2025 года, предусматривают увеличение продолжительности отсрочки платежей при пополнении в семье. Эта мера призвана оказать поддержку семьям в ответственный период, уменьшить финансовое давление и предотвратить риск утраты жилья вследствие образования задолженности.
Право на ипотечные каникулы при рождении ребенка-первенца возникает, если доход заемщика снизился более чем на 20%, а платеж по ипотеке превышает 40% от его текущего заработка. Максимальный срок в этом случае составляет 6 месяцев. При рождении второго и каждого последующего ребенка семья автоматически получает право на льготный период продолжительностью до 18 месяцев.
Проверка уровня дохода в данной ситуации не требуется. При усыновлении ребенка право на 18-месячные каникулы также предоставляются автоматически с даты вступления в силу решения об усыновлении, без применения критерия о снижении доходов.
Отдельные льготы установлены в отношении порядка начисления процентов. Первые 6 месяцев каникул проценты по кредиту не начисляются. С 7-го по 18-й месяц проценты начисляются, однако их выплата приостанавливается; они капитализируются (прибавляются к общей сумме основного долга).
Специальных программ отсрочки для матерей, находящихся в отпуске по уходу за ребенком, на данный момент не существует. Заемщики в таком статусе могут претендовать на каникулы лишь на общих основаниях, предусмотренных законом.
Часто задаваемые вопросы об ипотечных каникулах
Возможно ли оформить ипотечные каникулы при наличии существующей просрочки?
Наличие текущей просроченной задолженности не является препятствием для подачи заявления на каникулы. Если за неуплату уже были начислены штрафные санкции (неустойка, пени), то их дальнейшее начисление на период действия каникул будет приостановлено. Однако после окончания льготного периода их потребуется погасить.
Как осуществляется погашение кредита после завершения каникул?
До окончания каникул банк направляет заемщику обновленный график платежей. Общий срок действия кредитного договора автоматически продлевается на период предоставленной отсрочки. Размер ежемесячного платежа и общая сумма долга остаются неизменными. Если в течение каникул заемщик вносил какие-либо платежи, они будут зачтены в счет последующих взносов.
Существует ли возможность продления каникул?
Каникулы досрочно прекращаются по заявлению заемщика, однако продлить их первоначально установленный срок невозможно (равно как и в одностороннем порядке изменить размер ежемесячного взноса в сторону уменьшения). В связи с этим рекомендуется изначально запрашивать максимальный шестимесячный период или устанавливать комфортный размер частичных платежей.
Нужно ли уплачивать НДФЛ во время действия каникул?
С августа 2019 года действует законодательная норма, освобождающая заемщиков, воспользовавшихся правом на ипотечные каникулы по кредиту на жилье, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ) с материальной выгоды от экономии на процентах. Важно отметить, что данная льгота не отменяет обязанность по уплате подоходного налога с заработной платы и других доходов.
В заключение стоит отметить, что перед оформлением отсрочки важно реалистично оценить свои возможности по нормализации финансовой ситуации в предоставленный период. Право на ипотечные каникулы в 2025 году является действенной мерой поддержки в форс-мажорных обстоятельствах, однако в иных случаях решение проблем может заключаться в альтернативных мерах, таких как повышение личной финансовой грамотности.
